Сучасний стан функціонування міжнародних платіжних карткових систем та систем грошових переказів в Україні

За станом на 11.10.2011 року Національний банк України узгодив правила таких платіжних систем, створених резидентами:

· платіжні системи, створені банками табл. 2.1.

· платіжні системи, створені небанківськими установами табл. 2.2:

Таблиця 2.1

Платіжні системи створені банками[67]

Таблиця 2.2

Платіжні системи, створені небанківськими установами[67]

Діяльність, що пов’язана з випуском електронних грошей в Україні, регулюється Положенням про електронні гроші в Україні, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 25.06.2008 № 178, відповідно до якого випуск електронних грошей в Україні мають право здійснювати банки, які узгодили з Національним банком України правила системи електронних грошей.

За станом на 11.10.2010 Національний банк України узгодив правила такої системи електронних грошей табл. 2.3:

Таблиця 2.3

Система електронних грошей[67]

За станом на 11.10.2010 вимогам Положення про діяльність в Україні внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем відповідають документи таких систем, створених нерезидентами табл.2.3:

Таблиця 2.3

Внутрішньодержавні і міжнародні платіжні системи[67]

Перелік банків і небанківських фінансових установ, які зареєстрували в Національному банку України договори про членство/участь у міжнародних платіжних системах, розміщено на офіційному веб-сайті Національного банку України.

Перелік платіжних систем і систем розрахунків постійно оновлюється та розміщується на офіційному веб-сайті Національного банку України.

За даними темпами приросту та відношень операції зняття готівки до операції на безготівковий розрахунок, можна зробити висновок, що клієнтська група змінює тенденцію користування платіжними картами в напрямку безготівкових розрахунків. Це підтверджує значимість торговельного еквайрінгу.

Аналізуючи досвід упровадження єдиних платіжних інструментів, стандартів, технічних платформ для платіжних систем на території Європейського Союзу, пропонується розробити необхідні заходи для зближення банківських систем України та Євросоюзу. Необхідною передумовою цього є проведення національних стандартів у відповідність із міжнародними, впровадження новітніх технологій обробки платежів як в українських банках, так і в національних платіжних системах – СЕП НБУ та НСМЕП.

На жаль, сьогодні і впродовж 2011 року, в Україні обсяги операцій з платіжними картками по отриманню готівки за платіжними картами становив 93% від загальної суми операцій, тоді як частка на безготівкові операції склала лише 7%. Головними причинами цього є висока вартість безготівкових розрахунків, нерозвиненість інфраструктури роздрібних безготівкових розрахунків платіжними картками в Україні, недостатній рівень обізнаності переважної більшості українського населення з перевагами безготівкових розрахунків з платіжними картами (рис. 2.1).

За даними рис. 2.1, можна помітити, що деяка частина власників карток відкривають більше одної карти, але причину цього можна помітити по діаграмі, аналізуючи те, що кількість активних карток на порядок менша за кількість карток в оберті, можна зробити висновок, що відкриваються нові картки, коли попередні або становляться втраченими, або закінчується їх термін дії. Аналізуючи графік в більш широких аспектах, можна помітити зростання кількості платіжних карт, які знаходяться в обороті, починаючи із січня 2010 року, та такий самий ріст за активними картками.

*мається на увазі активні карти, по котрим мінімум один раз на рік виконувалась транзакція

Рис. 2.1. Динаміка співвідношень власників активних та пасивних карток[91]

За наступними діаграмами можна проаналізувати ціновий ринок платіжних карток, зробивши висновки щодо тенденції розвитку ринку та перспектив використання платіжних карток (рис. 2.2).

За картками типу VISA CLASSIC / MASTERCARD MASS середня вартість відкриття карткового рахунку та щорічного обслуговування знижувалася протягом перших трьох кварталів 2011 року, досягнувши в кінці вересня значення 122,04 грн. на рік. Проте в четвертому кварталі тенденція змінилася на протилежну, і за останні три місяці 2011 року тариф незначно виріс до 125,45 грн., що на 6,14 грн. менше ніж було на початок 2011 року. Середня вартість відкриття карткового рахунку та щорічного обслуговування карток типу VISA GOLD / MASTERCARD GOLD протягом першого півріччя 2011 року знизилася на 42,10 грн. до 504,11 грн. на рік. У той же час, у другому півріччі минулого року тариф підвищувався, досягнувши в грудні місяці значення 522,81 грн. на рік (рис. 2.3).

Рис. 2.2. Динаміка середньої вартості відкриття карткового рахунку та карткового обслуговування Visa/MasterCard[91]

Динаміка середнього значення тарифу за зняття готівки в банкоматах банку-емітента карти була негативною для всіх класів карт. Так, по картах класу VISA Electron/maestro за 2011 рік такий тариф знизився на 0,03 п.п. - з 0,57% від суми зняття на початок року до 0,54% на кінець. По картах класу VISA Classic/ MASTERCARD MASS за 2011 рік зниження склало 0,03 п.п., і на грудень 2011 року середній тариф досяг відмітки 0,55% від суми зняття. По престижних картах VISA Gold/ MASTERCARD GOLD зниження було більш суттєвим і за 2011-й рік склало 0,04 п.п. до 0,54% від суми зняття.

Рис. 2.3. Динаміка середньої процентної ставки за зняття готівки у банкоматі банку-емітента за картками класу VISA CLASSIC / MASTERCARD MASS[91]

Протилежна динаміка була зафіксована для тарифу за зняття коштів у банкоматах інших банків. Так, за картками класу VISA ELECTRON / MAESTRO за 2011 рік середні витрати клієнта підвищилися на 0,03 п.п. до 1,44% від суми зняття. За картками класу VISA CLASSIC / MASTERCARD MASS за 2011 рік зростання тарифу склало 0,02 п.п. з 1,41% до 1,43% від суми зняття на грудень 2011 року. За престижним картками типу VISA GOLD / MASTERCARD GOLD підвищення було більш суттєвим і за 2011 рік склало 0,03 п.п. до 1, 44% від суми зняття на кінець року. Можна зробити висновок, що динаміка повинилася після кризової ситуації, тобто скоріше банки намагались заробити на процентній ставці за зняття готівки через інші банки (рис. 2.4).

Для тарифу за зняття готівкових коштів за кордоном в 2011 році було зафіксовано зниження по всіх класах карт. Так, за картками класу VISA ELECTRON / MAESTRO тариф за зняття коштів закордоном знизився на 0,03 п.п. з 1,50% до 1,47%. За картками типу VISACLASSIC / MASTERCARD MASS тариф зменшився на 0,04 п.п. до 1,49% станом на грудень 2011 року. За престижним картками класу VISA GOLD / MASTERCARD GOLD в 2011 році зниження тарифу склало 0,03 п.п.

Рис. 2.4. Динаміка середньої процентної ставки за зняття готівки в банкоматах «чужих» банків на території Україні за картками класу VISA CLASSIC / MASTERCARD MASS[91]

Середній відсоток нараховується на залишок по картковому рахунку за картками класу VISA ELECTRON / MAESTRO в 2010 році коливався в діапазоні 1,45-1,7% річних і за результатами року виріс на 0,16 п.п. За картками класу VISA CLASSIC / MASTERCARD MASS значення покизателя збільшилася на 0,23 п.п. з 1,56% від річних на початок 2010 року до 1,79% річних на кінець року. За престижним картками типу VISA GOLD / MASTERCARD GOLD підвищення було більш суттєвим і за результатами року становило 0,36 п.п. до 2,2% річних за станом на грудень минулого року (рис. 2.5).

Найдосконалішим в багатьох країнах світу способом вести безготівкові розрахунки, це використовувати чіпові платіжні карти, які використовуються не тільки в безготівкових розрахунках, чи отримання готівки, а й для посвідчення особи, отримання соціальних пільг у рамках соціальних програм державного значення, такі як медичні чи страхові послуги, знижки, чи інших додаткових можливостей.

Рис. 2.5. Динаміка середнього процента, який нараховується на залишок по картковому рахунку, у гривні для карт типу VISA CLASSIC / MASTERCARD MASS[91]

Завдяки їх високоефективній офф-лайн технології, яка не потребує оперативного зв’язку з банківським рахунком, під час виконання платіжних операцій з чіпових карток складніше зчитувати інформацію, а отже вони захищені від підробок та шахрайських операцій, що також цей факт підтверджується тим, що за 2010-2012 років не зафіксовано жодного випадку втрат від шахрайських операцій. Крім того, у вмонтованому мікрокомп’ютері може зберігається додаткова інформація – про інтегрований проїзний квиток у метро, пенсійне посвідчення, студентський квиток, страховка, бонусні програми торгівельно-сервісних мереж тощо.

Фахівці банківської справи акцентують увагу, що в Україні розвиток банківських операцій з чіповими платіжними картками гальмується багатьма факторами, серед яких приналежність до міжнародних систем-монополістів Visa та MasterCard. Ці системи чисельними вимогами та правилами не дозволяють поєднувати національні та міжнародні технології на чіпових платіжних картках, поєднувати ці технології з неплатіжними додатками, такими як соціальні, студентські, пенсійні, транспортними, бонусними тощо. Такі жорсткі вимоги спонукають українських банків не емітувати чіпові платіжні карти, які хоча і дорожче, але визнані найкращими за багатьма параметрів в усьому світі. Висока вартість цих карток виправдана тим, що гарантує держателю карти безпеку та захист інформації, що на ній зберігається, та надає можливість користуватися широким переліком зручних неплатіжних додатків. Саме з метою активації діяльності українських банків у напрямі емітування чіпових платіжних карт, НБУ ініціював створення НСМЕП, яка забезпечую здійснення розрахунків із використанням чіпових платіжних карток в Україні та сприяє розвитку і застосуванню їх неплатіжних додатків.

З метою вирішення питань подальшого розвитку соціальних чіпових карток в Україні у 2011 році, українськими банками насамперед необхідно замінити платіжні картки з магнітною смугою на чіпові платіжні картки, переобладнати власну інфраструктуру для приймання чіпових платіжних карток, а саме переобладнати платіжні термінали, банкомати, та запровадити соціальні, транспортні, митні, бонусні, та інші соціальні проекти на базі чіпових платіжних карток.

Що стосується безпосередньо сегмента грошових переказів, то тарифи на відправку грошей по Україні змінюються рідко, не стали винятком і останні місяці (рис. 2.6).

Наприклад, якщо говорити про динаміку середньої вартості переказів по Україні в національній валюті, то за цілий 2011 рік ці показники змінилися лише трохи і за деякими сумами: так, переказ 500 гривень в межах країни трохи подешевшав і став, в середньому, коштувати не 19,5 гривень, а 18,38 гривень; переказ 1000 гривень незначно подорожчав і тепер обійдеться в середньому банківському клієнтові не в 23,83 гривні, а в 24 гривні; а середня вартість переказу 5000 гривень також незначно подешевшала - всього на одну гривню, до 77 грн.

Рис. 2.6. Динаміка середньої вартості грошових переказів за кордон в інвалюті (дол. США)[91]

Великих змін зазнали тарифи по переказах інвалюти за кордон. Зокрема, середня вартість переказу 1000 доларів США з України тепер обійдеться на три долари або на десяту частину дорожче, ніж рік тому – в 33,2 долара (табл. 2.4).

Схожа ситуація і з іншими сумами: середня вартість переказу 500 доларів подорожчала з 19,6 до 22,17 доларів США; середня вартість переказу 2000 доларів – з 46,6 до 52,17 доларів США та ін.

За словами банківських фахівців, найближчі місяці 2012 року також не принесуть значних змін в сегмент грошових переказів. Зокрема, більшість експертів зійшлися на думці, що тарифи на послуги грошових переказів як по Україні, так і за кордон, значно збільшуватися не будуть (докладніше див. думку експертів нижче). Основні нововведення, на думку банкірів, як і раніше, будуть стосуватися технологічної сторони процесу, наприклад, переходу на оформлення грошових переказів через термінали. "Впровадження терміналів самообслуговування - це обов'язкове майбутнє технології здійснення грошових переказів. Ця послуга дозволить здійснювати операції без участі працівника банку. Однак впровадження всіх цих нововведень припускає колосальну роботу багатьох банківських служб і, перш за все, підрозділів інформаційних технологій, вимагає значних матеріальних витрат, але найголовніше - всі такі проекти обов'язково повинні пройти реєстрацію і узгодження в Національному банку України

Таблиця 2.4

Витрати клієнта при проведенні переказу в доларах за кордон при сумі (500 дол. США ) на 13.02.2012 р.[91]

У 2012 році банки будуть продовжувати розвивати технології, які дозволяють клієнтам здійснювати грошові перекази, не виходячи з дому, наприклад, через інтернет, з мобільних телефонів або переказувати кошти за допомогою терміналів самообслуговування. Кредитні установи продовжать створювати власні системи для здійснення грошових переказів всередині банку або всередині груп банків. Українські локальні системи нададуть серйозну конкуренцію міжнародним системам на внутрішньому ринку, що з часом може позначитися на вартості послуг як на внутрішні, так і на транскордонні перекази.

2.2. Характеристика діяльності та ефективність обслуговування карток міжнародних платіжних систем у ВФ ПАТ «Укрексімбанк»

Державний експортно-імпортний банк України було створено 3 січня 1992 року згідно з Указом Президента України №29 як державне підприємство.

У 2009 році Банк перетворено на публічне акціонерне товариство із закріпленням у власності держави 100 відсотків акцій.

Структура ПАТ «Укрексімбанк» на 01.01.2011 складається з Головного банку, 29 філій, 93 від ділень та 2 представництв за кордоном (у Лондоні та Нью-Йорку) і охоплює всю територію України. Від дня заснування Банк незмінно входить до групи найбільших системних банків України, має найрозгалуженішу в Україні мережу банків кореспондентів (понад 850 банківських установ у 104 країнах світу). Станом на 01.01.2011 серед банків України ПАТ «Укрексімбанк» посідає перше місце за розміром балансового капіталу, друге – за обсягом чистих активів Банку, зобов‘язань та кредитних вкладень. Організаційна структура банку наведена у дод. А.

Місія Банку – сприяти розвитку економіки України та бізнесу клієнтів, переважно експортоорієнтованих та імпортозамінних галузей економіки, шляхом кредитування і банківського обслуговування фінансових операцій клієнтів, підтримки національного експортера, програм енергоефективності та виконання функції фінансового агента Уряду України.

Банк, використовуючи державний статус, значний досвід роботи на національному та міжнародних банківських ринках, бездоганну репутацію, наявні інфраструктурні можливості, широку клієнтську базу, кадровий потенціал і налагоджені міжнародні зв’язки, відіграє суттєву роль у розвитку національної банківської системи та економіки України.

Протягом 2010 року Банк здійснював свою діяльність відповідно до обраної стратегії та з урахуванням макроекономічних тенденцій, які впливали на розвиток українського банківського сектору. Основні стратегічні цілі Банку у 2010 році передбачали підвищення рівня його капіталізації, утримання ліквідності, контроль за якістю кредитного портфеля, розширення переліку й обсягів послуг Банку, збереження і зміцнення позицій ПАТ «Укрексімбанк» як одного з лідерів національного банківського ринку.

Діяльність ПАТ «Укрексімбанк» відповідає найжорсткішим міжнародним вимогам прозорості, Банк є конкурентоспроможним на внутрішньому та зовнішніх фінансових ринках, має кваліфікований менеджмент і персонал, що неодноразово було відзначено провідними банківськими установами світу.

Серед клієнтів Банку на цей час є Кабінет Міністрів України, Міністерство фінансів України, Адміністрація Президента, Державне казначейство, Міністерство закордонних справ України, Міністерство внутрішніх справ, Служба безпеки України, Міністерство інфраструктури України, а також найбільші підприємства металообробної, нафтової та хімічної промисловості, приладобудування, дерево обробки, транспорту, зв’язку, сотні тисяч індивідуальних клієнтів.

29 березня 2010 року ПАТ «Укрексімбанк» офіційно розпочав обслуговування торгово-сервісних підприємств України, які приймають в оплату за товари та послуги платіжні картки American Express.

Відповідно до угоди з еквайрінгу ПАТ «Укрексімбанк» набув права єдиного банку з еквайрінгу платіжних карток American Express в Україні та несе відповідальність за технологічне, розрахункове й інформаційне обслуговування торговельних підприємств, які приймають картки American Express.

Досить успішною була діяльність Банку і на ринку кредитування. Так, за підсумками 2010 року ПАТ «Укрексімбанк» зміг наростити ринкову частку за кредитами клієнтів до 7,3%, що забезпечило збільшення чистих активів Банку до рівня 73,2 млрд. грн.

Основні показники діяльності банку наведені в табл.2.5.

Таблиця 2.5

Основні показники діяльності банку ПАТ «Укрексімбанк»

*розраховано на підставі звітності банку, оприлюдненої на сайті НБУ

Серед основних суттєвих змін у балансі Банку протягом 2010 року можна відзначити поповнення статутного капіталу на 6,4 млрд. грн., збільшення коштів, залучених від клієнтів на національному ринку, на 7,9 млрд. грн., своєчасне погашення кредитів НБУ та збільшення портфеля державних облігацій на 7,6 млрд. грн. (рис. 2.7).

Рис. 2.7 Структура зобов’язань ПАТ «Укрексімбанк»

На 01.01.2012р.

Банківська система України у 2010 році функціонувала в умовах низької операційної рентабельності, спричиненої порівняно високою вартістю ресурсів і неспроможністю позичальників обслуговувати отримані позики.

У зазначених умовах завданням ПАТ «Укрексімбанк» було покращання показників ефективності, зокрема відношення операційних витрат до чистого операційного доходу, що досягалося, окрім іншого, за рахунок оптимізації витрат.

Протягом року показник відношення операційних витрат до чистого операційного доходу покращився з 26,8% до 20,1%, як і співвідношення операційних витрат до середніх активів – з 1,9 % до 1,2%. Чистий операційний дохід за 2011 рік збільшився на 27,4 млн. грн. або на 0,7% порівняно з 2009 роком і станом на 01.01.2012 становив 4 001 млн. грн.

У структурі доходів за 2010 рік найбільшу питому вагу мав чистий процентний дохід – 3 304 млн. грн. або 82,6%, і комісійний дохід – 502 млн. грн. або 12,6%. Частка торговельного результату в структурі доходів у 2011 році збільшилась до 4,2% з 0,6% у 2010 році. Відрахування у резерви за 2011 рік становили 3 057 млн. грн. (у 2009 році – 2 891 млн. грн.). Зазначений підхід у формуванні резервів відображає адекватну оцінку кредитного ризику, пов’язаного з можливим погіршенням фінансового стану та виконання зобов’язань позичальниками Банку.

У результаті діяльності ПАТ «Укрексімбанк» у 2011 році отримано прибуток обсягом 51,3 млн. грн. (рис. 2.8, 2.9).

Рис. 2.8. Структура прибутку ПАТ «Укрексімбанк» станом на 01.01.2011р.

Банк є повноправним членом міжнародних платіжних систем MasterCard Worldwide та Visa International, що дозволяє надавати клієнтам повний спектр карткових послуг. У 2010 році ПАТ «Укрексімбанк» продовжував виконувати функції розрахункового банку платіжної системи MasterCard в Україні (з 1998 року). У березні 2010 року ПАТ «Укрексімбанк» отримав повноваження єдиного банку в Україні з обслуговування карток American Express у торговельно-сервісній мережі.

Картковий бізнес Банку забезпечує власний (in-house) процесинговий центр, під’єднаний безпосередньо до платіжних систем MasterCard Worldwide та Visa Int. Обсяг емісії платіжних карток міжнародних систем MasterCard Worldwide та Visa Int. по системі ПАТ «Укрексімбанк» станом на 01.01.2011 досяг 868 тис. карток. Залишки коштів на карткових рахунках клієнтів Банку протягом року збільшилися на 39%, що дозволило ПАТ «Укрексімбанк» бути одним із лідерів серед банків України за залишками коштів у розрахунку на одну емітовану картку.

Рис. 2.9. Структура прибутку ПАТ «Укрексімбанк» станом на 01.01.2012р.

Активного розвитку у 2010 році набула діяльність ПАТ «Укрексімбанк», спрямована на збільшення обсягів безготівкових розрахунків за міжнародними платіжними картками. Протягом року Банком було проведено ряд рекламно-інформаційних кампаній для власних клієнтів з одночасним суттєвим розширенням мережі терміналів, встановлених у торговельно-сервіс ній мережі.

Кількість таких терміналів у 2010 році зросла на 50%, і станом на 01.01.2011 ПАТ «Укрексімбанк» посів третє місце серед вітчизняних банків за розміром створеної термінальної мережі.

З метою забезпечення потреб власників карток у готівкових коштах Банком станом на 01.01.2011 сформовано мережу із 744 банкоматів. Крім того, клієнти ПАТ «Укрексімбанк» можуть отримувати готівку по платіжних картках за зниженими тарифами у банкоматах банків-партнерів. Кількість цих банкоматів, враховуючи банкомати стратегічного партнера ВАТ «Ощадбанк», станом на 01.01.2011 перевищила 2 200 одиниць.

Частиною соціально орієнтованої стратегії ПАТ «Укрексімбанк» є розвиток благодійної програми «Разом за життя», у межах якої на рахунки дитячих медичних закладів по всій Україні клієнтами-держателями карток Банку було перераховано понад 2,9 млн. грн. На ці кошти лікарнями придбано вкрай необхідне медичне обладнання, яке допомагає щодня рятувати сотні дитячих життів.

ПАТ «Укрексімбанк» консультує інші банки з питань вступу до міжнародних платіжних систем MasterCard Worldwide та Visa Int., а також виступає представником інтересів і гарантом цих банків у платіжних системах. Загальна кількість банків, які співпрацюють з ПАТ «Укрексімбанк», на 01.01.2011 становить 16 установ.

Так як предметом дослідження виступає ефективність надання карткового обслуговування у міжнародних платіжних системах клієнтам ВФ ПАТ «Укрексімбанк», для більш повного та детального аналізу на розгляд взято декілька таких крупних банків Вінницької області станом на 01.03.2012 р., як: Uni Credit Bank «Укрсоцбанк», «Надра», «Приватбанк», «Правексбанк».

Цілі дослідження:

· визначити параметри конкурентоспроможності карткового обслуговування;

· оцінка привабливості послуги;

· принципи оптимізації тарифної політики.

Вибір послуги того чи іншого банку визначається іміджем банку, тарифною політикою та територіальною доступністю відділень:

Pr = f ( Im, Tr, D) (2.1)

де Pr - міра привабливості послуги;

Im - міра іміджу;

Tr - міра сприятливості тарифної політики;

D - міра доступності.

Так як оперуємо безособовими величинами, призначеними для якісних оцінок та порівняння конкурентоспроможності карткового обслуговування, то в якості узагальненого показника конкурентоспроможності (Pr) може бути запропонована лінійна залежність:

Pr = K1*Im + K2*Tr + K3*D (2.2)

де К1, К2, К3 - коефіцієнти, що визначають значимість вказаних параметрів у споживацьких мотиваціях.

В результаті кінцева залежність має вигляд:

Pr = 0,5*Im + 0,2*Tr + 0,3*D (2.3)

Імідж – суспільна уява про якість банку, включаючи довго тривалість безконфліктного існування на ринку, позитивні відгуки влади (ЗМІ, влади, реклама та ін.), престижність. Головною складовою іміджу є довіра клієнту. В даному проекті імідж визначений через довіру клієнтів у вигляді співвідношення коштів юридичних і фізичних осіб до пасивів балансів відповідних банків.

В табл. 2.6 наведений рівень довіри клієнтів, банкам Вінницької області.

З табл. 2.6 видно, що найвищою довірою серед у клієнтів серед Вінницьких банків користуються банки Промінвестбанк, Uni Credit Bank «Укрсоцбанк», до банків з середнім рівнем довіри можна віднести ВФ ПАТ «Укрексімбанк», АКБ «Надра».

Сприятливість послуги розраховується за формулою 2.4.

Tr = (t min – tr) / (t min – t max) (2.4)

де Tr – сприятливість тарифної політики;

tr – діючий тариф;

t min – найменш вигідний тариф для клієнта;

t max – найбільш вигідний тариф для клієнта.

Таблиця 2.6

Ступінь довіри клієнтів деякими банками Вінницької області станом на 1.03.2012 р.*

*розраховано за даними дослідження Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем [66]

При розгляді тарифів має сенс аналізувати лише тарифи, які підтверджують зацікавленість банку в виконанні даної послуги.

Наступною складовою інтегрального показника є сприятливість тарифної політики послуг (Tr). Сприятливість визначається співвідношенням діючого тарифу з найбільш вигідним для клієнта на аналогічну послугу на ринку. Розрахунок ступеню сприятливості тарифної політики з карткового обслуговування по банкам Вінницької області представлений в табл. 2.7.

З табл. 2.7 видно, що ринок названої послуги характеризується високою конкуренцією між банками. Про свідчить досить однорідний тариф у банків, які розглянуто. Тариф відрізняється максимум на 0,5%. За даними таблиці 2.7, ВФ ПАТ «Укрексімбанк» має досить сприятливу для клієнтів тарифну політику.

Таблиця 2.7

Розрахунок міри сприятливості тарифної політики з карткового обслуговування*

*розраховано за даними дослідження Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем [66]

Наступним параметром в функції для визначення конкурентоспроможності послуги є доступність (D). При визначенні міри доступності використовується припущення раціональності розміщення мережі філій банків по території, що обслуговується. При цьому доступність хоч і визначається кількістю філіалів банків, не пов’язана лінійно з розвитком мережі філій.

Шляхом експертних оцінок встановлено, що доступність послуги (D) в залежності від кількості філій (N) визначається так:

· в діапазоні від 0 до 20 філій D1 = 0,025*N;

· в діапазоні від 21 до 40 філій D2 = 0,015*N + 0,2;

· в діапазоні від 41 до 200 філій D3 = 0,00125*N + 0,75;

· в діапазоні від 200 і більше філій D4 = 1,0.

Як видно доступність, яку приносить кожна додатково відкрита філія у мережі банку з більше ніж сорока філіями, знижується. Розрахуємо доступність послуги з карткового обслуговування клієнтів банків Вінницької області в табл. 2.8.

Таблиця 2.8

Доступність карткового обслуговування для клієнтів*

*розраховано за даними дослідження Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем [66]

Табл. 2.8 показує рейтинг банків по ступеню обхвату території філіями. Найбільш доступна послуга обслуговування карток клієнтів є в Uni Credit Bank «Укрсоцбанк» (0,1425), «Промінвестбанк» (0,12), ВФ ПАТ «Укрексімбанк» (0,1025). З середнім рівнем доступності можна назвати «Приватбанк» (0,03). Інші до низького рівня доступності.

Зіставляючи табл. 2.7 та 2.8 можна зробити висновок про те, що найвищі тарифи у банків з розвиненою мережею філій – Uni Credit Bank «Укрсоцбанк».

Але Промінвестбанк, напроти, має самий низький тариф з однією найрозвинутішою філією. Банки з вузькою мережею філій ведуть політику завоювання клієнтів нижчими тарифами.

Розрахувавши складові параметри інтегрального показника привабливості послуги карткового обслуговування можна визначити сам показник. Він показує рейтинг кожного банку Вінницької області щодо даної послуги (табл. 2.9).

Таблиця 2.9

Визначення конкурентоспроможності карткового обслуговування станом на 1.03.2012 р.*

*розраховано за даними дослідження Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем [66]

Як бачимо, конкурентоспроможність карткового обслуговування в Вінницькій області характеризується певною однорідністю. Немає банків з великим відривом від загального рівня.

Розрахунок показав, що найбільша міра привабливості в Uni Credit Bank «Укрсоцбанк», на другому місці ВФ ПАТ «Укрексімбанк» та ін.. Можна зробити висновок, банкам необхідно розвивати мережу філій і знижувати вартість послуг, які представляються, лише за такої умови буде отримано більший прибуток, розшириться коло клієнтів та підвищиться рівень довіри до банку.

2.3. Ефективність карткових продуктів на ринку міжнародних платіжних карткових систем у ВФ ПАТ «Укрексімбанк»

Укрексімбанк, враховуючи стиль життя та індивідуальні потреби клієнтів, розробив цілий ряд міжнародних платіжних карт для різних категорій користувачів, беззаперечними перевагами яких є:

· новий ступінь свободи – відкривши картковий рахунок у гривнях, доларах США чи євро, можна здійснювати розрахунки за отримані товари та послуги, отримувати готівкові кошти у місцевій валюті з мінімальною комісією у 200 країнах світу. Там, де не приймають картку VISA, відтепер можна буде розрахуватися карткою MasterCard, або навпаки, завдяки наданій Укрексімбанком можливості випуску карток різних платіжних систем до одного рахунку. На картковий рахунок можуть бути внесені готівкою або перераховані безготівково будь-які кошти від Вас та Ваших рідних, партнерів. Безготівкові перекази на рахунок можна здійснювати з будь-якого кредитно-фінансового закладу будь-якої країни світу;

· автоматичне конвертування коштів у валюту країни перебування – за допомогою картки Ви отримаєте ту валюту, яка має обіг на території країни, конвертування відбувається автоматично незалежно від того, у якій валюті ведеться рахунок (в гривнях, доларах США чи євро);

· відсутність проблеми митного оформлення вивезення коштів за межі України – згідно з чинним законодавством платіжна картка, емітована українським банком, підлягає лише усному декларуванню на митниці (гроші фактично не залишають меж держави, фізично вивозиться лише картка);

· безпека розрахунків – використання чипових платіжних карток (SMART-карток) від Укрексімбанку є найбільш безпечним на сьогодні засобом розрахунку завдяки новітнім мікропроцесорним технологіям. У разі крадіжки/втрати картки рахунок, за заявою користувача, блокується й усі операції по конкретній картці стають неможливими. До того ж, передбачено цілий комплекс термінових заходів у разі втрати картки – відправка нової картки міжнародним кур’єрським зв’язком, телексна авторизація, термінова видача готівки тощо. Для вирішення проблемних ситуацій з карткою Банком створена цілодобова служба підтримки клієнтів. Для самостійного моніторингу операцій Укрексімбанк пропонує своїм клієнтам послуги SMS-інформування про спроби проведення і проведені операції, послуги мобільного банкінгу та Інтернет-банкінгу.

Укрексімбанк завжди ставив за мету індивідуальний підхід до кожного клієнта та оперативність у здійсненні обслуговування і реагуванні на запити клієнтів.

Розглянемо детальніше каркові продукти, які пропонує ВФ ПАТ «Укрексімбанк» для приватних клієнтів:

1. Елітні платіжні картки:

· Visa Infinite – найпрестижніша платіжна картка міжнародної платіжної системи Visa International для найбільш забезпечених та вибагливих клієнтів.

У світі налічується лише декілька тисяч карток Visa Infinite. Їх держателями є короновані особи, світова бізнес-еліта, політичні діячі, зірки шоу-бізнесу. Хоч у якому куточку світу Ви перебуваєте, картка Visa Infinite свідчитиме про Ваш статус.

З Visa Infinite Вам забезпечено легкий, зручний та безпечний засіб оплати товарів та послуг у найпрестижніших магазинах, супермаркетах, готелях, театрах та туристичних агенціях. Ви отримуєте пакет ексклюзивних послуг та цілодобову підтримку з боку Укрексімбанку та платіжної системи Visa Int.

· Visa Platinum — міжнародна платіжна картка елітного класу, яка гарантує свободу розрахунків по всьому світу, є підтвердженням високого статусу і платоспроможності власника картки та передбачає пакет додаткових послуг і привілеїв:

- цілодобовий моніторинг операцій з використанням картки з метою запобігання шахрайським діям, у т.ч. можливість цілодобового самостійного моніторингу: SMS-інформування про проведені операції по картці, мобільний банкінг та Інтернет-банкінг;

- страхування під час подорожей за кордоном від страхової компанії ЗАТ СК «Чартіс Україна»;

- дисконтна програма Premium Collection від компанії Visa International;

- безкоштовна додаткова картка багаторазового використання для розрахунків у мережі Інтернет;

- можливість оформлення додаткових карток будь-якого класу для членів родини лише за 1 грн;

- цілодобова служба клієнтської підтримки АТ «Укрексімбанк».

· MasterCard Selective – унікальна колекція міжнародних платіжних карток преміум-класу: Gold, Platinum, які нададуть Вам широкий спектр переваг та витончено підкреслять Ваш статус і смак.

Використовуючи картку MasterCard Selective щодня, Ви відкриєте для себе цілий світ подарунків та захоплюючих призів, гарантованих переваг та привілеїв, незабутніх подорожей та подій, ексклюзивних пропозицій від партнерів програми, серед яких ресторани, магазини, бренди, яким віддаєте перевагу саме Ви.

· VISA GOLD та MASTERCARD GOLD підвищений рівень безпеки завдяки мікропроцесору (чипу) цілодобовий моніторинг операцій дозволяють отримувати готівку через банкомати та платіжні термінали дозволяють сплачувати вартість товарів та послуг в торговельно-сервісній мережі дозволяють розраховуватися за товари та послуги у мережі Internet, поштою або по телефону дозволяють бронювати номери у готелях, робити замовлення будь-яких квитків в авіакомпаніях та агенціях з продажу квитків, брати на прокат автомобілі дають змогу розраховувати на VIP – обслуговування як в Укрексімбанку, так і по всьому світу міжнародна дисконтна програма Visa Premium Collection за картками Visa Gold Знижки до 75% у більш ніж 55 000 готелів по всьому світу спеціальні пропозиції за кордоном для держателів карток MasterCard строк дії карток – 1 рік або 2 роки.

2. Класичні платіжні картки:

· MASTERCARD MASS та VISA CLASSIC підвищений рівень безпеки завдяки мікропроцесору (чипу) територія прийняття цих карток набагато ширша, ніж карток VISA Electron і Maestro дозволяють отримувати готівку через банкомати та платіжні термінали дозволяють сплачувати вартість товарів та послуг в торговельно-сервісній мережі дозволяють розраховуватися за товари та послуги у мережі Internet, поштою або по телефону дозволяють бронювати номери у готелях, робити замовлення будь-яких квитків в авіакомпаніях та агенціях з продажу квитків, брати на прокат автомобілі строк дії карток – 2 роки.

· VISA Lady’s Club® міжнародна платіжна картка Visa Classic, розроблена спеціально для жінок додатково до переваг картки Visa Classic надає можливість отримати знижки більш ніж у 100 елітних підприємствах торгівлі та сервісу (бутіки, салони краси, оздоровчі центри, туристичні агенції, шейпінг-клуби тощо)

3. Базові платіжні картки:

· VISA ELECTRON та MASTERCARD ELECTRONIC підвищений рівень безпеки завдяки мікропроцесору (чипу) електронні міжнародні дебетні картки мінімальні тарифи на відкриття та обслуговування дозволяють отримувати готівку через банкомати та платіжні термінали дозволяють сплачувати вартість товарів та послуг в торговельно-сервісній мережі через торгові термінали строк дії карток – 3 роки.

· VISA INSTANT та MAESTRO PREPAID картки миттєвого випуску електронні міжнародні дебетні картки мінімальні тарифи на відкриття та обслуговування дозволяють отримувати готівку через банкомати та платіжні термінали дозволяють сплачувати вартість товарів та послуг в торговельно-сервісній мережі через торгові термінали строк дії карток — 1 рік

4. Інтернет картки:

· Укрексімбанк презентує платіжну картку для оплати товарів та послуг, що реалізуються через мережу Інтернет — C@RD-ON-LINE®.

ПАТ «Укрексімбанк» пропонує зручний та сучасний спосіб отримання заробітної плати шляхом зарахування коштів на платіжні картки від найбільших міжнародних платіжних систем VISA International та MasterCard WorldWide.

Зарплатний проект — це згода між банком та Вашим підприємством про виплату заробітної плати, премій та інших платежів Вашим співробітникам за допомогою міжнародних пластикових карток.

Переваги для організації:

· виплата заробітної плати зводиться до здійснення одного банківського переказу – всі інші операції Банк бере на себе;

· касиру більше не треба буде їздити до банку за готівкою для отримання зарплати та депонувати не отриману зарплату;

· підприємство зменшує витрати на безпеку, пов’язані з виплатою готівкових грошей (відсутність каси зі спеціальним приміщенням, озброєної охорони, оренди інкасаторського автомобіля тощо);

· реалізація зарплатного проекту повністю ліквідує порушення виробничого процесу, пов`язані з виплатою зарплати через касу звичайним шляхом;

· оптимізація використання робочого часу співробітників за допомогою супутніх банківських послуг, що надасть їм можливість самостійно вирішувати свої фінансові питання в зручний для них спосіб без відвідування банківської установи;

· при наявності працівників в інших регіонах України можливе нарахування заробітної плати прямо з Вашого офісу.

Для оцінки ефективності карткових продуктів ВФ ПАТ «Укрексімбанк», розробило зарплатний проект для типового промислового підприємства, розташованого у м. Вінниця, що має сім підрозділів. Підрозділи знаходяться на невеликій відстані один від одного. Жодна із займаних територій не оснащена комунікаціями, що задовольняють технічним вимогам по установці банкоматів.

Дві території мають найбільш важливе господарське значення – центральний офіс (70 працівників) і головний завод (250 працівників). Інші 200 чоловік (усього на підприємстві 520 працівників) працюють на 5 інших об'єктах – складах, допоміжних виробництвах, автопарку. Традиційно зарплата видавалася всьому колективу в будинку центрального офісу двічі на місяць.

Загальний фонд оплати праці становить 580,75 тис грн. (для зручності розрахунків приймаємо ФОП = 115тис. дол. США, у середньому близько 220 дол. США на людину).

Виплати провадяться регулярно, загальний фінансовий стан підприємства стійкий. Підприємство припускає випуск 5 карт типу Gold, 10 карт типу Standart, а інші - Cirrus/Maestro. Також підприємство планує установку трьох банкоматів – у центральному офісі й 2 на головному заводі. 70% коштів, що надходять на рахунки співробітників, будуть конвертуватися у валюту, 30% будуть зараховуватися в національній валюті. Одержання коштів у встановлюваних банкоматах передбачається безкоштовним.

Собівартість і ціна продажу карт – установлені попередньо банком для всіх його клієнтів.

Ціна продажу загальна = Кількість * Ціну продажу (2.5.)

Отримані кошти від видачі карт = Загальній ціні продажу карт по 3 видах. Всі розрахунки зведемо в табл. 2.10.

Таблиця 2.10

Собівартість і ціна продажу карток (дол.США)*

* розраховано автором за тарифами ВФ ПАТ «Укрексімбанк»

Операційні і конверсійні доходи розраховуються виходячи із установлюваних ставок по конверсійних операціях (у межах 1%) і ставки комісійних по операціях перерахування на картрахунки (у межах 0,5%). Для розрахунку проекту беремо конверсійну ставку рівної 0,5%, ставку за розрахунки – 0,1%.

Операційний дохід за рік = ((Конверсійна ставка + Ставка за розрахунки) х ФОП х 70% + ФОП х 30%) х Кількість місяців, (2.6)

Операційний дохід за рік = ((0,1% + 0,5%) х $ 115 000х 70%, + 0,1% хх $ 115 000 х 30%) х 12 = 1389660 дол. США.

На практиці також можна розглядати доходи, одержувані за операції видачі готівки іноземної валюти (до 0,5). У цьому прикладі такі операції ми не розглядаємо.

Операційними доходами, одержуваними від інших операцій (наприклад за рахунок обслуговування власників карт сторонніми банками) у даному прикладі також зневажаю через їхню малість.

Далі розраховуємо вартість процесингу.

Нехай вартість підтримки кожної карти в базі даних процесингового центру становить 0,2 дол. США, на місяць (r). У розрахунок потрібно також взяти вартість процесингу операцій видачі готівки – нехай це буде 0,1% з обороту (t).

Витрати на процесингу на рік = (Кількість карт х r +

ФОП х t) х кількість місяців (2.7)

Витрати на процесингу у рік = (520 картх0,2+115 000 х 0,1%) х 12= (104 + 115) х 12 = 2628 дол. США.

Вартість банкоматів розраховується виходячи із ціни 80 000 дол. США за пристрій, з урахуванням митного очищення й доставки до місця установки.

Додаткові будівельно-монтажні роботи оплачуються клієнтом. Разом – 240000 дол. США.

Інкасація банкомата провадиться 2 рази на місяць. З розрахунку 70 дол. США за виїзд маємо 1680 дол. США у рік.

Тепер проведемо оцінку доходів від використання залучених коштів.

Для оцінки загального розміру залучених коштів у розрахунок необхідно прийняти деякі співвідношення (вони повинні бути отримані дослідним шляхом):

- середній залишок у банкоматах не перевищує 20% від фонду оплати праці (ЗБан);

- середній залишок на валютних картрахунках на третій місяць із початку роботи досягає 47% ФОП і далі продовжує рости невисокими темпами (ЗВК).

Таким чином, можна прийняти, що на картрахунках формується середній залишок у розмірі 27% від щомісячних надходжень.

Витрати по обслуговуванню залучених коштів – 1% (ВОБ), потенційна прибутковість розміщення – 20% річних (ПП).

Дохід від використання залучених коштів =

= (ЗВК-ЗБан) х ФОП х ПП, (2.8)

Доход від використання залучених коштів =

= (47% — 20%) х 115 000 х (20%) = 6210 дол. США

Витрати по обслуговуванню залучених коштів =

= (ЗВК-ЗБан) х ФОП х ВОБ, (2.9)

Витрата по обслуговуванню залучених коштів =

= (47% — 20%) х 115 000х (1%) = 310,5 дол. США

Зведення даних і розрахунок норми внутрішньої прибутковості проекту (ВНПРИБ).

Всі дані, отримані в ході попередніх розрахунків, заносяться в таблицю (MS Excel) для розрахунку щорічного грошового потоку по витратах і доходам проекту (табл. 2.11). Далі застосовується стандартна функція Excel. Дати в таблиці є умовними.

ВНПРИБ = 15,4%. ВНПРИБ > 15%, а отже, проект являється вигідним для інвестування.

Таблиця 2.11

Таблиця даних для розрахунку внутрішньої прибутковості проекту (дол. США)*

* розраховано автором за тарифами ВФ ПАТ «Укрексімбанк»

До того ж, як видно з розрахунків, інвестування зроблені банком в цей проект вертаються на протязі короткого терміну, а потім приносить стабільний прибуток.

ВИСНОВКИ ДО РОЗДІЛУ 2

На основі проведеного аналізу характеристики ефективності міжнародних платіжних систем в умовах сучасних інформаційних технологій можна зробити наступні висновки.

1. Банківська система намагається після третього кварталу 2011 року підвищити тарифи, для того щоб заробити на цих тарифах після кризового періоду, це як перший етап після кризового періоду – вийти на сприятливий фінансовий рівень для нормальної діяльності банку . Потім помічається спад тарифів, це означає другий етап відродження банків після кризового періоду - залучення нових клієнтів за рахунок зниження тарифів банківського обслуговування.

2. Якщо вітчизняна банківська система буде успішно розвиватися, та постійно підвищуватиме якість обслуговування клієнтів, використовуючи досвід економічно розвинутих країн світу, якщо на практиці центральний банк буде доводити, що найголовнішим та першочерговим завданням є підтримання стабільності банківської системи, населення не буде знімати готівку одразу, при цьому користуватись коштами тільки за необхідністю, знаючи, що банк завжди матиме гроші для виконання доручення клієнтів, а здійснення безготівкових розрахунків із використання платіжних карт не завдасть їм збитків чи незручностей.

3. Протягом 2011 року кількість банків-членів карткових платіжних систем зменшилась в 5 разів, що пояснюється ініціюванням процедури ліквідації банків. Станом на 1 січня 2011 року кількість таких банків склала 141 банк (81% від загальної кількості). Треба визначити, що загальна кількість клієнтів українських банків, які мають платіжні картки, протягом 2010 року збільшились на 5 47 тис. або на 1.3% (від 39,4 млн до 39,9 млн), з них юридичних осіб на 37 тис., або на 9% (із 409 тис. до 446 тис.), та фізичних осіб – на 510 тис, або на 1.3% (із 38986,2 до 39496,2 тис.).

4. Державний експортно-імпортний банк України було створено 3 січня 1992 року згідно з Указом Президента України №29 як державне підприємство.

У 2009 році Банк перетворено на публічне акціонерне товариство із закріпленням у власності держави 100 відсотків акцій.

5. Серед основних суттєвих змін у балансі Банку протягом 2010 року можна відзначити поповнення статутного капіталу на 6,4 млрд. грн., збільшення коштів, залучених від клієнтів на національному ринку, на 7,9 млрд. грн., своєчасне погашення кредитів НБУ та збільшення портфеля державних облігацій на 7,6 млрд. грн.

Протягом року показник відношення операційних витрат до чистого операційного доходу покращився з 26,8% до 20,1%, як і співвідношення операційних витрат до середніх активів – з 1,9 % до 1,2%.

Чистий операційний дохід за 2011 рік збільшився на 27,4 млн. грн. або на 0,7% порівняно з 2009 роком і станом на 01.01.2012 становив 4 001 млн. грн.

У структурі доходів за 2010 рік найбільшу питому вагу мав чистий процентний дохід – 3 304 млн. грн. або 82,6%, і комісійний дохід – 502 млн. грн. або 12,6%.

Частка торговельного результату в структурі доходів у 2011 році збільшилась до 4,2% з 0,6% у 2010 році.

6. З метою забезпечення потреб власників карток у готівкових коштах Банком станом на 01.01.2011 сформовано мережу із 744 банкоматів. Крім того, клієнти ПАТ «Укрексімбанк» можуть отримувати готівку по платіжних картках за зниженими тарифами у банкоматах банків-партнерів. Кількість цих банкоматів, враховуючи банкомати стратегічного партнера ВАТ «Ощадбанк», станом на 01.01.2011 перевищила 2 200 одиниць.

Обсяг емісії платіжних карток міжнародних систем MasterCard Worldwide та Visa Int. по системі ПАТ «Укрексімбанк» станом на 01.01.2011 досяг 868 тис. карток.

РОЗДІЛ 3

• ⇐ Назад
• 1
• 2
• 3
• 456
• 7
• 8
• Далее ⇒