Деятельность «МТС Банка» в системе расчетов по пластиковым картам
ОАО «МТС-Банк» – крупнейший сетевой банк России. Кредитная организация зарегистрирована в начале 1993 года в форме акционерного общества. До февраля 2012 года банк был известен как «Московский Банк Реконструкции и Развития» (МБРР). В настоящее время основному акционеру банка — ОАО АФК «Система» — принадлежит 86,5% акций. Среди миноритариев МТС-Банка можно отметить компании АФК (ОАО «МГТС», ВАО «Интурист», ОАО «Акционерное общество научно-технического развития «Регион»), МТС-Банк входит в многопрофильный холдинг АФК «Система». В свою очередь, в банковскую группу МТС-Банка входят East-West United Bank S. A. (Люксембург), а также инвестиционная компания МБРР-Финанс. В сентябре 2012 года в Далькомбанк(Хабаровск) был так же провиден ребрендинг – тепереь «МТС-Банк». Миссия банка в том, чтобы вдохновлять людей и поддерживать стремление к лучшему, а его основные ценности – клиентоориентированность, результативность, лояльность, ответственность, глобальность и командность.
МТС-Банк – банк универсальный – реализует инвестиционные проекты, предлагает комплексное обслуживание корпоративных клиентов, традиционные и инновационные продукты и услуги для частных лиц. Банк стремится поддерживать сбалансированную структуру активов в пропорции: 50% – корпоративный сектор и 50% – розничный. Банк предлагает широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории Российской Федерации. В розничном блоке приоритетным продуктом является кобрендинговая карта –«МТС-Деньги». Кобрендинговая карта - это совместное предложение банка и одной или нескольких компаний-партнеров, позволяющая при оплате картой товаров или услуг получать скидки, бонусы и другие поощрения. По сути, это симбиоз дисконтной и обычной банковской карты. Кобрендинговые карты реализовывают программу лояльности клиентов, стимулируют безналичные платежи, продвигают бренды. «Кобрендинговый «пластик» необычайно популярен и востребован. Держателям карт нравится, являясь клиентом банка, одновременно становится участником бонусных программ, иметь возможность рассчитывать на скидки и вознаграждения. В сфере кобрендинга банки в основном сотрудничают с авиакомпаниями, сотовыми операторами, торговыми сетями, ресторанами, кинотеатрами, автозаправками. Сотовые кобренды, есть у Сбербанка (МТС, MasterCard), Райффайзенбанка (МТС, Visa), МТС-Банк (МТС, MasterCard), ВТБ 24 («Билайн», MasterCard), Ситибанка («МегаФон» и МТС, MasterCard).
МТС-Деньги – кобрендинговый проект сотового оператора МТС и МТС Банка, доступный в салонах мобильного оператора и отделениях кредитной организации с апреля 2011 года. МТС Деньги наиболее востребованный кобрендинговый карточный продукт среди россиян и входит в ТОП-10. На это влияет несколько факторов. Согласно исследованию компании Profi Online Research, проведенному в начале 2012 года, заемщики прежде всего ориентируются на стоимость обслуживания и ставку. Причем тарифы на обслуживание даже более важны (83% опрошенных), чем проценты за пользование кредитом (71%). Важно также число банкоматов с функцией внесения наличных (61% опрошенных), кредитный лимит (52%), наличие интернет-банка (47%) и скорость оформления кредитки (40%). МТС-Банк учел все эти критерии и создал оптимальный продукт, согласно тарифам банка (приложение 2).
По данным отдела мониторинга «МТС-Банка», целевой аудиторией данной карты являются молодые люди в возрасте от 18-27 лет, (рис. 14), причина заключается в том что данную карту можно оформить не только в банке, но и в любом офисе мтс, минимальный пакет документов, только паспорт, и возраст.
Рис.14 Целевая аудитория кк «МТС Деньги»
Так же немало важным фактором является, то, что рекламу данной карты распространяют в интернете, социальных сетях.
Запуск данной карты ознаменован тем, что МТС-Банк, с января 2011 года начел активно развивать розничное направления бизнеса. И что бы привлечь максимальный поток клиентов, было принято решение об открытие нового канала продаж - розничную сеть МТС. Данное решение оказалась весьма эффективным, это позволило не только, увеличит оборот карт, но и увеличить клиентопоток в отделении банка, что повлияло на рост портфеля, в общем, по Новосибирскому филиалу (рис.15).
Рис.15 Портфель пластиковых карт в МТС-Банке
Так же можно отметить тот факт, что клиенты использующие карту МТС деньги, не только как средство получение наличности, но и не посредственно для совершение покупок 35% от пользователей карты.10% пользователей карты сами производят регулярные внесения на карту, что бы использовать ее в интернете. Данная динамика весьма положительна, если учесть что большая часть пользователей карты это молодое население возрастом от 18(рис14), вырабатывает привычку использовать именно пластиковые карты, в качестве средства платежа.
Рис. 16 цели использования карты МТС деньги3
Так же стимулирующим фактором, пользоваться банковской картой, как «электронным кошельком», возможность приумножить свои средства за счет, процента зачисляющегося на остаток собственных средств на карту, в размере 5%. Это так же дало возможность, стать в один ряд с крупными «игроками» рынка. В таблице 2, топ -7 банков, с аналогичным предложением.
| № | Банк | Название карты | Доходность |
| Москомприватбанк | Visa и MasterCard «Универсальная» (кредитная) | 10% | |
| Русский Стандарт | WebMoney MasterCard Gold (кредитная) | 10% | |
| Совкомбанк | MasterCard Unembossed (кредитная) | 10% | |
| СМП Банк | Visa Gold и MasterCard Gold/тариф Клиент (дебетовые) | 5,25% | |
| МТС-Банк | MasterCard МТС Деньги (кредитная) | 5% | |
| Ренессанс Кредит | MasterCard Standard и MasterCard Unembossed Instant Issue/ в зависимости от выбранного тарифа (дебетовые) | 5% | |
| Юниаструм Банк | VISA Gold и MasterCard Gold U-Safe (дебетовая) | 5% |
Таблица 2. Топ-7 самых доходных карт при минимальном остатке 10 тыс. рублей4
__________________
3-опрос, проводимый сотрудниками ОПП у владельцев карт мтс-деньги октябрь
4- по данным сайта http://www.sravni.ru/
Все эти характеристики оказывают, как в целом положительный эффект для банка, так и для развития безналичного оборота в стране, данную тенденцию, можно проследить по уровню продаж(рис.17, 18)
Рис 17. Динамика продаж карт МТС Деньги в отделении банка
Рис 18. Динамика продаж карт МТС Деньги в офисе-продаж МТС
И для усовершенствования своей карты, МТС-Банк, в мае 2012 года взял на вооружения технологию PayPass.
MasterCard PayPass (бесконтактная технология, с помощью которой Вы можете совершать покупки в одно касание) — это совместимая с EMV бесконтактная возможность проведения платежа, основанная на стандарте ISO/IEC 14443, предоставляющая держателям карт способ совершения оплаты путём близкого поднесения или прикосновения платёжной картой или иным платёжным инструментом, таким как телефон или брелок для ключей, к считывающему платёжному терминалу вместо проведения ею для считывания или вставки её в терминал.
В 2003 году MasterCard проводила 9-месячное тестовое рыночное использование технологии PayPass в Орландо, Флорида совместо с JPMorgan Chase, Citibank и MBNA В тестовых испытаниях приняло участие свыше 16 000 держателей карт и более 60 мест розничной торговли.
С появлением технологии MasterCard PayPass, позволяющей размещать платежное приложение на микрочипе с радиоантенной, и не требующей прокатывания карты через терминал, произошел переход на новую ступень развития платежей. Такой микропроцессор можно встроить не только в карту, но и в любой предмет, который пользователь постоянно носит с собой: мобильный телефон, брелок, часы.Удобство и простота, а также заметная экономия времени при совершении покупки – 12 секунд против 26 при традиционных расчетах наличными – позволили технологии MasterCard PayPass получить широкое применение в сегменте покупок на небольшие суммы.
Рис 19. Процесс оплаты
В России система была внедрена в 2008 году. Сегодня карточки с технологией PayPass выпускают Райффайзенбанк, Альфа-Банк, МТС-Банк, банки «Петрокоммерц», «Русский Стандарт», Ситибанк. Начиная с 2011 года терминалы, обслуживающие карты PayPass, будут устанавливаться в торговых точках. Наиболее эффективно использование бесконтактных карт в торговых предприятиях, где необходимо быстрое обслуживание: АЗС, аптеки, кинотеатры, точки быстрого питания. “В настоящее время сеть приема карт с технологией PayPass практически отсутствует.
Мобильные ТелеСистемы, МТС-Банк и MasterCard объявили о выпуске банковских пластиковых карт «МТС Деньги» с встроенным NFC1-чипом для бесконтактной оплаты товаров и услуг на основе инновационной технологии MasterCard PayPass. Пластиковые карты с поддержкой NFC обладают тем же функционалом, что и обычные банковские карты, и позволяют оплачивать покупки и услуги в «одно касание», просто приложив банковскую карту к бесконтактному NFC-считывателю на кассе.
1. NFC (Near Field Communication) — технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия для обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров
В салонах МТС появились NFC-комплекты, куда входит SIM-карта с «прописанной» на ней картой «МТС Деньги» и технологией MasterCard PayPass — установка такой SIM-карты в телефон превращает его в «мобильный кошелек» для осуществления бесконтактных платежей. «Бесконтактные платежи в России набирают все большую популярность, и МТС как крупнейший операторский ритейлер в России совместно с МТС Банк может предложить своим пользователям самый широкий выбор платежных инструментов – будь то обычный «пластик», чиповая бесконтактная карта «МТС Деньги» или телефон с NFC-функционалом, – отметил вице-президент МТС по продажам и обслуживанию Вадим Савченко. – Скоро под нашим единым зонтичным брендом «МТС Деньги» появятся новые продукты и сервисы, что отвечает нашей стратегии по созданию конвергентных решений на основе возможностей оператора связи и банка, открывающих доступ к широкому спектру финансовых услуг как в салоне связи и офисе банка, так и с мобильного телефона».
«Поступательное движение в развитии инновационных технологий, эффективное сотрудничество с МТС и MasterCard позволяют МТС Банку предлагать своим клиентам новейшие продукты, сервисы и услуги. Карты «МТС Деньги» для бесконтактных платежей на основе бесконтактной технологии MasterCard PayPass — это своевременный продукт на отечественном рынке, – отметила заместитель председателя правления МТС Банка Елена Воронина. – Прогнозы развития данного сегмента, а также результаты пилотных проектов свидетельствуют о колоссальных перспективах динамичного развивающихся инновационных платежных инструментов».
«Во всем мире все более активно распространяются быстрые и удобные безналичные способы оплаты – в частности, бесконтактная технология MasterCard PayPass, с которой на оплату покупки требуются считанные секунды, а платежным инструментом может стать не только пластиковая карта, – сказал глава MasterCard в России, Беларуси и Армении Илья Рябый. – В России становится все больше держателей карт с MasterCard PayPass, развивается сеть приема, и мы рады, что на российском рынке компания МТС стала одним из пионеров внедрения MasterCard PayPass, предоставив своим клиентам возможность оплачивать покупки в одно касание мобильным телефоном, а теперь совместно с МТС банком расширяет предложение, выпуская банковскую карту с MasterCard PayPass».
Предполагается, что данная технология поможет уменьшит мошеннические действия, поскольку не будет необходимости передавать карту другому лицу, и увеличит скорость обслуживания.