Банки и небанковские кредитные организации
БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
11.09.2012
К семинару найти Инструкцию №135 ЦБ от 2.04.2010 о порядке принятия банками России решения о государственной регистрации кредитной организации. – на след.семинар
ФЗ о страховании вкладов граждан в коммерческие банки.
Инструкция №110 – И от 16.01.2004 об обязательных нормативах банков.
Положение 215 – П от 10.02.2003 о методике расчета собственных средств кредитных организаций*
Положение №254 – П от 26.03.2004 о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам.*
Инструкция №283 от 20.03.2006 о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери.*
Доклады
Деятельность АСВ
Ипотечное кредитование на современном этапе
Автокредитование
Кредитование малого бизнеса
Кредитование корпоративных клиентов на след.семинар
ТЕМА №1
К концу 90х. годов состояние банковской системы существенно ухудшается. Этому способствовали жесткие меры правительства – объявленный дефолт в августе 1998 года и девальвация.
Для вывода банков из системного кризиса и предотвращения краха банковской системы предпринимается ряд конкретных мер:
· Принимается закон РФ о реструктуризации БС
· Создается специальная структура – АРКО, в целях восстановления проблемных банков
· ЦБ РФ активизирует свою политику в области рефинансирования: резко увеличиваются объемы кредитов в банках, выдаются стабилизационные кредиты для укрепления ликвидности банков
· Значительно снижаются нормы обязательных резервов
В начале 2000-х годов состояние БС постепенно улучшается за счет благоприятных внутренних и внешних экономических факторов.
В этот период улучшаются многие банковские показатели, растет капитал, доля вкладов ФЛ/ЮЛ в пассивах, величина активов, сокращается доля просроченной задолженности.
Принимаются важные банковские законодательства – Закон о страховании ФЛ конец 2003 года. В дальнейшем БС переживает новый финансовый кризис, причины которого были не только внутренними, но и внешними.
В конце 2008-2009 году реализуются различные меры антикризисной программы правительства.
Увеличиваются размеры рефинансирования, предусмотрены специальные кредиты рефинансирования – субординированные долгосрочные, а также беззалоговые кредиты – снижаются нормы обязательных резервов, ЦБР размещает в отдельных банках депозиты.
Все это было необходимо для поддержания ликвидности, а также для поддержания ресурсной базы банков.
В настоящее время для БС РФ характерны следующие признаки:
1. Концентрация и консолидация БС (наращивание), (слияние, поглощение).
2. Развитие розничного банковского бизнеса, потребительского и ипотечного кредитования.
3. Развитие банковских технологий и расширения перечня услуг электронного характера.
4. Происходит усиление банковской конкуренции (на фоне сокращения количества действующих банков на начало 2012г. 978 шт., расширяется перечень филиальной сети и сети внутренних структурных подразделений)
5. Постепенно увеличивается доля банков с участием нерезидентов вплоть до 100% участия
Банки и небанковские кредитные организации
Банк в эк-ой литературе рассматривается как финансовый посредник. С точки зрения статуса банк раскрывается по-разному: как финансово-кредитный институт, как особое кредитное предприятие, как кредитное учреждение.
В российском законодательстве банк определяется как разновидность кредитной организации.
Кредитная организация (КО) – ЮЛ, которое на основе лицензии ЦБ выполняет различные банковские операции.
Банк– такая кредитная организация, которая на основе лицензии ЦБР в совокупности выполняет следующие банковские операции:
1. Привлечение временно свободных средств ФЛ/ЮЛ во вклады, депозиты на срок или до востребования.
2. Размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности, возвратности.
3. Открытие и ведение счетов клиентов.
Помимо этих базовых операций банк выполняет и другие банковские операции:
1. Купля/ продажа иностранной валюты
2. Проведение безналичных расчетов по поручению клиентов
3. осуществление банковских переводов для ФЛ без открытия счета
4. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
5. Инкассация наличных денег, векселей, расчетных документов
6. Кассовое обслуживание клиентов
7. Выдача банковских гарантий
Различные банковские операции по сравнению с другими операциями обладают особенным риском.
Современный коммерческий банк – универсальная структура. Помимо банковских выполняет еще и прочие сделки – факторинг, лизинг, информационно-консультационные услуги, операции с цб (эмиссия, инвестиции, посредничество), доверительное управление имуществом, предоставление сейфов.
Выше названные операции на практике разделяются на 3 большие группы:
1. Пассивные операции. Предполагают формирование ресурсов.
2. Активные операции – размещение ресурсов.
3. Комиссионно-посреднические и доверительные операции.
Значительная часть банковских операций является банковские услуги.
Банковская услуга - операция, выполняемая для клиента по поручению клиента.
Банковский продукт – совокупность однородных банковских услуг.
В соответствии с банковским законодательством выделены 3 операции, которые банки не могут выполнять:
· Производство
· Торговля
· Страхование
На втором уровне БС помимо банков есть еще небанковские кредитные организации. В отличии от банков они являются узкоспециализированными, которые выполняют ограниченный перечень операций, - клиринговые центры, расчетные палаты, которые создаются банками, и основное их назначение – проведение межбанковские расчеты.
В широком понимании к небанковским кредитным организациям можно отнести ломбарды, кредитную кооперацию, кредитные союзы и т.д.
Виды банков
1. По организационно-правовой форме:
· АО
· ООО
2. По территории деятельности:
· Межрегиональные
· Региональные
3. По стране функционирования:
· Российские
· иностранные
4. по характеру деятельности:
· специализированные
· универсальные