Договор добровольного страхования имущества граждан
Страховой практике известны:
а) неполное имущественное страхование;
б) дополнительное имущественное страхование.
Неполное имущественное страхование: если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).
Дополнительное имущественное страхование: когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).
Страхование гражданской ответственности согласно положениям ГК РФ существует в двух видах:
а) страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ);
б) страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ).
Классификация видов страхования по Закону об организации страхового дела предусматривает следующие виды страхования гражданской ответственности:
- владельцев автотранспортных средств;
- владельцев средств воздушного транспорта;
- владельцев средств водного транспорта;
- владельцев средств железнодорожного транспорта;
- организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
- за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
- за причинение вреда третьим лицам;
- за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ).
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ).
Судебная практика. В качестве разновидности имущественного страхования спорная сделка относится к договору страхования риска ответственности по договору, требования к условиям и порядку заключения которого содержатся в статье 932 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с частью 1 статьи 932 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
В Гражданском кодексе Российской Федерации и в Законе "О банках и банковской деятельности" не содержится норм, предусматривающих страхование ответственности по кредитным договорам.
Согласно пункту 2 статьи 932 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Договор страхования предпринимательского риска. Специальный правовой режим этого вида договоров определен ст. 933 ГК РФ, согласно которой по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Положения, определенные ст. 933 ГК РФ, устанавливают два важных обстоятельства.
Во-первых, страхователем по этому виду договоров может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК РФ). Следовательно, договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, ведущими предпринимательскую деятельность, но не зарегистрированными в качестве индивидуального предпринимателя, а также заключенные некоммерческими организациями в иных целях, чем это определено в их уставе, ничтожны.
Во-вторых, в договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Если в нарушение этого правила в договоре назначен выгодоприобретатель - ничтожным является это условие договора, если назначено застрахованное лицо - ничтожным является весь договор.
Б) Личное страхование.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934).
В ГК РФ не выделены отдельные виды договоров личного страхования (в отличие от договоров имущественного страхования). Это, однако, не означает, что они не существуют. В частности, классификацией видов страхования по Закону об организации страхового дела предусмотрены следующие виды личного страхования:
- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
- пенсионное страхование;
- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование.
Страхование жизни представлено несколькими видами личного страхования, предусматривающими обязанность страховщика по страховым выплатам в следующих случаях:
- смерть застрахованного;
- дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
- наступление событий в жизни застрахованного лица, определенных договором страхования (достижение возраста или наступление срока для выплаты пенсии, ренты (аннуитетов), смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности и др.).
Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года.
Страхование от несчастных случаев и болезней, как и страхование жизни, также представлено несколькими видами личного страхования, предусматривающими обязанность страховщика по страховым выплатам в следующих случаях:
- наступление временной нетрудоспособности вследствие причинения вреда, жизни, здоровью застрахованного лица произошедшим несчастным случаем или болезнью;
- наступление инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
Медицинское страхование также представлено несколькими видами личного страхования, предусматривающими обязанность страховщика по осуществлению оплаты медицинских услуг, лекарственных средств, медицинских материалов в пределах страховой суммы в следующих случаях:
- амбулаторно-поликлиническое лечение застрахованного лица;
- стационарное лечение застрахованного лица;
- санаторно-курортное, восстановительное лечение застрахованного лица.