Понятие и правовая квалификация кредитного договора
По кредитному договору банк или организация, которая занимается выдачей кредитов (денежных средств) возлагает на себя обязанности предоставить кредит другой стороне, которая должна будет возвратить эти денежные средства и проценты на нее, в установленный договором срок[1].
Договор займа это традиционный договор предоставления денежных средств, который неприспособлен регулировать сложные и многосторонние кредитные отношения в условиях рыночной политики.
Кредитный договор представляет собой индивидуальную разновидность договора займа. Этот же признак дает возможность в порядке финансовой ответственности использовать для его регулирования нормы о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора[2]. Таким образом, все правила, которые касаются процентов по договору займа, обязанностей заемщика вернуть кредит, результаты нарушения должником условий договора и других отношений касающиеся договора, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.
Имея узкую сферу применения и субсидиарный характер договор кредита был создан, что бы решать большинство проблем связанных с неимущественными отношениями. Это наблюдается в том, что договор займа имеет реальный характер, что не может вызывать у заемщика уверенности в получении денег в нужный для него срок, так как заимодавца нельзя принудить к выдаче займа.
Для более опытных предпринимателей это не очень выгодно, так как они испытывают большое желание в получении финансов, когда это им необходимо. Данный признак и определяет более консенсуальный вид в этом вопросе, что помогло появиться самостоятельному виду договора.
Кредитный договор это консенсуальный договор. Гражданский Кодекс РФ определил договор кредита как двустороннее соглашение между лицами, в котором они приобретают обязанности, у банка это выдача кредита, а у заемщика обязанность его вернуть. Отличие от договора займа, составляет то, что он вступает в силу сразу после достижения сторонами соответствующего соглашения. Это плюс для заемщика, который может понудить кредитора к выдаче кредита.
Самой главной обязанностью кредитора является предоставление кредита. Надлежащее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на выданную денежную сумму и будет являться одним из оснований истребования этой суммы обратно[3].
Для исполнения своих обязательств кредитор предоставляет кредит заемщику. В этом выражается существенное отличие консенсуального кредитного договора от реального договора займа, который считается заключенным с момента передачи его предмета обязательства[4].
Договор кредита постоянно развивается и дополняется вместе с общественными отношениями. Но принципы кредитования до сих пор остаются неизменными: возмездность, срочность, возвратность, целевое назначение и обеспечение.
Одним из условий предусмотренных договором является предоставление кредита заемщику, при невыполнении кредитором своих обязанностей он может понести ответственность перед заемщиком, которая предусмотрена договором и законом. Кредитор может отказаться от выполнения своих обязательств, но только при наличии на это достаточных обстоятельств, которые будут указывать на то что заемщиком не будет возвращена полученная им сумма в срок[5].Так же основание для отказа в кредитовании заемщика, может быть нарушение последним цели использования предоставленных ему денежных средств.
Закон устанавливает что, заемщик сам может отказаться от получения кредита, но он должен заранее уведомить кредитора до того как начнет течь срок предоставления кредита.[6]
Предметом договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), но ни как не иные вещи, которые могут быть определены родовыми признаками.
Большинство кредитов выдается в безналичной форме, то есть предметом договора становится право требования, а не денежные средства в виде купюр. Однако в законе говорится о том что кредит предоставляется в виде «денежных средств»[7], а не «денег или других вещей» как в договоре займа.
В частности кредитный договор имеет целевую направленность, где кредитор мог иметь контрольную функцию. Так же в практике можно встретить договоры, которые заключаются без указания цели, например для коммерческой или иной деятельности. В статье 33 Закона «О банках и о банковской деятельности» говориться что кредит может, но вовсе не должен иметь обеспечение[8]. Без целевые и необеспеченные кредитные договоры представляют собой большой риск и портят статистику кредитных организаций своим исключительным характером.
С помощью выше сказанного ученные и мыслители смело утверждают, что и по субъектному составу и по предмету, кредитный договор обладает более узкой сферой применения чем обычный договор займа[9]. Так же по оформлению к договору кредита применяются более жесткие требования. Законодательство установило, что он должен заключаться строго в письменной форме, при не соблюдении договор могут признать ничтожным.
Первым и важным отличием от договора займа является возмедность кредитного договора. Возмездность проявляется в том что заемщику предстоит выплата процентов за взятую им у кредитора денежную сумму, которые прописаны в договоре или в правилах процентной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ.
Договор кредита имеет особый субъектный состав. Стороны кредитного договора прямо определены в законе. Одной стороной является банк или другая организация, которая имеет разрешение от Банка России на выполнение определенных банковских операций. Второй стороной является заемщик получивший денежные средства для выполнения своих целей[10]. В большинстве случаев договор заключают посредством составления одного документа, подписанного сторонами. Законодательство предоставляют свободный выбор для определения дополнительной формы договора, если иное не оговорено законом либо другими нормативно правовыми актами.
Кредитный договор – консенсуальный, возмездный с взаимообязывающим характером[11].
Кредитный договор во всех случаях будет возмездным. За который причитается вознаграждение, в виде него будут выступать проценты с полученной заемщиком денежной суммы, и оно принадлежит кредитору. Кредитор не имеет право изменять размер процентов по кредиту в одностороннем порядке, если только федеральный закон или договор не устанавливает иное.[12] Уплата процентов (ежемесячные, годовые) производиться по порядку и срокам зафиксированным в договоре.
Вторым отличием от договора займа будет консенсуальность кредитного договора. Гражданское законодательство рассматривает договор кредита как единую сделку, которая наделяет стороны обязательствами, у кредитора обязанность выдать кредит, а у заемщика вернуть этот кредит и проценты прилагающийся к нему.[13]
Так же практика предусматривает такие случаи как гибель заемщика, кредитный договор переходит наследникам по праву наследования, предусмотренное законом, либо завещанием. В состав наследства входят принадлежавшие права и обязанности наследодателю.[14]
Предусмотрено досрочное прекращение договора кредита в следующих случаях:
· по основаниям, прямо предусмотренным законодательством или договором
· по соглашению сторон
· в связи с досрочным исполнением своих обязательств сторонами договора
· по инициативе одной из сторон договора
· в случае нарушения условий договора одной из сторон
Эти случаи должны быть документально подтверждены.