Существенные условия кредитного договора
Существенные условия, являются одним из главных аспектов, на которые сначала обращают внимание стороны договора.
Гражданский кодекс устанавливает, то что пока между сторонами не будет достигнуто соглашение по всем существенным условиям, договор считается не заключенным.[15]
Общими существенными условиями подходящие любым договорам:
· предмет договора
· сумма кредита
· срок кредита
· размер процентной ставки и способ ее погашения
Первым и важным существенным условием большинства договоров является его предмет.
Предметом договора кредита будут денежные средства в определенной валюте и в определенной сумме. Если в договоре не будет указана данная сумма, тогда он будет не заключён.
Размер суммы, которая прописана в договоре будет определять степень риска, возложенного на себя кредитором и заемщиком при выдаче данного кредита. Кредитор рассматривает заявку заемщика и определяет степень возможного риска, она меняется от способности клиентом гасить данный кредит.
Другая сторона, то есть кредитополучатель тоже должен оценивать свои финансовые возможности и учитывать возможные форс-мажорные обстоятельства, для эффективного или досрочного погашения кредита. Одним из вариантов можно получить кредит с помощью открытия банком кредитной линии (чаще всего в виде кредитной карточки), которая предоставляет возможность расходовать денежные средства только когда необходимо.
Следующими существенными условиями будут срок и сумма кредита.
Когда кредитополучатель определяет подходящий для него срок, он должен акцентировать внимает на то что с увеличением срока, в суммарном соотношении будут увеличиваться проценты за предоставленный кредит.
Такая переплата компенсирует тем что при увеличении срока уменьшаются месячные выплаты по кредиту, то есть заемщик может взять большую сумму и постепенно её гасить.
Сумма кредита взятая под проценты может быть досрочно погашена заемщиком с согласия кредитора[16].
Законодательство не обязует кредитора давать такое согласие. Поэтому кредитный договор и выделили как самостоятельную разновидность договора займа, который является беспроцентным и по нему займодавец не имеет интереса в передаче займа. Когда кредитная организация предоставляет кредит, она рассчитывает на проценты которая получит при выплате денежных средств. Так же ей интересно то что бы заемщик погашал кредит своевременно, то есть не раньше и не позже срока установленного договором[17].
Стороны сами определяют срок погашения кредита. Обычно он определяется истечением какого либо периода или календарной датой.
Кредитор сам может определять срок возврата кредита только в тех исключительных случаях, которые могут быть установлены соглашением сторон. Одним из таких случаев является предоставление кредита «до востребования».
Кредитору было бы не выгодно, то что заемщик может располагать денежными средствами и в любой момент может погасить кредит. В определенных ситуациях такие действия могут портить мнение об определённых кредитных организациях.
Для таких случаев гражданское законодательство установило то, что когда договором не установлен срок возврата кредита или он определен моментом востребования. При востребовании кредитором с заемщика суммы кредита, она должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления требования[18]. Кредитор обладает такими правами как право требования исполнения обязательства заемщиком в размере всей суммы или по частям. Так же кредитор не сможет отказать заемщику исполнить сразу свои обязательства в размере полной суммы, из-за того что последний утратил интерес к кредитным отношениям.
Кредитные отношения делятся в зависимости от установленных сторонами сроков и целей на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).
Еще одним важным компонентом договора кредита является процентная ставка, ее размер который устанавливает кредитор и способы ее оплаты. Проценты начисляются с того момента, когда на счет заемщика поступили денежные средства. Чем выше кредитор установит уровень процентной ставки, тем больше придётся возвращать заемщику. Но выплаты по процентам могут меняться в зависимости от разных способов погашения кредита при той же ставке. При равной ставке и сроке кредита, переплата при аннуитете во всех случаях больше. Объяснение такому способу погашения кредита только то, что используется меньшая сумма на ежемесячные платежи.
Исследуя вопрос возмездности кредита, следует отметить, что в отечественной науке довольно распространенной является концепция, в соответствии с которой «необязательно указывать в кредитном договоре условие об уплате процентов», так как «отсутствие указания в кредитном договоре на размер банковского процента, начисляемого на сумму выданных в качестве кредита денежных средств, не изменяет существа кредитного обязательства» и «по общему правилу не порочит правовой силы договора»[19] в соответствии, с которым при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части
Заемщику нужно обязательно уточнить какая процентная ставка, фиксированная или плавающая, а также какие факторы на нее влияют.[20]
Судебная практика не относит штрафные проценты к существенным условиям кредитного договора. Так, в соответствии с Постановлением Федерального арбитражного суда Московского округа от 4 июня 2014 г. N КГ-А40/8454-04: «что же касается того факта, что поскольку в договоре нет сведений о размере взыскиваемых с заемщика процентов в случае просрочки возврата последним кредита и поэтому договор по этим причинам должен быть признан незаключенным, то доводы заявителя судебная коллегия находит несостоятельными, так как считает, что эти обстоятельства никоим образом не могут свидетельствовать о том, что спорный по делу договор является незаключенным».
Содержание кредитного договора
Содержание договора кредита во многом похоже на содержание договор займа.
В нем определяются следующие условия кредита:
· объекты кредитования
· срок и размер суммы кредита
· порядок выдачи и погашения кредита
· процентная ставка и условия ее регулирования
· права и обязанности заемщика
· права и обязанности кредитора
· перечень документации для получения кредита
· санкции
Как говорилось раннее в обязанности кредитора входит выдача денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора. А обязанностью заемщика является возвращение полученного кредита вместе с причитающимися кредитору процентами за пользование данными денежными средствами. Все условия для исполнения этой обязанности одинаковы почти для всех заемных отношений и предусмотрены нормами регулирующие обязанности заемщика по договору займа. Этими же нормами и определяется момент когда заемщик должен вернуть сумму взятую в кредит[21], последствия просрочки договора[22] а также утрата обеспечения других условий.
Кредитный договор обладает особенностью, которая существенно сближает его с реальным договором займа[23]. Это например то что стороны могут в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств установленных договором.
Кредитора можно привлечь к имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей. В подробностях в договоре кредита может быть предусмотрена ответственность за необоснованный отказ от выдачи кредита, предоставив их в меньшей сумме или с не соблюдёнными сроками. Наравне с уплатой неустойки, виновная сторона ненадлежащим образом исполняющая условия договора, должна будет полностью возместить другой стороне убытки.
Организация, выдающая кредиты имеет право в одностороннем порядке отступиться от выполнения обязательств частично или полностью, если только она имеет доказательства, которые указывают на неплатежеспособность заемщика или у общества-заемщика резкое снижение размера уставного капитала[24]. Эта норма определенно служит защите интересов кредитора.
Заемщика так же нельзя принудить к получению кредита, например, если у него нет больше надобности в получении денег. Он может отказаться от уже согласованного договора без объяснения причины, если только иное прямо не установлено законом или договором. Заемщик только обязан уведомить кредитора об отказе. Если кредитор из-за отказа заемщика понес убытки, то их компенсация возможна только при наличии в договоре соответствующих условий.
Если договор будет расторгнут на основании статьи 453 Гражданского Кодекса РФ, кредитор имеет право требовать с заемщика возврата полной суммы кредита вместе с процентами за пользование денежными средствами, а так же применить к нему меры ответственности прописанных в законе или договоре кредита. По такому виду договора, стороны связывает денежный характер, по которому кредитор не имеет право предъявлять требования на передачу заемщиком своего имущества.
Для привлечения к ответственности заемщика, достаточно нарушение прав кредитора на возврат денежных средств и уплату процентов.
Бывают случаи, когда кредитная организация может замаскировать в кредитном договоре неправомерное условие о завышенных санкциях, пользуясь тем, что в практике нет единой позиции о правовой природе процентов, предусмотренных статьей 811 Гражданского кодекса РФ.[25]
Проверяя кредитный договор, предложенный кредитором, заемщик может столкнуться с тем, что для обозначения санкций кредитор использует самые разные термины: «неустойка», «проценты», «проценты за пользование чужими денежными средствами», «проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ», «проценты, предусмотренные статьей 811 ГК РФ», «повышенные проценты» (т. е. совокупность процентов за пользование кредитом и процентов за нарушение обязательств по кредитному договору), «неустойка в виде процентов» и т. д.
Гражданский кодекс РФ прямо установил правило: начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается (иное может быть установлено законом). По обязательствам, которые возникают при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов возможно, если это предусмотрено договором или законом[26].
Независимо от того, какой термин кредитор использовал для обозначения санкций, задача заемщика – предотвратить свои финансовые потери. Ведь кредитор может использовать путаницу с терминами для того, чтобы замаскировать завышенные санкции, противоречащие закону. Главное, о чем нужно помнить заемщику, – за одно и то же нарушение кредитного договора банк не может устанавливать две разные санкции.
Может оказаться, что условия кредитного договора об уплате процентов возлагают на заемщика чрезмерно высокую, фактически двойную ответственность[27]. В таких случаях заемщик может обратиться в суд и оспорить несправедливое условие договора. Может оказаться и так, что сами по себе условия договора соответствуют закону, но кредитор неправильно их толкует, причиняя тем самым ущерб заемщику.
В случае, когда размер ответственности заемщика действительно необоснованно завышен, суды чаще всего встают на сторону заемщика и уменьшают неустойку, которую он должен выплатить банку в силу договора.
Статья 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства[28].
Если обязательство нарушило лицо, которое осуществляет предпринимательскую деятельность, то суд вправе уменьшить неустойку только при условии, что о снижении размера неустойки заявил должник. Однако такое уменьшение возможно только в исключительных случаях – когда есть доказательства, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. Это следует из пункта 2 статьи 333 Гражданского кодекса РФ.
При оценке последствий нарушения обязательства суд принимает во внимание в том числе обстоятельства, которые не имеют прямого отношения к последствиям нарушения обязательства: цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т. д. (п. 42 постановления от 1 июля 1996 г. Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума ВАС РФ № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
В каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон[29].
[1] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) п.1 ст.819
[2] Михеева И.Е. Банковские комиссии по кредитным сделкам в свете судебной практики // Предпринимательское право. Приложение "Право и Бизнес". 2016. N 2. С. 35 - 38.
[3] Тихонов К.А. Роль Центрального банка Российской Федерации как регулятора деятельности кредитных потребительских кооперативов // Банковское право. 2016. № 3. С. 50 - 54.
[4] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) п. 1 ст. 807
[5] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) п.1 ст.821
[6] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) п.2 ст.821
[7] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) п. 1 ст. 819
[8] Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016) ст. 33
[9] Кредитный договор: судебная практика и официальные разъяснения / [сост. Тихомирова Л. В.] // Москва: Издание г-на Тихомирова М. Ю., 2015
[10] Бычков А. P2P-кредитование // ЭЖ-Юрист. 2016. № 28. С. 12.
[11] Рудичева Н.И. О принципах банковского кредитования // Российская юстиция. 2016. № 4. С. 17 - 19.
[12] Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016)
[13] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) Статья 819
[14] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) п.1 ст. 1112 ГК РФ
[15] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) ст. 432.
[16] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) п. 2 ст. 810
[17] Кредитный договор: судебная практика и официальные разъяснения / [сост. Тихомирова Л. В.] // Москва: Издание г-на Тихомирова М. Ю., 2015
[18] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) п. 1 ст. 810
[19] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)
п. 1 ст. 809
[20] Саблин М.Т. Как выбраться из долговой ямы (на примере ипотечного кредита).// М.: Библиотечка "Российской газеты", 2013. Вып. 18. 144 с.
[21] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)
п. 1 и 3 ст. 810
[22] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)ст. 811
[23] Буркова А.Ю. Негативные обязательства в кредитных договорах // Банковское право. 2016. № 2. С. 12 - 15.
[24] Кредитный договор: актуальные вопросы гражданского права и проблемы применения судами отдельных положений гражданского законодательства / Т. Г. Чебоньян // Ростов-на-Дону: Дониздат, 2013
[25] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)ст. 811
[26] . Макеров И.В. О сроке долгосрочного банковского кредитования // Право и экономика. 2015. № 9. С. 71 - 76.
[27] Медведев П.А. Закредитованность населения - угроза финансовой системе страны. Есть ли выход? // Предпринимательское право. Приложение "Право и Бизнес". 2016. № 2. С. 2 - 3.
[28] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) Ст.333
[29] Буркова А.Ю. Негативные обязательства в кредитных договорах // Банковское право. 2016. № 2. С. 12 - 15.