Понятие и сущность потребительского кредита

Теоретические основы потребительского кредита

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Согластно Ст. 819 ГК РФ, «По кредитному договору банк или иная КО (кредитор) обязуется предоставить заемщику (другой стороне) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё».

Банковский кредит – отношения между банком или иной КО по поводу предоставления заемщику денег во временное пользование с обязательством последнего возвратить эту сумму и проценты за неё.

Потребительский кредит – денежные кредиты, выдаваемые банками или иными КО заемщикам физлицам на потребительские нужды, т.е. на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Особенности потребительского кредитования (в сравнении с другими видами кредитования):

· они не связанны с предпринимательской деятельностью заемщика;

· потребительский кредит может рассматриваться как структурированная форма коммерческого кредита;

Cсубъектами потребительского кредитования выступают физические лица – заемщики, банки, НКО (ломбарды; кассы взаимопомощи; предприятия розничной торговли и сферы услуг как посредники между банками и физлицами).

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов [10].

Потребительский кредит — то кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. В России под потребительским кредитом часто подразумевают любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. [22].

В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы – коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны – заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа [14].

Кредитная организация осуществляет кредитование населения при соблюдении важнейших принципов кредитования, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированности. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Рассмотрим значение вышеуказанных бызовых принципов кредитования:

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.