Нарушение ломбардом законодательства Российской Федерации регулируется КоАП РФ, Статья 15.26.2[1].
1 За нарушение ломбардом законодательства Российской Федерации ему необходимо выплатить размер административного штрафа. Для должностных лиц он составляет от десяти тысяч до тридцати тысяч рублей; для юридических лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей.
2. Совершение действий ломбардом, направленных на возврат задолженности по договору потребительского займа, которые не предусмотрены законодательством Российской Федерации о потребительском кредите, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей[2].
На сегодняшний день ломбарды являются полноправными участниками современного финансового рынка и занимают значительную долю рынка потребительского кредитования. Основными причинами стремительного развития ломбардной отрасли в России стали:
1. доступность для населения, то есть большое количество ломбардов;
2. оперативность рассмотрения вопроса о предоставлении и оформлении займа;
3. минимальный перечень документов, необходимых для предоставления займа;
4. минимальные требования к имуществу, выступающему в качестве обеспечения по займу, и простота его оформления в залог;
5. отсутствие на законодательном уровне требований к наличию специальной лицензии или разрешения, выдаваемого уполномоченным государственным органом, для осуществления ломбардной деятельности.
Именно поэтому, например, заложить в ломбарде дорогостоящие часы или ювелирные изделия и получить необходимую сумму денег, часто оказывается проще и быстрее, чем оформить в банке потребительский кредит наличными.
Важным регуляторным ограничением, используемым по отношению к учреждениям ломбардов в России, является ограничение деятельности ломбарда определенными временными рамками, то есть ограничение деловой активности в процессе функционирования ломбардов.
Банк России продолжает зачищать рынок микрофинансирования от недобросовестных игроков. В 2016 году регулятор подал свыше 220 исков к ломбардам. Однако на темпы роста рынка меры ЦБ практически не повлияли.
Из 220 судебных исков, поданных Банком России в отношении ломбардов в 2016 году, суды удовлетворили только половину, свидетельствуют данные картотеки арбитражных дел «Электронное правосудие». При этом суды ликвидировали по требованию регулятора в 2016 году 22 ломбарда[3].
Согласно официальной информации Банка России, на 1 апреля 2016 года в России было зарегистрировано 8290 ломбардов, тогда как годом ранее их было 8594. В апреле 2016 года Михаил Мамута, возглавлявший на тот момент главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России, говорил, что из 8,3 тыс. действующих ломбардов более половины подлежат ликвидации. Он также уточнял, что регулятор принял меры в отношении 4,2 тыс. ломбардных организаций.
Основное число судебных исков связано с нарушениями этими микрофинансовыми организациями правил предоставления отчетности в ЦБ. Подавать ее регулятору ломбарды обязаны с 2014 года, однако до сих пор у участников рынка масса нареканий к правилам предоставления этих документов, а ряд ломбардных организаций и вовсе продолжает игнорировать требования Банка России, поясняют участники рынка.
Так, в планах регулятора на 2016 год значится законодательная инициатива по внесению изменений в ст.2.3 ФЗ «О ломбардах»[4], в соответствии с которой учреждение ломбарда будет вправе осуществлять свою деятельность лишь в период с 8.00 до 20.00 часов по местному времени. При реализации указанной инициативы ломбарды, размещенные в стационарном торговом объекте, смогут осуществлять свою деятельность до 22 часов по местному времени, но не позднее установленного времени режима работы стационарного торгового объекта.
Существенным регуляторным ограничением текущей деятельности ломбардов является ограничение полной стоимости кредита (ПСК). Согласно введенным регулятором правилам ежеквартально рассчиваются и публикуются на сайте Банка России в сети «Интернет» значение полной стоимости потребительского кредита (займа)[5]. Их расчет осуществляется отдельно по категориям потребительских кредитов (займов) и в зависимости от ряда показателей (их диапазонов), таких как сумма кредита (займа); наличие обеспечения по кредиту (займу); срок возврата кредита (займа); вид кредитора; цель кредита (займа); использование электронного средства платежа; наличие лимита кредитования.
Установлено, что ломбарды не обеспечивали исполнение требований действующего законодательства при приеме и хранении залоговых вещей. Например, в нарушение Федерального закона «О ломбардах» в ООО «Ломбард «Благо Франчайз», ООО «Ломбард «Злато плюс», ООО «Ломбард «Эконом» не были созданы условия для надлежащего хранения залоговых вещей, в сейфах допускается хранение вещей, не являющихся залоговыми, в залоговом билете отсутствует наименование и описание заложенной вещи, позволяющее ее идентифицировать.
Ломбард ООО «Ломбард Крым Капитал» осуществляет иную, не предусмотренную законодательством о ломбардах, предпринимательскую деятельность, а именно, осуществляет розничную торговлю товарами, бывшими в употреблении.
По результатам проверки прокуратурой руководителям ломбардов внесены представления с требованиями об устранении выявленных нарушений.
Всего по итогам проведенной проверки внесено 10 представлений, по результатам рассмотрения которых 18 виновных лиц привлечены к дисциплинарной ответственности. Выявленные нарушения устранены.
Соблюдение законности в сфере потребительского кредитования находится на контроле прокуратуры города.
Прокуратурой города Новоалтайска в ходе проверки местных ломбардов был выявлен ряд нарушений. Выяснилось, что в 2014-2015 годах ООО "Велес-Ломбард", ООО Ломбард "22 Регион" и ООО Ломбард "Элита" выдавали населению краткосрочные займы под залог имущества. При этом, как выяснилось, заключаемые договоры не содержали обязательную информацию о правилах кредитования, кроме того, они оформлялись на непредусмотренных для этого бланках[6].
При этом залоговые билеты предусматривали штрафные санкции в виде пени за каждый день просрочки от 1,8% до 4%, если кредит не погашался в прописанный в договоре срок. В результате в обязательства заемщика включались требования, не предусмотренные законом о ломбардах, что, как отмечает надзорный орган, нарушало права клиентов.
Прокуратурой города в отношении руководителей компаний инициировано возбуждение административных дел по ч. 1 ст. 15.26.2 КоАП РФ (нарушение ломбардом законодательства РФ), в их адрес были внесены представления, которые уже рассмотрены и удовлетворены[7].
Для стимулирования развития социальных функций ломбардов целесообразно формирование механизмов, которые бы способствовали активизации указанной роли ломбардов, - организацию при крупных ломбардах фондов, ориентированных на выкуп вещей первой необходимости для отдельных наименее социально защищенных слоев граждан.
В соответствии с ч. 4 ст. 358 ГК РФ ломбард несет ответственность за повреждение или утрату вещи, если только не докажет, что повреждение/утеря вещи произошла вследствие непреодолимой силы в связи с тем, что в соответствии с ч. 3 ст. 358 ГК РФ и ч. 4 ст. 919 ГК РФ, ст. 6 ФЗ № 196 ломбард обязан застраховать имущество, переданное в залог/на хранение, на сумму оценки. Таким образом, необходимо констатировать, что пока имущество заемщика находится у ломбарда, последний несет материальную ответственность за его сохранность.
В целом система регулирования ломбардного бизнеса должна ориентировать не только на устойчивое функционирование ломбардов, но и развивать их социальные функции. На наш взгляд, необходимо формирование механизмов, которые бы способствовали активизации роли ломбардов как важных социальных институтов общества, участвующих в решении актуальных проблем экономического развития. В этой связи видится целесообразным формирование механизмов создания при ломбардах фондов, ориентированных на выкуп вещей первой необходимости для отдельных наиболее незащищенных слоев граждан, таких как пенсионеры, инвалиды, многодетные семьи. Указанные фонды могли бы создаваться при крупных ломбардах, имеющих несколько точек займа.
Литература:
1. "Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 22.11.2016)
2. Федеральный закон "О ломбардах" от 19.07.2007 N 196-ФЗ (действующая редакция, 2016)
Указание Банка России №3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о по- рядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» от 29.04.2014г.
4. Нарушения в Севастополе [электронный ресурс].-Режим доступа: http://sevastopolnews.info/2015/11/lenta/kriminal/069246170/
5. Мошенничество в РФ в 2016г. [электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.rbc.ru/newspaper/2016/08/23/57bb23ec9a7947f015502a8a
[1] "Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 22.11.2016)
[2] Нарушения в Севастополе [электронный ресурс].-Режим доступа: http://sevastopolnews.info/2015/11/lenta/kriminal/069246170/
[3] Мошенничество в РФ в 2016г. [электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.rbc.ru/newspaper/2016/08/23/57bb23ec9a7947f015502a8a
[4] Федеральный закон "О ломбардах" от 19.07.2007 N 196-ФЗ (действующая редакция, 2016)
[5] Указание Банка России №3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о по- рядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» от 29.04.2014г.
[6] Нарушения ломбардов в Севастополе [электронный ресурс].-Режим доступа: http://pravo.ru/news/view/118243/
[7] "Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 22.11.2016)