Оформление страхового случая

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхова-

ния предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты

страхового возмещения:

1) устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;

2) регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины

страхового возмещения.

Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения явля-

ется наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору стра-

хования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтвер-

ждается документами:

• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

• перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

• страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) иму-

щества.

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном пра-

вилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового

случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, при-

чиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и опре-

делено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в трех-

дневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления

страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необ-

ходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у право-

охранительных органов, ГИБДД, ДПС, пожарной охраны и других компетентных служб,

органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового слу-

чая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика

являются данные:

• представленные в заявлении страхователем;

• установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте;

Cтрахование имущества

• представленные компетентными органами в случае обращения к ним.

Стоимостное выражение ущерба это стоимость утраченного или обесцененного

имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и яв-

ляется частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в со-

ответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стои-

мость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответ-

ствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости, то есть в той части ущер-

ба, которое фактически причинено застрахованному имуществу и за которую страхова-

тель заплатил взносы.

При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике,

страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой

он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы дого-

вор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба

превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено __________уголовное дело или

начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может

быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства, либо уста-

новления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком

и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от

лица, причинившего этот ущерб застрахованному имуществу, то страховщик соответст-

венно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случа-

ем, переходит право требования (суброгация), которое страхователь или иное лицо, по-

лучившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь или выгодоприобретатель по договору имущественного страхо-

вания отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возме-

щенные страховщиком, или __________осуществление этого права стало невозможным по их вине,

страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответ-

ствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Эта норма закона не распространяется на договоры личного страхования.

Страховое дело

Выводы по теме

1. Под имущественным страхованием в ГК РФ (ст. 929) подразумевается процесс

составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию

обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому

лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу

или иным имущественным интересам страхователя.

2. Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает стра-

ховщика от обязанности возмещения мелких ущербов, остающихся на собственном

удержании страхователя. Оно выражается в пропорциональном страховании, эверидже и

франшизе и обеспечивает страхователю снижение страховых премий.

3. Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию

по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение

срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании трудно оп-

ределить первоначальные размеры ущерба.

4. Важнейшими видами имущественного страхования являются страхование

транспортных средств, грузов, недвижимого имущества юридических лиц и граждан.

Основные термины

Имущественное страхование. Двойное (неоднократное) страхование. Пропорцио-

нальное страхование. Страхование по первому риску. Франшиза. Суброгация. Контрибу-

ция. Страховая стоимость и страховая сумма. Страховой убыток. Страховое возмещение.

Контрольные вопросы

1. Чем имущественное страхование отличается от личного?

2. Какие риски страхуются в имущественном страховании?

3. Как выражается собственное участие страхователя в покрытии убытка?

4. Почему необходима своевременная подача заявления о страховом случае?

5. Чем страховая стоимость отличается от страховой суммы?

6. Назовите существенные условия договора страхования имущества.

7. Что является налогооблагаемой базой при налогообложении страхового

возмещения?

Рекомендуемая литература

Основная