Оформление страхового случая
На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхова-
ния предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты
страхового возмещения:
1) устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;
2) регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины
страхового возмещения.
Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения явля-
ется наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору стра-
хования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтвер-
ждается документами:
• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;
• перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;
• страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) иму-
щества.
Страховой акт является документом, который оформляется в установленном пра-
вилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового
случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, при-
чиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и опре-
делено право страхователя на получение этого возмещения.
Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в трех-
дневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления
страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необ-
ходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у право-
охранительных органов, ГИБДД, ДПС, пожарной охраны и других компетентных служб,
органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового слу-
чая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика
являются данные:
• представленные в заявлении страхователем;
• установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте;
Cтрахование имущества
• представленные компетентными органами в случае обращения к ним.
Стоимостное выражение ущерба это стоимость утраченного или обесцененного
имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).
Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и яв-
ляется частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в со-
ответствии с условиями страхователя.
При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стои-
мость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответ-
ствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости, то есть в той части ущер-
ба, которое фактически причинено застрахованному имуществу и за которую страхова-
тель заплатил взносы.
При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике,
страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой
он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы дого-
вор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба
превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.
Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено __________уголовное дело или
начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может
быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства, либо уста-
новления невиновности страхователя органами следствия и суда.
Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком
и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.
Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от
лица, причинившего этот ущерб застрахованному имуществу, то страховщик соответст-
венно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случа-
ем, переходит право требования (суброгация), которое страхователь или иное лицо, по-
лучившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Если страхователь или выгодоприобретатель по договору имущественного страхо-
вания отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возме-
щенные страховщиком, или __________осуществление этого права стало невозможным по их вине,
страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответ-
ствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
Эта норма закона не распространяется на договоры личного страхования.
Страховое дело
Выводы по теме
1. Под имущественным страхованием в ГК РФ (ст. 929) подразумевается процесс
составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию
обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому
лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу
или иным имущественным интересам страхователя.
2. Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает стра-
ховщика от обязанности возмещения мелких ущербов, остающихся на собственном
удержании страхователя. Оно выражается в пропорциональном страховании, эверидже и
франшизе и обеспечивает страхователю снижение страховых премий.
3. Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию
по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение
срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании трудно оп-
ределить первоначальные размеры ущерба.
4. Важнейшими видами имущественного страхования являются страхование
транспортных средств, грузов, недвижимого имущества юридических лиц и граждан.
Основные термины
Имущественное страхование. Двойное (неоднократное) страхование. Пропорцио-
нальное страхование. Страхование по первому риску. Франшиза. Суброгация. Контрибу-
ция. Страховая стоимость и страховая сумма. Страховой убыток. Страховое возмещение.
Контрольные вопросы
1. Чем имущественное страхование отличается от личного?
2. Какие риски страхуются в имущественном страховании?
3. Как выражается собственное участие страхователя в покрытии убытка?
4. Почему необходима своевременная подача заявления о страховом случае?
5. Чем страховая стоимость отличается от страховой суммы?
6. Назовите существенные условия договора страхования имущества.
7. Что является налогооблагаемой базой при налогообложении страхового
возмещения?
Рекомендуемая литература
Основная