Функции Национального банка

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Макроэкономика

на тему: Банковский сектор Республики Беларусь и пути его развития

Студентка

УЭФ, 2 курс, ДЭУ-1 Д.В. Михайлюк

Научный руководитель

Ассистент кафедры

экономической теорииА.А. Кравченко

МИНСК 2016

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 22 с., 1 рис., 3 табл., 34 источник, 3 прил.

БАНКОВСКИЙ СЕКТОР, НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК, КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, РАЗВИТИЕ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА, ЛИКВИДНОСТЬ, НАДЕЖНОСТЬ, ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ, ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

Объект исследования банковский сектор.

Предмет исследования анализ национальной банковской системы и рассмотрение путей развития банковского сектора Республики Беларусь.

Цель работы: охарактеризовать особенности современной банковской системы Республики Беларусь и перспективы дальнейшего ее развития.

Методы исследования: описания, классификации, аналитический метод, метод сравнительного анализа, статистический, графический, метод сбора фактов.

Исследования и разработки: проведен анализ современного банковского сектора Республики Беларусь, найдены проблемы, предложены основные пути их решения.

Элементы научной новизны: определены и сформулированы основные проблемы банковского сектора и предложены конкретные способы их решения в Республике Беларусь.

Область возможного практического применения: лекции, семинарские занятия.

Апробация (внедрение): сообщение на научном кружке, выступление на поточной конференции по итогам года, выступление на университетской конференции.

Результаты внедрения: акт о внедрении в учебный процесс.

Технико-экономическая, социальная и экономическая значимость: банковская система является важнейшей сферой национального хозяйства любого развитого государства.

Автор работы подтверждает, что приведенный в курсовой работе расчётно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

________________

(подпись студента)

РЕФЕРАТ

Course work: 22 p., 1 pic., 3 tables., 34 source, 3 applications.

THE BANKING SECTOR, NATIONAL BANK, COMMERCIAL BANK, THE BANKING SYSTEM, THE DEVELOPMENT OF THE NATIONAL BANKING SECTOR, LIQUIDITY, RELIABILITY, SOLVENCY, THE STAGES OF DEVELOPMENT OF THE BANKING SYSTEM.

The object of study banking sector.

The subject of the research analysis of the national banking system and consideration of ways of development of the banking sector of the Republic of Belarus.

Objective: to characterize the features of the modern banking system of the Republic of Belarus and prospects of its further development.

Research methods: describe, classify, analytical method, method of comparative analysis, statistical, graphical, method of collecting facts.

Research and development: an analysis of the contemporary banking sector of the Republic of Belarus, the problems found, proposed the main ways of their solution.

Elements of scientific novelty: defines and formulates main problems in the banking sector, and proposed concrete ways of their solution in the Republic of Belarus.

The scope of possible practical applications: lectures, seminars.

Testing (introduction): the message on the science circle, speech at the production conference for the year, presentation at University conferences.

The results of the implementation: the act of introducing in the educational process.

Feasibility, social and economic importance: the banking system is the most important sector of the national economy of any developed country.

The author confirms that given in the course work settlement the analytical material correctly and objectively reflects a condition of researched process, and all borrowed from literary and other sources of theoretical, methodological concepts are accompanied by references to their authors.

________________

(signature of student)

СОДЕРЖАНИЕ

СОДЕРЖАНИЕ. 4

ВВЕДЕНИЕ. 5

1 ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.. 7

2 НАДЕЖНОСТЬ, ЛИКВИДНОСТЬ И ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ. 12

2.1. Характеристика банковской системы в Республике Беларусь в целом. 12

2.2. Состояние банковского сектора Республики Беларусь на 2016 год. 15

3 ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 22

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.. 23

ПРИЛОЖЕНИЕ А.. 27

ПРИЛОЖЕНИЕ Б. 31

ПРИЛОЖЕНИЕ В.. 33

ВВЕДЕНИЕ

Данная работа направлена на исследование банковского сектора Республики Беларусь и возможных путей его развития.

Современная банковская система представляет собой сложное многофункциональное образование, и структурные элементы этой системы существуют в тесной взаимосвязи. Их взаимодействие обусловлено множеством разнообразных факторов, но одним из важнейших в данном аспекте является исторический фактор.

Актуальность темы определяется тем, что банковская система является важнейшей сферой национального хозяйства любого развитого государства.

Банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда, но необходимо помнить, что здесь первоначальными и актуальными являются вопросы возникновения и формирования банковского дела в целом. Создание развитой банковской системы - ключевое условие радикальных экономических преобразований в любой стране.

Банки находятся в центре экономической жизни любой страны, они являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки проводят денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступают посредниками в перераспределении капиталов. Благодаря этой деятельности существенно повышается общая эффективность производства, увеличивается производительность общественного труда.

Все изменения, происходящие в банковском секторе, существенным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач для экономического развития Беларуси.

Объектом исследования данной работы является банковский сектор.

Предметом исследования данной работы служит анализ национальной банковской системы и рассмотрение путей развития банковского сектора Республики Беларусь.

Цель курсовой работы – охарактеризовать особенности современной банковской системы Республики Беларусь и перспективы дальнейшего ее развития.

Задачи работы:

· изучить понятия, структуру и функции банковской системы;

· рассмотреть особенности становления банковской системы в Республике Беларусь;

· рассмотреть особенности коммерческих банков Республики Беларусь;

· показать перспективы развития национальной банковской системы.

В первой главе рассмотрены основные этапы становления национальной банковской системы.

Во второй главе охарактеризована современная банковская система, а также надежность, ликвидность и платежеспособность коммерческих банков Республики Беларусь.

В третьей главе будут рассматриваться возможные пути развития национальной банковской системы.

Необходимо также отметить достаточно высокую проработанность и изученность данной темы в научной литературе. Теоретической и методологической основой исследования данной курсовой работы послужили научные труды отечественных ученых в области национального банковского сектора; публикации в периодических научных журналах.

1 ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

История становления национальной банковской системы берёт своё начало с давних времён. Ещё в период нахождения Беларуси в составе Великого Княжества Литовского предпринимались попытки для открытия государственного банка. Стефан Баторий на Виленском съезде 1584 года предложил создание учреждения, которое осуществляло бы эмиссию и кредитование. Согласно решению съезда, банк должен был располагаться в Вильно. Но в связи со смертью инициатора в 1586 году проекту не суждено было реализоваться.

Вплоть до первого раздела Речи Посполитой (1772 год) официальных кредитных учреждений на территории Беларуси не существовало. После вхождения белорусских земель в состав Российской империи была разрешена выдача ссуд белорусским землевладельцам, которые могли предоставлять образованные в 1754 году Санкт-Петербургский и Московский дворянский банки. По сути, это были банки для субсидирования дворянства.

Манифестом 7 мая 1817 года в Российской империи образован Совет государственных кредитных установлений, который должен был сосредоточить в себе управление всеми кредитными учреждениями. На него были возложены:

1) Ревизия и проверка с уставами всех операций банка, о которых он обязан был представлять ежегодный отчёт, подлежащий обнародованию;

2) предварительное рассмотрение, соображение и заключение по всем законопроектам кредитной части. [1]

Государственный коммерческий банк был создан в 1817 году (в основном для содействия в кредите торговому сословию).

Характерная особенность заключалась в том, что эти банки находились не в частной, а в государственной собственности.

Затем была проведена реформа кредитной системы: ликвидированы казенные банки, организованы новые государственные кредитные учреждения, разрешено создавать негосударственные банки.

31 мая 1860 года, согласно Указу императора Александра II, был образован Государственный банк Российской империи и был утверждён его Устав. 1 сентября 1865 года было открыто отделение Госбанка в Вильно, а его работа частично распространялась и на Минскую губернию. [1] В связи с развитием строительства железных дорог в губернских городах на территории Беларуси открывались отделения Государственного банка Российской Империи (Минск – 1881, Витебск – 1883, Могилев – 1883, Гродно – 1884). [2] Таким образом, к 1884 году вся территория Беларуси была охвачена системой Госбанка Российской империи.

После создания Государственного банка Российской империи начала формироваться разветвлённая банковская система. Городские банки были созданы в Гомеле, Полоцке, Витебске, Борисове, Могилеве, Игумене.

Были созданы два специализированных банка:

1) Крестьянский поземельный банк (1882 год);

2) Государственный дворянский земельный банк (1885 год).

В Беларуси были созданы их отделения. [1]

В белорусских губерниях открывались сберегательные кассы, сеть которых впоследствии распространилась по всей территории Беларуси.

Таким образом, в начале XX века произошло окончательное отделение частных банков от государства.

Условно историю становления банковской системы Беларуси советского времени можно разделить на несколько этапов.

Первый период (1917-1921 гг.) связан с ликвидацией дореволюционных кредитных учреждений.

14 (27) декабря ВЦИК принял Декрет «О национализации банков», в соответствии с которым банковская деятельность объявлена государственной монополией. Позднее был издан Декрет «О ревизии стальных ящиков в банках» и создан Народный банк РСФСР с конторами и отделениями на местах. В марте 1919 года в системе Народного комиссариата финансов Литовско-Белорусской Республики была образована Минская окружная контора Народного банка. Фактически это был орган по снабжению денежными знаками. [3, с.47-49] Уже 19 января 1920 года Народный банк РСФСР и его местные органы были упразднены.

Второй период (1921- 1922 гг.) начался с переходом к НЭПу. Тогда появились предпосылки для развития банковского дела.

4 октября 1921 года учрежден Государственный банк РСФСР. А уже 3 декабря 1921 года Совет Народных Комиссаров БССР принял постановление об организации в Минске Белорусской конторы Государственного банка. [4]

Третий период (1922-1930 гг.) связан с развитием банковской системы. Белорусская контора государственного банка начала функционировать 3 января 1922 года. Последнюю дату считают «днем рождения банковской системы Беларуси». [4] Было образовано достаточное количество различных кредитных учреждений, в том числе акционерных банков, осуществляющих операции по банковским счетам. Можно сказать, что складывалась двухуровневая банковская система.

Четвёртый период (1930-1941 гг.) связан с проведением кардинальной кредитной реформы в 1930-1933 гг. В результате данной реформы банки были превращены в систему, которая контролирует выполнение предприятиями плановых заданий. Таким образом, в сформированную реформой банковскую систему СССР вошли: Государственный банк и специальные банки, которые были основаны на негосударственной собственности.

В предвоенном 1940 году в Беларуси существовало 10 областных контор и 184 отделения госбанка, в которых были трудоустроены 4087 человек. Настоящим испытанием для белорусских банковских работников, как и для всего народа, была Великая Отечественная война. 25 июня 1941 года Белорусская контора госбанка была эвакуирована в Тамбов, а в ноябре – в Караганду, в марте 1942 года она переехала в Горький. 9 сентября 1943 года по распоряжению СНК СССР она была закрыта. Возобновила свою работу в октябре 1943 года и в декабре переехала в Гомель, а в июле 1944 года – в Минск. [2]

В послевоенный период происходят некоторые изменения: в 1947 году была проведена денежная реформа, а в 1959 году упразднена система банков долгосрочных вложений. Стройбанк СССР и Госбанк СССР стали равными по правовому статусу. [1, с.83] Все изменения банковской системы этого периода, в том числе и принятие новых уставов банков (1980 год), носили характер структурных и не имели особых системных последствий.

Таким образом, банковскую систему СССР составляли Госбанк СССР, Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, Государственные трудовые сберегательные кассы СССР. Банки являлись собственностью государства и представляли собой систему государственных учреждений. [5, c. 313]

Крупная реорганизация банковской системы состоялась в 1987 году. Учреждены белорусские республиканские банки со своими филиалами госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР, которые действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования. [2]

Абсолютно новый этап начался в связи с получением Беларусью самостоятельности. В декабре 1990 года приняты Законы "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь". Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены собственностью страны. На базе Белорусского республиканского банка госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк. На рубеже 80-90-х годов стали создаваться на акционерной и паевой основе коммерческие банки: Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие. [6]

Период с 1991 по 1995 гг. можно охарактеризовать как время глубокого экономического кризиса. За период с 1996 по 2001 годы в Беларуси создано 28 банков. Однако на 01 октября 2001 г. в нормальном режиме функционировали только 25 банков и 510 их региональных структур. На территории Республики Беларусь действовали 8 представительств иностранных банков и небанковских кредитно-финансовых организаций России, стран Балтии, Германии и Польши. Национальным банком не было зарегистрировано ни одной небанковской кредитно-финансовой организации. В целом можно сказать, что этот период характеризуется уменьшением количества банков в результате объединения, присоединения мелких банков к более крупным, банкротства (наиболее заметный след в этом плане оставило банкротство банков «Дукат», «Магнат-банк», «БелБалтия»). [7]

Национальный банк Беларуси в сложнейших условиях кризиса начала 90-х гг. создал национальную валюту. Это позволило не только стабилизировать экономику, но и сохранить независимость Республики Беларусь. Кроме того, с середины 90-х гг. эмиссионный центр активно занимается созданием и выпуском памятных монет, которые несут в себе важнейшую информацию о нашем государстве и уже успели стать визитной карточкой Беларуси. [2]

25 октября 2000 года №441-3 был принят Банковский Кодекс, который вступил в силу 1 января 2001. Изменения и дополнения в Банковский кодекс вносились в 2002, 2006, 2007, 2008, 2009 гг. Обновлен ряд нормативных правовых актов Национального банка, касающихся создания и функционирования банков и банковской системы. [1]

Мировой финансовый и экономический кризис, начавшийся в середине 2008 г., существенно повлиял на развитие банковской системы. В его условиях основной целью государственного регулирования банковского сектора стало сохранение доверия населения к банкам, предотвращение оттока банковских вкладов. Для достижения данной цели был предпринят ряд мер.

4 ноября 2008 г. принят Декрет Президента Республики Беларусь № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)». Он вступил в действие со дня официального опубликования.

В соответствии с п. 1.1 Декрета государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц, не выступающих в качестве индивидуальных предпринимателей, в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 % суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита). Эта мера распространяется также на вклады в белорусских банках средств физических лиц-нерезидентов. [8]

Еще один акт, направленный на укрепление банковской системы, - Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь № 159 - был принят 31 октября 2008 г. Нормами этого Постановления были увеличены требования к нормативному капиталу для банков, привлекающих денежные средства населения. В целом все принятые меры помогли сохранить стабильность банковской системы и минимизировать влияние международного кризиса. [9]

Дальнейшее развитие связано с проблемами на валютном рынке 2011 г. а также общим развитием банковской системы. В частности, после стабилизации ситуации существенные изменения в банковское законодательство были внесены Законом от 13 июля 2012 г. № 416-З «О внесении дополнений и изменений в банковский кодекс Республики Беларусь». Так, к банковским операциям отнесены доверительное управление фондом банковского управления на основании договора доверительного управления фондом банковского управления; выпуск в обращение (эмиссия) электронных денег. Главными целями Национального банка в области банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Республики Беларусь и защита интересов вкладчиков и иных кредиторов. [10]

С 22 января 2013 г. банки создаются только в форме акционерного общества. Распоряжение денежными средствами и иным имуществом, внесенными в качестве вкладов в уставный фонд, допускается только после государственной регистрации банка (государственной регистрации изменений и (или) дополнений, вносимых в устав банка в связи с увеличением его уставного фонда).

В настоящее время банковская система нашего государства состоит из Национального банка Республики Беларусь и коммерческих банков. Банковская система продолжает активно развиваться: регистрируются новые банки, в уже существующих банках повышают имеющиеся технологии.

На 1 января 2016 г. банковскую деятельность в Республике Беларусь осуществляли 26 банков и 1 небанковская кредитно-финансовая организация. В стадии ликвидации находились 4 банка (ЗАО ”Дельта Банк“, ЗАО ”ИнтерПэйБанк“, ЗАО ”БИТ-Банк“, ЗАО ”Евробанк“). Общее количество структурных подразделений банков (отделений, центров банковских услуг, расчетно-кассовых центров, пунктов обмена валют), распределенных по территории страны, сократилось за 2015 год на 10,7 процента и на 1 января 2016 г. составило 4 220 подразделений. Характерной особенностью институционального развития банков в 2015 году явились: увеличение доли банков, контролируемых государством; уменьшение доли иностранных банков; уменьшение доли банков частной формы собственности в совокупном уставном фонде банковского сектора. [11]

Таким образом, прослеживаются 4 основных этапа становления национальной банковской системы: возникновение банков на территории Беларуси (XVI-первая половина XIX в.), становление банковской системы на территории белорусских губерний (1860-1917 гг.), банковская система советского времени (1917-1990 гг.) и банковская система Республики Беларусь (1990 г.- настоящее время).

Можно сделать вывод, что банковская система Республики Беларусь прошла долгий путь становления и совершенствования, подразделяющийся на определенные этапы, которые характеризуются своими особенностями. Каждый этап сопровождался принятием сопутствующих нормативно-правовых актов, отвечающих потребностям текущих экономических и политических отношений в государстве.

2 НАДЕЖНОСТЬ, ЛИКВИДНОСТЬ И ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

2.1. Характеристика банковской системы в Республике Беларусь в целом

Банковский сектор можно рассматривать как банковскую систему, которая в себя включает различные кредитные учреждения и различные виды банков. [12]

Национальная банковская система состоит из двух уровней, как и большинство банковских систем за рубежом. На первом уровне находится центральный банк, в Беларуси это Национальный Банк. Другими словами центральный банк является главным банком стране и занимает отличное место в экономике от коммерческих банков. Цели и задачи центрального банка кардинально отличаются от коммерческого банка. Национальный банк подчиняется Парламенту Республики Беларусь, действует исключительно в интересах государства, обладает исключительным правом на эмиссию денег в стране и управляет денежным обращением, то есть регулирует его. [13]

Основные цели центрального банка:

· Регулирование и обеспечение стабильности национальной банковской системы;

· Обеспечение устойчивости и защита белорусского рубля;

· Обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы;

· Поддержка общей экономической политики государства. [14]

Получение прибыли не является основной целью Национального банка.

Основные функции национального банка:

· разрабатывает Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь и совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики Республики Беларусь в порядке, установленном Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;

· осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка

· осуществляет эмиссию денег;

· осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка;

· формирует золотой запас Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь и осуществляет оперативное управление им в пределах своей компетенции;

· создает золотовалютные резервы по согласованию с Президентом Республики Беларусь и управляет ими в пределах своей компетенции;

· осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

· регулирует кредитные отношения;

· регулирует и организует денежное обращение.

Полный перечень функций национального банка представлен в приложении А – функции Национального Банка. [14]

На втором уровне находятся коммерческие банки, они подчиняются центральному банку.

Схему можно увидеть в виде схемы на рисунке 1 – Банковская система Республики Беларусь.

Рисунок 1 –Банковская система Республики Беларусь

Примечание: ЦБ – Центральный Банк; КБ – Коммерческий банк.

Примечание – источник: [15]

Коммерческий банк — кредитное учреждение, которое осуществляет банковские операции для юридических и физических лиц (расчетные, платежные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

Главная цель коммерческого банка – получение прибыли. [16]

Коммерческие банки выполняют активные и пассивные операции. К активным операциям относится выдача кредитов физическим и юридическим лицам, а к пассивным операциям – принятие денежных средств на хранение, то есть принятие депозитов, так же банки осуществляют денежные платежи и переводы. Процентные ставки по кредитам выше процентных ставок по депозитам. Разница между этими процентными ставками называется маржей и является прибылью банка.

Далее следует разобраться в понятиях ликвидность, платежеспособность и надежность коммерческих банков.

Ликвидность – это способность коммерческих банков быстро превращать свои активы в платежные средства для того, чтобы погасить во время свои долговые обязательства.

Платежеспособность – это способность банков своевременно и полной сумме погашать долговые обязательства перед кредиторами.

Надежность – это способность банка в установленный срок и в любой ситуации в экономике выполнять все взятые на себя обязательства.

Основные функции коммерческих банков:

· Мобилизация временно свободных денежных средств. Банки на время берут их у физических и юридических лиц, гарантируя возврат с процентами, а потом превращают в капитал. Депозиты — база для ссудных операций.

· Предоставление кредитов (гражданам, предприятиям, государству). Банк выступает как финансовый посредник и позволяет развиваться экономике.

· Создание кредитных денег (это депозиты, использующиеся с помощью карточек, чеков, электронных переводов). Банк получает наличные и превращает их в другой вид средств (депозит).

· Проведение расчетов и платежей.

· Осуществление операций с ценными бумагами (акциями и облигациями). Коммерческие банки развиваю фондовый рынок.

· Консультирование. Специалисты рассказывают клиентам, как повысить кредитоспособность, получить кредит, использовать новые формы расчетов, пользоваться пластиковыми карточками. [17]

По состоянию на 1 марта 2016 года в Беларуси были зарегистрированы 30 коммерческих банков и 2 небанковские кредитно-финансовые организации, из которых четыре банка находились в стадии банкротства или ликвидации. [18]

На сегодняшний день в Республике Беларусь действует 27 коммерческих банков. Данные представлены в таблице 2- Сведения о банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах по состоянию на 13.11.2016 в приложении Б. [19]

2.2. Состояние банковского сектора Республики Беларусь на 2016 год

Банковский сектор Республики Беларусь является одним из наиболее динамично развивающихся секторов экономики страны. В этом секторе по традиции высока инвестиционная активность, ее пик пришелся на 20072008 гг. Также высокая инвестиционная активность наблюдалась в 2012 и начале 2013 года. [20]

На март 2016 года отмечалось, что состояние банковского сектора ухудшилось. Это связано с тем, что банковский сектор столкнулся с внутренними структурными проблемами, долларизацией и воздействием внешних негативных факторов. Так же отмечается, что качество активов банков ухудшается, а это воздействует на экономическую ситуацию в стране в первую очередь. На сегодняшний день у белорусских банков наблюдаются низкие рейтинги и есть значительные риски. Состояние банков по прогнозам не улучшатся до конца года из-за прошлых стрессов. Но есть и хорошие новости, эксперты считают, что в стране уже есть достаточно большие успехи во внедрении процесса интегрированного банковского надзора и обеспечении стабильного функционирования платежной системы. [21]

Старший директор московского офиса рейтингового агентства Ольга Игнатьева рассказала о состоянии банков на май 2016 года:

«Мы оцениваем банковский сектор как фундаментально слабый. Риски банковского сектора, которые прямо или косвенно связаны с финансами государства, очевидны. Ухудшение суверенной кредитоспособности может оказывать существенный негативный эффект на банковский сектор, так как это будет означать снижение способности государства оказывать поддержку госсектору и госбанкам, которые, как было отмечено, составляют более 60% активов банковского сектора». [22]

Можно еще отметить тот факт, что в начале 2016 года коммерческие банки увеличили свои пассивы в иностранной валюте на 51,8 миллиона долларов США, а вот пассивы в рублях уменьшились на 7,2 триллиона белорусских рублей и составляли на 1 февраля 231,1 триллион белорусских рублей. Это всего на 1,5 триллиона белорусских рублей больше, чем год назад. Собственный капитал банков вырос на 1 триллион белорусских рублей и составил на 1 февраля 81 триллион белорусских рублей.

Главным источником средств коммерческих банков в Беларуси так же остаются средства населения, которые выросли в январе на 19 триллионов белорусских рублей и составили 222,6 триллиона белорусских рублей. Этот рост был вызван увеличением рублевого эквивалента валютных депозитов населения из-за девальвации белорусского рубля в январе.

Величина средств банков в самих банках в январе увеличилась на 1,7 триллиона белорусских рублей — до 20,6 триллионов белорусских рублей, а сумма средств Национального банка выросла на 0,7 триллиона белорусских рублей — до 16,7 триллиона белорусских рублей. [23]

В белорусских коммерческих банках резко снизились валютные активы в целом из-за сокращения своих зарубежных активов.

В целом валютные активы коммерческих банков Беларуси составили на 1 июля 20 389,8 миллиона долларов США. Это на 135,9 миллиона долларов США меньше, чем на 1 июня текущего года, и примерно на 1,1 миллиард долларов США меньше значения на 1 июля 2015 года.
Активы коммерческих банков в белорусских рублях в июне снизились по сравнению с маем на 0,47 триллиона белорусских рублей и составили 232,8 триллиона белорусских рублей. За год данные активы увеличились всего на 4,9 триллиона белорусских рублей, то есть примерно на 2,1%. Это означает, что в реальном выражении данные активы снизились, причем довольно значительно — примерно на 10%.

Но в июле из-за роста курса доллара по отношению к белорусскому рублю рублевый эквивалент валютных активов в июне значительно вырос, что привело к увеличению совокупных активов белорусских банков за этот месяц на 2,2 триллиона белорусских рублей — до 641,7 триллиона белорусских рублей.

Выросли кредиты на потребительские нужды и на финансирование недвижимости. А именно, сумма потребительских кредитов увеличилась на 107,3 миллиардов белорусских рублей, сумма кредитов на финансирование недвижимости увеличилась на 67,4 миллиарда белорусских рублей. [24]

По данным Национального банка, белорусские коммерческие банки (без учета Банка развития) приспособились к сложной ситуации в экономике страны, и получают довольно высокую прибыль.

В июле 2015 года чистая прибыль была ниже, чем в июле текущего года, и равнялась 52,6 миллионам белорусских рублей. Более того, за январь—июль 2015 года прибыль также была намного ниже, чем сейчас, и составляла 295,5 миллиона белорусских рублей. Но тогда прибыль банков была снижена убытками Дельта Банка, поэтому говорить о значительном улучшении ситуации в текущем году все же не приходится.

В структуре доходов коммерческих банков большую часть занимают процентные доходы, которые за январь—июль текущего года составили 4,1 миллиарда белорусских рублей против 3,8 миллиарда белорусских рублей за семь месяцев прошлого года. Данные доходы увеличились, несмотря на существенное снижение ставок по банковским кредитам.

При этом процентные расходы коммерческих банков в январе—июле текущего года оказались намного ниже, чем за аналогичный период прошлого года и составили 2,4 миллиарда белорусских рублей.

Комиссионные доходы коммерческих банков в текущем году тоже выросли и составили за январь—июль 683,3 миллиона белорусских рублей. Увеличение в годовом выражении составило всего 9,4 миллиона белорусских рублей. В то же время, комиссионные расходы за указанный период текущего года составили 213,5 миллиона белорусских рублей, что оказалось примерно в полтора раза больше, чем за январь—июль прошлого года. [25]

Больше всех увеличил свою прибыль Беларусбанк: в 3,3 раза — до 467,7 миллиарда белорусских рублей. Именно поэтому Беларусбанк снова занял первое место по величине прибыли среди банков страны.

Второе место занял Банк развития Республики Беларусь, его прибыль во II квартале текущего года снизилась по сравнению с I кварталом на 11,7%, но все равно осталась достаточно большой и составила 414,4 миллиарда белорусских рублей.

Сохранил свою позицию Приорбанк, он на третьем месте несмотря на то, что его прибыль упала почти в 2 раза по сравнению с I кварталом и составила 237,2 миллиарда белорусских рублей.

На четвертом месте по прибыли в банковской системе Республики Беларусь Белгазпромбанк. Его прибыль сократилась в 2 раза: до 156,8 миллиарда белорусских рублей. Прибыль у ТК Банка, который по результатам I квартала текущего года был на первом месте, во II квартале снизилась примерно в 10 раз — до 57,6 миллиарда белорусских рублей, поэтому он оказался на двенадцатом месте.

На первом месте по темпам роста прибыли во II квартале - БПС-Сбербанк, его прибыль увеличилась по сравнению с I кварталом в 11 раз, достигнув 79,1 миллиарда белорусских рублей. Но так как прибыль в I квартале у этого банка была низка, то даже после такого значительного ее роста он оказался на восьмом месте в рейтинге по величине прибыли.

Лидером по убыткам во II квартале оказался Хоум Кредит Банк, убыток которого оказался в размере 68,2 миллиарда белорусских рублей. Это было связано с его преобразованием в кредитно-финансовую организацию.

Ставший банкротом в начале 2015 года, Дельта Банк занимает 25 место по величине прибыли (ликвидация этого банка все еще продолжается). Его прибыль во II квартале составила 1,2 миллиарда белорусских рублей, что оказалось в 17,7 раза меньше, чем в I квартале текущего года.

Прибыль Идея Банка по итогам II квартала снизилась по сравнению с I кварталом всего на 0,8% и составила 78,7 миллиарда белорусских рублей. Это девятое место среди банков страны. [26]

Национальный банк рассчитывает показатели финансовой устойчивости банков, но не ежемесячно, а поквартально. Некоторые их таких показателей даже по итогам двух кварталов текущего года выглядят довольно неважно. В частности, отношение величины необслуживаемых кредитов и займов за вычетом созданных резервов к капиталу на 1 июля текущего года составило 48,8%, что является довольно высоким значением. По сравнению с началом года данный параметр вырос более чем в 2 раза.

Такой же негативной была динамика и отношения необслуживаемых кредитов и займов к совокупным валовым кредитам и займам. Данный параметр на 1 июля вырос до 13,4% с 6,8% на начало текущего года. [27]

Из этого можно сделать вывод, что финансовая устойчивость в целом среди коммерческих банков слабая на данный момент, а значит надежность, платежеспособность и ликвидность, соответственно, тоже слабая.

Проанализировав различные статьи и отчеты о национальном финансовом секторе (это больше касается данных за I квартал), я заметила и сделала вывод, что у государственных коммерческих банков положение хуже, чем у частных и иностранных банков, поскольку государственные коммерческие банки занимаются еще и финансированием неэффективного государственного сектора, а это грозит кризисом. Также государственные банки больше денег откладывают в резервы, в то время как частные и иностранные сократили чистые отчисления в резервы. Это говорит о том, что частные и иностранные коммерческие банки не боятся ухудшения качества своих активов, они тщательно рассматривают проекты и отказываются от финансирования ненадежных проектов. Именно поэтому у частных и иностранных банков сокращается число плохих кредитов. Хотя положение всех коммерческих банков в целом нестабильное и слабое.

Итоги деятельности белорусских банков в 2016 году (за I квартал) можно увидеть в таблице 1 - Итоги деятельности белорусских банков в I квартале 2016 года.

Таблица 1 – Итоги деятельности белорусских банков в I квартале 2016 года

Примечание – источник: [30]

3 ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Очевидно, что банковская система нашего государства - явление динамично развивающееся и расширяющееся. За последнее десятилетие уровень развития отечественной банковской сферы значительно приблизился к странам Центральной и Восточной Европы. Об этом также свидетельствуют высокие рейтинги, присваиваемые на протяжении многих лет белорусской банковской системе международными рейтинговыми агентствами.

Цели и задачи развития банковского сектора определяются необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа. Усиление роли банковского сектора в социально-экономическом развитии страны является одной из важнейших задач государства.

На мой взгляд, для того, чтобы определить пути развития на будущее, нужно сначала рассмотреть и детально изучить проблемы, с которыми экономика и банковский сектор сталкивались в прошлом. Ко всему этому, нужно понимать психологию поведения людей, их потребности, да вообще в целом менталитет граждан Республики Беларусь. Ведь даже если мы будем делать в экономике, в том числе и в банковском секторе, все, как в других развитых государствах, все равно ожидаемого эффекта можно, к сожалению, не добиться.

К тому же, развить только банковский сектор, не затрагивая другие области экономики, по-моему, невозможно. Нужно, чтобы все сферы, секторы и отрасли экономики активно развивались. Для этого необходимо все время непрерывно планировать и прогнозировать как на краткосрочный период, так и на долгосрочную перспективу. Это необходимо делать, потому что в банковском секторе, как и во многих других сферах экономики, есть риск. Именно в банковском секторе, есть риск потери активов и (или) недополучения доходов из-за дополнительных непредвиденных расходов.

Будет уместно рассмотреть некоторые правовые документы, которые являются официально одобренными Национальным банком Республики Беларусь.

Разработанная стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы предусматривала совершенствование регулирования деятельности банков путём: увеличения инвестиционной привлекательности; усиление кадрового, информационного и научного обеспечения банковской деятельности; развития конкурентной среды; обеспечения доступности банковских услуг и повышение их качества при снижении стоимости. [31]

В 2016 году Национальный банк продолжает работу, направленную на обеспечение устойчивости и эффективности банковского сектора, углубление взаимодействия банковского сектора с реальным сектором экономики, снижение долларизации экономики, формирование условий для дальнейшего развития и внедрения новых банковских технологий, повышения стандартов и качества банковских услуг. Действия Национального банка направляются на стимулирование банков к наращиванию устойчивой ресурсной базы и активному участию в развитии экономики путем вовлечения на долгосрочной основе средств населения и юридических лиц. Продолжается реализация мероприятий, направленных на создание на базе Национального банка целостной системы защиты прав потребителей финансовых услуг с учетом лучшей мировой практики. Развиваются информационные технологии для обеспечения эффективности и непрерывности предоставления современных банковских услуг. В 2016 году развитие цифровых банковских технологий, в том числе на основе использования банковских платежных карточек и электронных денег, будет направлено на увеличение доли безналичных операций, расширение спектра новых банковских продуктов и услуг. [32]

Основные прогнозные показатели банковской системы Республики Беларусь на 2016 год приведены в приложении В. [32]

Следующая стратегия определяет направления развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016 – 2020 годы. Успешная реализация положений Стратегии обеспечит развитие не только сферы продуктов и услуг, предоставляемых банками, но и экономики в целом. Одним из основных направлений работы является развитие цифровых банковских технологий, включая технологии дистанционного банковского обслуживания (мобильный банкинг и интернет-банкинг). Создание в Республике Беларусь межбанковской системы идентификации обеспечит взаимный обмен информацией об идентификации. Реализация Стратегии позволит расширить взаимодействие банков, их клиентов, республиканских органов государственного управления и коммерческих организаций посредством электронных каналов коммуникаций, сделать его прозрачным и безопасным для всех участников и в конечном счете будет способствовать цифровой трансформации экономики Республики Беларусь, повышению ее конкурентоспособности. [33]

По итогам исследований Международного Валютного Фонда в области банковского сектора Республики Беларусь, был сделан вывод, что ситуация в стране крайне нестабильная и требуется вмешательство со стороны государства для того, чтобы создать Совет по обеспечению финансовой стабильности.

Миссия фонда пришла к выводу, что кредитный риск, который может реализоваться в случае ухудшения платежеспособности крупнейших заемщиков, является основным фактором уязвимости белорусских банков.

В финансовом секторе Беларуси нарастают проблемы и на уровне государственных финансов, и в банковской системе. Первая и вторая проблемы, по мнению экспертов, являются прямыми угрозами для финансовой стабильности страны. [34]

Именно поэтому стоит уделить внимание, на мой взгляд, финансовой стабильности.

Стоит отметить и тот факт, что на данный момент в стране в целом состояние нестабильное из-за кризиса. По некоторым отметкам экономистов, кризис в стране только начинается из-за того, что ВВП падает, запасы на складах растут, падают зарплаты, становится все больше и больше убыточных предприятий, а люди, работающие на убыточных предприятиях, считаются потенциальными безработными.

Наша экономика устарела, на данный момент государство диктует, какие предприятия стоит закрывать, а какие - нет. Рынку такой возможности не дают, что на мой взгляд неправильно. Надо в целом менять структуру экономики и ее отраслей. Ведь государство поддерживает убыточные предприятия, в то время как не дает «продохнуть» частным фирмам. Надо включать рыночные механизмы, чтобы экономика заработала, тогда будет идти развитие, тогда будет рост экономики в целом.

“Во время кризиса предприятия болеют, так же как во время эпидемии болеют люди. И как во время эпидемии надо помогать людям, давать им лекарства и пр., так и во время кризиса надо помогать предприятиям. Другое дело, что лекарства дают живым, а мертвых хоронят”, считает экономист, генеральный директор Бизнес-школы ИПМ Павел Данейко. [35]

Можно определенно сказать, что банковская система стоит перед большими задачами. В будущем ей суждена ведущая роль в организации общества и в управлении им. Совершенствование банковской системы будет означать, фактически, переход на новую ступень цивилизационного развития всего государства.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе мною были рассмотрены: этапы становления национальной банковской системы, коммерческие банки Республики Беларусь и проблемы банковского сектора в настоящее время, а также возможные пути развития белорусской банковской системы.

Благодаря полученным знаниям, приобретённым во время выполнения данной работы, я могу сделать некоторые выводы.

Белорусский путь развития и становления банковского сектора непростой и длинный. Этапы становления национальной банковской системы напрямую связаны с историей нашего государства, которое постоянно переживало некоторые изменения. Кризисы и внешние финансовые проблемы, безусловно, влияли и продолжают влиять на банковский сектор.

Наше государство имеет двухуровневую банковскую систему, которая состоит из Национального банка Республики Беларусь и коммерческих банков. Банковская система продолжает развиваться: регистрируются новые банки, в уже существующих банках повышают имеющиеся технологии. Однако существуют банки со слабой конкурентоспособностью, которые либо находятся на стадии ликвидации, либо уже ликвидированы.

Необходимо упомянуть, что из-за финансовой нестабильности надёжность, платёжеспособность и ликвидность в целом среди коммерческих банков является слабой.

В настоящее время эффективное управление банковской системой является существенным фактором, потому что именно кредитные организации при эффективной системе управления смогут максимизировать свои рыночные усилия и предложить рынку свои услуги и получить за их осуществление максимально возможную цену, которая позволит окупить все затраты. Это также существенно повысит эффективность внутренних и внешних финансово-кредитных проектов.

Для преобразования банковского сектора в ведущую отрасль экономики и конкурентную составляющую мировой финансовой системы, необходимо заострить внимание о значении серьёзных целевых инвестиций государства. Очевидно, что без государственной программы капитализации и рефинансирования коммерческих банков сам по себе эффективный банковский сектор не возникнет — это давно доказали более развитые страны.

Для совершенствования банковского сектора стабильно подписываются постановления, в которых ставятся цели на будущий период.

На выполнение различных программ развития банковского сектора на 2016 – 2020 гг. ориентирована деятельность банков, Национального банка и других органов государственного управления.

Успешная реализация положений Стратегии развития цифрового банкинга в Республике Беларусь обеспечит прогресс экономики в целом, что будет означать, практически, переход на новую ступень цивилизационного развития нашей страны.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1 История развития банковского законодательства Республики Беларусь

/И.А. Белова //[Электронный ресурс] Веснік ГрДУ імя Янкі Купалы. Сер. 4. Правазнаўства.- 2012.- №2(128).- С.81-86. – Режим доступа: http://www.elib.grsu.by/katalog/167490-372010.pdf. – Дата доступа: 12.11.2016

2 Банки на территории Беларуси: вехи истории// [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. – Минск, 2016. Режим доступа: https://www.nbrb.by/today/about/history. – Дата доступа: 12.11.2016

3 Масько, И. Возникновение и становление банковской системы Беларуси: документы свидетельствуют / И. Масько // Банковский вестник. – 2004. - №7(264). – С. 47-49.

4 Позняк Н. Банковской системе Беларуси – 80 лет / Н. Позняк // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2001. - №48 (164) – С.2.

5 Тосунян, Г.А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учеб. Для вузов / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян; Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. - М.: Юристъ, - 2003. – С.446.

6 Кузьмич, Н. Современная банковская система Беларуси: оценки, создание /Н. Кузьмич // Банковский вестник. – 2008. – август. – С. 8.

7 Дашкевич В. Банки без денег, или Состояние и перспективы банковской системы Республики Беларусь // Хроника несостоявшегося времени. Десять лет в зеркале «Белорусского рынка». - Минск: УП «Технопринт». - 2001. - С. 241 - 255.

8 Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 года № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)». // [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. - Минск, 2016. Режим доступа: https://www.nbrb.by/Legislation/documents/D_22.pdf. – Дата доступа: 12.11.2016

9 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 октября 2008 г. №159 // Эталон - Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь. - Минск, 2016. – Режим доступа: http://etalonline.by/?type=text&regnum=b20615213#load_text_none_1_. – Дата доступа: 12.11.2016

10 Закон Республики Беларусь от 13 июля 2012 г. № 416-З «О внесении дополнений и изменений в банковский кодекс Республики Беларусь». // [Электронный ресурс] / Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь. - Минск, 2016. – Ржеим доступа: http://www.pravo.by/main.aspx?guid=12551&p0=H11200416&p1=1&p5=0. – Дата доступа: 12.11.2016

11 Указ Президента Республики Беларусь от 9 июня 2016 г. № 200 «Об утверждении отчета Национального банка за 2015 год». // [Электронный ресурс] / Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь. - Минск, 2016. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/report/report2015.pdf. – Дата доступа: 12.11.2016

12 Анализ понятия банковского сектора// Актуально о банковском деле [Электронный ресурс]. – Минск, 2016. – Режим доступа: http://www.banksession.ru/golds-221-1.html. – Дата доступа: 13.11.2016

13 Белорусская банковская система// InfoBank.by - Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – 29.05.2009. – Режим доступа: http://infobank.by/belorusskaya-bankovskaya-sistema/. – Дата доступа: 13.11.2016

14 Национальный банк – центральный банк и государственный орган Республики Беларусь// Национальный банк Республики Беларусь [электронный ресурс]. – Минск, 2016. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/today/about/general. – Дата доступа: 18.11.2016

15 Экономика денег и банковской деятельности// Универсальный учебник [Электронный ресурс]. – Минск, 2016. – Режим доступа: http://www.kursach.com/!financy/6.htm. – Дата доступа: 18.11.2016

16 Коммерческие банки Беларуси// Myfin.by [электронный ресурс]. - Минск, 2016. – Режим доступа: http://myfin.by/wiki/term/kommercheskie-banki-belarusi. – Дата доступа: 13.11.2016

17 Функции коммерческого банка// Энциклопедия экономиста [Электронный ресурс]. – Минск, 2016. – Режим доступа: http://www.grandars.ru/student/finansy/kommercheskiy-bank.html. – Дата доступа: 14.11.2016

18 Из 30 белорусских банков 4 находятся в состоянии банкротства или ликвидации// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 29.03. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/11043/. - Дата доступа: 13.11.2016

19 Сведения о банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах по состоянию на 13.11.2016// Национальный Банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск, 2016. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/system/banks/list. – Дата доступа: 13.11.2016

20 Банковский сектор// Юнитер| Банковский сектор 2015 [электронный ресур]. – Минск, апрель 2015. – Режим доступа: http://www.uniter.by/upload/iblock/b25/b25f9b9596ae40daf3ddc7d73cefb908.pdf. – Дата доступа: 13.11.2016

21 Финансовый сектор Беларуси сталкивается со структурными проблемами и долларизацией// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 29.04. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/11185/891/. - Дата доступа: 13.11.2016

22 Fitch: банковский сектор Беларуси фундаментально слаб// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 27.05. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/11320/891/. - Дата доступа: 13.11.2016

23 Валютные ресурсы белорусских коммерческих банков в январе достигли 21,17 млрд. USD// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 04.03. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/10917/891/. - Дата доступа: 13.11.2016

24 Белорусские коммерческие банки в июне вернули из-за рубежа 230,6 млн. USD// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 01.08. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/11599/891/. - Дата доступа: 13.11.2016

25 Прибыль белорусских коммерческих банков достигла 400 млн. BYN// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 07.09. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/11762/891/. - Дата доступа: 13.11.2016

26 Рейтинг белорусских банков по величине прибыли за II квартал 2016 года// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 31.08. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/11735/891/. - Дата доступа: 13.11.2016

27 Проблемные активы белорусских коммерческих банков в августе выросли еще на 0,7%// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 05.10. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/11884/891/. - Дата доступа: 13.11.2016

28 Функции банков. Банковская система// Минская коллекция рефератов. – Минск, 20.09.2001. – Режим доступа: http://library.by/shpargalka/belarus/economics/001/eco-012.htm. – Дата доступа: 14.11.2016

29 Национальный банк Республики Беларусь// InfoBank.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск, 26.09.2016. – Режим доступа: http://infobank.by/nacionaljnyj-bank-respubliki-belarusj. – Дата доступа: 13.11.2016

30 Белорусские банки на пороге кризиса// Белрынок [Электронный ресурс]. – Минск, 11.05.2016. – Режим доступа: http://www.belrynok.by/ru/page/finances/3095/. – Дата доступа: 19.11.2016

31 Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы// Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск, 03.03.2011. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/system/banksectordev10-15.pdf. – Дата доступа: 16.11.2016

32 Указ Президента Республики Беларусь 18 декабря 2015 г. № 505 г. Минск Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2016 год// Национальны банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск, 18.12.2015. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/Legislation/documents/ondkp-2016.pdf. – Дата доступа: 16.11.2016

33 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 02.03.2016 № 108 СТРАТЕГИЯ развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016 – 2020 годы// Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск, 02.03.2016. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/Legislation/documents/DigitalBankingStrategy2016.pdf. – Дата доступа: 16.11.2016

34 Угрозы финансовой стабильности Беларуси// сайт белорусских исследователей [Электронный ресурс]. - 02.05. 2016. – Режим доступа: http://thinktanks.by/publication/2016/05/02/ugrozy-finansovoy-stabilnosti-belarusi.html. – Дата доступа: 18.11.2016

35 Экономисты: кризис в Беларуси только начинается// Хартыя’97 [Электронный ресурс]. – 02.07.2016. – Режим доступа: https://charter97.org/ru/news/2016/7/2/211599/. – Дата доступа: 31.11.2016

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Функции Национального банка

Национальный банк выполняет следующие функции:

· осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка;

· является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансирование;

· осуществляет эмиссию денег;

· осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка;

· регулирует кредитные отношения;

· регулирует и организует денежное обращение;

· выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;

· устанавливает правила и порядок осуществления банковских операций;

· дает согласие на осуществление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями операций с ценными бумагами в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

· согласовывает выпуски ценных бумаг банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

· организует деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по выдаче и обращению векселей, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;

· осуществляет депозитарную деятельность в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь;

· устанавливает для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций требования по осуществлению ими операций с форвардными и фьючерсными контрактами, опционами и иными финансовыми инструментами;

· регулирует отношения, возникающие при объединении денежных средств и (или) ценных бумаг в фонд банковского управления на основании договоров доверительного управления фондом банковского управления, если иное не предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь;

· определяет порядок проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах, в том числе размер, расчетов наличными денежными средствами в белорусских рублях между юридическими лицами, их обособленными подразделениями, индивидуальными предпринимателями;

· организует инкассацию и перевозку наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

· осуществляет расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь, организаций, перечень которых определен в Уставе Национального банка, и иных организаций в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

· устанавливает порядок открытия счетов в драгоценных металлах и условия их ведения в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях на территории Республики Беларусь, а также условия открытия резидентами таких счетов в банках и иных кредитных организациях за ее пределами;

· устанавливает совместно с уполномоченными государственными органами порядок ввоза в Республику Беларусь и вывоза за ее пределы драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;

· устанавливает цены купли-продажи драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;

· регулирует деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

· осуществляет банковский надзор;

· устанавливает в соответствии с Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь порядок государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и осуществляет их государственную регистрацию;

· осуществляет лицензирование банковской деятельности;

· осуществляет мониторинг финансовой стабильности;

· организует функционирование платежной системы Республики Беларусь и осуществляет надзор за ней;

· осуществляет формирование и развитие единого расчетного и информационного пространства, обеспечивает функционирование автоматизированной информационной системы единого расчетного и информационного пространства;

· обеспечивает проведение единой государственной политики в области бухгалтерского учета и отчетности для Национального банка, банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

· осуществляет методологическое руководство бухгалтерским учетом и отчетностью Национального банка, банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, иные полномочия в области бухгалтерского учета и отчетности в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь;

· разрабатывает и утверждает национальные стандарты бухгалтерского учета и отчетности и иные нормативные правовые акты по бухгалтерскому учету и отчетности, обязательные для исполнения Национальным банком, банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями;

· устанавливает для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций порядок составления статистической отчетности по формам и в сроки, определенные законодательством Республики Беларусь;

· формирует статистику платежного баланса, международной инвестиционной позиции и внешнего долга банковской системы, банковскую статистику, статистику финансового рынка, в том числе внутреннего валютного рынка и наличного денежного обращения, а также статистику финансовой устойчивости и размещает статистические данные на официальном сайте Национального банка в глобальной компьютерной сети Интернет;

· проводит анализ платежного баланса, принимает участие в разработке органами государственного управления прогноза платежного баланса;

· проводит анализ и прогнозирование тенденций в денежно-кредитной сфере и размещает соответствующие аналитические материалы на официальном сайте Национального банка в глобальной компьютерной сети Интернет;

· осуществляет мониторинг организаций, основанный на проведении регулярных опросов, для выявления тенденций экономических процессов, их анализа и прогноза во взаимодействии с инструментами денежно-кредитной политики;

· реализует государственную политику в сфере охранной деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

· устанавливает для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций обязательные требования к безопасному функционированию объектов и безопасности оказания банковских услуг, защите информационных ресурсов и информации, распространение и (или) предоставление которых ограничено, если иное не предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь;

· устанавливает требования к техническим возможностям банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, их филиалов, структурных подразделений и удаленных рабочих мест для проведения банковских операций, осуществляет техническое нормирование и стандартизацию в области банковской деятельности;

· осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информационных ресурсов в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях;

· устанавливает требования к воспроизведению изображений банкнот и монет;