ис.7.Покупательская способность 2008-2014 гг.
Впоследствии, в связи со снижением цен на рынке недвижимости во время кризиса 2008-2009 года, покупательная способность населения росла, пока не составила 0,403 кв.м. за одну месячную зарплату в III квартале 2009 года.
Затем покупательная способность фиксировалась в интервале от 0,4 до 0,5 кв.м. за месячную зарплату, что, скорее всего, является устойчивым для рынка соотношением. Цены на недвижимость росли сопоставимо с зарплатой населения.
Таким образом, можно говорить о том, что устойчивой для пермского рынка покупательной способностью населения на текущий момент является 0,45 кв.м. за одну месячную зарплату. Так как на рынке не наблюдался галопирующий темп роста, как в предкризисные годы, вряд ли можно говорить о его перегреве и о том, что его средние цены могут существенно снизиться в результате произошедших макроэкономических потрясений.
В текущих условиях сложно прогнозировать, каким образом будет реагировать рынок на произошедшие изменения. С одной стороны, снизившаяся реальная заработная плата, а также ограниченная доступность кредитов, существенно ограничат покупательную способность, что негативно скажется на спросе.
Вероятнее всего, достаточно большие объемы сделок в конце 2014 года, являлись результатом удовлетворения значительной части платежеспособного спроса. С другой стороны, снизившаяся покупательная способность рубля и сопутствующая инфляция не позволят обрушиться ценам, как в 2009 году.
2.2 Анализ практики ипотечного жилищного кредитования
(на примере ОАО «Сбербанк России)
Сбербанк – современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.
На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира.
Международные рейтинги Сбербанка отражают авторитет банка в мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков.
В 2013 году Сбербанк выдал ипотечных кредитов на сумму 402000 млн. руб. Эта сумма превышает объем выданных кредитов относительно 2012 года на 56335 млн. руб. В 2014 году сумма также увеличилась на 227761 млн.руб. по сравнению с 2013 годом.
Для более наглядного представления рассмотрим долю Сбербанка в общем объеме выданных ипотечных кредитов в 2014 году. Данные представим в рисунке 8.
Рис.8. Доли 3 лидирующих банков по объему выданных ипотечных кредитов в общем объеме ипотечного кредитования в 2014 году
Из рисунка 8 видно, что Сбербанк занимает около 2/3 всего объема выданных ипотечных кредитов в сравнении с 3 лучшими банками России в 2014 году. Это говорит о значимости Сбербанка в области ипотечного кредитования. Люди доверяют Сбербанку, поэтому доля выданных им ипотечных кредитов с каждым годом увеличивается. Сегодня Сбербанк предлагает ипотечные кредиты по следующим программам:
1) Приобретение готового жилья. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей. Кредит предоставляется на срок до 30 лет. Первоначальный взнос: от 10%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.
2) Приобретение строящегося жилья. Предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка). Минимальная сумма кредита составляет 45 000 рублей. Кредит выдается на срок до 30 лет. Первоначальный взнос начинается от 10%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.
3) Строительство жилого дома. Предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома. Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей. Кредит выдается на срок до 30 лет. Первоначальный взнос начинается от 15%.
4) Загородная недвижимость. Кредит предоставляется на приобретение / строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения, завершение строительства вышеуказанных объектов, завершение строительства жилого дома, приобретение земельного участка. Сумма кредита: от 45 000 рублей. Срок кредита: до 30 лет. Первоначальный взнос: от 15%.
5) Гараж. Предоставляется на приобретение или строительство гаража или машино -места. Сумма кредита: от 45 000 рублей. Первоначальный взнос: от 10%. Срок кредита: до 30 лет.
6) Ипотека плюс материнский капитал. Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит, вы можете использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части. Действительно для программ кредитования "Приобретение готового жилья" и "Приобретение строящегося жилья".
7) Военная ипотека. Предоставляется военнослужащим участникам накопительно- ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку. Максимальная сумма кредита составляет 2178 000 рублей. И другие программы.
В таблице 2 приведены границы базовых процентных ставок по жилищным кредитам Сбербанка, которые действуют в 2014 году.
аблица 2
Границы базовых ставок по программам кредитования физических лиц
| № | Программа кредитования физических лиц | Процентная ставка | |
| В рублях (%) | В долларах США и ЕВРО (%) | ||
| Приобретение готового жилья | 12-13 | 10-11 | |
| Приобретение строящегося жилья | 12-13 | 10-11 | |
| 3 | Строительство жилого дома | 12,5-13,5 | 10,5-11,5 |
| Загородная недвижимость | 12-13 | 10-11 | |
| 5 | Гараж | 12,5-13,5 | 10,5-11,5 |
| Ипотека плюс материнский капитал | 12-13 | не выдается | |
| Военная ипотека | 20,5 | не выдается |
Получить ипотечные кредиты в Сбербанке могут граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Оценивается платежеспособность заемщика/созаемщика(ов) и предоставленное обеспечение, при этом сумма кредита не может превышать установленных банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного кредита.
Банком учитываются следующие виды доходов:
- доход по основному месту работы;
- доход по дополнительному месту работы;
- доход от предпринимательской деятельности и занятий частной практикой;
- пенсия (досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста, поскольку обязательным условием является погашение кредита до вступления заемщика в пенсионный возраст);
- выплаты судьям (за исключением кредитов "Ипотека с государственной поддержкой" и "Рефинансирование жилищных кредитов");
- иные источники, разрешенные законодательством (сдача в аренду недвижимого имущества, вознаграждения от использования интеллектуальной собственности и по договорам гражданско-правового характера).
Наличие собственных средств (первоначального взноса) необходимо подтвердить до получения кредита или одновременно с получением кредита (первой части кредита).
Ипотечные кредиты можно оформить в филиале Сбербанка:
- по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
- по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка РФ) – работодателя заемщика/одного из созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося объекта недвижимости;
- по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости.
Для получения кредита необходимо:
1) предоставить пакет документов для рассмотрения кредитной заявки в банк или офис партнера банка;
2) получить положительное решение;
3) выбрать объект недвижимости;
4) предоставить в банк пакет документов по объекту недвижимости;
5) подписать кредитную документацию;
6) зарегистрировать свои права на объект недвижимости в Росреестре;
7) получить жилищный кредит.
После получения ипотечного кредита погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально аннуитетными платежами, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Преимущества программ ипотечного кредитования в Сбербанке следующие:
1) достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке;
2) в качестве первоначального взноса могут быть использованы:
- материнский капитал;
- жилищные сертификаты;
3) есть возможность воспользоваться налоговыми льготами, снижающими расходы на жилье:
- имущественный вычет (единовременно);
- налоговый вычет (ежегодно);
4) для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики;
5) удобное погашение кредита: достаточно внести необходимую сумму на счет любым удобным способом, погашение произойдет автоматически в соответствии с графиком платежей.
Дополнительные платы, которые взимаются Сбербанком, просты и понятны для заемщика.
Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получении кредита (его размер на сегодняшний день составляет 2% от суммы кредита, но не может превышать 15 тыс. руб.), и плата за рассмотрение кредитной заявки (300 руб.), которая также уплачивается заемщиком единожды при получении кредита.
В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту.
В случае необходимости страхования залога страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам тендера, проведенного Сбербанком на участие в страховании залогового имущества, согласно действующим в этих компаниях тарифам.
Банк не ограничивает своих клиентов в праве досрочного погашения кредита.
Если у заемщика появилась возможность расплатиться раньше установленного срока - банк идет ему навстречу, не взимая при этом с него никаких плат.
В Сбербанке проценты по кредиту физических лиц начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту, и чем быстрее заемщик выплатит кредит, тем меньше сумма процентов, которые ему придется заплатить.
Сегодня многие банки фактически предоставляют кредит на приобретение недвижимости только после того, как право собственности на приобретаемую квартиру перейдет к заемщику.
В Сбербанке заемщик сначала получает кредит (по своему выбору -наличными деньгами или перечислением на счет банковской карты или вклада, открытого в Сбербанке России), а затем в сроки, определенные кредитным договором (в зависимости от вида кредита — от шести месяцев до трех лет с даты получения кредита), предоставляет отчет о целевом использовании кредита.
Для более точного анализа структуры ипотечных кредитов рассмотрим суммы выдаваемых кредитов по программам ИК в 2012-2014 гг.
аблица 3
Сумма выданных кредитов по программам ипотечного кредитования
| № | Программа кредитования | Сумма выданных кредитов (млн. руб.) | ||
| 2013 | ||||
| Приобретение готового жилья | 52414 | 56488 | 82576 | |
| Приобретение строящегося жилья | 44454 | 55744 | 79483 | |
| 3 | Строительство жилого дома | 50356 | 46572 | |
| Загородная недвижимость | 20358 | 33855 | 59384 | |
| 5 | Гараж | 22735 | 25477 | 46580 |
| Ипотека плюс материнский капитал | 54836 | 59684 | 88353 | |
| Военная ипотека | 23376 | 30735 | 370557 |
Из таблицы 3 видно, что наибольшим спросом пользуются такие программы, как приобретение готового и строящегося жилья, строительство жилого дома, и ипотека плюс материнский капитал. Каждый год спрос на все программы возрастает. Лишь в 2013 году сумма по программе "строительство готового жилья" снизилась, однако в 2014 году сумма вновь начала расти.
Еще одной программой ипотечного кредитования является "молодая семья". Одним из способов решения жилищного вопроса молодых семей являются кредиты на приобретение, строительство недвижимости "Молодая семья", предоставляемые семьям, в которых хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста, либо неполным семьям (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которых мать или отец не достигли 30-летнего возраста.
Максимальный срок кредита 30 лет. Выдается по процентной ставке 11% Минимальная сумма 45 тыс. руб. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.
Отличительной особенностью кредита "Молодая семья" является возможность использования при определении размера кредита доходов как супругов-членов молодой семьи, так и их родителей. То есть фактически число созаемщиков может достигать шести человек, что позволяет получать кредиты в большем объеме, чем при стандартных условиях. Поэтому кредит по программе "Молодая семья" могут получить и студенты, живущие на стипендию, при условии, что их родители будут оказывать им материальную поддержку при осуществлении расчетов по кредиту. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных "Кредиту на недвижимость".
В таблице 4 показан объем выданных ипотечных кредитов по программе "Молодая семья" за 2012-2014 гг.
аблица 4
потечные кредиты, выданные Сбербанком по программе "Молодая семья" в 2012-2014 гг.
| Программа | 2012 год | 2013 год | 2014 год |
| "Молодая семья" | 56320 млн. руб. | 65987 млн. руб. | 85764 млн. руб. |
Из таблицы видно, что по программе "Молодая семья" количество выданных кредитов с каждым годом возрастает. В 2014 году было выдано кредитов на сумму 85764 млн. руб.
Таким образом, можно отметить, что данный вид кредитования динамично развивается. С каждым годом происходит увеличение объема выданных ипотечных кредитов Сбербанка. Это говорит о том, что данный вид кредитования востребован населением и банк постоянно совершенствует условия кредитования для увеличения доступности жилищного кредитования.
Безусловно, процентные ставки данного вида кредитования на современном этапе еще высоки, ипотечное кредитование доступно лишь людям с доходами не ниже среднего уровня, кроме того, в настоящее время много недоработок в данной области кредитования, как в банковских технология кредитования, так и с законодательной точки зрения. Однако стоит отметить, что данный вид кредитования постоянно развивается, условия его улучшаются и это значит, что с каждым годом благодаря ипотечному кредитованию решить свои жилищные проблемы сможет все большее количество граждан.
2.3. Ипотечное жилищное кредитование как перспективное направления кредитования в РФ
До определенного момента развитие ипотечных операций сдерживалось неблагоприятными макроэкономическими условиями: высокими темпами инфляции, нестабильностью курса рубля, низким уровнем доходов населения. В последние три года ситуация изменилась: объемы предоставленных кредитов активно растут, число банков - участников рынка постоянно увеличивается, ставки по кредитам продолжают снижаться. Однако вклад ипотечных операций в финансирование покупок жилья в России остается крайне низким.
Жилищная проблема в России, обеспечение населения жильем является социально-экономической проблемой. Около 77% россиян хотели бы улучшить свои жилищные условия, и только около 10 процентов располагают достаточными доходами, чтобы с помощью ипотечного кредита приобрести жилье [14.С.63].
Развитие жилищной ипотеки в России сегодня сдерживается рядом основных факторов[22.С.605]:
1. Ограниченный платежеспособный спрос населения. По оценкам Минэкономразвития России, даже при самых "либеральных" параметрах, максимальная граница доступности для населения составит не более 10%.
2.Стимулирование покупательской способности населения за счет ипотеки, без симметричных мер по стимулированию строительства жилья ведет к росту цен на жилье и затрудняет решение жилищной проблемы. Из-за роста цен на жилье возможно значительное смещение интереса заемщиков к продуктам, предоставляемым на цели индивидуального жилищного строительства. Основными негативными факторами останутся снижение предложения на рынке жилья и рост цен на него.
3.Низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости и несогласованность правовых актов между собой. Так, например, очевидно, какое большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Однако Земельный кодекс РФ на момент его принятия в 2000 году содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще предстояло создать. В 2004 году положение мало изменилось. Только в июле 2004 гола Правительство РФ внесло крайне важный для развития жилищного строительства законопроект "О переводе земель из одной категории в другую".
Необходимо также отметить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью, имеют массу недоработок.
4. Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.
5. Психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства населения - нежелание жить в долг.
6. Большое количество административных барьеров. Строительные компании, заемщики и ипотечные компании сталкиваются с существенными административными препонами. Например, строительные компании должны получить не менее 40 согласований и разрешений для регистрации нового проекта, что влечет за собой большое количество издержек[24.С.33].
7.Неразвитость организационно-технологической и финансовой инфраструктуры в системе ипотеки. На сегодняшний день в России пока нет работающей и решающей проблемы населения ипотеки. Об этом свидетельствует статистика ипотечных сделок, размер и структура доходов населения. Только 4% жилья было куплено на банковские ипотечные займы.
8. Высокие процентные ставки на ипотеку для большинства россиян, в связи с чем, ипотечное кредитование в России не становится массовым, и большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой для решения своих жилищных проблем (в 2015 они 13-13,5% годовых).
9. Непрозрачные источники доходов граждан, значительный удельный вес не декларируемых доходов граждан. Документально подтвердить свои доходы могут не более 10-12% потенциальных заемщиков.
10. Недостаток долгосрочных финансовых ресурсов банков. Проблему привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования с полным основанием можно считать наиболее актуальной для развития системы ипотечного кредитования в России. Ни один банк не в состоянии формировать свой кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, объемам и ставкам рано или поздно приводит банк к потере своей ликвидности
11. Жилищные кредиты, помимо всего прочего, являются инструментом решения социальных задач. Государство разработало ряд программ для молодых семей, военнослужащих, молодых учителей и учёных. Как показывает практика, почти все эти программы требуют доработки. В ближайшее время должны появиться аналогичные программы для многодетных семей и молодых врачей. Сами банки не заинтересованы во внедрении социальных программ, поскольку это нерентабельно. Банк будет предлагать социальные ипотечные кредиты только в том случае, если ему компенсируют из бюджета финансовые потери от предоставленных заёмщикам льгот. Поэтому социально незащищённым слоям населения остаётся уповать только на поддержку государства.
Очевидно, что российский рынок мог бы развиваться бурными темпами, если бы не множество вышеуказанных препятствий. Будущее жилищного кредитования выглядит довольно оптимистично, если государству удастся решить ряд проблем: обеспечить рост благосостояния населения и его уверенности в завтрашнем дне, снижение темпов инфляции, поддержку банков (в том числе в законодательной сфере), увеличение количества программ социальной направленности[25.С.104].
12. Поскольку кредит под залог недвижимости является долгосрочным, банки несут всевозможные риски. На рынок жилищного кредитования оказывает влияние ситуация в мировой экономике. Ипотечный рынок быстро развивается в условиях экономической стабильности и низких темпов инфляции, но этого сложно достичь из-за серьёзной зависимости российской экономики от мировых цен на сырьевые ресурсы.
Риски банков также связаны с неплатёжеспособностью заёмщиков. Особенно остро это проблема проявилась в истории ипотеки в 2009-2010 годах. Особенно рискованными являются кредиты без первоначального взноса, поэтому большинство банков отказалось от подобных программ. Сейчас банки предлагают займы с минимальным первоначальным взносом 10%, но при этом выставляют максимальные процентные ставки и дополнительные требования по страховке.
Проблемы развития ипотеки в России связаны также со сложностью привлечения банками денежных средств на длительный срок («длинных денег»). Сейчас этот вопрос решается с помощью депозитов и вкладов, но это «короткие деньги». Очевидно, банкам необходимы новые источники долгосрочного финансирования, и в этом им должно помочь АИЖК.
Кроме того, серьёзные опасения банков вызывает Закон о банкротстве физических лиц. Согласно этому закону, должника нельзя выселить из ипотечной квартиры, если это его единственное жильё. Если закон будет принят в такой редакции, должники начнут массово объявлять себя банкротами, а банки не смогут забрать и реализовать залоговую квартиру[28.С.520].
Таким образом, можно сделать вывод, что рынок ипотечного кредитования в РФ развивается достаточно быстрыми темпами, но при этом сталкивается с рядом трудностей. Проблемы ипотеки в России можно условно разделить на несколько групп: высокая стоимость жилищных кредитов и низкая платёжеспособность населения, проблемы в банковском секторе, недостаточная государственная поддержка и малое количество социальных программ.
Далее рассмотрим перспективы развития ипотечного кредитования в России. Прогноз развития на 2015-2016 гг.
Как и в предыдущих годах, в 2015-2016, объем ипотечного кредитования будет и дальше расти. И по прогнозам экспертов в нынешнем году этот показатель поднимется на несколько процентов. Также они отмечают, что прогноз ипотеки на 2015-2016 год будет зависеть от банков. Поскольку именно их поведение, а точнее то, насколько они поднимут кредитные ставки, повлияет на показатели роста объема ипотечного кредитования.
Большинство аналитиков прогнозируют улучшение условий для заемщиков. Это они связывают с тем, что времена кризиса давно прошли и многие люди начинают задумываться о стабильном будущем. Но, однако, новая волна нестабильности может значительно обрушить мечты многих граждан о собственном жилье. Волнующим для многих, как и раньше является вопрос, как поведет себя ипотека 2016, прогноз на нее довольно сложно составить. В 2015-2016 году спрос на ипотечные кредиты, скорее всего, сохраниться достаточно высоким. Эксперты неоднозначно оценивают перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России. Многие отмечают довольно большие показатели по предоставлению ипотеки. В связи с чем, огромное количество банков наращивают новые ипотечные кредитные программы. Это в свою очередь приведет к повышенной конкуренции банков и к борьбе за потенциальных клиентов. А конкуренция на рынке всегда повышает качество предоставления услуг для заемщиков. От чего им можно ожидать положительных сдвигов. Доступность ипотечного кредитования напрямую связана с доступностью квартиры, другими словами, сколько квадратных метром в состоянии приобрести семья с учетом своего месячного дохода. Так в средине двухтысячных годов среднестатистический житель России мог купить 0,32 среднестатистического квадратного метра, при этом раскладе на покупку обычной однокомнатной квартиры он бы потратил около 10 лет. В начале 2015 года – уже приблизительно 0,45 квадратных метров. То есть можно увидеть положительную тенденцию.
Что качается процентных ставок, то они останутся на уровне 12,5 – 13 %.
Таким образом, для успешного и гармоничного развития ипотечного рынка необходимо наличие свободных активных банковских средств и их адекватная стоимость, достойный уровень зарплат у населения, предложения на рынке недвижимости и честная и прозрачная цена на квадратный метр. Только комплексное решение всех этих факторов способно привести рынок ипотеки к демократичному виду.А так как уровень доходов покупателей и сам рынок недвижимости оставляют желать лучшего, то, по мнению Д. Шапочкина, бурного роста объемов ипотечного кредитования в стране ждать не приходится.
Специалисты констатируют низкий уровень финансовой и экономической грамотности населения, что в свою очередь отражается на развитии внутреннего рынка ипотеки. Только каждая пятая семья приобретает квартиру при помощи ипотечного кредитования, тогда как банки США финансируют каждую вторую сделку. А ведь величина процентной ставки находится в прямой зависимости от спроса на ипотеку[6.С.99].
Необходимо более полное освещение темы жилищного кредитования и разъяснение всех связанных с ним вопросов, а также качественное информирование населения о перспективах ипотечного кредитования. Такая политика будет способствовать увеличению количества сделок по ипотеке и поможет в решении жилищных проблем для многих россиян.
Не стоит сбрасывать со счетов и грядущую кризисную волну, но она уже приходила четыре года назад и была успешно преодолена крепкими банковскими организациями. Что же до нового ее появления, то перспектива встречи с кризисом удерживает многих потенциальных клиентов от ипотечного кредитования в следующем году.
Выводы и предложения
Таким образом, можно сделать заключение о том, что ипотека – это залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Предметом ипотеки может быть следующее имущество:
- земельные участки, находящиеся в частной собственности;
- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.
Существуют различные классификации ипотечных кредитов, такие как: