Банковские вклады: что выбрать?
Что такое банк?
В Федеральном законе о банках и банковской деятельности, сказано
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Более ясная формулировка дана Митиным Г.Н» Банк — это особая организация, которая может заниматься накоплением и хранением
денег граждан и организаций, использовать эти деньги для получения доходов и выплачивать
часть полученных доходов гражданам и организациям, чьи деньги были использованы»
Вот почему многие люди несут свои деньги в банк-они хотят получать доходы от своих сбережений. Вот здесь-то многих и подстерегает опасность. Все хотят больших процентов, не учитывая многих нюансов банковской деятельности. Недобросовестные банки просто обещают высокие проценты по вкладам, подчас не
обеспеченные возможностями банка по зарабатыванию денег.
Давайте теперь по порядку разберемся, какие есть банковские вклады и какой доход они могут принести.
Все вклады можно разделить на Вклад до востребования и срочный вклад
Вклад до востребования-это такой вид вклада, когда кредитная организация(банк) обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Поскольку банк не принимает вклад на определенный период, то ставка по такому депозиту минимальная – в среднем не более 0,1-1%.
Срочный вклад-это вклад ,размещающийся на определенный срок, указанный в договоре. Чаще всего встречаются депозиты на один, три, шесть месяцев или один год. Для того чтобы получить полную процентную ставку необходимо продержать деньги в депозите в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.
Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или расчетный. Самый простой из них – сберегательный. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.
Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку).
Расчетный вклад позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Еще одно название этого вида депозита – универсальные вклады. Расчетные вклады также бывают расходно-пополняемыми и расходными.
Также все вкладов можно разделить для кого они предназначены:вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан и вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. Есть еще специальные вклады, предназначенные для определенной группы лиц(пенсионеров, студентов).
Но прежде чем выбрать какой-то вклад, мы сначала должны выбрать банк. И вот тут нужно быть особенно внимательным. Первое на что мы должны обратить внимание,есть ли наш выбранный банк в списке банков на официальном сайте Центрального банка РФ. Если есть-это значит у него есть лицензия , а это уже означает, что любой вклад, будет застрахован. Т.е в случае, если банк вдруг не сможет выполнить свои обязательства перед вкладчиками, вклад в любом случае вернут и даже выплатят обещанные проценты. Хотя тут есть одно не маловажное «НО»- возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 млн 400 тыс. руб. Поэтому если вы хотите положить больше этой суммы, то лучше тогда разделить эти деньги отнести в 2-3 разных банка.
Посмотрим теперь, когда был создан банк. Тут чем старше, тем он надежней, хотя конечно и бывают исключения. Но в любом случае, к молодому банку надо проявить осторожность. Не будет лишним узнать, какое место занимает банк в рейтинге среди всех банков, посмотреть какая у банка балансовая прибыль-основной показатель эффективности работы банка.
После того как выбрали банк, надо ознакомиться с теми финансовыми продуктами, которые он предлагает и выбрать вклад, который будет для вас интересен, т.е. ознакомиться какие проценты и на каких условиях будут они выплачены. Процентные ставки по вкладам – процент, уплачиваемый банками клиентам за использование денег, размещенных на депозитном счете.
Если вы хотите положить деньги на короткий срок, то вам удобно выбрать вклад, который рассчитан на 3 или 6 месяцев, если деньги вам в ближайшее время не нужны, вы можете рассмотреть вклады на 1 год или больше.
При подсчете процентов, подлежащих уплате вкладчику, и при сравнении доходности вкладов необходимо принимать во внимание режим выплаты процентов. Периодичность выплаты процентов определяется договором. Есть вклады, где проценты выплачиваются каждый месяц, или в квартал, а есть ,когда проценты будут выплачены только в конце всего срока вклада. В случае периодической выплаты имеет значение направление выплаты процентов. Проценты могут начислять на текущий банковский счет или на карточный . А могут присоединяться к основной сумме вклада, это называется капитализация вклада , и уже последующие периоды проценты будут начисляться уже на сумму вклада, увеличенную на уплаченные проценты. В результате, конечно, получим больший доход именно от таких вкладов.
При открытии вклада стоит также обратить внимание, если такая опция, как пополнение вклада. Если у вас постоянный доход, который вам выгодно вкладывать в банк, значит вам надо искать вклад, где есть пополнение вклада, куда можно постоянно носить деньги, которые вам в данный момент пока не нужны.
Если вы не уверены, что вам не понадобятся деньги раньше обозначенного срока(окончания срока вклада),значит вам надо искать вклад, где есть льготные условия досрочного расторжения вклада или в договоре прописано, что можно снять определенную сумму, не закрывая полностью вклад.
Сейчас многие банки практикуют такие виды вкладов ,по которым за разный промежуток времени выплачиваются разные проценты. И тут важно не ошибиться и быть внимательным. Например, банк в рекламе предлагает ставку 12% годовых при открытии вклада на год, а при заключении договора выясняется, что на первые полгода ставка составляет 8% годовых, на вторые полгода -12% годовых, т.е. реальная ставка составит 10% годовых.
И самое главное при открытии вклада-это прочитать договор, где четко и прозрачно написаны все условия открытия вклада. Там должно быть ясно указаны такие пункты:
v какие проценты и в какой промежуток выплачиваются
v как происходит выплата процентов
v есть ли капитализация вклада
v возможно ли пополнение вклада
v возможно ли частичное снятие денег
v возможно ли досрочное расторжение вклада
v есть ли пролонгация вклада(его автоматическое продление)
v есть ли какие-то особые условия вклада.
После того как вклад выбран и деньги внесены на депозит, следует помнить что обязательно нужно сохранить приходный кассовый ордер о внесении денег.
Каждый человек сам для себя решает, что выгодно или не выгодно ему в данный отрезок времени, поэтому нельзя говорить, что есть очень выгодные вклады, которые приносят максимальный доход.
Любой вклад нужно рассматривать со всех сторон и искать тот, который отвечает вашим целям сейчас.