Банковские продукты (услуги), предлагаемые на рынке.
Товар на банковском рынке - банковские продукты и услуги.
Банковские продукты: - результат деятельности банка и предлагаются в качестве товара на различных сегментах банковского рынка. Отличительной чертой банковских продуктов является их нематериальный и денежный характер.
Классификация банковских продуктов:
· Традиционные - кредиты, депозиты, расчетные операции, инвестиции, банковские карты.
· Дополнительные (сопутствуют традиционным) - инкассация, перевозка документов и ценностей, конвертация валюты, расчет и управление рисками, хеджирование рисков.
· Нетрадиционные – траст, факторинг, форфейтинг, лизинг, консультационные и информационные продукты, выдача гарантий, депозитарные продукты, хранение ценностей клиента и т. д.
Банковские услуги - разновидность конкретного банковского продукта (действия банка, направленные на удовлетворение конкретных потребностей клиента).
Таблица 4.2. Взаимосвязь банковских продуктов и услуг.
Банковские продукты | Банковские услуги |
1. Кредитные продукты | 1.1. Кредитование юридических лиц на основе открытия кредитной линии |
1.2. Кредитование юридических лиц по овердрафту | |
1.3. Кредитование юридических лиц по контокорренту | |
1.4. Разовое целевое кредитование юридических лиц | |
1.5. Кредитование проектов | |
1.6. Кредитование на синдицированной основе | |
1.7. Ипотечное кредитование | |
1.8. Кредитование физических лиц на жилищное строительство | |
1.9. Кредитование физических лиц на потребительские цели и т. д. | |
2. Депозитные продукты (открытие и ведение счетов) | 2.1. Открытие и ведение счетов для юридических лиц счетов до востребования, срочных депозитов |
2.2. Открытие и ведение счетов для физических лиц: счетов до востребования, срочных счетов. | |
2.3. Открытие и ведение корреспондентских счетов (счетов ЛОРО) | |
2.4. Открытие и веление срочных депозитов других банков и т. д. | |
3. Расчетные продукты | 3.1. Расчеты платежными поручениями |
3.2. Проведение клиринговых взаимозачетов | |
3.3. Расчеты чеками | |
3.4. Осуществление платежей с использованием системы SWIFT | |
3.5. Документарные аккредитивы | |
3.6. Инкассо | |
3.7. Прием и перечисление на счета юридических лиц платежей физических лиц | |
3.8. Прием от уполномоченных лиц средств на транзитные счета и перечисление их на счета юридических лиц | |
3.9. Переводы средств по обезличенным металлическим счетам | |
3.10. Торговля по открытому счету | |
3.11. Перевод вклада физического лица | |
3.12. Оплата расчетного чека | |
3.13. Прием и перечисление налоговых платежей | |
3.14. Прием коммунальных платежей | |
3.15. Выплата иностранной валюты переведенной из-за границы | |
3.16. Продажа дорожных чеков | |
3.17. Оплата дорожных чеков | |
3.18. Прием на инкассо платежных документов в иностранной валюте | |
3.19. Банковские переводы по телефону | |
3.20. Зачисление на счет физического лица взносов наличных денег | |
3.21. Снятие со счета наличных денег и т. д. | |
4. Выпуск и обслуживание банковских карт | Юридические лица: Visa Business, Eurocard/Master Card Business, Visa Classic «Зарплатная», и т.д. |
Физические лица: Visa Classic, Eurocard/Master Card Mass, Visa Gold, Eurocard/Master Card Gold, Visa Cold «Привилегированная», Visa Gold «Льготная», Visa Gold «Представительская». | |
5. Инвестиционные продукты | 5.1. Выдача и оплата сберегательных сертификатов |
5.2. Продажа и оплата облигаций государственного внутреннего выигрышного займа | |
5.3. Реализация и оплата купонов по облигациям государственного сберегательного займа | |
5.4. Выдача и оплата простых векселей | |
5.5. Выдача и оплата депозитных сертификатов | |
5.6. Эквивалентный обмен векселей | |
5.7. Покупка и продажа за счет и по поручению клиента ценных бумаг обращаемых на: ОРЦБ, биржевом рынке, внебиржевом рынке, в режиме «on-line» | |
5.8. Инвестирование остатков на счетах в ценные бумаги |
Банковские операции- технические, бухгалтерские, финансовые и другие приемы и способы действии банка, совокупность и определенное сочетание которых выражается в технологии создания банковской услуги (пример - табл. 4.3.).
Таблица 4.3. Модели банковских операций
Банковские продукты | Банковские услуги | Банковские операции |
1. Кредитные продукты | 1.1. Кредитование клиента на основе открытия кредитной линии | Анализ целесообразности выдачи ссуды: рассмотрение кредитной заявки, оценка кредитного риска |
Оформление решения об открытии кредитной линии: заключение кредитного договора, открытие внебалансовых счетов: - для учета открытых кредитных линий - для учета неиспользованной части кредитной линии открытие балансовых и аналитических ссудных счетов | ||
Оформление выдачи ссуд: документарное и бухгалтерскими проводками. | ||
Оформление погашения ссуд: документарное и бухгалтерскими проводками. | ||
Операции по начислению и взысканию процентов: в ведомости начисления процентов и бухгалтерскими проводками | ||
Операции по открытию счета просроченных ссуд | ||
Операции по открытию счета просроченных процентных платежей | ||
Операции по списанию просроченных процентов с баланса | ||
Операции по списанию основного долга с баланса | ||
Аналитические операции по оценке и переоценке качества ссуды | ||
Операции по созданию и корректировке резерва на покрытие возможных потерь по ссуде | ||
Техническая операция по составлению выписки по ссудному счету | ||
Юридическая операция по признанию долга клиента безнадежным | ||
Операции по оформлению залога или гарантии | ||
Аналитическая операция по оценке качества залога и финансового положения гаранта и т.д. | ||
1.2. Кредитование клиента в форме овердрафта | Анализ целесообразности выдачи ссуды: рассмотрение кредитной заявки и оценка кредитоспособности клиента. | |
Оформление решения о кредитовании: заключение кредитного договора; открытие внебалансового счета по учету неиспользованного лимита по овердрафту; открытие счета «овердрафт». | ||
Оформление выдачи ссуд: оплата с расчетного счета требований к клиенту сверх имеющихся средств; отношение дебетового сальдо по расчетному счету на счет «овердрафт». | ||
Погашение задолженности: документальное оформление и бухгалтерские проводки. | ||
Начисление и взыскание процентов: в ведомости начисления процентов и бухгалтерские проводки. | ||
2. Открытие и ведение счетов клиентов (депозитный продукт) | 2.1. Открытие и ведение счетов клиентов - юридических лиц | Открытие счета |
Выдача чековых книжек | ||
Прием наличных денег на счет | ||
Выдача наличных денег со счета | ||
Перечисление средств со счета по поручению» клиента через одну из расчетных систем | ||
Изменение условий, аннуляция и возврат переводов. | ||
Направление запросов о розыске непоступивших сумм | ||
Предоставление выписки о текущих операциях по счету | ||
Начисление процентов по счету и т. д. | ||
2.2. Открытие и ведение счетов клиентов - физических лиц | Открытие счета | |
Прием наличных денег во вклады | ||
Зачисление средств во вклады | ||
Снятие наличных денет со счета | ||
Начисление процентов | ||
Начисление налогов на процентный доход | ||
Оформление доверенности по вкладам и т. д. | ||
2.3. Ведение корреспондентских счетов банков | Открытие счета и выдача письменного подтверждения | |
Закрытие счета и выдача письменного подтверждения | ||
Выполнение запросов об операциях по счету | ||
Предоставление выписок по счету | ||
Розыск средств по запросу банка-респондента и т. д. |