Функции Национального банка

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Макроэкономика

на тему: Банковский сектор Республики Беларусь и пути его развития

Студентка

УЭФ, 2 курс, ДЭУ-1 Д.В. Михайлюк

Научный руководитель

Ассистент кафедры

экономической теорииА.А. Кравченко

МИНСК 2016

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 25 с., 1 рис., 3 табл., 34 источник, 3 прил.

БАНКОВСКИЙ СЕКТОР, НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК, КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, РАЗВИТИЕ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА, ЛИКВИДНОСТЬ, НАДЕЖНОСТЬ, ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ, ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

Объект исследования банковский сектор.

Предмет исследования анализ национальной банковской системы и рассмотрение путей развития банковского сектора Республики Беларусь.

Цель работы: охарактеризовать особенности современной банковской системы Республики Беларусь и перспективы дальнейшего ее развития.

Методы исследования: описания, классификации, аналитический метод, метод сравнительного анализа, статистический, графический, метод сбора фактов.

Исследования и разработки: проведен анализ современного банковского сектора Республики Беларусь, найдены проблемы, предложены основные пути их решения.

Элементы научной новизны: определены и сформулированы основные проблемы банковского сектора и предложены конкретные способы их решения в Республике Беларусь.

Область возможного практического применения: лекции, семинарские занятия.

Апробация (внедрение): сообщение на научном кружке, выступление на поточной конференции по итогам года, выступление на университетской конференции.

Результаты внедрения: акт о внедрении в учебный процесс.

Технико-экономическая, социальная и экономическая значимость: банковская система является важнейшей сферой национального хозяйства любого развитого государства.

Автор работы подтверждает, что приведенный в курсовой работе расчётно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

________________

(подпись студента)

РЕФЕРАТ

Course work: 25 p., 1 pic., 3 tables., 34 source, 3 applications.

THE BANKING SECTOR, NATIONAL BANK, COMMERCIAL BANK, THE BANKING SYSTEM, THE DEVELOPMENT OF THE NATIONAL BANKING SECTOR, LIQUIDITY, RELIABILITY, SOLVENCY, THE STAGES OF DEVELOPMENT OF THE BANKING SYSTEM.

The object of study banking sector.

The subject of the research analysis of the national banking system and consideration of ways of development of the banking sector of the Republic of Belarus.

Objective: to characterize the features of the modern banking system of the Republic of Belarus and prospects of its further development.

Research methods: describe, classify, analytical method, method of comparative analysis, statistical, graphical, method of collecting facts.

Research and development: an analysis of the contemporary banking sector of the Republic of Belarus, the problems found, proposed the main ways of their solution.

Elements of scientific novelty: defines and formulates main problems in the banking sector, and proposed concrete ways of their solution in the Republic of Belarus.

The scope of possible practical applications: lectures, seminars.

Testing (introduction): the message on the science circle, speech at the production conference for the year, presentation at University conferences.

The results of the implementation: the act of introducing in the educational process.

Feasibility, social and economic importance: the banking system is the most important sector of the national economy of any developed country.

The author confirms that given in the course work settlement the analytical material correctly and objectively reflects a condition of researched process, and all borrowed from literary and other sources of theoretical, methodological concepts are accompanied by references to their authors.

________________

(signature of student)

СОДЕРЖАНИЕ

СОДЕРЖАНИЕ.. 4

ВВЕДЕНИЕ.. 5

1 ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ... 7

1.1 История развития национального банковского сектора. 7

1.2. Характеристика банковской системы в Республике Беларусь в целом.. 12

2 НАДЕЖНОСТЬ, ЛИКВИДНОСТЬ И ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ. 15

3 ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ... 21

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.. 25

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ... 26

ПРИЛОЖЕНИЕ А.. 30

ПРИЛОЖЕНИЕ Б. 34

ПРИЛОЖЕНИЕ В.. 36

ВВЕДЕНИЕ

Данная работа направлена на исследование банковского сектора Республики Беларусь и возможных путей его развития.

Банковская система на современном этапе представляет собой сложную многофункциональную систему, и структурные элементы этой системы постоянно находятся в тесной взаимосвязи. Их взаимодействие объясняется множеством различных факторов, но одним из наиболее важных факторов в данном аспекте является исторический фактор.

Актуальность темы определяется тем, что банковская система является одной из наиболее важных сфер национального хозяйства любого развитого государства.

Банки проводят денежные расчеты и таким образом кредитуют хозяйство в стране. Выступая посредниками в перераспределении капиталов, банки существенно повышают эффективность производства в общем и способствуют повышению производительности общественного труда. Также необходимо подчеркнуть, что здесь первоначальными и актуальными являются вопросы возникновения и формирования банковского дела в целом. Создание развитой банковской системы является важнейшим условием кардинальных экономических преобразований в любой стране.

Банки расположены в центре экономической жизни любой страны, они являются соединительным звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Благодаря деятельности банков существенно повышается эффективность производства в целом и увеличивается производительность общественного труда.

Все изменения, которые происходят в банковском секторе, существенным образом затрагивают всю экономику. Для нормального функционирования хозяйства страны необходима правильная организация банковской системы. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач для экономического развития Беларуси.

Объектом исследования данной работы является банковский сектор.

Предметом исследования данной работы служит анализ национальной банковской системы и рассмотрение путей развития банковского сектора Республики Беларусь.

Цель курсовой работы – охарактеризовать особенности современной банковской системы Республики Беларусь и перспективы дальнейшего ее развития.

Задачи работы:

· изучить понятия, структуру и функции банковской системы;

· рассмотреть особенности становления банковской системы в Республике Беларусь;

· рассмотреть особенности коммерческих банков Республики Беларусь за 2016 год;

· показать перспективы развития национальной банковской системы.

В первой главе рассмотрены основные этапы становления национальной банковской системы и охарактеризована современная банковская система.

Во второй главе рассмотрена надежность, ликвидность и платежеспособность коммерческих банков Республики Беларусь.

В третьей главе будут предложены возможные пути развития национальной банковской системы.

Важно отметить достаточно глубокую проработанность и изученность данной темы в научной литературе. Теоретической и методологической основой исследования данной курсовой работы послужили научные труды отечественных ученых в области национального банковского сектора; публикации в периодических научных журналах; статьи на официальных сайтах в области экономики и банковского сектора.

1 ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 История развития национального банковского сектора

История становления национальной банковской системы берёт своё начало с давних времён. Ещё в период нахождения Беларуси в составе Великого Княжества Литовского предпринимались попытки для открытия государственного банка. Стефан Баторий на Виленском съезде 1584 года предложил создание учреждения, которое осуществляло бы эмиссию и кредитование. Согласно решению съезда, банк должен был располагаться в Вильно. Но в связи со смертью инициатора в 1586 году проекту не суждено было реализоваться.

Официальных кредитных учреждений на территории современной Республики Беларусь не существовало почти до первого раздела Речи Посполитой, который произошел в 1772 году. После того, как белорусские земли вошли в состав Российской империи, была разрешена выдача ссуд белорусским землевладельцам. Ссуды выдавались созданными в 1754 году Санкт-Петербургским и Московским дворянскими банками. По сути, это и были банки для субсидирования дворянства.

Манифестом 7 мая 1817 года в Российской империи был образован Совет государственных кредитных установлений, который должен был управлять всеми кредитными учреждениями. На него были возложены:

1) Ревизия и проверка с уставами всех операций банка, о которых он обязан был представлять ежегодный отчёт, подлежащий обнародованию;

2) предварительное рассмотрение, соображение и заключение по всем законопроектам кредитной части. [1]

Первый государственный коммерческий банк был создан в 1817 году (в основном для содействия в кредите торговому сословию).

Затем была проведена реформа кредитной системы: ликвидированы казенные банки, организованы новые государственные кредитные учреждения, разрешено создавать негосударственные банки.

31 мая 1860 года по Указу императора Александра II был создан Государственный банк Российской империи и был утверждён его Устав. 1 сентября 1865 года было открыто отделение Государственного банка в Вильно. В связи с тем, что бурно развивалось строительство железных дорог в губернских городах, на территории Беларуси открывались отделения Государственного банка Российской Империи (Минск – 1881, Витебск – 1883, Могилев – 1883, Гродно – 1884). [2] Следовательно, к 1884 году практически вся территория Беларуси была охвачена системой Государственного банка Российской империи.

После создания Государственного банка Российской империи начала формироваться разветвлённая банковская система. В Гомеле, Полоцке, Витебске, Борисове, Могилеве, Игумене были созданы Городские банки.

Были созданы два специализированных банка:

1) Крестьянский поземельный банк (1882 год);

2) Государственный дворянский земельный банк (1885 год).

На территории Беларуси были созданы их отделения. [1]

В белорусских губерниях открывались сберегательные кассы, сеть которых в дальнейшем распространилась по всей Беларуси.

Отсюда следует, что окончательное отделение частных банков от государства произошло в начале XX века.

Условно историю становления банковской системы Беларуси советского времени можно разделить на несколько периодов (этапов).

Первый период (1917-1921 гг.) связан с ликвидацией дореволюционных кредитных учреждений.

14 (27) декабря ВЦИК принял Декрет «О национализации банков», в соответствии с которым деятельность банков была объявлена государственной монополией. Позднее был издан Декрет «О ревизии стальных ящиков в банках» и создан Народный банк Российской Советской Федеративной Социалистической Республики с конторами и отделениями на местах. В марте 1919 года в системе Народного комиссариата финансов Литовско-Белорусской Республики была образована Минская окружная контора Народного банка. По факту это был орган, который снабжает денежными знаками. [3, с.47-49] Уже 19 января 1920 года Народный банк Российской Советской Федеративной Социалистической Республики и его местные органы были упразднены.

Второй этап (1921- 1922 гг.) начался с перехода к Новой Экономической Политике, и тогда появились предпосылки для развития банковского дела.

4 октября 1921 года был учрежден Государственный банк Российской Советской Федеративной Социалистической Республики. А уже 3 декабря 1921 года Совет Народных Комиссаров Белорусской Советской Социалистической Республики принял постановление об организации в Минске Белорусской конторы Государственного банка. [4]

Третий период (1922-1930 гг.) связан с развитием банковской системы. 3 января 1922 года Белорусская контора государственного банка начала функционировать. 3 января 1922 принято считать «днем рождения банковской системы Беларуси». [4] Было образовано достаточное количество различных кредитных учреждений, в том числе акционерных банков, осуществляющих операции по банковским счетам. Можно сказать, что складывалась двухуровневая банковская система.

Четвёртый период (1930-1941 гг.) связан с кардинальной кредитной реформой, которая была проведена в 1930-1933 гг. По результатам данной реформы банки были превращены в систему, которая контролирует выполнение предприятиями плановых заданий. Отсюда следует, что в сформированную реформой банковскую систему Союза Советских Социалистических Республик вошли: Государственный банк и специальные банки, которые были основаны на негосударственной собственности.

В 1940 году в Беларуси существовало 10 областных контор и 184 отделения Государственного банка, в которых работали 4087 человек. Настоящим испытанием как для всего народа, так и для белорусских банковских работников, была Великая Отечественная война. 25 июня 1941 года Белорусская контора Государственного банка была эвакуирована в Тамбов, а в ноябре – в Караганду, в марте 1942 года она переехала в Горький. 9 сентября 1943 года по распоряжению Совета Народных Комиссаров Союза Советских Социалистических Республик она была закрыта. Возобновила свою работу Белорусская контора Государственного банка в октябре 1943 года и в декабре переехала в Гомель, а в июле 1944 года – в Минск. [2]

В послевоенный период произошли некоторые изменения: в 1947 году была проведена денежная реформа, а в 1959 году упразднена система банков долгосрочных вложений. Стройбанк СССР и Государственный банк СССР стали равными по правовому статусу. [1, с.83] Все изменения банковской системы этого периода, в том числе и принятие новых уставов банков (1980 год), носили характер структурных и не имели особых системных последствий.

Следовательно, банковскую систему Союза Советских Социалистических Республик составляли Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, Государственные трудовые сберегательные кассы. Банки были собственностью государства и представляли собой систему государственных учреждений. [5, c. 313]

Крупное преобразование банковской системы произошло в 1987 году. Были учреждены белорусские республиканские банки со своими филиалами Государственного банка, Внешэкономбанка, Сберегательного банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР, которые действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования. [2]

Абсолютно новый этап начался в связи с получением Беларусью самостоятельности и присвоением ей статуса отдельной самостоятельной республики на постсоветском пространстве. В декабре 1990 года были приняты Законы "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь". Все учреждения банков Союза Советских Социалистических Республик на территории Беларуси были объявлены собственностью страны. На базе Государственного банка Союза Советских Социалистических Республик был создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие банки: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк. В 80-90-е годы стали создаваться на акционерной и паевой основе коммерческие банки: Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие. [6]

Период с 1991 по 1995 гг. можно охарактеризовать как время глубокого экономического кризиса. За период с 1996 по 2001 годы в Беларуси было создано 28 банков. Однако на 01 октября 2001 г. в нормальном режиме функционировали только 25 банков и 510 их региональных структур. На территории Республики Беларусь действовали 8 представительств иностранных банков и небанковских кредитно-финансовых организаций России, стран Балтии, Германии и Польши. Национальным банком не было зарегистрировано ни одной небанковской кредитно-финансовой организации. В целом можно сказать, что этот период характеризуется уменьшением количества банков в результате объединения, присоединения мелких банков к более крупным, банкротства (наиболее заметный след в этом плане оставило банкротство банков «Дукат», «Магнат-банк», «БелБалтия»). [7]

Национальный банк Беларуси в сложнейших условиях кризиса начала 90-х гг. создал национальную валюту. Это позволило стабилизировать экономику и сохранить независимость Республики Беларусь. С середины 90-х гг. эмиссионный центр активно занимается созданием и выпуском памятных монет, которые несут в себе важную информацию о нашем государстве и уже стали визитной карточкой Беларуси. [2]

25 октября 2000 года №441-3 был принят Банковский Кодекс, вступивший в силу 1 января 2001. В 2002, 2006, 2007, 2008, 2009 гг вносились изменения и дополнения в Банковский кодекс Республики Беларусь. [1]

В 2008 году начался мировой финансовый и экономический кризис, который значительно повлиял на дальнейшее развитие банковской системы. В условиях кризиса главной целью государственного регулирования банковского сектора стало сохранение доверия населения к банкам и предотвращение оттока банковских вкладов. Был предпринят ряд мер для достижения этой цели.

4 ноября 2008 г. был принят Декрет Президента Республики Беларусь № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)». Он вступил в действие со дня официального опубликования.

В соответствии с пунктом 1.1 Декрета государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц, не выступающих в качестве индивидуальных предпринимателей, в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 % суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита). Эта мера распространяется также на вклады в белорусских банках средств физических лиц-нерезидентов. [8]

Еще один акт, направленный на укрепление банковской системы, - Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь № 159 - был принят 31 октября 2008 г. Нормами этого Постановления были увеличены требования к нормативному капиталу для банков, которые привлекают денежные средства населения. В целом все принятые меры помогли сохранить стабильность банковской системы и минимизировать влияние международного кризиса. [9]

Дальнейшее развитие связано с проблемами на валютном рынке в 2011 году, а также с общим развитием банковской системы. А именно, после стабилизации ситуации значительные изменения в банковское законодательство были внесены Законом от 13 июля 2012 г. № 416-З «О внесении дополнений и изменений в банковский кодекс Республики Беларусь». Так образом, к банковским операциям отнесены доверительное управление фондом банковского управления на основании договора доверительного управления фондом банковского управления; выпуск в обращение (эмиссия) электронных денег. Главными целями Национального банка в области банковского надзора являются обеспечение и поддержание стабильности банковской системы Республики Беларусь и защита интересов вкладчиков и иных кредиторов. [10]

С 22 января 2013 г. банки в Беларуси создаются только в форме акционерного общества. Распоряжение денежными средствами и иным имуществом, внесенными в качестве вкладов в уставный фонд, допускается только после государственной регистрации банка (государственной регистрации изменений и (или) дополнений, вносимых в устав банка в связи с увеличением его уставного фонда).

В настоящее время банковская система состоит из Национального банка Республики Беларусь и коммерческих банков. Банковская система продолжает активно развиваться: регистрируются новые банки, в уже существующих банках повышают имеющиеся технологии.

На 1 января 2016 г. банковскую деятельность в Республике Беларусь осуществляли 26 банков и 1 небанковская кредитно-финансовая организация. В стадии ликвидации находились 4 банка (ЗАО ”Дельта Банк“, ЗАО ”ИнтерПэйБанк“, ЗАО ”БИТ-Банк“, ЗАО ”Евробанк“). Общее количество структурных подразделений банков (отделений, центров банковских услуг, расчетно-кассовых центров, пунктов обмена валют), распределенных по территории страны, сократилось за 2015 год на 10,7 процента и на 1 января 2016 г. составило 4 220 подразделений. Характерной особенностью развития банков в 2015 году явились: увеличение доли банков, контролируемых государством; уменьшение доли иностранных банков; уменьшение доли банков частной формы собственности в совокупном уставном фонде банковского сектора. [11]

Таким образом, прослеживаются 4 основных этапа становления национальной банковской системы: возникновение банков на территории Беларуси (XVI-первая половина XIX в.), становление банковской системы на территории белорусских губерний (1860-1917 гг.), банковская система советского времени (1917-1990 гг.) и банковская система Республики Беларусь (1990 г.- настоящее время).

Можно сделать вывод, что банковская система Республики Беларусь прошла долгий путь становления и совершенствования, который подразделяется на определенные этапы, которые, в свою очередь, характеризуются своими особенностями. Каждый этап сопровождался принятием сопутствующих нормативно-правовых актов, отвечающих потребностям текущих экономических и политических отношений в государстве.

1.2. Характеристика банковской системы в Республике Беларусь в целом

Банковский сектор можно рассматривать как банковскую систему, которая в себя включает различные кредитные учреждения и различные виды банков. [12]

Национальная банковская система состоит из двух уровней, как и большинство банковских систем за рубежом. На первом уровне находится центральный банк, в Беларуси это Национальный Банк. Другими словами центральный банк является главным банком стране и занимает отличное место в экономике от коммерческих банков. Цели и задачи центрального банка кардинально отличаются от коммерческого банка. Национальный банк подчиняется Парламенту Республики Беларусь, действует исключительно в интересах государства, обладает исключительным правом на эмиссию денег в стране и управляет денежным обращением, то есть регулирует его. [13]

Основные цели центрального банка:

· Регулирование и обеспечение стабильности национальной банковской системы;

· Обеспечение устойчивости и защита белорусского рубля;

· Обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы;

· Поддержка общей экономической политики государства. [14]

Получение прибыли не является основной целью Национального банка.

Основные функции национального банка:

· разрабатывает Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь и совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики Республики Беларусь в порядке, установленном Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;

· осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка

· осуществляет эмиссию денег;

· осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка;

· формирует золотой запас Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь и осуществляет оперативное управление им в пределах своей компетенции;

· создает золотовалютные резервы по согласованию с Президентом Республики Беларусь и управляет ими в пределах своей компетенции;

· осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

· регулирует кредитные отношения;

· регулирует и организует денежное обращение.

Полный перечень функций национального банка представлен в приложении А – функции Национального Банка. [14]

На втором уровне находятся коммерческие банки, они подчиняются центральному банку.

Схему можно увидеть в виде схемы на рисунке 1 – Банковская система Республики Беларусь.

Рисунок 1 –Банковская система Республики Беларусь

Примечание: ЦБ – Центральный Банк; КБ – Коммерческий банк.

Примечание – источник: [15]

Коммерческий банк — кредитное учреждение, которое осуществляет банковские операции для юридических и физических лиц (расчетные, платежные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

Главная цель коммерческого банка – получение прибыли. [16]

Коммерческие банки выполняют активные и пассивные операции. К активным операциям относится выдача кредитов физическим и юридическим лицам, а к пассивным операциям – принятие денежных средств на хранение, то есть принятие депозитов, так же банки осуществляют денежные платежи и переводы. Процентные ставки по кредитам выше процентных ставок по депозитам. Разница между этими процентными ставками называется маржей и является прибылью банка.

Далее следует разобраться в понятиях ликвидность, платежеспособность и надежность коммерческих банков.

Ликвидность – это способность коммерческих банков быстро превращать свои активы в платежные средства для того, чтобы погасить во время свои долговые обязательства.

Платежеспособность – это способность банков своевременно и полной сумме погашать долговые обязательства перед кредиторами.

Надежность – это способность банка в установленный срок и в любой ситуации в экономике выполнять все взятые на себя обязательства.

Основные функции коммерческих банков:

· Мобилизация временно свободных денежных средств. Банки на время берут их у физических и юридических лиц, гарантируя возврат с процентами, а потом превращают в капитал. Депозиты — база для ссудных операций.

· Предоставление кредитов (гражданам, предприятиям, государству). Банк выступает как финансовый посредник и позволяет развиваться экономике.

· Создание кредитных денег (это депозиты, использующиеся с помощью карточек, чеков, электронных переводов). Банк получает наличные и превращает их в другой вид средств (депозит).

· Проведение расчетов и платежей.

· Осуществление операций с ценными бумагами (акциями и облигациями). Коммерческие банки развиваю фондовый рынок.

· Консультирование. Специалисты рассказывают клиентам, как повысить кредитоспособность, получить кредит, использовать новые формы расчетов, пользоваться пластиковыми карточками. [17]

По состоянию на 1 марта 2016 года в Беларуси были зарегистрированы 30 коммерческих банков и 2 небанковские кредитно-финансовые организации, из которых четыре банка находились в стадии банкротства или ликвидации. [18]

На сегодняшний день в Республике Беларусь действуют 24 банка и 3 небанковские кредитно-финансовые организации. Данные представлены в таблице 2- Сведения о банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах по состоянию на 13.11.2016 в приложении Б. [19]

2 НАДЕЖНОСТЬ, ЛИКВИДНОСТЬ И ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Банковский сектор Республики Беларусь является одним из наиболее динамично развивающихся секторов экономики страны. В этом секторе по традиции высока инвестиционная активность, ее пик пришелся на 20072008 гг. Также высокая инвестиционная активность наблюдалась в 2012 и начале 2013 года. [20]

На март 2016 года отмечалось, что состояние банковского сектора ухудшилось. Это связано с тем, что банковский сектор столкнулся с внутренними структурными проблемами, долларизацией и воздействием внешних негативных факторов. Так же отмечается, что качество активов банков ухудшается, а это воздействует на экономическую ситуацию в стране в первую очередь. На сегодняшний день у белорусских банков наблюдаются низкие рейтинги и есть значительные риски. Состояние банков по прогнозам не улучшатся до конца года из-за прошлых стрессов. Но есть и хорошие новости, эксперты считают, что в стране уже есть достаточно большие успехи во внедрении процесса интегрированного банковского надзора и обеспечении стабильного функционирования платежной системы. [21]

Старший директор московского офиса рейтингового агентства Ольга Игнатьева рассказала о состоянии банков на май 2016 года:

«Мы оцениваем банковский сектор как фундаментально слабый. Риски банковского сектора, которые прямо или косвенно связаны с финансами государства, очевидны. Ухудшение суверенной кредитоспособности может оказывать существенный негативный эффект на банковский сектор, так как это будет означать снижение способности государства оказывать поддержку госсектору и госбанкам, которые, как было отмечено, составляют более 60% активов банковского сектора». [22]

Можно еще отметить тот факт, что в начале 2016 года коммерческие банки увеличили свои пассивы в иностранной валюте на 51,8 миллиона долларов США, а вот пассивы в рублях уменьшились на 7,2 триллиона белорусских рублей и составляли на 1 февраля 231,1 триллион белорусских рублей. Это всего на 1,5 триллиона белорусских рублей больше, чем год назад. Собственный капитал банков вырос на 1 триллион белорусских рублей и составил на 1 февраля 81 триллион белорусских рублей.

Главным источником средств коммерческих банков в Беларуси так же остаются средства населения, которые выросли в январе на 19 триллионов белорусских рублей и составили 222,6 триллиона белорусских рублей. Этот рост был вызван увеличением рублевого эквивалента валютных депозитов населения из-за девальвации белорусского рубля в январе.

Величина средств банков в самих банках в январе увеличилась на 1,7 триллиона белорусских рублей — до 20,6 триллионов белорусских рублей, а сумма средств Национального банка выросла на 0,7 триллиона белорусских рублей — до 16,7 триллиона белорусских рублей. [23]

В белорусских коммерческих банках резко снизились валютные активы в целом из-за сокращения своих зарубежных активов.

В целом валютные активы коммерческих банков Беларуси составили на 1 июля 20 389,8 миллиона долларов США. Это на 135,9 миллиона долларов США меньше, чем на 1 июня текущего года, и примерно на 1,1 миллиард долларов США меньше значения на 1 июля 2015 года.
Активы коммерческих банков в белорусских рублях в июне снизились по сравнению с маем на 0,47 триллиона белорусских рублей и составили 232,8 триллиона белорусских рублей. За год данные активы увеличились всего на 4,9 триллиона белорусских рублей, то есть примерно на 2,1%. Это означает, что в реальном выражении данные активы снизились, причем довольно значительно — примерно на 10%.

Но в июле из-за роста курса доллара по отношению к белорусскому рублю рублевый эквивалент валютных активов в июне значительно вырос, что привело к увеличению совокупных активов белорусских банков за этот месяц на 2,2 триллиона белорусских рублей — до 641,7 триллиона белорусских рублей.

Выросли кредиты на потребительские нужды и на финансирование недвижимости. А именно, сумма потребительских кредитов увеличилась на 107,3 миллиардов белорусских рублей, сумма кредитов на финансирование недвижимости увеличилась на 67,4 миллиарда белорусских рублей. [24]

По данным Национального банка, белорусские коммерческие банки (без учета Банка развития) приспособились к сложной ситуации в экономике страны, и получают довольно высокую прибыль.

В июле 2015 года чистая прибыль была ниже, чем в июле текущего года, и равнялась 52,6 миллионам белорусских рублей. Более того, за январь—июль 2015 года прибыль также была намного ниже, чем сейчас, и составляла 295,5 миллиона белорусских рублей. Но тогда прибыль банков была снижена убытками Дельта Банка, поэтому говорить о значительном улучшении ситуации в текущем году все же не приходится.

В структуре доходов коммерческих банков большую часть занимают процентные доходы, которые за январь—июль текущего года составили 4,1 миллиарда белорусских рублей против 3,8 миллиарда белорусских рублей за семь месяцев прошлого года. Данные доходы увеличились, несмотря на существенное снижение ставок по банковским кредитам.

При этом процентные расходы коммерческих банков в январе—июле текущего года оказались намного ниже, чем за аналогичный период прошлого года и составили 2,4 миллиарда белорусских рублей.

Комиссионные доходы коммерческих банков в текущем году тоже выросли и составили за январь—июль 683,3 миллиона белорусских рублей. Увеличение в годовом выражении составило всего 9,4 миллиона белорусских рублей. В то же время, комиссионные расходы за указанный период текущего года составили 213,5 миллиона белорусских рублей, что оказалось примерно в полтора раза больше, чем за январь—июль прошлого года. [25]

Больше всех увеличил свою прибыль Беларусбанк: в 3,3 раза — до 467,7 миллиарда белорусских рублей. Именно поэтому Беларусбанк снова занял первое место по величине прибыли среди банков страны.

Второе место занял Банк развития Республики Беларусь, его прибыль во II квартале текущего года снизилась по сравнению с I кварталом на 11,7%, но все равно осталась достаточно большой и составила 414,4 миллиарда белорусских рублей.

Сохранил свою позицию Приорбанк, он на третьем месте несмотря на то, что его прибыль упала почти в 2 раза по сравнению с I кварталом и составила 237,2 миллиарда белорусских рублей.

На четвертом месте по прибыли в банковской системе Республики Беларусь Белгазпромбанк. Его прибыль сократилась в 2 раза: до 156,8 миллиарда белорусских рублей. Прибыль у ТК Банка, который по результатам I квартала текущего года был на первом месте, во II квартале снизилась примерно в 10 раз — до 57,6 миллиарда белорусских рублей, поэтому он оказался на двенадцатом месте.

На первом месте по темпам роста прибыли во II квартале - БПС-Сбербанк, его прибыль увеличилась по сравнению с I кварталом в 11 раз, достигнув 79,1 миллиарда белорусских рублей. Но так как прибыль в I квартале у этого банка была низка, то даже после такого значительного ее роста он оказался на восьмом месте в рейтинге по величине прибыли.

Лидером по убыткам во II квартале оказался Хоум Кредит Банк, убыток которого оказался в размере 68,2 миллиарда белорусских рублей. Это было связано с его преобразованием в кредитно-финансовую организацию.

Ставший банкротом в начале 2015 года, Дельта Банк занимает 25 место по величине прибыли (ликвидация этого банка все еще продолжается). Его прибыль во II квартале составила 1,2 миллиарда белорусских рублей, что оказалось в 17,7 раза меньше, чем в I квартале текущего года.

Прибыль Идея Банка по итогам II квартала снизилась по сравнению с I кварталом всего на 0,8% и составила 78,7 миллиарда белорусских рублей. Это девятое место среди банков страны. [26]

Национальный банк рассчитывает показатели финансовой устойчивости банков, но не ежемесячно, а поквартально. Некоторые их таких показателей даже по итогам двух кварталов текущего года выглядят довольно неважно. В частности, отношение величины необслуживаемых кредитов и займов за вычетом созданных резервов к капиталу на 1 июля текущего года составило 48,8%, что является довольно высоким значением. По сравнению с началом года данный параметр вырос более чем в 2 раза.

Такой же негативной была динамика и отношения необслуживаемых кредитов и займов к совокупным валовым кредитам и займам. Данный параметр на 1 июля вырос до 13,4% с 6,8% на начало текущего года. [27]

Чтобы поддержать финансовую стабильность и ликвидность банков, было принято постановление правления Национального банка Республики Беларусь № 515 от 30 сентября 2016 года "О некоторых вопросах рефинансирования". Во время разработки этого документа были учтены рекомендации экспертов Всемирного банка и Международного валютного фонда, а также была учтена международная практика, при которой центральные банки выполняли функции кредитора последней инстанции. Определены также условия, при которых Национальный банк оказывает кредитную поддержку банкам, испытывающим структурный дефицит ликвидности:

· предоставление стабилизационных кредитов исключительно в национальной валюте;

· ограничение срока кредита одним годом;

· предоставление кредита под обязательное и достаточное по стоимости обеспечение в виде ценных бумаг, включенных в ломбардный список Национального банка, гарантийных депозитов в иностранной валюте, закладных, государственных гарантий и иного обеспечения, определяемого правлением Национального банка;

· установление процентной ставки по кредиту на уровне 1,1 ставки по постоянно доступным операциям поддержки ликвидности Национального банка в форме кредита овернайт.

Наличие у банка программы стабилизации его финансового состояния, которое обеспечивает своевременное восстановление ликвидности банка, является Вторым обязательным условием.

Если коммерческий банк подготовит ходатайство, в котором укажет причины, по которым не способен удовлетворить свои потребности в ликвидности, то вопрос о предоставлении кредита Национальным банком имеет место быть. Также банк обязательно должен подтвердить свою платежеспособность, как на данный момент, так и на будущее время; показать, что его бизнес-модель является перспективной, указать сумму, срок и обеспечение кредита. А далее Национальный банк решает, учитывая характер и срок реализации мер по восстановлению ликвидности, которые предусмотрены программой стабилизации финансового состояния, объем и срок кредита.

Выполнение этих условий может обеспечить коммерческим банкам достаточное стимулирование, чтобы осуществлять свою деятельность ответственно, избегать чрезмерных рисков и зависимости от эмиссионной поддержки. А Национальный банк может обеспечить необходимую поддержку платежеспособным банкам, которые испытают временные трудности с ликвидностью. Таким образом, данное постановление должно помочь обеспечить финансовую стабильность среди коммерческих банков. [36]

Из этого можно сделать вывод, что финансовая устойчивость в целом среди коммерческих банков слабая на данный момент, а значит надежность, платежеспособность и ликвидность, соответственно, тоже слабая.

Проанализировав различные статьи и отчеты о национальном финансовом секторе (это больше касается данных за I квартал), мы заметили и сделали вывод, что у государственных коммерческих банков положение хуже, чем у частных и иностранных банков, поскольку государственные коммерческие банки занимаются еще и финансированием неэффективного государственного сектора, а это грозит кризисом. Также государственные банки больше денег откладывают в резервы, в то время как частные и иностранные сократили чистые отчисления в резервы. Это говорит о том, что частные и иностранные коммерческие банки не боятся ухудшения качества своих активов, они тщательно рассматривают проекты и отказываются от финансирования ненадежных проектов. Именно поэтому у частных и иностранных банков сокращается число плохих кредитов. Хотя положение всех коммерческих банков в целом нестабильное и слабое.

Для того, чтобы определить платежеспособность и надежность коммерческих банков, можно вернуться к рейтингу по прибыли. Соответственно, чем больше прибыль у банка, тем более он платежеспособный, а значит является надежным. По поводу ликвидности сказать сложнее, потому что точное число отчислений в обязательные резвы банков установить не удалось. Мы знаем лишь, что на данный момент норма обязательных резервов в коммерческих банках составляет 7,5 %. Для сравнения добавлю, что в 2002 году норма обязательных резервов составляла 16%, в 2012 – 10 %, в 2015 – 8%.

Итоги деятельности белорусских банков в 2016 году (за I квартал) можно увидеть в таблице 1 - Итоги деятельности белорусских банков в I квартале 2016 года.

Таблица 1 – Итоги деятельности белорусских банков в I квартале 2016 года

Примечание – источник: [30]

3 ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Давно понятно, что банковская система нашего государства динамично развивается и расширяется, постоянно издаются указы, постановления, вносятся корректировки уже в готовые документы. Все это делается для лучшего функционирования банковского сектора в нашей стране. Мы учимся на ошибках как своих, так и других государств. Лучшее перенимаем и переделываем для себя, все, что не подошло или не подходит, исключаем. Поэтому можно с уверенностью сказать, что за последнее десятилетие уровень развития национальной банковской системы значительно приблизился к уровню развития банковского сектора в странах Центральной и Восточной Европы. Доказательством тому являются высокие рейтинги, которые присваиваются белорусской банковской системе на протяжении многих лет международными рейтинговыми агентствами.

Задачи и цели развития банковской системы вытекают из необходимости обеспечения высокого и, главное, устойчивого уровня развития экономики, что станет основой для повышения уровня и качества жизни и благосостояния народа. Одна из наиболее важных задач государства – усиление роли банковского сектора в социально-экономическом развитии страны.

На наш взгляд, для того, чтобы определить пути развития на будущее, нужно сначала рассмотреть и детально изучить проблемы, с которыми экономика и банковский сектор сталкивались в прошлом. Ко всему этому, нужно понимать психологию поведения людей, их потребности, да вообще в целом менталитет граждан Республики Беларусь. Ведь даже если мы будем делать в экономике, в том числе и в банковском секторе, все, как в других развитых государствах, все равно ожидаемого эффекта можно, к сожалению, не добиться.

К тому же, развить только банковский сектор, не затрагивая другие области экономики, на наш взгляд, невозможно. Нужно, чтобы все сферы, секторы и отрасли экономики активно развивались. Для этого необходимо все время непрерывно планировать и прогнозировать как на краткосрочный период, так и на долгосрочную перспективу. Это необходимо делать, потому что в банковском секторе, как и во многих других сферах экономики, есть риск. Именно в банковском секторе, есть риск потери активов и (или) недополучения доходов из-за дополнительных непредвиденных расходов.

Главной проблемой банковской системы Республики Беларусь является ее общая финансовая слабость. То, что банковская сфера сейчас испытывает проблемы, говорит о том, что в прошлом были ошибки внутри страны и негативные воздействия извне. В 2008 году начался мировой финансовый и экономический кризис. Тогда государство старалось успокоить население, чтобы предотвратить отток банковских вкладов, который мог бы привести еще к худшему состоянию всей экономики в целом. В условиях кризиса главной целью государственного регулирования банковского сектора стало сохранение доверия населения к банкам и предотвращение оттока банковских вкладов. Был предпринят ряд мер для достижения этой цели, которые подробнее описаны в первой главе (см. 1 главу). Как следствие кризиса 2008 года, начался кризис в 2011 году на валютном рынке, когда в Беларуси много лет держалось отрицательное сальдо торгового баланса и были существенные издержки элементов командно-административной системы в экономике. Ко всему этому резко добавился ажиотажный спрос на иностранную валюту, возросли и цены, и заработные платы. Валютные резервы истощились, национальная валюта обесценилась практически на 50%, инфляция все росла и росла, превышая прогнозные показатели. Наша экономика столкнулась с рядом предложений, которые могли бы стабилизировать положение во всей стране. В итоге была разработана стратегия развития банковского сектора на 5 лет. [37]

Будет уместно рассмотреть некоторые правовые документы, которые являются официально одобренными Национальным банком Республики Беларусь.

Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь, которая бала разработана на 2011 – 2015 годы, рассчитывала улучшение регулирования банковской деятельности посредством:

· увеличения привлекательности инвестиций;

· усиление кадрового, информационного и научного обеспечения деятельности банков;

· развития конкурентной среды;

· обеспечения доступности банковских услуг и повышение их качества при одновременном снижении стоимости. [31]

В 2016 году Национальный банк продолжил работу, которая направлена на обеспечение устойчивости и эффективности банковского сектора, углубление взаимодействия банковского сектора с сектором экономики, снижение долларизации экономики, формирование всех необходимых условий для развития и внедрения новых банковских технологий в дальнейшем, повышения стандартов и качества банковских услуг. Национального банк направляет свои действия на стимулирование банков к увеличению устойчивой ресурсной базы и активному участию в развитии экономики через вовлечение на длительной основе средств населения и юридических лиц. Продолжается создание целостной системы защиты прав потребителей финансовых услуг на базе Национального банка с учетом лучшей мировой практики. Развиваются информационные технологии для обеспечения эффективности и непрерывности предоставления современных банковских услуг. В 2016 году в цифровых банковских технологиях уделено немало времени на увеличение доли безналичных операций, расширение спектра новых банковских услуг и продуктов с помощью использования банковских платежных карточек и электронных денег. [32]

Основные прогнозные показатели банковской системы Республики Беларусь на 2016 год приведены в приложении В. [32]

Следующая стратегия на 2016 – 2020 годы определяет направления развития цифрового банкинга в Республике Беларусь. Если большинство положений стратегии успешно реализуются, то это гарантирует развитие как банковской сферы, так и всей экономики в целом. Одним из основных направлений в данной стратегии является развитие цифровых банковских технологий, включая технологии дистанционного банковского обслуживания (мобильный банкинг и интернет-банкинг). Создание в Республике Беларусь системы идентификации на межбанковском уровне обеспечит взаимный обмен информацией об идентификации. Реализация Стратегии позволит расширить взаимодействие банков, их клиентов, республиканских органов государственного управления и коммерческих организаций с помощью электронных каналов коммуникаций, сделать его простым и безопасным для всех участников. В конечном счете это будет способствовать цифровому преобразованию экономики Республики Беларусь и повышению ее конкурентоспособности. [33]

По итогам исследований Международного Валютного Фонда в области банковского сектора Республики Беларусь, был сделан вывод, что ситуация в стране крайне нестабильная и требуется вмешательство со стороны государства для того, чтобы создать Совет по обеспечению финансовой стабильности.

Миссия фонда пришла к выводу, что кредитный риск, который может реализоваться в случае ухудшения платежеспособности крупнейших заемщиков, является основным фактором уязвимости белорусских банков.

В финансовом секторе Беларуси нарастают проблемы и на уровне государственных финансов, и в банковской системе. Первая и вторая проблемы, по мнению экспертов, являются прямыми угрозами для финансовой стабильности страны. [34]

Именно поэтому стоит уделить внимание, на наш взгляд, финансовой стабильности.

Стоит отметить и тот факт, что на данный момент в стране в целом состояние нестабильное из-за продолжающегося кризиса (где-то с 2011 года) . По некоторым отметкам экономистов, кризис в стране только начинается из-за того, что ВВП падает, запасы на складах растут, падают зарплаты, становится все больше и больше убыточных предприятий, а люди, работающие на убыточных предприятиях, считаются потенциальными безработными.

Наша экономика устарела, на данный момент государство диктует, какие предприятия стоит закрывать, а какие - нет. Рынку такой возможности не дают, что на мой взгляд неправильно. Надо в целом менять структуру экономики и ее отраслей. Ведь государство поддерживает убыточные предприятия, в то время как не дает «продохнуть» частным фирмам. Надо включать рыночные механизмы, чтобы экономика заработала, тогда будет идти развитие, тогда будет рост экономики в целом.

“Во время кризиса предприятия болеют, так же как во время эпидемии болеют люди. И как во время эпидемии надо помогать людям, давать им лекарства и пр., так и во время кризиса надо помогать предприятиям. Другое дело, что лекарства дают живым, а мертвых хоронят”, считает экономист, генеральный директор Бизнес-школы ИПМ Павел Данейко. [35]

Все это свидетельствует о том, что наша как экономика в целом, так и банковская система нуждаются в постоянном совершенствовании. Необходимо создать и предоставить банковскому сектору все необходимые условия для полноценного и устойчивого экономического роста. Взять даже для более наглядного примера сельское хозяйство. На данный момент банки, кредитуя сельскохозяйственные предприятия, вынуждены забывать не только о прибыли, но даже в некоторых случаях о возвратности. Если государство держит под контролем банковскую систему, то оно должно хотя бы гарантировать возвратность кредита, или, другими словами, безубыточность вложений.

На наш взгляд, будет уместно предложить восстановление Сберегательного банка, который специализируется и работает исключительно с населением, то есть с физическими лицами. Это может дать возможность больше сберегать денег населением, и укрепить рынок долгосрочных денежных ресурсов. Потому что, если население будет хранить деньги в основном в двух-трех коммерческих банках, малейшая паника может привести к системному банковскому кризису.

Мы считаем, что на данный момент важнее достигнуть макроэкономической стабильности во всей экономике, чем стремиться к экономическому росту. Тогда и стабилизируется ситуация в банковском секторе.

Можно точно сказать, что банковский сектор стоит перед большими задачами. В будущем ему суждена главная роль в организации общества и в управлении им. Постоянное совершенствование банковской системы говорит о том, что все государство в целом переходит на новую ступень цивилизационного развития.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе мною были рассмотрены: этапы становления национальной банковской системы, коммерческие банки Республики Беларусь и проблемы банковского сектора в настоящее время, а также возможные пути развития белорусской банковской системы.

Благодаря полученным знаниям, приобретённым во время выполнения данной работы, я могу сделать некоторые выводы.

Белорусский путь развития и становления банковского сектора непростой и длинный. Этапы становления национальной банковской системы напрямую связаны с историей нашего государства, которое постоянно переживало некоторые изменения. Кризисы и внешние финансовые проблемы, безусловно, влияли и продолжают влиять на банковский сектор.

Наше государство имеет двухуровневую банковскую систему, которая состоит из Национального банка Республики Беларусь и коммерческих банков. Банковская система продолжает развиваться: регистрируются новые банки, в уже существующих банках повышают имеющиеся технологии. Однако существуют банки со слабой конкурентоспособностью, которые либо находятся на стадии ликвидации, либо уже ликвидированы.

Необходимо упомянуть, что из-за финансовой нестабильности надёжность, платёжеспособность и ликвидность в целом среди коммерческих банков является слабой.

В настоящее время эффективное управление банковской системой является существенным фактором, потому что именно кредитные организации при эффективной системе управления смогут максимизировать свои рыночные усилия и предложить рынку свои услуги и получить за их осуществление максимально возможную цену, которая позволит окупить все затраты. Это также существенно повысит эффективность внутренних и внешних финансово-кредитных проектов.

Для преобразования банковского сектора в ведущую отрасль экономики и конкурентную составляющую мировой финансовой системы, необходимо заострить внимание о значении серьёзных целевых инвестиций государства. Очевидно, что без государственной программы капитализации и рефинансирования коммерческих банков сам по себе эффективный банковский сектор не возникнет — это давно доказали более развитые страны.

Для совершенствования банковского сектора стабильно подписываются постановления, в которых ставятся цели на будущий период.

На выполнение различных программ развития банковского сектора на 2016 – 2020 гг. ориентирована деятельность банков, Национального банка и других органов государственного управления.

Успешная реализация положений Стратегии развития цифрового банкинга в Республике Беларусь обеспечит прогресс экономики в целом, что будет означать, практически, переход на новую ступень цивилизационного развития нашей страны.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1 История развития банковского законодательства Республики Беларусь

/И.А. Белова //[Электронный ресурс] Веснік ГрДУ імя Янкі Купалы. Сер. 4. Правазнаўства.- 2012.- №2(128).- С.81-86. – Режим доступа: http://www.elib.grsu.by/katalog/167490-372010.pdf. – Дата доступа: 12.11.2016

2 Банки на территории Беларуси: вехи истории// [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. – Минск, 2016. Режим доступа: https://www.nbrb.by/today/about/history. – Дата доступа: 12.11.2016

3 Масько, И. Возникновение и становление банковской системы Беларуси: документы свидетельствуют / И. Масько // Банковский вестник. – 2004. - №7(264). – С. 47-49.

4 Позняк Н. Банковской системе Беларуси – 80 лет / Н. Позняк // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2001. - №48 (164) – С.2.

5 Тосунян, Г.А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учеб. Для вузов / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян; Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. - М.: Юристъ, - 2003. – С.446.

6 Кузьмич, Н. Современная банковская система Беларуси: оценки, создание /Н. Кузьмич // Банковский вестник. – 2008. – август. – С. 8.

7 Дашкевич В. Банки без денег, или Состояние и перспективы банковской системы Республики Беларусь // Хроника несостоявшегося времени. Десять лет в зеркале «Белорусского рынка». - Минск: УП «Технопринт». - 2001. - С. 241 - 255.

8 Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 года № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)». // [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. - Минск, 2016. Режим доступа: https://www.nbrb.by/Legislation/documents/D_22.pdf. – Дата доступа: 12.11.2016

9 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 октября 2008 г. №159 // Эталон - Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь. - Минск, 2016. – Режим доступа: http://etalonline.by/?type=text&regnum=b20615213#load_text_none_1_. – Дата доступа: 12.11.2016

10 Закон Республики Беларусь от 13 июля 2012 г. № 416-З «О внесении дополнений и изменений в банковский кодекс Республики Беларусь». // [Электронный ресурс] / Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь. - Минск, 2016. – Ржеим доступа: http://www.pravo.by/main.aspx?guid=12551&p0=H11200416&p1=1&p5=0. – Дата доступа: 12.11.2016

11 Указ Президента Республики Беларусь от 9 июня 2016 г. № 200 «Об утверждении отчета Национального банка за 2015 год». // [Электронный ресурс] / Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь. - Минск, 2016. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/report/report2015.pdf. – Дата доступа: 12.11.2016

12 Анализ понятия банковского сектора// Актуально о банковском деле [Электронный ресурс]. – Минск, 2016. – Режим доступа: http://www.banksession.ru/golds-221-1.html. – Дата доступа: 13.11.2016

13 Белорусская банковская система// InfoBank.by - Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – 29.05.2009. – Режим доступа: http://infobank.by/belorusskaya-bankovskaya-sistema/. – Дата доступа: 13.11.2016

14 Национальный банк – центральный банк и государственный орган Республики Беларусь// Национальный банк Республики Беларусь [электронный ресурс]. – Минск, 2016. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/today/about/general. – Дата доступа: 18.11.2016

15 Экономика денег и банковской деятельности// Универсальный учебник [Электронный ресурс]. – Минск, 2016. – Режим доступа: http://www.kursach.com/!financy/6.htm. – Дата доступа: 18.11.2016

16 Коммерческие банки Беларуси// Myfin.by [электронный ресурс]. - Минск, 2016. – Режим доступа: http://myfin.by/wiki/term/kommercheskie-banki-belarusi. – Дата доступа: 13.11.2016

17 Функции коммерческого банка// Энциклопедия экономиста [Электронный ресурс]. – Минск, 2016. – Режим доступа: http://www.grandars.ru/student/finansy/kommercheskiy-bank.html. – Дата доступа: 14.11.2016

18 Из 30 белорусских банков 4 находятся в состоянии банкротства или ликвидации// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 29.03. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/11043/. - Дата доступа: 13.11.2016

19 Сведения о банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах по состоянию на 13.11.2016// Национальный Банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск, 2016. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/system/banks/list. – Дата доступа: 13.11.2016

20 Банковский сектор// Юнитер| Банковский сектор 2015 [электронный ресур]. – Минск, апрель 2015. – Режим доступа: http://www.uniter.by/upload/iblock/b25/b25f9b9596ae40daf3ddc7d73cefb908.pdf. – Дата доступа: 13.11.2016

21 Финансовый сектор Беларуси сталкивается со структурными проблемами и долларизацией// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 29.04. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/11185/891/. - Дата доступа: 13.11.2016

22 Fitch: банковский сектор Беларуси фундаментально слаб// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 27.05. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/11320/891/. - Дата доступа: 13.11.2016

23 Валютные ресурсы белорусских коммерческих банков в январе достигли 21,17 млрд. USD// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 04.03. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/10917/891/. - Дата доступа: 13.11.2016

24 Белорусские коммерческие банки в июне вернули из-за рубежа 230,6 млн. USD// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 01.08. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/11599/891/. - Дата доступа: 13.11.2016

25 Прибыль белорусских коммерческих банков достигла 400 млн. BYN// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 07.09. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/11762/891/. - Дата доступа: 13.11.2016

26 Рейтинг белорусских банков по величине прибыли за II квартал 2016 года// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 31.08. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/11735/891/. - Дата доступа: 13.11.2016

27 Проблемные активы белорусских коммерческих банков в августе выросли еще на 0,7%// Select.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск. - 05.10. 2016. – Режим доступа: http://select.by/content/view/11884/891/. - Дата доступа: 13.11.2016

28 Функции банков. Банковская система// Минская коллекция рефератов. – Минск, 20.09.2001. – Режим доступа: http://library.by/shpargalka/belarus/economics/001/eco-012.htm. – Дата доступа: 14.11.2016

29 Национальный банк Республики Беларусь// InfoBank.by – Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. – Минск, 26.09.2016. – Режим доступа: http://infobank.by/nacionaljnyj-bank-respubliki-belarusj. – Дата доступа: 13.11.2016

30 Белорусские банки на пороге кризиса// Белрынок [Электронный ресурс]. – Минск, 11.05.2016. – Режим доступа: http://www.belrynok.by/ru/page/finances/3095/. – Дата доступа: 19.11.2016

31 Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы// Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск, 03.03.2011. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/system/banksectordev10-15.pdf. – Дата доступа: 16.11.2016

32 Указ Президента Республики Беларусь 18 декабря 2015 г. № 505 г. Минск Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2016 год// Национальны банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск, 18.12.2015. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/Legislation/documents/ondkp-2016.pdf. – Дата доступа: 16.11.2016

33 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 02.03.2016 № 108 СТРАТЕГИЯ развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016 – 2020 годы// Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск, 02.03.2016. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/Legislation/documents/DigitalBankingStrategy2016.pdf. – Дата доступа: 16.11.2016

34 Угрозы финансовой стабильности Беларуси// сайт белорусских исследователей [Электронный ресурс]. - 02.05. 2016. – Режим доступа: http://thinktanks.by/publication/2016/05/02/ugrozy-finansovoy-stabilnosti-belarusi.html. – Дата доступа: 18.11.2016

35 Экономисты: кризис в Беларуси только начинается// Хартыя’97 [Электронный ресурс]. – 02.07.2016. – Режим доступа: https://charter97.org/ru/news/2016/7/2/211599/. – Дата доступа: 31.11.2016

36 Белрынок// Нацбанк определил условия стабилизационного рефинансирования банков [Электронный ресурс]. – 11.10.2016. – Режим доступа: http://www.belrynok.by/ru/page/news/3954/. – Дата доступа: 11.12.2016

37 Википедия// Финансовый кризис в Белоруссии [Электронный ресурс]. – 10.11.2016. – Режим доступа: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B9_%D0%BA%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D1%81_%D0%B2_%D0%91%D0%B5%D0%BB%D0%BE%D1%80%D1%83%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8#.D0.9F.D1.80.D0.BE.D0.B1.D0.BB.D0.B5.D0.BC.D0.B0_.D0.B2.D1.8B.D0.B1.D0.BE.D1.80.D0.B0_.D1.81.D1.82.D1.80.D0.B0.D1.82.D0.B5.D0.B3.D0.B8.D0.B8_.D1.80.D0.B0.D0.B7.D0.B2.D0.B8.D1.82.D0.B8.D1.8F_.D0.BD.D0.B0_2012_.D0.B3.D0.BE.D0.B4. – Дата доступа: 11.12.2016

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Функции Национального банка

Национальный банк выполняет следующие функции: