Эффективность коммерческих банков и перспективы их развития

Можно выделить основные внешние и внутренние факторы, влияющие на развитие банковской системы России.

Внешние переменные, динамика которых не зависит от действий и возможностей, как российского правительства, так и крупнейших национальных компаний:

- темпы прироста мирового ВВП и основных экономик, формирующих потенциальный спрос в физических объемах на российские товары - сырьевые и отчасти с добавленной стоимостью;

- уровень мировых цен на сырье, который определяет не столько уровень реального спроса на продукцию российских компаний, сколько объем доходов и финансовых поступлений в бюджет;

- объем внешних капитальных операций, определяющий потенциальный приток в Россию внешних инвестиций (прямых и портфельных) и займов, а также возможность рефинансирования имеющейся внешней задолженности.

По имеющимся оценкам, внешние факторы определяют 15 - 18% ресурсной базы банковской системы. При сбалансированном развитии экономики воздействие внешних факторов не должно быть критичным для российской экономики. При благоприятной ценовой конъюнктуре создается «подушка безопасности», при ее ухудшении расходуются накопленные ранее ресурсы. Однако события последних лет доказывают - экономика России критически зависит от спроса на сырье, цен на него и притока внешнего капитала.

Внутренние факторы - это непосредственно российская экономическая политика. Она представляется в прогнозах ограниченным набором факторов:

- темпами прироста тарифов естественных монополий;

- размерами государственных расходов.

Российская экономика остается достаточно закрытой - экспорт составляет лишь 18% от валового выпуска экономики, а доля импорта в совокупном потреблении - 10-12%. При этом структура импорта (распределенная примерно в равных долях между товарами конечного, промежуточного и инвестиционного спроса) оказывает заметное влияние на производство.

Усиливающимся фактором развития российской банковской системы является её сегментация (нарастающие различия между группами банков - банками, контролируемыми государством, иностранными банками, крупными частными банками и средними и мелкими банками).

Острой проблемой остается недостаточность ресурсной базы отечественных бачков. Нехватку ресурсов на внутреннем рынке отечественные банки компенсировали привлечением внешних ресурсов, причем компенсировали со значительным избытком. Это нашло отражение в росте валового оттока капитала и увеличении свободных остатков в Банке России.

Проблема снижения инфляции заключается в значительной степени в регулировании рыночной среды. Необходим адекватный отклик производителей на рыночные сигналы - расширение производства или запасов, снижение или повышение цен. Заметную роль в расширении производства потребительских товаров призваны сыграть банковские кредиты. Однако проблемы реального сектора российской экономики не всегда могут быть устранены только дополнительными вливаниями банковского капитала.

Следует отметить, что для ускоренного возврата экономики к докризисному уровню объем кредитования уже в 2010-2012 годах должен увеличиваться не менее чем но 20-30% ежегодно.

Таким образом, разработанные в докризисный период модели экономического развития России имеют принципиальные недостатки построения: они изолировали реальную экономику от финансового сектора. В настоящее время рентабельность большинства отраслей реального сектора остается низкой, что не позволяет им использовать дорогие банковские ресурсы для финансирования своей деятельности. Кредитная деятельность банков в России в посткризисный период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства. Кредит резко активизирует экономику, но может усилить и диспропорции в её развитии, поэтому процесс активизации кредитования как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе должен сопровождаться комплексом мер по:

- стимулированию покупательского спроса:

- формированию общегосударственной программы развития производства, способной стать ориентиром для предприятий и банков;

- формированию механизма предоставления гарантий по кредитам как стратегическим отраслям экономики, так и для мелкого и среднего бизнеса, как это сделано во многих странах;

- совершенствованию ресурсной базы отечественных банков, в том числе путем развивая механизма секьюритизации активов;

- развитию системы страхования экспортно-импортных контрактов;

- преодолению монополизма, совершенствованию процентной политики коммерческих банков.

Для повышения финансовой устойчивости банков и предотвращения их банкротств в настоящее время используются различные меры сдерживания, в том числе административное вмешательство, введение временной администрации или закрытие банка, которое может предполагать принудительную субординированную продажу хороших активов банка устойчивому банку вместе с передачей большинства обязательств санируемого балка, или простое слияние банков.

Развитие бизнеса, изменение управленческих и информационных технологий окажут влияние на рисковый профиль Банка, обусловят необходимость совершенствования систем контроля и безопасности. Решение этих задач будет подкреплено развитием материально – технической базы, формированием современной платформы технических средств и каналов связи. Высокая эффективность работы позволит Банку выделить достаточно средств на финансирование проектов технической модернизации и решить все важные задачи в области обеспечения развития бизнеса.

Заключение

По итогам проведенного исследования можно сделать вывод, что коммерческий банк - финансовое учреждение, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег

Коммерческие банки обладают исключительным правом осуществлять следующие банковские операции:

- привлекать во вклады денежных средств физических и организаций,

- размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности

- открывать и вести банковские счета физических лиц и организаций.

То есть все банковские операции можно классифицировать на пассивные (привлечение средств во вклады) и активные (размещение указанных средств) в зависимости от роли банка в их осуществлении.

Можно выделить несколько основных функций коммерческого банка, среди них функция аккумуляции, регулирования денежного оборота и посредническая функция.

Роль коммерческих банков в современной рыночной экономике достаточно велика. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создании условий для народнохозяйственного накопления.

Российская финансовая система, основу которой составляют коммерческие банки, заметно уступает другим странам и, вне сомнения, не соответствует запросам отечественной экономики. В частности, кредиты нефинансовому сектору, предоставленные российскими банками, лишь немногим превышают уровень в 20% ВВП, в то время как во многих странах с сопоставимым уровнем дохода на душу населения (Малайзия, Таиланд, Чили, ЮАР и т.д.) уровень кредитования в 3 — 4 раза выше.

Обеспечение устойчивого экономического прироста находится в большой зависимости от активизации банковского кредитования реального сектора экономики. Мировой опыт свидетельствует о том, что с помощью оптимально кредитной политики могут быть решены следующие важные проблемы развития рыночной экономики:

- стабилизация и рост экономики;

- вывод производства из состояния кризиса;

- структурная перестройка всех отраслей промышленности;

- внедрение в практику деятельности инновационных технологий и достижений;

- образование новых и оптимизация уже действующих рабочих мест и др.

Можно выделить основные внешние и внутренние факторы, влияющие на развитие банковской системы России.

- темпами прироста тарифов естественных монополий;

- размерами государственных расходов.

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Список литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) «О банках и банковской деятельности» // ПС Гарант.

2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (в ред. от 07.02.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // ПС Гарант.

3. Банки и банковские операции в России / В. И. Букато, Ю. В. Головин, Ю. И. Львов ; Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2011.

4. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанова, О.В. Гончарук, В.А. Боровкова и др.; Под ред. И.Т. Балабанова. СПб. : Питер, 2011.

5. Банковские системы развитых стран / Г. Н. Щербакова. М. : Экзамен, 2007.

6. Банковское дело : Учеб. для сред. проф. учеб. заведений / А. М. Тавасиев, Н. Д. Эриашвили ; Под ред. А.М. Тавасиева; Междунар. банк. об-ние. М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2010.

7. Братко А.В. Центральный банк в банковской системе России Учебник /. М.: Юрайт, 2011.

8. Вартанов М. О. Банковские системы – основа экономики // Банковское дело. 2011. №2.

9. Ведев А.; Лаврентьева И.; Шарипова Е. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития. М.: Ось-89, 2011.

10. Верников А. В. К вопросу о банковской системе в России // Деньги и кредит. 2010. №10.

11. Гамза В. А. Основные элементы стратегии развития банковской системы России //Финансы и кредит. 2010. №3.

12. Деньги. Кредит. Банки : учеб. для вузов по экон. специальностям / Е. Ф. Жуков [и др.] ; под ред. Е.Ф. Жукова. М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2006.

13. Жиронкин С. А. Транзитивность и экономические противоречия развития российской кредитной системы. Диссертация канд. эконом, наук. - Кемерово: Кузбасский государственный технический институт, 2010.

14. Костерина Т. М. Банковское дело. М., 2010.

15. Литовских А. Л., Шевченко И. К. Финансы, денежное обращение и кредит. - Таганрог, 2006.

16. Литовских А. Л., Шевченко И. К. Финансы, денежное обращение и кредит. Таганрог, 2006.

17. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году // Центральный Банк РФ. Эл. документ. Режим доступа: [http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=8136]

18. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году // Центральный Банк РФ. Эл. документ. Режим доступа: [http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=9061]

19. Солнцев О. Г., Хромов М. Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития // Проблемы прогнозирования. – 2011. – №1.

20. Стратегия развития финансовой системы России. Аналитический доклад / Под ред. Я. М. Миркина. М., 2010.

[1] Банки и банковское дело : Учеб. пособие для вузов / И.Т. Балабанова, О.В. Гончарук, В.А. Боровкова и др.; Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб. : Питер, 2011. С.23 – 26.

[2] Вартанов М. О. Банковские системы – основа экономики // Банковское дело – 2011. - №2. – С.10.

[3] Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) «О банках и банковской деятельности» // ПС Гарант.

[4] Братко А.В. Центральный банк в банковской системе России Учебник /. М.: Юрайт, 2011. С.27.

[5] Литовских А. Л., Шевченко И. К. Финансы, денежное обращение и кредит. - Таганрог, 2006. С.109.

[6] Жиронкин С. А. Транзитивность и экономические противоречия развития российской кредитной системы. Диссертация канд. эконом, наук. - Кемерово: Кузбасский государственный технический институт, 2010. С.9.

[7] Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) «О банках и банковской деятельности» // ПС Гарант.

[8] Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (в ред. от 07.02.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // ПС Гарант.

[9] Деньги. Кредит. Банки : учеб. для вузов по экон. специальностям / Е. Ф. Жуков [и др.] ; под ред. Е.Ф. Жукова. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2006. С. 45 – 51.

[10] Банковское дело : Учеб. для сред. проф. учеб. заведений / А. М. Тавасиев, Н. Д. Эриашвили ; Под ред. А.М. Тавасиева; Междунар. банк. об-ние. - М. : ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2010. С.68.

[11] Банковские системы развитых стран / Г. Н. Щербакова. М. : Экзамен, 2007. С.82.

[12] Литовских А. Л., Шевченко И. К. Финансы, денежное обращение и кредит. Таганрог, 2006. С. 134.

[13] Литовских А. Л., Шевченко И. К. Финансы, денежное обращение и кредит. Таганрог, 2006. С.138.

[14] Гамза В. А. Основные элементы стратегии развития банковской системы России //Финансы и кредит. – 2010. – №3. – С.5.

[15] Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году // Центральный Банк РФ. Эл. документ. Режим доступа: [http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=8136]