Мобильные платежные технологии

Широкое использование мобильных телефонов для совершения платежно-расчетных операций способствовало появлению такого вида деятельности, как мобильная коммерция, который является общим названием, объединяющим различные коммерческие сервисы (кроме услуг связи), использующие мобильный телефон в качестве основного интерфейса пользователя с системами расчетов и платежей[136].

По данным Банка России физические лица стали активнее совершать платежи с использованием мобильных телефонов и сети «Интернет». За 2014 год их количество и объем увеличились на 22,2 и 67,6% соответственно. Из 100 платежных поручений, направленных физическими лицами в кредитную организацию электронно, 73 было передано ими через сеть «Интернет» и с использованием мобильного телефона (в 2013 году – 69).

Мобильный телефон может заменить несколько основных устройств для совершения платежно-расчетных операций[137].

1. Мобильный телефон может использоваться как банковская карта[138], для хранения информации, содержащейся на банковской карте. Модуль идентификации пользователя (сим-карта) в мобильных телефонах представляет собой смарт-карту (карту со встроенным чипом, аналогичную современным банковским картам). PIN-код клиента банка и номер счета могут быть записаны на этой SIM-карте или в памяти телефона, действующих как виртуальная карта.

2. Мобильный телефон может выполнять функции банкомата. Данная функция проявляется при использовании денежных средств, доступ к которым обеспечивает мобильный телефон для оплаты в магазине. В этом случае и телефон, и кассовый аппарат магазина выполняют функцию банкомата по внесению и выдаче наличных денежных средств.

3. Мобильный телефон может играть роль терминала в торгово-сервисном предприятии, в случае его использования для направления запросов на осуществление операций и установления связи с соответствующим банком для получения разрешения на операцию. В торгово-сервисном предприятии осуществление операций и установления связи с соответствующим банком для получения разрешения на операцию выполняет кассовый терминал POS: у него есть экран, клавиатура для ввода данных о реквизитах операции и устройство для считывания информации с карты, фиксирующее хранящуюся на ней информацию о клиенте (для подтверждения его личности и нахождения его счета), а также безопасная линия связи с банком. Мобильный телефон может воспроизвести эти функции. При использовании клиентом на своем телефоне виртуальной карты, мобильный телефон в качестве терминала POS сможет ее считать; в иных случаях нужно подсоединить к мобильному телефону устройство для считывания с карт.

4. Мобильный телефон может использоваться как терминал для обслуживания клиентов через Интернет. Банковское обслуживание через Интернет (интернет-банкинг) удовлетворяет двум основным условиям, необходимым для клиента: возможность контроля (моментальный доступ к любым понадобившимся реквизитам счета) и удобство (возможность дистанционного совершения платежей и денежных переводов). Мобильный телефон и беспроводная связь могут обеспечить клиентам интернет-терминал.

По результатам исследования пользователей электронных финансовых и платежных сервисов в России e-Finance User Index 2014, проводимого агентством Markswebb Rank & Report[139], 68,7% пользователей Интернета в России (19,4 млн человек[140]) используют хотя бы один из сервисов дистанционного банковского обслуживания: интернет-банк, мобильный банк, SMS-банк. Больше половины из них используют как минимум два разных типа сервисов дистанционного банковского обслуживания (например, интернет-банк и мобильный банк), каждый четвертый – три разных типа сервисов. Интернет-банком для физических лиц пользуется 54,6% российской интернет-аудитории (15,4 млн человек), мобильным банком – 38% (10,8 млн человек), SMS-банком – 34,3% (9,7 млн человек).

Результаты исследования Markswebb Rank & Report показали, что:

• 19,6 млн человек совершают хотя бы одну платежную операцию в Интернете каждый месяц;

• 11,7 млн человек совершали хотя бы один раз в месяц платеж через интернет-банк;

• 8,9 млн человек платят в Интернете банковской картой;

• 7 млн человек совершали онлайн-платежи с помощью электронных кошельков;

• 6,6 млн человек совершали хотя бы раз в месяц один онлайн-платеж с мобильного устройства.

В основе мобильных платежных технологий лежит эталонная модель мобильной коммерции, разработанная Open Mobile Alliance (OMA)[141]. Оказывать клиентам современные мобильные платежные услуги позволяет процесс взаимовыгодной кооперации между банковским и телекоммуникационным сообществами. Порядок взаимодействия участников платежно-расчетных отношений в модели мобильной коммерции соответствует традиционной структуре платежных систем.

В любой транзакции в рамках модели мобильной коммерции представлены четыре ключевые роли: покупатель, продавец, эмитент (организация, которая обеспечивает покупателя средствами для оплаты товаров и услуг, осуществляет выпуск электронных средств оплаты) и эквайрер (организация, с которой взаимодействует продавец, чтобы получить денежные средства за товары и услуги). Помимо этого, как и в любой другой платежной системе, участниками мобильных платежных систем являются платежные агенты, оператор мобильной связи и платежной системы, процессинговый (операционный) и расчетный центры. Расчетный и клиринговый центры обычно совмещаются в рамках одной кредитной организации, которая выступает в модели мобильной коммерции либо эмитентом либо эквайрером. Участником платежной системы, выполняющим идентификацию клиентов в соответствии с требованиями законодательства РФ, может являтся служба доверенной третьей стороны.

Различными направлениями мобильной коммерции являются услуги мобильного банкинга и мобильных платежей.

Мобильный банкинг -управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве устройства идентификации владельца банковского счета[142]. Платежи осуществляются за счет денежных средств, находящихся на банковском счете.

Мобильный банкинг позволяет клиентам за счет оперативного информирования уменьшить риск несанкционированного использования денежных средств на карточном счете и контролировать использование средств, получая сообщения относительно места и времени проведенных операций.

Для использования мобильного банкинга необходимо открыть банковский счет. Для этого клиенту требуется личное присутствие в офисе банка или платежного агента, аккредитованного банком, для прохождения идентификации в целях установления личности клиента в соответствии с требованиями закона №115-ФЗ. Идентификации проводится на основании документа, удостоверяющего личность. При наличии у клиента открытого банковского счета, для получения услуг мобильного банкинга с мобильного телефона он может зарегистрироваться, отправив текстовое сообщение на конкретный номер. По беспроводной связи на телефон клиента банк пересылает прикладную программу мобильного банкинга связанную с банковским счетом клиента. После чего, клиент регистрирует номер своего телефона, выбирает и вносит свой персональный идентификационный номер (PIN) и запускает программу мобильного банкинга, затем он может совершать платежные операции, получать заработную плату, денежные переводы, другие поступления на банковский счет, а также производить платежи (например, оплачивать счета за коммунальные услуги и т.п.).

Мобильные платежи – это платежи, совершаемые при помощи мобильного телефона с использованием разновидностей электронных денег[143]. Мобильные платежи доступны пользователям, не имеющим собственного банковского счета, поскольку осуществляются без использования банковских счетов. Через системы мобильных платежей клиенты могут оплачивать различные товары и услуги, используя денежные средства в виде электронных денег или счет мобильного телефона у оператора сотовой связи.

Мобильные платежные технологии являютсяосновным направлением повышения доступности на территории России банковских услуг с учетом масштабов страны и тенденций к снижению обеспеченности населения офисами банков[144]. Наряду с мобильными телефонами широкие возможности управления своими банковскими счетами и получения комплекса услуг без личного присутствия в отделении банка предоставляют клиентам кредитных организаций системы дистанционного банковского обслуживания.

Тенденция к расширению использования дистанционного банковского обслуживания (ДБО) отразилась в продолжающемся росте количества клиентских счетов с дистанционным доступом, а также операций, совершенных с их использованием. За год количество таких счетов возросло на 13,5% (до 3,7 млн), они составляли более 65% от общего количества активных счетов юридических лиц, не являющихся кредитными организациями. При этом количество и объем платежей с использованием электронных технологий увеличились на 9,3 и 21,5% (1,3 млрд распоряжений на сумму 499,1 трлн рублей).

Растет с каждым годом и количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях физическим лицам: в 2014 году таких счетов составило 124,4 млн (около 55% от общего количества активных счетов), что на 12,6% больше, чем в 2013 году. Большая часть таких счетов приходилась на счета, предназначенные для совершения операций с расчетными и кредитными картами.

Одним из показателей, характеризующих развитие ДБО, является частота использования корпоративными клиентами кредитных организаций дистанционных каналов доступа при совершении безналичных платежей. В 2014 году в 82 случаях из 100 юридические лица направляли платежные распоряжения с использованием электронных технологий и лишь в 18 случаях – на бумажных носителях. Доля электронных платежей в общем объеме платежей юридических лиц достигла 89,9%. В их структуре как по количеству, так по объему преобладали платежи, совершенные через сеть «Интернет» (59,0 и 77,3% соответственно).

В 2014 году абсолютное большинство кредитных организаций предоставляло клиентам возможность дистанционного доступа к счетам для осуществления платежей (94,6% от общего количества действующих кредитных организаций), из них 94,2% предоставляли доступ через сеть «Интернет» и 15,1% – посредством мобильных телефонов.

Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях физическим и юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, увеличилось более чем на 12,6% и составило 128,1 млн. Это более половины (54,1%) от общего количества активных счетов[145]. Важной предпосылкой для развития в стране инновационных платежных механизмов является инфраструктурная и технологическая обеспеченность. В частности, дальнейшее развитие дистанционного банковского обслуживания через Интернет во многом связано с увеличением числа пользователей Всемирной сети, улучшением качества доступа к ней в различных регионах и повышением информационной безопасности.

По данным международной статистики[146], количество пользователей Интернета во всем мире за последние 10 лет росло в среднем на 12,4% в год и в 2014 году составило 2,9 млрд человек (более 40% всего населения планеты).

При этом из них две трети приходилось на развивающиеся страны. Количество пользователей сети «Интернет» в России с каждым годом увеличивается. Так, в 2014 году оно достигло 84,4 млн человек.

Уровень проникновения Интернета тесно связан с размерами населенных пунктов: чем больше населенный пункт, тем значительнее доля жителей, имеющих доступ во Всемирную сеть. Так, в г. Москве и г. Санкт-Петербурге осенью 2014 года этот показатель составил 77,2 и 76,8% соответственно, а наименьшее значение наблюдалось в селах – 50,2%.

Благодаря растущей скорости мобильной широкополосной связи и увеличивающемуся внедрению смартфонов индустрия мобильной связи продолжает активно развиваться. Так, к концу 2014 года количество уникальных абонентов мобильной связи достигло 3,6 млрд[147].

Мобильный банкинг в Российской Федерации является наиболее быстрорастущим сегментом дистанционного банковского обслуживания. По данным ежегодного исследования российского рынка мобильного банкинга, проведенного компанией J’son & Partners Consulting[148], оборот платежей в 2014 году с его использованием составил 15,2 млрд рублей. В рамках проведенного экспресс-опроса пользователей мобильного банкинга в России более половины респондентов отметили, что используют мобильный банкинг один раз в неделю или чаще[149]. Наиболее используемой функцией является проверка баланса и последних операций[150].

Среди платежей физических лиц количество безналичных платежей, проведенных на основании распоряжений, направленных физическими лицами в кредитные организации электронно в 2014 году составляет 9,5 млрд операций на сумму 16,7 трлн рублей. Из них через сеть «Интернет» и с использованием мобильных телефонов было отправлено 27,3% распоряжений, а их доля в общем объеме электронных платежей составила 21,8%[151].

Смартфоны и рынок трансграничных переводов[152].Ежегодно в мире проводятся трансграничные платежи на сумму порядка 550 миллиардов долларов, и эта цифра с каждым годом будет увеличиваться. Рынок международных переводов, объединяя более 190 стран, является одним из самых больших рынков финансовых услуг, участниками которого являются банки, регуляторы, платежные системы и другие участники процесса перевода денежных средств.

Несмотря на объем и востребованность, трансграничные переводы до сих пор остаются одним из самых дорогих, фрагментированных и непрозрачных для пользователей финансовых продуктов. В среднем трансграничный перевод обходится в 9% от суммы перевода, и в отличие от большинства финансовых услуг в силу существующей бизнес-модели, включающей большое количество организаций-посредников между отправителем и получателем при осуществлении перевода, его стоимость снижается крайне медленно.

Решением данной проблемы для сегмента P2P[153] может стать распространение трансграничных переводов денежных средств с использованием мобильных телефонов. Главным преимуществом этого способа является гораздо более широкое распространение мобильных сервисов среди населения Земли, нежели банковских. К примеру, даже в такой развитой стране, как США, порядка 30–40 миллионов жителей не пользуются услугами банков, в то время как 91,6%[154] населения использует возможности сетей 3G/4G. Вторым важным аспектом является большое количество трансграничных переводов с использованием наличных денежных средств, в особенности с участием граждан развивающихся стран.

Электронные платежные услуги, позволяющие осуществлять переводы денежных средств без использования наличных денег, существенно упростят процессы международных переводов денежных средств между конечными пользователями. В США одним из лидеров в этой сфере является компания Xoom, используя мобильное приложение которой, пользователь может переводить деньги и оплачивать счета из США в 33 других странах быстрее и дешевле, чем при использовании Western Union, Moneygram или при обращении в банк, что является самым дорогим способом осуществить трансграничный перевод. Кроме того, к примеру, перевод денежных средств из США в Индию пройдет через Xoom в режиме реального времени, в то время как при обращении в банки он займет до четырех дней. Отправители денежных средств, имеющие счета в банках, для перевода через Xoom могут использовать в том числе и свои счета, кредитные или дебетовые карты.

Первым шагом в сторону «дигитализации» и повышения доступности трансграничных переводов, а значит, и к расширению аудитории потенциальных пользователей стала возможность использования предоплаченных карт. Такие известные провайдеры, как Western Union и Netspend, также запустили совместные с другими компаниями проекты предоплаченных сервисов. Современные цифровые банки, у которых изначально отсутствуют отделения, двигаются в том же направлении, но ориентированы скорее не на людей, у которых отсутствует возможность пользоваться банковскими продуктами, а на наиболее продвинутых пользователей Интернета и мобильных устройств. У получателя же денежных средств, в особенности в развивающихся странах, нет иного выхода, кроме как получить переводимую сумму наличными.

Предположительный вариант решения данной проблемы заключается в расширении использования мобильных банковских продуктов и мобильных кошельков не связанных с банками компаний, в том числе в развивающихся странах. Хорошим примером, иллюстрирующим данный подход, является кенийская система M-Pesa, в которой на данный момент уже зарегистрировано более 20 миллионов аккаунтов. Мобильные кошельки обладают очень большим потенциалом на рынке трансграничных переводов, предлагая полный отказ от наличных и гораздо более высокую скорость осуществления перевода по сравнению с традиционными провайдерами и позволяя пользователям использовать свои телефоны напрямую для осуществления необходимых им действий (оплата товаров и услуг). Также известные всем, обладающие огромной клиентской базой и необходимыми лицензиями Facebook или WhatsApp имеют возможность выйти на рынок трансграничных переводов либо самостоятельно, либо в партнерстве с уже работающими структурами.

Для пользователей крайне важными аспектами остаются безопасность, цена, удобство использования, скорость и доверие к бренду. В этой связи и новые компании, предлагающие услуги трансграничных переводов денежных средств, и крупные и известные участники этого рынка работают над созданием и развитием своих мобильных сервисов, позволяющих снизить стоимость и сделать более удобным процесс перевода P2P[155].

Перспективы внедрения стандарта ISO 20022[156].В настоящее время международный стандарт ISO 20022 стремительно набирает популярность во всех областях финансовой деятельности, в том числе благодаря возможности его использования как для внутренних, так и для трансграничных операций.

ISO 20022 –это стандарт и методология создания описаний бизнес-процессов, сопровождающихся обменом электронными финансовыми сообщениями, а также проектирования схем и форматов этих сообщений.

ISO 20022представляет собой универсальный язык взаимодействия разных автоматизированных систем участников финансовых и торговых рынков.

В последнее время в связи с активным развитием электронных систем расчетов финансовые организации вынуждены тратить значительные средства на поддержку различных форматов и правил взаимодействия друг с другом при использовании разных инструментов и платежных систем. Более того, попытки стандартизировать данную область привели к кластеризации определенных моделей взаимодействия по соответствующим регионам или отраслям. Стала очевидной потребность в глобальном стандарте, определяющем межотраслевые правила обмена финансовой информацией. С 2002 года эта работа проводилась в Техническом комитете 68 «Финансовые операции» Международной организации по стандартизации (ISO), и в результате в 2004 году был официально принят стандарт ISO 20022.

Главное отличие стандарта ISO 20022 от множества ранее существующих заключается в наличии методологии проектирования схем обмена и форматов электронных сообщений. Операции обмена информационными сообщениями являются вспомогательными, они лишь обеспечивают выполнение основных финансовых операций и не могут рассматриваться вне контекста основных операций, что и учитывает методология ISO 20022. Следуя указаниям по созданию стандартов, с использованием формализованного инструментария, основывающегося на языках UML (язык моделирования, который служит для визуализации и проектирования программных систем) и XML (язык разметки, служащий для создания и программной обработки документов), можно смоделировать бизнес-процессы, соответствующие определенной предметной области, а также необходимые электронные сообщения.

В связи с тем, что область применения методологии ISO 20022 охватывает все финансовые отрасли, обеспечивается «сквозная» обработка информации и, как следствие, существенно снижаются операционные затраты и риск возникновения ошибок за счет отсутствия операций, проводимых с использованием ручного труда как при внутреннем, так и при трансграничном обмене информацией.

Вследствие использования UML и XML реализуется независимость созданных моделей на основе ISO 20022 от какой-либо определенной технологической платформы. Это означает, что пользователи смогут вносить изменения в свои программные комплексы по мере необходимости, но по-прежнему пользоваться удобными им бизнес-моделями на основе ISO 20022.

В настоящее время в процессе проектирования сообщений были исследованы бизнес-процессы в таких областях, как платежи, операции с ценными бумагами, управление счетами, операции на валютном рынке, операции с использованием банковских карт, торговые операции, корпоративные действия, электронный обмен информацией с государственными и налоговыми органами и др.; определены все возможные виды участников этих процессов, возможные схемы их взаимодействия и состав передаваемой на каждом этапе информации. На основании построенных моделей были получены описания схем и форматов электронных сообщений, реализующих описанные бизнес-процессы. Они и являются стандартами финансовых сообщений, которые вместе со своими компонентами хранятся в репозитории – централизованном хранилище всех материалов, разработанных по методологии ISO 20022. Открытость и единый для всех областей подход к созданию стандартов обеспечивают универсальность использования ISO 20022.

Первым крупным проектом по внедрению стандарта ISO 20022 стало единое платежное пространство в Европе (SEPA – Single Europe Payment Area), в рамках которого странам-участницам предписывалось использовать ISO 20022 при переводах денежных средств посредством кредитового перевода и прямого дебетования.

Европейский центральный банк рекомендовал адаптировать данный стандарт для европейской системы валовых расчетов в режиме реального времени TARGET2, в которой переход на ISO 20022 запланирован на 2017 год. Система расчетов по ценным бумагам TARGET2-Securities на ISO 20022 запущена в 2015 году. Отмечено порядка 200 инициатив от 90 стран по внедрению ISO 20022, среди которых Китай, Япония, США и др.[157]

Инициативы подобного масштаба, безусловно, являются поводом для инициирования работ по данной тематике и в Российской Федерации. Особо перспективной идея перехода на стандарт ISO 20022 представляется в рамках проекта по созданию единого розничного платежного пространства (ЕРПП) в Российской Федерации с его последующим расширением на территории других государств-участников ЕАЭС[158].

Применение методологии ISO 20022 способствует решению проблемы совместимости национальной платежной системы Российской Федерации с международными платежными системами, повышению доступности российского финансового рынка для иностранных участников, обеспечению непрерывности автоматической обработки электронных расчетных документов коммерческих банков и сообщений корпораций в российских рублях как в кредитных организациях, так и при взаимодействии с платежной системой Банка России.

[1] Сиземова О.Б. Концепция платежного права и ее роль в построении модели российского банковского права // Актуальные проблемы российского права. 2015. № 12. С. 74 - 80.

[2] Перевод на русский язык см.: Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Центральный банк Российской Федерации. Вып. 18. 2009. 46 с. Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/publ/?Prtid=prs/.

[3] Ст. 4 (1) Директивы Европейского парламента и Совета от 14 июня 2006 г. № 2006/48/ЕС о создании и деятельности кредитных учреждений.

[4] Директива Европейского парламента и Совета от 16 сентября 2009 г. № 2009/110/ЕС об организации, деятельности и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений электронных денег.

[5] Понятие, используемое в зарубежных странах, где (giro) - система денежных переводов, которой могут пользоваться даже те, кто не имеет банковских счетов. Например: В Великобритании жиробанковская система функционирует через почтовые отделения, а жиробанк позволяет клиентам банков осуществлять кредитные переводы (жироплатежи). Министерство социального обеспечения Великобритании использует жирочеки для выплаты социальных пособий.Источник: Экономика. Толковый словарь. — М.: "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир". Дж. Блэк. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.. 2000. Режим доступа: http://dic.academic.ru/dic.nsf/econ_dict/20995.

[6] Брыкин К.И. Финансово-правовое регулирование платежных услуг // Финансовое право. 2014. № 8. С. 29 - 34.

[7] Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" // Российская газета. № 139. 30.06.2011.

[8] См.: п. 17 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

[9] См.: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[10] См.: п. 12 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

[11] См.: ст. 2 Федерального закона от 17.07.1999 N 176-ФЗ "О почтовой связи"

[12] См.: Приказ Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234 "Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи".

[13] Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами".

[14] Перечень товаров, работ и услуг, в оплату которых платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц может быть установлен Правительством РФ.

[15] См.: Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с. Режим доступа: СПС КонсультантПлюс.

[16] Федеральный закон от 22 мая 2003 № 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт"

[17] См.: Криворучко С.В. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия : Дисс. ... докт. эконом. наук : М., 2009.- С. 41.

[18] См.: Ожегов С.И. Словарь русского языка. / под ред. чл.-корр. АН СССР Н.Ю. Шведовой. – 18-е изд., стереотип. – М.: Русс. яз., 1986. С. 449. (797 с.)

[19] Общее руководство по развитию национальной платежной системы. С. 13.

[20] Приводиться по: Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с.

[21] Криворучко С.В. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия : Дисс. ... докт. эконом. наук : М., 2009.- С. 34.

[22] Электронный глоссарий терминов. Режим доступа: http://www.glossary.ru/cgi-bin/gl_art2.cgi?ajnс.

[23] Словари и энциклопедии на Академике. Финансовый словарь. Режим доступа: http://dic.academic.ru/dic.nsf/fin_enc/29717.

[24] См.: п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

[25] См.: Понятие электронного средства платежа. Режим доступа: http://elcomrevue.ru/chto-takoe-elektronnoe-sredstvo-platezha/.

[26] Словарьтерминов по курсу «Финансы, деньги и кредит / сост. В. В. Блекус. – Электроизолятор: ГГХПИ, 2011. – 52 с. Режим доступа: http://pandia.ru/text/77/206/80658.php.

[27] Косой А. М. Платежный оборот: исследование и рекомендации. – М.: Финансы и статистика, 2005. – с.6.

[28] Декрет Совета народных комиссаров от 3 июля 1923 г. "Об отделах взаимных расчетов при учреждениях Государственного банка". Режим доступа СПС Консультант Плюс.

[29] См., напр., свободную энциклопедию "ВикипедиЯ".

[30] Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка / Под ред. проф. Бодуэна де Куртенэ. М.: ТЕРРА-Книжный клуб, 1998.

[31] Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности"

[32] Письмо Банка России от 04.01.2003 № 17-44/1 "О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов". Режим доступа СПС Консультант Плюс.

[33] Рыбников А. М.Платежные системы: учебное пособие / А. М. Рыбников. – Симферополь : ТНУ, 2011. – 228 с. Режим доступа: http://www.bankiru.info/knigi/pay/3_2.htm.

[34] Рыбников А. М.Указ. соч.

[35] Источник: http://investments.academic.ru/1271/Платёжная_система.

[36] См.: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[37] Директива 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета от 13.11.2007 о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящая изменения в Директивы 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и отменяющая Директиву 97/5/ЕС (текст, затрагивающий вопросы европейской экономической зоны). Европейский парламент и Совет Европейского союза. Декабрь 2007 г. // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Центральный банк Российской Федерации. Вып. 18. 2009. 46 с. Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/publ/?Prtid=prs/.

[38] Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. // Платежные и расчетные системы. Вып. 1. М.: ЦБ РФ, 2007.

[39] Кузьмин А.Л. Стандарты наблюдения Европейского центрального банка за платежными инструментами // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2012. № 1. С. 59 - 69.

[40] Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с. Режим доступа СПС КонсультантПлюс.

[41] См. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика.

[42] См.: параграф 3.1. настоящего учебника.

[43] Рыбников А. М.Платежные системы: учебное пособие/ А. М. Рыбников. – Симферополь : ТНУ, 2011. – 228 с. Режим доступа: http://www.bankiru.info/knigi/pay/3_2.htm.

[44] См. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика.

[45] См.: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[46] Овсейко С. Юридическая природа электронных денег // Юрист, 2007, № 9. Режим доступа СПС КонсультантПлюс.

[47] Подробнее о расчетах наличными деньгами см. далее.

[48] См. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика.

[49] См. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Указ. соч.

[50] Дьяков А.П. Электронные платежные инструменты в развитии розничного банковского бизнеса: Дисс. … канд. эконом. наук.: М. 2006, 158 с.

[51] См.: Дьяков А.П. Электронные платежные инструменты в развитии розничного банковского бизнес. 158с.

[52] Включаются платежи за товары и услуги, таможенные платежи и прочие операции (здесь и далее под прочими операциями понимаются операции по переводам денежных средств с одного банковского счета на другой, благотворительные взносы и т.п.).

[53] Основными платежными инструментами кредитовых переводов являются платежные поручения, аккредитивы и переводы без открытия банковского счета.

[54] См.: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[55] См. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика.

[56] См.: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[57] Migration and Development Brief. The World Bank. April 13, 2015.

[58] Трансграничные безналичные перечисления (поступления) физических лиц – резидентов и физических лиц – нерезидентов (поступления в пользу физических лиц – резидентов и физических лиц – нерезидентов), осуществленные с открытием и без открытия счета через кредитные организации, включая переводы, осуществленные через системы денежных переводов

[59] По данным Всемирного банка, в 2013 году 49% ВВП Таджикистана составляли полученные трансграничные переводы.

[60] К платежным системам по переводу денежных средств относятся платежная система CONTACT, международная платежная система денежных переводов «ЮНИСТРИМ», платежная система «Вестерн Юнион», платежная система ANELIK, платежная система BLIZKO, платежная система «Международные Денежные Переводы ЛИДЕР», платежная система «Золотая Корона», платежная система InterExpress, «Колибри», «Почта России».

[61] См.: http://www.cbr.ru/statistics/CrossBorder/results_trans.pdf.

[62] См.: http://www.cbr.ru/statistics/CrossBorder/results_trans.pdf..

[63] An analysis of trends in the cost of migrants remittance services. January 2015. Issue no. 12.

[64] Международный клуб, объединяющий правительства Соединенного Королевства, Германии, Италии, Канады, России, США, Франции и Японии.

[65] Подробнее см: Иванов И.С. Краткий курс финансового права: учебное пособие // СПС КонсультантПлюс. 2013. Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».

[66] Подробнее см: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. С.233-236.

[67] Приводится по Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика.

[68] См. данные Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов из совместной публикации Банка международных расчетов и Всемирного банка: Bank for International Settlements and The World Bank «General principles for international remittance services», January 2007 (www.bis.org). Приводится по: Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах. Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/675/878/1219/kopytin_fk.pdf.

[69] См. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Указ. соч.

[70] ст. 1 Федерального закона от 22.05.2003 № 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт".

[71] См. Указание Банка России от 07.10.2013 № 3073-У "Об осуществлении наличных расчетов".

[72] См. подробнее: Курбатов А.Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации .Режим доступа: СПС Консультант Плюс.

[73] Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2010. Т. 1: Банковская система Российской Федерации.

[74] Иванов И.С. Краткий курс финансового права: учебное пособие, 2013. Режим доступа: СПС КонсультантПлюс.

[75] Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2010. Т. 1: Банковская система Российской Федерации.

[76] Бельский К.С. Эмиссионное право как институт финансового права // Государство и право. 2006. № 5.

[77] Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

[78] Данные об обороте наличных денег приведены по: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[79] Данные об обороте безналичных денег приведены по: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[80] См.: Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств".

[81] См.: Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств".

[82] Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств".

[83] Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М, 2006. С 321. (495с.).

[84] Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Там же.

[85] Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с.

[86] Данные Статистического приложения к Красной книге Банка международных расчетов (www.bis.org/cpmi/publ/d135a.pdf).

[87] Данные по: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[88] Здесь и далее источник информации: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[89] Источник: См.: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[90] См.: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[91] См.: Там же.

[92] См.: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[93] См.: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[94] Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В.В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.; ред.-сост. А.С. Воронин. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с. Режим доступа: СПС КонсультантПлюс.

[95] См. подробнее: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1999 № 39 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов".

[96] См.: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[97] См. п. 7.1 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств". Режим доступа: СПС «Консультант Плюс».

[98] См. например: Единообразный закон о чеках в приложении №9 к Инструкции Внешторгбанка СССР от 25.12.1985 № 1 "О порядке совершения банковских операций по международным расчетам". Режим доступа: СПС Консультант Плюс.

[99] Постановление ЦИК СССР, СНК СССР от 06.11.1929 (ред. от 25.10.1986) "Об утверждении Положения о чеках". Режим доступа: СПС Консультант Плюс.

[100] Примеч.: форма универсального стандартизированного чека введена в хозяйственный оборот Российской Федерации Постановлением Президиума ВС РФ от 13.01.1992 № 2174-1 "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца".

[101] См.: Фролова Т.А. Банковское дело: Конспект лекций. Таганрог: ТРТУ, 2006. URL: http://www.aup.ru/books/m169/2_4.htm.

[102] Комментарий к ст. 877 ГК. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (постатейный), 2014.Режим доступа СПС « Консультант Плюс».

[103] См.: п. 11 Положения о чеках. Постановление ЦИК СССР, СНК СССР от 06.11.1929 (ред. от 25.10.1986) "Об утверждении Положения о чеках". Режим доступа СПС « Консультант Плюс».

[104] См. также: Инструкцию Банка России от 16.09.2010 № 136-И "О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц".

[105] Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[106] См.: Рекомендации Евросоюза 97/489/EC от 30 июля 1997 г., касающиеся сделок, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов. Приводится по: Овсейко С. Юридическая природа электронных денег // Юрист, 2007, № 9. Режим доступа СПС КонсультантПлюс.

[107] В отношении продуктов на основе карт предоплаченная стоимость хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пластиковую карту - смарт-карту. Сетевые продукты используют для хранения стоимости специализированное программное обеспечение, установленное на стандартном персональном компьютере.

[108] См.: Обзор новаций в области электронных денег и платежей, совершаемых с использованием мобильных средств связи и Интернета // Банк России. Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2008. Вып. 6, 7.

[109] См.: Директива 2009/110/ЕС, выпущенная 16 сентября 2009 г.

[110] См.: Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В.В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.; ред.-сост. А.С. Воронин. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с.

[111] См.: Овсейко С. Юридическая природа электронных денег // Юрист, 2007, № 9. Режим доступа СПС КонсультантПлюс.

[112] п. 18 ст. 3 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

[113] См.: Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В.В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.; ред.-сост. А.С. Воронин. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с.

[114] Овсейко С. Указ. соч.

[115] См.: Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В.В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.; ред.-сост. А.С. Воронин. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с.

[116] Данные приводятся по: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[117] Все данные приведены по: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[118] Там же.

[119] Занин Т.В. Расчеты с использованием платежных карт. Являются ли они формой безналичных расчетов? // Российская юстиция. 2008. № 2.

[120] Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В.В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.; ред.-сост. А.С. Воронин. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с. Режим доступа: СПС КонсультантПлюс.

[121] Термины, используемые в области обращения банковских карт в России, заимствованы из терминологии, принятой в международных платежных системах на базе карт. Приводится по: Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В.В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.; ред.-сост. А.С. Воронин. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с.

[122] Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В.В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.; ред.-сост. А.С. Воронин. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с. Режим доступа: СПС КонсультантПлюс.

[123] Иванов В.Ю. Понятие электронного средства платежа в российском законодательстве // Банковское право. 2014. № 3. С. 18 - 24.

[124] Федеральный закон от 22.05.2003 № 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт".

[125] Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В.В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.; ред.-сост. А.С. Воронин. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с. Режим доступа: СПС КонсультантПлюс.

[126] См. Там же..

[127] Муссель К.М. Платежные технологии: системы и инструменты: научно-популярное издание. М. , 2015.

[128] Все данные приведены по публикации: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[129] См.: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году.

[130] Под активными картами понимаются карты, с использованием которых проводилась хотя бы одна операция в течение отчетного периода, связанная со снятием наличных денег и/или оплатой товаров и услуг, включая таможенные платежи.

[131] При совершении «on us» операций, как правило, отсутствует взаимообмен данными между кредитными организациями, эмитентами и эквайрерами платежных карт через платежную систему.

[132] Информация приводится по: Поваров А. Cash planning: как повысить прибыльность банкоматного бизнеса в условиях кризиса // ПЛАС. 2014. № 12 (211).

[133] Поваров А. Cash planning: как повысить прибыльность банкоматного бизнеса в условиях кризиса // ПЛАС. 2014. № 12 (211).

[134] По материалам публикации Европейского центрального банка: https://www.ecb.europa.eu/ecb/legal/date/2014/html/act_12998_amend.en.html.

[135] Proposal for a regulation of the European Parliament and of the Council “On interchange fees for card-based payment transactions”. Brussels, 24.7.2013.

[136] См.: См.: Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В.В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.; ред.-сост. А.С. Воронин. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с.

[137] Подробнее о функционировании международных платежно-расчетных технологий с использованием мобильных средств см.: Mas, Ignacio, and Kabir Kumar. 2008. Banking on Mobiles: Why, How, for Whom? Focus Note 48. Washington, D.C.: CGAP, June. Mas, Ignacio, and Sarah Rotman. 2008. Going Cashless at the Point of Sale: Hits and Misses in Developed Countries. Focus Note 51. Washington, D.C.: CGAP, December (www.cgap.org).

[138] Банковская карта - это, принадлежащее клиенту запоминающее устройство, которое выполняет две функции: идентификацию пользователя и идентификацию счета (и учреждения), где находятся финансовые средства пользователя.

[139] Ежегодный репрезентативный опрос более 3 тысяч респондентов. Методика исследования доступна по адресу: http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/#method.

[140] Из расчета 28,3 млн суточной аудитории Интернета в России. Приводится по публикации: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[141] Информацию об эталонной модели мобильной коммерции см. на информационном портале Инфокоммуникационного союза в Интернете (www.mobilepaymentsrussia.ru).

[142] См.: Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В.В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.; ред.-сост. А.С. Воронин. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с.

[143] См.: Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В.В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.; ред.-сост. А.С. Воронин. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с.

[144] В том числе с использованием сети «Интернет», мобильных телефонов, платежных карт, системы «Клиент – Банк» и т.д.

[145] Счета, по которым с начала года проводился хотя бы один безналичный платеж.

[146] См.: Электронный ресурс: www.itu.int/ict.

[147] По данным отчета компании GSMA Intelligence “The Mobile Economy 2015”. Приводится по публикации: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[148] См.: Электронный ресурс: http://json.tv/ict_telecom_analytics_view/mobilnyy-banking-v-rfprognozyrynka-povedenie-polzovateley-reyting-prilojeniy-20150525095123.

[149] Онлайн-опрос активных пользователей Интернета и социальных сетей. Приводится по публикации: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[150] См.: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[151] См. Там же.

[152] По материалам статьи «Mobile money: The impact of smartphones on the international remittance market» (Journal of Payments Strategy & Systems, Volume 8, Number 3).

[153] p2p - это person to person, т.е., буквально: "от персоны к персоне", т.е. такие переводы, которые совершаются от одного физического лица к другому. Источник: http://pokupo.livejournal.com/6475.html.

[154] См.: Global Mobile Statistics 2014, Part A: Mobile Subscribers; Handset Market Share; Mobile Operators (2014, 1st January).

[155] См.: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[156] Раздел написан по: Национальная платежная система в 2014 году. // Платежные и расчетные системы. Банк России. Анализ и статистика. 2016. Вып. 50. Режим доступа: http://kurscbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=105.

[157] См.: The ISO 20022 Adoption Initiatives Report. Режим доступа:http://www.iso20022.org.

[158] См.: Стратегия развития национальной платежной системы Режим доступа: http://www.cbr.ru.