Характерные черты деятельности кредитных союзов

Тема 2. Кредитные союзы (КС)

2.1.	Возникновение и экономическая сущность кредитной кооперации.
2.2.	Характеристика деятельности КС
2.3	Правовые и организационные основы функционирования кредитных союзов

Возникновение и экономическая сущность

Кредитной кооперации

Как форма организации предпринимательства кооперация(от лат. cooperatio – сотрудничество) предполагает объединение идей, усилий и средств членов кооператива для достижения общих целей.

Идея кооперации как формы взаимопомощи и экономической самозащиты населения в условиях рынка сформировалась в Англии в начале XIX века.

Пионерами кооперативного движения стали ткачи британского городка Рочлейт, создавшие в 1844 г. потребительский кооператив, члены которого могли в кооперативном магазине покупать товары «по справедливым ценам» и получать долю прибыли пропорционально сумме сделанных покупок.

Идея кооперации была подхвачена в Германии. Как отцы-основатели кооперции в Германии и Австрии вошли в историю:

- Герман Шульце-Делич, который в 1849 году основал в Деличе первую кассу для ссуд на случай болезни и смерти;

- Фридрих Вильгельм Райффайзен, который будучи бургомистром (мэром) Фламмерсфельда наблюдал за жизнью крестьян, находящихся под давлением ростовщиков и основал в 1864 году первый кооперативный кредитный банк, ставший первым сельским кредитным потребительским кооперативом (люди могли вкладывать свои сбережения и предоставлять друг другу ссуды). Позже возникают новые кредитные союзы, которые начали называть «райффайзенки».

По некоторым источникам, в США первый кредитный кооператив был создан в 1909 году в г. Манчестер, его инициатором стал Альфонс Дежарден

В отличие от акционерного общества, объединяющего капиталы, кооператив – добровольное объединение лиц, пользующихся его услугами и принимающих участие в его деятельности (т.о. кооператив – совместная работа), на которую эти лица имеют возможность влиять.

По задачам и характеру деятельности выделяют три типа кооперативов:

- производственные (для совместной производственной или др. хозяйственной деятельности на основе обязательного трудового участия членов кооператива с целью получения прибыли);

- обслуживающие (для предоставления услуг преимущественно членам кооператива, а также другим лицам с целью осуществления их хозяйственной деятельности в объемах, которые не превышают 20% общего оборота кооператива);

- потребительские (для удовлетворения потребительских нужд членов), одним из видов которых и являются кредитные кооперативы.

Исторически сложилось, что кредитные союзы создавали граждане (преимущественно средне– и малосостоятельные, живущие на трудовые доходы), которые не могли получить кредит в банке либо хотели получить доступ к кредитам, избежав долгой процедуры их оформления.

Характерные черты деятельности кредитных союзов

Наиболее распространенной формой кредитных кооперативов стали кредитные союзы, которые относят к институтам категории «спокойных» финансов. В СССР были распространены кассы взаимопощи на уровне структурных подразделений организаций как стихийные нелигитимные образования.

По социально-экономической природе кредитный союз – неприбыльная организация, которая основана физическими лицами, профессиональными союзами, их объединениями и функционирует на кооперативных началах с целью удовлетворения потребностей ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов своих членов.

Схема деятельности кредитных союзов такова: одни члены, защищая свои денежные средства от инфляции, размещают их на депозитные счета, другие – пользуются такими средствами на кредитной основе. Проценты, полученные кредитным союзом по кредитам (на обучение, оздоровление, приобретение или строительство жилья, приобретение бытовой техники, одежды и т.д.), составляют доход КС, который направляется на формирование фондов, начисление процентов на вклады членов и расширение возможностей кредитования.

Принципы организации деятельности (создания и функционирования) кредитных союзовтаковы:

1. Добровольность

2. Равноправность членов союза

3. Самоуправление

4. Гласность