Экономическая сущность финансов домашних хозяйств
ТЕМА 10. ФИНАНСЫ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ
Лекция № 14. Экономическая сущность финансов домохозяйств, их роль в развитии национальной экономики
Цель:ознакомиться с понятием «финансы домашних хозяйств»,раскрыть их экономическую сущность, изучить состав и классификацию финансов домохозяйств, определить их роль в развитии национальной экономики.
План:
1. Экономическая сущность финансов домашних хозяйств.
2. Состав финансов домашних хозяйств.
3. Классификация финансов домашних хозяйств.
4. Образование фондов домашних хозяйств.
Экономическая сущность финансов домашних хозяйств
Домохозяйства являются важной составляющей национальной экономики, а финансы домохозяйств является неотъемлемой составляющей финансовой системы. С одной стороны, домохозяйства поставляют финансовые ресурсы на финансовый рынок. Такая поставка реализуется, прежде всего, из-за размещения накопленных личных средств в те или иные финансовые инструменты (депозиты, ценные бумаги и т.п.). С другой стороны, домохозяйства является основным потребителем финансовых ресурсов: при дефиците собственных средств для осуществления своих экономических проектов, они вступают в финансовые отношения с посредниками финансовой системы (банками, кредитными союзами и т.д.).
Для понимания сущности финансов домохозяйств, важно определиться с категорией «домохозяйство». Под домохозяйством в экономической науке понимают субъект экономической деятельности, экономическую единицу, состоящую из одного или нескольких лиц, объединенных необходимостью осуществления совместной хозяйственной деятельности с целью удовлетворения собственных потребительских нужд, а также поставки трудовых, материальных, финансовых и других ресурсов на соответствующие рынки. Члены домохозяйства могут быть родственниками, но наличие семейных связей между ними не обязательна. Важным признаком является та, что членов домохозяйства объединяет общее место жительства, общая жилая площадь и общие хозяйственные нужды. В современных экономических условиях понятия «домохозяйство» и «семья» практически тождественными.
Финансы домохозяйств - это регулируемые в определенном правовом поле с помощью специальных методов, приемов и инструментария потоки средств через микроуровневую систему денежных фондов, обеспечивающих функционирование и развитие физических лиц, их экономическую деятельность с целью приобретения жилья, поддержания здоровья, получения образования, получения пенсии, обеспечение других аспектов человеческой деятельности.
Домохозяйства, имеющие избыточные средства, могут выступать на финансовом рынке как покупатели финансовых активов, домохозяйства, имеющие дефицит средств для осуществления своих проектов, выступают как заемщики финансовых ресурсов.
Участие домохозяйств в экономических отношениях по поводу покупки разного рода финансовых активов на рынке зависит от уровня доходности и риска последних. Взвешивая все преимущества и риски размещения личных сбережений, домохозяйства осуществляют определенный экономический выбор. На современном финансовом рынке портфель приобретенных финансовых активов домохозяйств достаточно дифференцированный и включает в себя как наименее, так и наиболее рисковые и доходные инструменты. В то же время, с развитием рыночной экономики совершенствуются финансовые инструменты, которые используются домохозяйствами. На сегодня наиболее распространенными формами размещения домохозяйствами своих избыточных средств являются депозитные счета в коммерческих, сберегательных банках и кредитных союзах. Эти финансово-кредитные учреждения постоянно повышают качество предоставляемых домохозяйствам депозитных услуг, обеспечивают их соответствующими гарантиями и приемлемыми процентами. Это способствует привлечению домохозяйств именно к депозитным операциям, одновременно уменьшает их участие на фондовом рынке.
Экономические отношения домохозяйств и кредиторов по поводу привлечения домохозяйствами заемных финансовых ресурсов также играют важную роль в развитии финансовой сферы. Во многих случаях значительные суммы займов, взятых населением, вызывают беспокойство специалистов. Однако, для того, чтобы оценить реальный уровень кредитной нагрузки на физическое лицо, нужно, в первую очередь, осуществить сравнение объемов заемных средств и ее собственных финансовых активов. Поскольку уровень экономической образованности домохозяйств постоянно растет, они способны самостоятельно эффективно управлять своим домашним кредитным портфелем. Кроме того, показатель обеспеченности населения измеряется не только объемом собственных финансовых активов, но и реальными ресурсами (домами, квартирами, машинами и т.д.), которыми обладают домохозяйства, и свидетельствует, что суммарный объем их богатства превышает объем кредитных долгов.
Физические лица принимают как краткосрочные, так и долгосрочные кредиты. При этом краткосрочные займы, как правило, расходуются на приобретение продуктов непродолжительного использования, в то время как за счет долгосрочных покупаются товары со значительным сроком эксплуатации.
В общем,все кредиты, взятые домохозяйствами делятся на 3 группы:
1. Ипотечные (жилые) кредиты - это долгосрочные займы, за счет которых финансируется приобретение жилья. Такие займы играют для домохозяйств наибольшую роль, поскольку стоимость жилья со временем, как правило, растет, а осуществление кредитных платежей происходит по начальной стоимости на момент заключения сделки.
2. Долго- или среднесрочные ссуды на покупку товаров длительного пользования, которые не связаны с удовлетворением жилищных потребностей (приобретение автомобилей, мебели, оплата путешествий, ремонта и т.п.). Выплата таких кредитов осуществляется в виде последовательных ежемесячных или ежеквартальных платежей.
3.Краткосрочные (разовые кредиты) - такая форма потребительского кредитования, которая характеризуется погашением кредита в течение короткого периода времени (до одного года) или единовременным погашением всей суммы заемных средств. Такие кредиты, в основном, расходуются на любые потребности домохозяйств.
На уровень ссудной активности домохозяйств влияет ряд факторов, основными из которых являются:
• уровень доходов - лица с большим уровнем доходов привлекают большее количество кредитов, поскольку стремятся удовлетворить свои высокие потребительские нужды; кроме того оптимистичные прогнозы относительно уровня своих будущих доходов стимулируют население осуществлять значительные расходы, что требует дополнительных объемов кредитных ресурсов;
• стадия жизненного цикла домохозяйства - наибольшую потребность в кредитных ресурсах испытывают молодые семьи, которым необходимо покупать жилье, бытовую технику, автомобили и т. Домашние хозяйства, в составе которых есть маленькие дети, также занимают больше, чем хозяйства без детей;
• стадия экономического цикла - обычно домохозяйства привлекают кредитные средства во время экономических подъемов, обосновывая такие решения оптимистичными финансовыми прогнозами. В период экономических спадов и кризисов, когда количество рабочих мест постепенно уменьшается, кредитная активность домохозяйств сводится к минимуму, что объясняется финансовой неопределенностью будущего;
• колебания процентных кредитных ставок - чем выше плата за кредитные ресурсы, тем меньше будет спрос на них, и наоборот.
Стоит отметить, что росту количества депозитных и кредитных операций домохозяйств способствовало появление новых финансовых технологий, в частности активное внедрение в оборот дебетовых и кредитных пластиковых карт. Основное их назначение состоит в предоставлении возможности владельцу карточки удобно и мобильно использовать собственные и заемные средства. Преимущество, которое предоставляет кредитная карта, является отсрочка платежа при приобретении товара, дебетовые карты предоставляют удобный способ его немедленной оплаты.