Реквизиты (ГК РФ, ч.2, параграф 78-85, ст. 878)

Обязательные реквизиты:

• наименование ценной бумаги - «чек»;

• сумма прописью и цифрами;

• наименование плательщика и реквизиты счета, с которого должен быть произведен платеж;

• наименование или имя чекодержателя;

• валюта платежа;

• дата и место составления чека;

• подпись чекодателя.

Отличительная особенность. Указание о процентах считается ненаписанным.

Форма существования. Документарная (бумажная).

Срок существования. По российскому законодательству чек выписывается на срок до 10 дней.

Порядок фиксации владельца. Чек может быть на предъявителя, именной и ордерный.

Порядок обращения. Предъявительский чек передается путем вручения. Именной чек не подлежит передаче. Ордерный чек передается путем индоссамента.

Виды чеков. Расчетный чек — по нему не допускается оплата наличными деньгами. Денежный чек предназначен для получения наличных денег в банке.

При расчетах чеками возможны случаи отсутствия средств на счете чекодателя. Вот почему на Западе, особенно там, где господствующим платежным средством является чек (США, Канада, Великобритания, Франция, Италия), уделяется большое внимание контролю за обеспечением чеков.

Обеспечением (покрытием) чека могут служить деньги, положенные на депозитный счет в банке, передача имущества или открытие кредита. Причем покрытие должно существовать на момент выдачи чека и до окончания срока выплаты по нему. Требования чекодержателей о таком покрытии выполняются трассантами, удостоверяющими чеки в банке-плательщике (удостоверенные чеки) или получающими от него гарантии (гарантированные чеки), как правило, при условии предварительного внесения на счет определенной суммы. В Италии распространен так называемый «обращающийся чек», выписываемый специально установленными банками только после депонирования средств наличными взносами или перечислением. На таком же принципе построено использование в международном туризме чеков и еврочеков.

Для совершения операций по чекам в к-л одном РКЦ коммерческими банками открываются отдельные лицевые счета на отдельном балансовом счете. Выдача этими банками чеков предприятиям, организациям производится после депонирования ими средств на счете, которые и перечисляются на отдельные лицевые счета в РКЦ. Тем самым и средства клиента, и средства банка замораживаются в ЦБ РФ на весь период использования чеков, что весьма для них невыгодно.

Доля расчетов чеками в общем платежном обороте отдельных регионов России колеблется от 0,1 до 15%. Средняя оборачиваемость чеков весьма длительная – 35 дней.

Бланки чеков являются бланками строго отчетности и изготавливаются в России по единому образцу с грифом «Россия». Они выдаются коммерческим банкам РКЦ на основании их заявлений. Информация о номерах выданных чеков отмечается на заявлении, а также передается операционисту, ведущему счет банка по чекам. Это способствует проведению контроля за чеками, впоследствии пускаемыми в обращение.

После предъявления чекодержателем чека в банк для получения платежа тот предъявляет чек вместе с реестром в РКЦ. Последний списывает сумму чека со счета банка-плательщика, зачисляет коммерческому банку, обслуживающему чекодержателя. При оплате чека РКЦ проверяет соответствие представленных чеков номерам чеков, выданных данным РКЦ.

В российской практике применяются также расчеты из лимитированных чековых книжек. В книжке сброшюрованы расчетные чеки (по 10, 20, 25, 50 листов), которые могут быть выписаны клиентом банка на общую сумму в пределах установленного лимита, указываемого на обложке книжки. Данная сумма заранее депонируется на отдельном счете путем перечисления с расчетного счета или за счет кредита. На депонированную сумму доход не начисляется. Чекодержателю деньги зачисляются после оплаты чеков банком-плательщиком с отдельного счета чекодателя, т.е. на основании инкассовых требований чекодержателя. Срок действия лимитированной чековой книжки определяется договором между поставщиком и покупателем и сообщается банку. Чеки, выписанные после этого срока, являются недействительными и не принимаются к оплате.

В случае неплатежа по чеку этот факт может быть удостоверен способами:

- совершение процедуры протеста (как в векселе);

- отметка банка плательщика на чеке об отказе платежа (сразу иск в суде);

- отметка инкассирующего банка.