Эволюция кредитной системы

Современная кредитная система промышленно-развитых стран претерпела значительные структурные изменения: снизилась роль банков и возросло влияние других кредитно-финансовых институтов. Это выражается как в общем росте числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в общей сумме совокупных активов.

Эволюционные процессы коснулись практически всех стран и важнейшими из них являются: концентрация и централизация банковского капитала; дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов; объединение крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями; интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений.

В современных условиях, связанных со значительным ростом производства, накоплением капитала, благодаря кредиту в различных его формах происходит мобилизация и концентрация капитала в ключевых, наиболее прогрессивных отраслях экономики. И только наиболее мощные и крупные банки могут сосредоточить значительную долю денежного капитала и осуществить кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных объектов. Эти банки заняли господствующее положение на рынке ссудного капитала.

Увеличение доли крупных банков в кредитной системе происходит не только благодаря быстрому росту операций, но и интенсивному процессу слияния капиталов. Различают открытый и скрытый методы слияния капиталов. К открытому методу относят банкротства мелких банков, слияния, поглощения и развитие сети филиалов. К скрытому относят развитие корреспондентских отношений, создание холдинговых компаний. Достаточно острая конкурентная борьба в банковском деле ведет к вытеснению с рынка мелких и средних кредитных учреждений, т.к. во время кризисов они не располагают достаточными средствами и не могут погасить свои обязательства по депозитам.

В настоящее время основной формой ликвидации самостоятельности банков является слияние, т.е. приобретение одним банком акций другого, и превращение этих банков в свой филиал. С помощью расширенной таким образом филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и новые капиталы. Как правило, правительства контролируют процессы банковского слияния для того, чтобы поддержать конкурентные условия в банковской сфере.

Банковский холдинг – это акционерное общество, которому принадлежит контрольный пакет акций банков, страховых, лизинговых компаний и т.д. Наиболее распространенной формой банковской монополии являются картели.

Картель – это соглашение между банками о едином применении условий выдачи кредитов.

Синдикаты или консорциумы - эти объединения носят временный характер и создаются для проведения крупных финансовых операций.

Кредит занимает важное место в системе методов разрешения проблем рынка в современной экономике.

Рост потребительского и ипотечно-жилищного кредитования населения значительно расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования, что привело к развитию соответствующих отраслей промышленности. Международные условия воспроизводства также формируются в связи с развитием кредитных отношений в их различных формах и деятельностью банков на мировом рынке. Это способствовало росту торговли, что в свою очередь подталкивало производство.

Кредитная система в послевоенный период способствовала усилению концентрации и монополизации экономики. Кредитно-денежные кризисы были достаточно слабо выражены до 80-х годов, но усиливающаяся кредитная экспансия, рост ипотечного и потребительского кредитов требовали государственного вмешательства в кредитную сферу. Но при наличии общих закономерностей кредитным системам отдельных стран свойственны свои особенности. Процессы концентрации в сфере банков во многом определяют развитие всей кредитной системы. Для развития кредитной системы характерно сочетание универсализации и специализации, т.е. расширение и сочетание функций, и выделение особых видов кредитно-финансовых институтов со своими специфическими функциями. Произошло более полное разграничение между различными кредитно-финансовыми институтами внутри кредитной системы. Выросли и стали играть большую роль на рынке капиталов страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т.д. Именно в этих институтах стал концентрироваться долгосрочный капитал на денежном рынке.

Падение удельного веса коммерческих банков не означает снижение их роли в экономике. Они продолжают осуществлять важнейшие функции кредитной системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, кредитование.

Таким образом, кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем направлениям:

- предоставление ссудного капитала промышленности и государству;

- аккумуляция свободного денежного капитала и денежных накоплений населения;

- владение эффективным капиталом.