Управляння кредитним портфелем банку

Промінвестбанк – вітчизняний банк зацікавлений у значних інвестиціях, спрямованих на зміцнення української промисловості та підприємництва.

Кредитна політика ПІБ націлена на збільшення обсягів кредитування позичальників, які мають проекти інноваційно-інвестиційного характеру. Одним з критеріїв відбору таких проектів є їх вплив на посилення економічного розвитку регіонів, зростання обсягів виробництва, виготовлення конкурентно-спроможної продукції, збільшення зайнятості населення. ПІБ за рахунок власних коштів створив Фонд довгострокового кредитування, який став фінансовою опорою багатьох інноваційних проектів. 2006 рік, що минув, став для ПІБ ще одним кроком до реалізації стратегії розвитку, спрямованої на посилення позицій банку на фінансовому ринку. Про це якнайкраще свідчать показники діяльності банку за 2006 рік. Протягом року фінансові ресурси банку збільшилися на 3 млрд.грн. і становлять 17,6 млрд.грн. Найбільш активно утворювали ресурсну базу банку вклади населення. За рік їх обсяг збільшився в 1,4 рази і нині становить 7,5 млрд.грн. ПІБ пропонує вкладникам широкий спектр вкладів у національній та іноземній валюті, з різноманітними умовами та термінами зберігання, тому довіряти свої кошти ПІБ вигідно та зручно. Проте, поза сумнівом, головне, від чого залежить вибір банку – це його надійність, а запорукою такої фінансової надійності є капітал. Протягом 2006 року ПІБ наростив власний капітал майже до 1,6 млрд.грн.,що відчутно зміцнило його позиції. Протягом року активно здійснювалася емісія карток міжнародних платіжних систем, збільшилась кількість банкоматів, яких зараз є близько 1,4 тисячі одиниць. Крім того, активно впроваджувалися кредитні програми за платіжними картками, відсотки за користування якими, є найнижчими по всій банківській системі держави.

Кредитна діяльність, як і завжди, була в центрі уваги банку. Сума кредитів, наданих клієнтам, збільшилась за рік в 1,3 рази і на 01.01.2007 року становила 14,5 млрд.грн. Більш ніж у двічі збільшилися обсяги споживчого кредитування – на початок 2007 року сума кредитів становила 1,14 млрд.грн. фінансове сприяння банку дало можливість ВАТ”Дружківський завод газової апаратури”(Донецька обл.) модернізувати виробництво газових плит, ДП”Молочний завод ТОВ”Молочна фабрика „Рейнфорд” (Дніпропетровська обл.) здйснювати повну реконструкцію заводу, та інше. Більшість українських вчених визначає кредитний портфель, як сукупність усіх позик, наданих банком з метою отримання прибутку. Російські економісти ширше тлумачать це поняття, трактуючи його як сукупність наданих позичок, що класифікуються на підставі критеріїв, пов`язаних із різноманітними чинниками ризику або способами захисту від нього. Головна мета процесу управління кредитним портфелем банку полягає в забезпеченні максимальної дохідності за певного рівня ризику. Рівень дохідності кредитного портфеля залежить від структури та обсягу портфеля, а також від рівня відсоткових ставок за кредитами. Основні цілі кредитного портфеля – забезпечення доходу, вживання заходів щодо мінімізації рівня ризиків, підтримання необхідно ліквідності, управління відсотковими ставками.

Формування кредитного портфеля ПІБ супроводжується постійним контролем за якістю сукупних кредитних вкладень, який здійснюється на підставі розрахунку і аналізу системи коефіцієнтів, які оцінюють ефективність кредитних операцій, а отже, і структуру кредитного портфеля у плані її оптимальності.

За рахунок повної автоматизації банківських процесів ПІБ забезпечується оперативний контроль за станом кредитного портфеля банку, питома вага якого в активах банку досягає 85%. На рівні Центрального апарату здійснюється блокування за позичковими рахунками у разі перевищення філією повноважень на кредитування або недотримання ліміту. Такий порядок забезпечує повний контроль і унеможливлює будь яке збільшення суми зобов`язань позичальника понад ліміт. Протягом 2006-2011 років кредитний портфель Промінвестбанку зріс з 4,4 мільярда гривень до 14,5 мільярда. ПІБ продовжує активну роботу на ринку пластикових карток. Банк випустив 3,5 млн. карток, серед них 2,2 млн. карток міжнародних платіжних систем VISA та MasterCard. Одним з ключових елементів діяльності комерційних банків у сфері організації грошово-кредитних відносин є комплекс заходів з управління їх власними кредитними портфелями з огляду на необхідність реалізації двох важливих завдань:

1) забезпечення ліквідності активів банку і підтримання належного рівня його платоспроможності;

2) максимізації загального рівня доходу від активних операцій і передусім кредитування як основної форми розміщення банківських ресурсів.

Надійність і ефективність функціонування банківської системи країни визначається стійкістю окремих комерційних банків, а відтак особливості управління кожним із них на мікрорівні безпосередньо впливають на можливості реалізації грошово-кредитного посередництва і забезпечення відтворювального процесу в масштабах всієї економіки.

Необхідно підкреслити що ефективнсть роботи комерцйного банку визначається не лише дотриманням ним сукупності встановлених центральним банком нормативв ( хоча це є необхідною умовою позитивної оцінки стабільності функціонування банківської установи на фінансовому ринку), а й можливістю сформувати портфель активів таким чином , щоб, з одного боку, забезпечити належну дохідність як ключовий параметр реалізації інтересів власників (акціонерів) у діяльності банку як комерційного підприємства, а з другого підтримати оптимальний рівень ліквідності як основного фактора, котрий визначає можливості банку відповідати за власними платіжними зобов’язаннями, що узгоджується з інтересами вкладників і кредиторв. У кінцевому підсумку і перш і другі інтереси так чи інакше позначаються на організації грошово-кредитних відносин , поза як кредитна активність комерційного банку має будуватися на оптимальному їх збалансуванні.

Поняття банківського портфеля включає в себе всю сукупність активів та пасивів банку. Щоб максимізувати свої прибутки , банк повинен шукати можливості залучення коштів з мінімальними витратами і вкладання коштів у цінні папери та позики з якомога більшим ступенем доходност. При формуванні портфеля банк завжди стоїть перед вибором між ліквідністю та безпекою, з одного боку, та можливістю отримувати прибутки, з іншого боку. Бажання збільшити прибутки веде до збільшення у банківському портфелі частки активів, що приносять високий процент.

Структура кредитного портфеля не лише відображає особливості кредитної політики того чи іншого комерційного банку, а й віддзеркалює загальний стан економічного здоров’я держави. Тож передусім проаналізуємо структуру і динаміку кредитування комерційними банками вітчизняних суб’єктів господарювання, тобто кінцевих споживачів кредитних ресурсів. Обсяги кредитних операцій Промінвестбанку стабільно зростають. Вагому кредитну політику отримали підприємства машинобудування і металообробки, частка яких в кредитному портфелі Промінвестбанку на 1 січня 2012 року становить 8,8 %, електроенергетики – 7,3 %, вугільної – 5,7 %, чорно металургії – 5 %, харчової промисловості – 4,5 %. 40 % кредитів банку мають чітке інноваційно-інвестиційне спрямування і працюють на майбутнє України.

Завдяки активізації кредитування динамічно зростав кредитний портфель банку. Більш детально структуру кредитів за галузями економіки, видно з таблиці 1[див.додатки].

В усьому світі банки працюють на конкретну людину . В економічно розвинутих країнах кредитування фізичних осіб становить приблизно 50% від загального обсягу наданих кредитів. До цього прямуємо й ми, щоправда в Україні цей показник значно нижчий. Промінвестбанк – достатньо капіталізований та платоспроможний банк. Досягнутий обсяг капіталу забезпечує покриття банківських ризиків, стабільний розвиток діяльності та фінансову стійкість. Банк має високий рівень прибутку, постійно нарощує капітали. Діяльність Івано-Франківського Центрального відділення Промінвестбанку України проводиться у відповідності до основних стратегічних цілей, які визначені Правлінням Акціонерного комерційного Промислово-інвестиційного банку України, в напрямку функціонування найбільш значущих промислових об’єктів Прикарпаття, які є не тільки головними осередками економічного життя усього регіону, але й формують його промисловий потенціал і є, так би мовити, репрезентаційною візиткою цього цікавого і красивого краю. В структурі активних операцій Центрального відділення провідна роль належить кредитуванню. Питома вага кредитного портфеля складає в середньому 78%. При наданні кредитів особлива увага приділялася надійності позичальників, ліквідності застави та наявності механізму погашення кредитів. Пріоритетними позичальниками банку є ВАТ "Нафтохімік Прикарпаття", Бурштинська ТЕС, ВАТ „Оріана”, КП "Івано-Франківський цементно-шиферний комбінат", якому надаються кредити в національній та іноземній валютах. Це ті підприємства, які сьогодні дають значну частку як доходів до бюджету так і валютних надходжень.

Кредитування їх здійснювалось у вигляді діючих кредитних ліній з періодичністю їх погашення 2-3 місяці. Насамкінець необхідно також сказати про довіру до банківської системи . Без неї важко рухатися вперед. Закономірність чітка: немає довіри – немає клієнта - немає економічного зростання – немає гідного життя. Філія „Івано-Франківське Центральне відділення Промінвестбанку” завоювала репутацію у своіх клієнтів своєю бездоганною працею, розумінням та чітким виконанням поставлених на нею обов’язків.