Сущность и анализ сберегательного потенциала банковского рынка России

Омский филиал Финуниверситета

Кафедра «Финансы и кредит»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Макроэкономический анализ и регулирование

банковской сферы»

на тему:

«Анализ и оценка сберегательного потенциала банковского сектора России»

Выполнил студент группы

ЗБСС-ЭФК 320

Хисамов Р.М.

Проверил преподаватель

доц., к.э.н.

Сергин А.М.

Омск 2016

Содержание

Введение

Представление многофакторности формирования сберегательного потенциала банков в современных условиях глобализации мирохозяйственных связей предполагает соответствующее уточнение его интерпретации как экономической категории.

На сберегательный потенциал банковского рынка значительное влияние оказывает сберегательное поведение населения. Сберегательное поведение представляет собой подвид экономического поведения, суть которого состоит в процессе эффективного размещения, накопления и сохранения финансовых ресурсов.

В современных условиях кризисной экономики углубились социально-экономические противоречия, не решенные с момента предыдущего кризиса 2008-2009гг. Проблемы регулирования цен, достаточности доходов населения, эффективного государственного планирования, социальной защиты населения не были решены, и само общество не было подготовлено к очередной волне кризиса (или новому кризису). Частые колебания экономики и финансов значительно влияют на сберегательное поведение граждан, являющееся основным финансовым ресурсом для банковской сферы и внутренних инвестиций. Исследование сберегательного потенциала банковского рынка тем самым становится в ряд актуальных задач кризисной экономики, что обусловило актуальность темы.

Цель работы - определить сущность сберегательного потенциала банковского рынка России, провести его анализ и оценку.

Задачи работы:

- охарактеризовать сущность и провести анализ сберегательного потенциала банковского рынка России;

- определить трансформацию сберегательного поведения населения как фактор, влияющий на сберегательный потенциал банков.

Сущность и анализ сберегательного потенциала банковского рынка России

В существующих научных определениях «потенциала» основное внимание акцентируется на его структурообразующих элементах - ресурсах и информации о способе их применения (спрос и предложение), в связи с чем «потенциал» представляет экономическую категорию, характеризующую совокупность экономических отношений между субъектами социально-экономической системы, основой которой является информация [1]. Поэтому можно сказать, что одной из главных компонент «сберегательного потенциала» как экономической категории является именно экономический потенциал, представляющий собой совокупность возможностей общества формировать и максимально удовлетворять потребности в товарах и услугах в процессе социально-экономических отношений по поводу оптимального использования имеющихся в наличии ресурсов [4].

При формулировке понятия «сберегательный потенциал банковского рынка» необходимо уделить особое внимание на целевой характер направленности использования. В рамках традиционного подхода считается, что основная цель и важнейший критерий результативности сбережений - это возможность удовлетворения потребительского спроса в будущем [3]. Однако такое определение не отвечает системному подходу, позволяющему всесторонне исследовать проблемы формирования и использования сберегательных ресурсов, особенно на рынке розничных банковских услуг.
Поэтому если рассмотреть саму структуру сбережений, то можно выделить взаимодействие следующих основных элементов инвестиционного процесса: субъектов, объектов и связывающих их экономических отношений [5].

Основными субъектами сбережений являются члены домашних хозяйств, поскольку именно они осуществляют накопления для удовлетворения потребностей в будущем.

Рассматриваемые с позиции объекта ресурсы населения имеют двойственный характер. Они могут выступать как инвестиционные ресурсы и как сбережения. Инвестиционные ресурсы - имущественные и интеллектуальные ценности, вкладываемые в объекты предпринимательской или иной деятельности в целях получения эффекта. Вместе с тем сбережения всё чаще принимают такую форму, которая по своей экономической сущности представляет собой аккумулированный с целью накопления доход, кроме неорганизованных сбережений в виде наличных денег на руках у населения [4].

Анализ подходов к разработке и применению базовых понятий, связанных со сбережениями, позволяет дать следующее определение сберегательного потенциала банка: он идентифицируется как способность определенным образом организованных ресурсов населения и организаций к получению максимально возможного эффекта в будущем [2].

Экономическое содержание категории «сберегательный потенциал банковского рынка» отражает экономические отношения в части формирования и использования объемов денежных средств, которые при соответствующих условиях население и организации способны и склонны инвестировать в банковскую систему [4].

При оценке сберегательного потенциала банковского рынка можно определить его текущий и прогнозный уровни. В основе метода проведения сравнительной оценки должно лежать сопоставление фактических и эталонных показателей, отражающих вклад каждого фактора в формирование сберегательного потенциала банковского рынка и определяющих границы его роста.

К факторам, определяющим приток сбережений населения и организаций на рынок банковского капитала можно отнести [1]:

- сберегательные предпочтения домохозяйств и юридических лиц;

- мотивации населения и организаций при выборе целей формирования сбережений;

- высокая степень неоднородности сберегательного процесса;

- государственное регулирование при формировании инвестопроводящей системы и её отдельных элементов.

Нельзя, анализируя и оценивая сберегательный потенциал банковского рынка, не изучить рынок депозитов в России. По данным Банка России, в 2015 году объем депозитов населения в банках увеличился на 25,2% до 23,2 триллиона рублей. Для сравнения, в 2014 году объем депозитов вырос на 9,4%, тогда как в докризисном 2013 году – на 19% [8]. Впечатляющие динамика 2015 года, по оценкам РИА Рейтинг, во многом связана с сокращением потребительских расходов и увеличением склонности сбережения населения, а также является следствием валютной переоценки [3]. В частности, треть годового прироста дала валютная переоценка, а без ее учета прирост депозитов составил 16,8%, тогда как по итогам 2014 года наблюдалось сокращение депозитов на 2,5%. Таким образом, в 2015 году произошел переломный момент для рынка депозитов физических лиц.

Из-за высоких темпов роста вкладов доля депозитов физических лиц в пассивах банковской системы быстро растет, и на 1 января 2016 года она составила 28%, против 23,9% на 1 января 2015 года. Во многом именно средства физических лиц стали заменой средств Центробанка РФ, которые вдвое сократились в 2015 году. Рейтинг 20 банков по объему депозитов на 1 октября 2016 года показан на рисунке 1.

Рисунок 1 - Рейтинг 20 банков по объему депозитов на 1 октября 2016 года [2]

Структура сберегательного потенциала, включающая вклады, наличность и ценные бумаги остается практически неизменной. Вклады занимают практически 70% от общей суммы накоплений (Приложение 1).

Как сообщают Banki.ru со ссылкой на обзор «Рынок вкладов физических лиц, по итогам первых 10 месяцев 2016 года объем вкладов в банковской системе вырос всего на 0,7% - до 23,4 трлн руб. - против роста на 14,2% за аналогичный период прошлого года. Стагнацию рынка вызвали низкие темпы роста рублевых вкладов (+6,2% против 10,9%) и отрицательная динамика вкладов в иностранной валюте (–12,6% против роста на 23,7%).
Кроме того, по данным исследования, существенно снижается доходность депозитов. С начала года средняя ставка по рублевым вкладам потеряла 2,5 процентного пункта, приблизившись к уровню в 6%. Средние ставки по валютным вкладам упали ниже «психологической» отметки в 1% на фоне переизбытка валютных вкладов в банковской системе. При этом НАФИ признает, что массового перетока валютных вкладов в рублевые пока не произошло [5].

Итак, когда мы говорим о потенциале сбережений, то подразумеваем возможности распределения и использования уже определённой количественной величины. А когда мы говорим о сберегательном потенциале банковского рынка, то подразумеваем качественные возможности и факторы, оказывающие влияние на формирование величины сбережений в будущем. То есть эти понятия разграничены ещё и во времени: сберегательный потенциал банковского рынка - это показатель, характеризующий возможность и готовность к сбережениям в будущем, а потенциал сбережений - это показатель, характеризующий возможности и направления использования ресурсов, сформированных в прошлом.