Личное страхование
Объектами личного страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.
Личное страхование состоит из двух подотраслей:
1. страхование жизни,
2. страхование от несчастных случаев.
Наиболее распространенным считается смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, в связи с потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти застрахованного); страхование детей и школьников от несчастного случая; ритуальное страхование; страхование пенсий; страхование образования.
Страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.
В отличие от имущественного страхования, заключаемого как правило на 1 год, некоторые виды личного страхования рассчитаны на всю жизнь.
Тарифные ставки страхования жизни состоят из нескольких частей. Возьмем для примера смешанное страхование жизни, в котором объединяются несколько видов страхования:
1. страхование на дожитие;
2. страхование на случай смерти;
3. страхование от несчастных случаев.
По каждому из них создается страховой фонд, поэтому тарифная ставка в смешанном страховании состоит из трех частей, входящих в нетто-ставку и четвертой части – нагрузки.
Так как рассмотренные страховые события являются массовыми, имеют вероятностный характер и связываются с возрастом застрахованных, то при установлении тарифных ставок используется теория вероятностей и таблицы смертностей и средней продолжительности предстоящей жизни. Эти таблицы строятся на основании переписи населения и наблюдений страхового учреждения.
Единовременная нетто-ставка на дожитие рассчитывается по формуле:
tEx = [ lx+t * Vn / lx ] * S ,
где tEx – единовременная нетто-ставка на дожитие для лица в возрасте х лет на срок t лет,
lx+t – число лиц, доживших до срока окончания договора,
lx – число лиц, доживших до возраста страхования и заключивших договоры,
Vn – дисконтный множитель, рассчитывающийся по формуле:
Vn = 1 / (1 + i)t , i – % ставка
S – страховая сумма.
Единовременная нетто-ставка на случай смерти на определенный срок:
nAx = [ dx*V + dx+1*V2 + … + dx+n–1*Vn / lx ] * S ,
где nAx – единовременная нетто-ставка на случай смерти в возрасте х лет сроком на n лет,
lx – число застрахованных лиц,
dx, dx+1, … – число умирающих в течение периода страхования.
Для практических расчетов этих показателей разработана специальная таблица коммутационных чисел:
Возраст | Число доживших до возраста х лет, lx | Коммутационные числа | |||
на дожитие | на случай смерти | ||||
Dx =lx*Vn | Nx = S Dx | Cx=dx*Vn+1 | Mx = S Cx | ||
… |