Страховое право 7.12.12
Имущественное страхование
Упущенная выгода
Состав убытка страхователя по общему правилу так же могут входить расходы произведенные для уменьшения размера возможных убытков,однако практика говорит об обратном
Страховая сумма-в имущественном страховании имеет свои особенности обусловленные необходимостью предотвращения необосновательного обогащения страхователя,поэтому размер страховой суммы ограничивается размером страховой стоимости
Страховой стоимостью считается его действительная стоимость для имущества, для предпринимательского риска убытки от предприн.деят,который страхователь понес бы при наступлении страхового случая
предусмотрены гражд.законод. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью
1)договор признается ничтожным,при этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит
2.если в соот с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления превышения страховой суммы над стоимостью она внесена не полностью оставшуюся часть суммы должна быть уплачена в размере уменьшенной страховой суммы
3.если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя,страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещение причененных ему этим убытков в размере превышающим сумму полученную им от страхователя страховой премии
Страховая выплата в имущественном страховании именуется страховым возмещением
Страховое возмещение-сумма,которую выплачивает страховщик страхователю по договору имущественного страхования с тем,чтобы возместить причененные страхователю убытки в пределах страховой суммы
Неполное имущественное страхование
в отношении страхования имущества и страхования предпринимательских исков,где присутствует категория страховой стоимости применяется неполное имущественное страхование ст 949 гк
Неполное имущественное страхование-это страхование при котором страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости, если страхуем только часть
Принципиальным здесь яв-ся вопрос о расчете страхового возмещения, в практике применяется три порядка расчета страхового возмещения
1.Система пропорционального обеспечения-это система расчета страхового возмещения при котором убыток причененный застрахованному объекту возмещается в пропорции соотношения страховой суммы к страховой стоимости
Система обеспечения по первому риску -это система расчета страхового возмещения применяемая при страховании множества предметов,где установление страховой стоимости нецелесообразно и поэтому устанавливается общая страховая стоимость,при этом убытки подразделяются на 2 группы:
1.убытки покрываемые страховой суммой
2.убытки непокрываемые страховой суммой
Система предельного обеспечения-это система расчета размера страхового возмещения при которой убыток возмещается в четко установленных пределах
В случае емли имущили пред риск застрахованы лишь в части страх стоймости страхователь имеет право осуществить доп страхование но с тем чтобы общая страх сумма не прывышала страховую стоймость объекта
Доп страхованием признается если страх тот же предмет что и по основному договору страхования
2.если оно осущ от того же страхового риска, что и основное страхование
3.заключается новый договор страхования как у основного траховщика так и у другого, соот число страховщиков не ограничивается
Виды:
1.страхование имущества-страхование риска утраты (гибели),недостачи или повреждения определенного имущества(предмет-вещи, ст 128 гк,объект-интерес по отношению к имуществу,страхователи физ и юрид лица)страховой случай в страховании имущества будет состоять из 3 элементов
1.реализация страхового риска
2.наличие убытков
3.причинно-следственная связь между наступлением опасного события и приченением ущерба
Страховое возмещение в денежной форме или услуга, например ремонт
Переход права на застрахованное имущество.
При переходе прав на застрахованное имущество от лица в интересах которого юыл заключен договор трахования к другому лицу, права и обяз по этому догоору переходят к лицу которому перешли права на имущество, за искл случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности ст 960 гк
Страхование гражданской ответственности
ГК предусматривает 2 вида страхования гражд ответственности
1.страхование по обязательствам возникающим в следствии причинения вреда жизни, здоровью или имуществу 3 лиц
2.за нарушение договора
Страхование предпринимательских рисков(дома, предмет,объект,кто страхователь и т.д)
14.12
Личное страхование.
ст. 934 ГК
ЛС – это страхование в силу которого страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя (застрахованного лица) достижении им определенного возраста или наступления в его жизни иного события. В теоретическом аспекте первоначально ЛС рассматривалось как разновидность имущественного страхования (договор страхования лица, в сущности также имеет цель возмещение убытков как и договор страхования).
Однако позднее появилась другая точка зрения что ЛС имеет в основе не страхование убытков а страхование необеспеченности. В процессе своего исторического развития в ЛС выделилось 2 ветви: страхование физическое целостности человека как биологического существа от несчастных случаев, болезней, т.е. от страховых случаев которые могут повлечь смерть застрахованного лица или причинить вред его здоровью – рисковое страхование. Вторая ветвь ЛС имеет целью обеспечение определенного уровня доходов человека поскольку страховой случай носит условный характер (достижение определенного возраста либо календарная дата или событие) он лишен признаков непредвиденности и вредоносности, то такое страхование теряет свое рисковое значение, т.е. получается без рисковое страхование, просто страхование жизни.
В соответствии со ст. 927 ГК договор ЛС является публичным. Применительно к страхованию особенности публичного договора является следующее:
- страховщик обязан заключить договор с любым лицом которое к нему обратится на тех условиях на которых данный страховщик страхует других лиц
- страховщик должен иметь стандартные правила страхования с тем чтобы обеспечить единство страхования в отношении всех лиц желающих воспользоваться его услугами
- страховщик не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими если законом и иными правовыми актами не допускается иное
- размер страховой премии, объект страхования, характер страхового случая, размер страховой суммы, а также иные условия страхования устанавливаются одинаковыми для всех страхователей, за исключением случаев, когда законом или иными нпа не предусмотрено иное
- отказ страховщика от заключения договора страхования при наличии у него лицензии на осуществление данного вида страхования является необоснованным, страхователь вправе обратится в суд с требованием о понуждении заключить договор страхования
- условия договора страхования и условия стандартных правил страхования не соответствующие требованиям публичности договора личного страхования являются ничтожными
Страхователем по договору ЛС может быть как физическое лицо так и юридическое лицо.
Застрахованным лицом, т.е. лицом интерес которого страхуется в личном страховании всегда выступает физическое лицо.
Если при заключении договора страхования не обозначено застрахованное лицо, то договор считается не заключенным (является существенным условием).
Выгодоприобретателем может быть как физическое так и юридическое лицо.
Договор ЛС считается заключенным в пользу застрахованного лица если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, в случае смерти лица застрахованного по договору (застрахованное лицо) в котором не назван иной выгодоприобретатель выгоду получают (выгодоприобретателем являются) наследники застрахованного лица. Таким образом при личном страховании фигура страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя, могут создавать самые различные комбинации.
ЛС может быть как обязательным так и добровольным. При этом ГК устанавливает что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложено на гражданина по закону. Однако это не исключает возможности таких видов обязательного личного страхования где страхователем выступает не сам гражданин а другое лицо. Фигуры застрахованного лица и страхователя не совпадают.
Страховой суммой называется в ЛС выплата.
Гк устанавливает что при обязательном страховании законом определяется лишь минимальные размеры страховых сумм (936 ГК). Кроме того ГК предоставляет страховщику право отказать от заключения договора обязательного страхования на условиях предложенных страхователем оговаривая в тоже время что договор ЛС является публичным договором.
Закон об организации страхового дела, предусматривает что объектами личного страхования могут быть имущественные личные интересы связанные с:
1. Достижением граждан до определенного возраста или срока с наступлением иных событий в жизни граждан.
2. Причинением вреда жизни здоровью граждан оказанием им медицинских услуг
Рисковое личное страхование.
Страхование от несчастных случаев и болезней относится к рисковым видам страхования поскольку оно ориентировано во первых на такой страховой случай который причинит вред личности страхователя и во вторых страховой случай обладает признаками вероятности и случайности его наступления.
Предметом рискового личного страхования выступает:
1. При страховании жизни на случай смерти предметом выступает человек как биологическое существо
2. При страховании здоровья учитываются физиологические и психические качества организма
3. При страховании трудоспособности учитывается функциональные свойства человека как работника
4. При страховании на случай причинения морального вреда предметом является не материальные блага личности
Страховым случаем при рисковым ЛС выступает предусмотренное договором или законом событие причинившее вред жизни или здоровью человека либо повлекшее иные отрицательные последствия личного характера. При этом вредоносное последствие страхового случая является:
- при страховании жизни на случай смерти в виде смерти или гибели страхователя
- при страховании здоровья в виду временного или постоянного ухудшения физиологических и психических качеств организма
- при страховании трудоспособности в виду утраты или снижении общей или профессиональной трудоспособности застрахованного лица
- при страховании на случай причинения морального вреда в виде ущемления или умаления личных неимущественных прав и других нематериальных благ личности.
Объект страхования.
Объектом рискового личного страхования выступает имущественный интерес застрахованного лица связанный с возможностью обеспечении своего материального положения или положения выгодоприобретателя посредством получения страховой выплаты (суммы) на случай ухудшения этого положения в следствии причинения вреда жизни, здоровью или иным неимущественным благам застрахованного лица.
Без рисковое личное страхование (страхование жизни).
Второй разновидностью ЛС закон называет страхование жизни. Страхование жизни выполняет обеспечительную функцию поскольку смыслом его выступает приобретение дополнительного источника доходов в виде страховой суммы.
Страхование жизни это без рисковое личное страхование поскольку данное страхование не связано с причинением а следовательно и с возмещением вреда (убытка, ущерба).
Существует множество видов такого страхования:
страхование на дожитие до определенного возраста или срока
до наступления определенного события
до достижения совершеннолетия
дополнительной пенсии.
Страхователем выступают: физические и юридические лица.