Социально-экономическая роль личного страхования
Личное страхование может сыграть важную роль в планировании финансовой стороны жизни человека. Оно обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. Личное страхование характеризуется рядом особенностей.
В личном страховании жизнь, здоровье, трудоспособность не имеют стоимостной оценки, поэтому:
· страховая сумма определяется по соглашению сторон и зависит от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь;
· применяется термин «страховое обеспечение», так как речь идет об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким;
· в договоре участвует еще одна сторона – застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя;
· в страховании жизни при построении тарифа и формировании резерва взносов за основу принимается демографическая статистика (таблицы смертности);
· разрыв во времени между уплатой взносов и получением страховой суммы дает возможность страховщику использовать взносы как инвестиционные ресурсы и налагает обязательства учитывать в расчетах тарифа норму доходности.
Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и в отношении третьего лица – застрахованного. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (Гражданский кодекс Республики Беларусь. Ст. 845, п. 2).
По договору личного страхования предусматривается выгодоприобретатель – получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). При отсутствии в договоре личного страхования выгодоприобретателя он считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (Гражданский кодекс Республики Беларусь. Ст. 820, п. 2). При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица (Гражданский кодекс Республики Беларусь. Ст. 846).
Договоры личного страхования могут иметь накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), не иметь его (страхование от несчастных случаев), а также предусматривать оба варианта, например, в случае смешанного страхования жизни.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (Гражданский кодекс Республики Беларусь. Ст. 835, п. 2).
Страховые выплаты в личном страховании называют страховым обеспечением.
Классификация личного страхования производится по различным признакам:
· по форме страхования – обязательное, добровольное;
· по характеру риска – страхование на случай дожития или смерти, страхование на случай утраты трудоспособности, страхование медицинских расходов;
· по числу лиц, указанных в договоре, - индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо), коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц);
· по длительности страхового обеспечения – краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-5 лет), долгосрочное (5-15 лет);
· по форме выплаты страхового обеспечения – с единовременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в виде рентных платежей;
· по форме уплаты страховых взносов – страхование с уплатой единовременных взносов (премий), страхование с периодической уплатой взносов (ежегодных, ежеквартальных, ежемесячных).
Личное страхование является дополнением к социальному страхованию и социальному обеспечению, через которые реализуется минимум государственной социальной защиты граждан. Причем, в отличие от других отраслей страхования, здесь возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.