Понятие кредита. Необходимость и роль кредита в общественном производстве
Кредит- это экономические отношения между экономическими партнерами по предоставлению денег или товаров в долг на условиях срочности, возвратности, платности.
Предпосылки возникновения:
1. развитие и совершенства товарно-денежных отношений
2. возникновение потребностей в дополнительных ресурсах у отдельных участников экономической деятельности.
Роль кредита: 1. Перераспределение мат. ресурсов в интересах развития производстваи реализ продукции.2. Воздействие на непрерывность процессов производства. 3.Участие в расширении производства, когда кредит. ресурсы используются в качестве источника увелич основных средств. 4. Ускорение получения потребителем товаров, услуг,жилья. 5. Регулирование наличного и безналичного денежного оборота.
2.2. Функции и принципы кредита в современных условиях.
Функции:1. Перераспределительная функция.2. Функция экономии издержек обращения.3. Функция замещения наличных денег кредитными. 4. Функция ускорения концентрации капитала.5. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованных средств. Принципы:1.Возвратность Необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика. 2.Срочность. Возвращать заемщик сумму ссуды следует не в любое время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. 3.Платность. Выражает необходимость оплаты заемщиком право на исп. кред. ресурсов. 4.Обеспечен-ность. Необходимая защита имущественных интересов креди-тора т возможного нарушения заемщиком принятых догово-ром обязательств 5.Целевой характер. Выражает необходи-мость целевого исп. средств кредитора. 6.Дифференцирован-ность. Принимается кредитором обычно кредитной организацией, к различным категориям заемщиков
2.3. Классификация кредита по базовым признакам. Формы и виды кредита. Формы кредита можно рассматривать в зависимости: 1) от ссуженной ст-сти: на товарную, денежную, смешанную(тов.-ден.) формы кредита 2) от того, кто в кред.сделке является кредитором: банковская, хозяйственная (ком.), гос-ая, международная, гражданская (частная, личная). 3) от целевых потребностей заемщика: производительная (связана с особенностью исп-ния полученных от кредитора средств; ссуды используются на цели пр-ва и обращения, на производительные цели) и потребительская (используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой ст-сти, а должен удовлетворть потребительские нужды заемщика). В отдельных случаях используются и др.формы кредита, в частности: 1) прямая(непосредственная выдача ссуды ее пользователю без опосредуемых звеньев) и косвенная(возникает, когда ссуда берется для кредитования др.субьектов); 2) явная (кредит на заранее оговоренные цели) и скрытая (возникает, когда ссуда использована на цели, предусмотренные взаимными обязательствами сторон) 3) старая (может модернизоваться, приобретать совр.черты) и новая (лизинговый кредит); 4) основная – преимущественная (ден.кредит, в о время как товарный кредит выступает в качестве доп.формы) и дополнительная; 5) развита и неразвита формы характеризуют степень его развития. Вид кредита – это более детальная его харак-ка по организац.-эконом.признакам. В зав-сти: 1) от отраслевой направленности (промышленный, с/хоз-ый, торговый) 2)от его обеспеченности: по характеру обеспеченности – ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение; по степени обеспеченности – кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением. 3) от срочности кредитования: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. 4) от платности его исп-ния: платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты.
2.8. Кредитная система: понятие и составные элементы. Кредитная система РФ. Кред.систему рассматривают в двух смыслах: Широкое: совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования. Узкое: совокупность кредитно-финансовых учреждений организующиех кредитные отношения. Кред.система хар-ся своей стр-рой (составными элементами). Выучить схему !!! (Кред.система Рф). Важнейшей составной частью кред.системы является банк.система. Банк.система – совокупность взаимосвязанных и взаимодействующих банков, каждый из кот. выполняет закрепленные опр. ф-ции. Банком называют учреждение привлекающее ден. средства и накопления осуществляющих ден. расчеты предоставляющее кредит и осуществляющие другие кред. — фин. операции. Совр. принципы БД начинают формироваться с ХII - ХIII в.в. С этого периода времени банки становятся особой сферой приложения капитала и предпринимательства. Важнейшие ф-ции банка: формирование накоплений всех участников эк. процесса; посредничество (платежах и расчетах); обеспечение спроса на заёмный ден. капитал. Исторический опыт свидетельствует что стр-ра банк системы зависит от конкретных общественно-эк. условий. На практике используются разл. модели построения банк. систем (типы банк, систем). Основные типы банковских систем:
1. Распределительная, централизованная банк. система 2. Рын. банк. система. З. Банк. система переходного периода. Одноуровневая банк. система представляет собой систему единого гос. банка, принимающий выполнение всех ф-ций банк. систем. Двухуровневая банк. система предполагает четкое разграничение ф-ций между банками 2х уровней. Такая система представлена ЦБ страны - 1ый уровень, ком. банки (оказание банк, услуг с целью прибыли). Универсальный банк - кред. учреждение, выполняющее осн. виды банк. операций: кред., депозитные, фондовые, доверительные и обслуживающие всех клиентов, независимо от отраслей принадлежащих в силу диверсификации рынка. Унив. банки являются наиболее устойчивыми банками. Специализированный банк - банк, спец-йся в опр. области банк. деят-ти.
2.11. Происхождение и сущность современных центральных банков. Принципы организации деятельности центральных банков. Задачи и функции центральных банков. Гл. звеном банк. системы любого гос-ва явл. ЦБ страны. В совр. банк. системах ЦБ выполняет важную роль в след. направлениях:
1.возглавляя нац. банк. систему
2.регулирует и контролирует многие эк. процессы (в области ден. обращения и кредитования). 1ые центр. банки: банк Англии (1694), банк Шотландии (1695).
Осн. принципы орг-ции д-ти ЦБ:
1) Относительная независимость ЦБ от гос-ва. Предусматривает процедуру выбора и назначения руководства ценрт. банком отчетные обязанности.
2) Участие гос-ва в уст. капитале и имуществе.
3) Отражение в закон-ве целей и ф-ций ЦБРФ.
4) Сочетание обязанностей банк. учреждении и гос. ведомства.
5) Осущ-ние информационно-исследовательских и статистических обязанностей. Традиционные для ЦБ задачи: 1.ЦБ - эмиссионный центр страны 2.ЦБ - гл. банкир (банк для банков) З.ЦБ - фин. агент и банкир пр-ва 4.ЦБ - орган гос. регулирования и проведения ДКП 5.ЦБ -орган вал. регулирования и вал. надзора. При решении 5и задач центр. банк выполняет 3 осн. ф-ции: регулирующую (Регулирование ден. массы в обращении.), контролирующую (Определение соответствия требованиям к качественному составу банк. системы, т.е. процедур) допуска кред. институтов на нац. банк. рынок. Также разработка набора необходимых для кред. институтов эк. коэффициентов и норм и контроль за ними) и информационно-исследовательскую (ф-ция научно-исследовательского, информационно-статистического центра. ЦБ проводит стат. анализ и при необходимости предоставляет информацию в высшие инстанции гос. власти).
2.9 Банковская система как часть кредитной системы. Основные типы банковских систем.Важнейшей составной частью кред. системы является банк. система.Банк. система – сов-сть взаимосвязанных и взаимодействующих банков, каждый из кот. выполняет закреплённые опр. ф-ции. Банком называют учреждение привлекающее ден. средства и накопления осуществляющих ден. расчёты предоставляющее кредит и осуществляющие другие кред. – фин. операции. Совр. принципы БД начинают формироваться с XII – XIII в.в. С этого периода времени банки становятся особой сферой приложения капитала и предпринимательства. Важнейшие ф-ции банка:1)Формирование накоплений всех участников эк. процесса; 2)Посредничество (платежах и расчётах); 3)Обеспечение спроса на заёмный ден. капитал. Исторический опыт свидетельствует что стр-ра банк. системы зависит от конкретных общественно-эк. условий. На практике используются разл. модели построения банк. систем (типы банк. систем).Осн. типы банк. систем: 1)Распределительная, централизованная банк. система; 2)Рын. банк. система; 3)Банк. система переходного периода. Распределительная (централизованная банк. система): 1)монополия гос-ва на формирование банков; 2)одноуровневая банк. система; 3)сосредоточение ДО (БДО и НДО) в едином банке; 4)гос-во-единственный собственник на банки; 5)эмиссионные, расчётные и кред. операции сосредоточены в одном банке; 6)гос-во отвечает по обязательствам банка; 7)прямое директивное планирование ДО как составные части общегос. планирования; 8)банки подчиняются пр-ву, зависят от его оперативной деят-ти. Рын. банк. система: 1)многообразие форм собственности; 2)отсутствие монополии гос-ва на банки, любые физ. и юр.лица могут образовать банк; 3)двухуровневая банк. система; 4)децентрализация ден. оборота между разн. банками; 5)эмиссионные, расчётные и кред. операции распределены между банками разных уровней; 6)гос-во не отвечает по обязательствам банка; 7)прогнозное планирование ДО создание и развитие механизма гос. ден.-кред. регулирования. Т.о. одноуровневая банк. система представляет собой систему единого гос. банка, принимающий выполнение всех ф-ций банк. систем. Двухуровневая банк. система предполагает чёткое разграничение ф-ций между банками 2х уровней. Такая система представлена ЦБ страны – 1ый уровень, ком. банки (оказание банк. услуг с целью прибыли). Универсальный банк – кред. учреждение, выполняющее осн. виды банк. операций: кредитные, депозитные, фондовые, доверительные и обслуживающие всех клиентов, независимо от отраслей принадлежащих в силу диверсификации рынка. Унив. банки явл. наиболее устойчивыми банками.Специализированный банк – банк, специализирующийся в опр. области банк. д-ти.
2.10. Назначение и сфера деятельности специализированных кредитно-финансовых институтов. Небанк. специализированные институты являются частью фин.-кред. системы. К ним относятся: ссудно-сберегательные учреждения, взаимные фонды ден. рынка, пенсионные фонды, инвестиционные компании, трастовые компании, благотворительные фонды, страх. компании. Задача небанк. финансовых посредников состоит в аккумулировании свободных ден. средств физ. и юр. лиц и кредитовании отдельных сфер и отраслей народного хоз-ва. В отличие от банков, кот. можно отнести к многопрофильным институтам, вышеперечисленные фин. учреждения занимаются специализированными фин. операциями и имеют свою клиентуру. Они выполняют след. осн. ф-ции: специализации (посредники приводят активы и долговые обязательства в соотв. с потребностями клиентов в опр. сфере); снижения риска фин. операций; снижения издержек но проведению фин. операций (услуги небанк. фин. учреждений дешевле, чем в банках, так как их накладные расходы меньше в силу их специализации).
2.12. ЦБ РФ: его правовой статус, цели деятельности и выполняемые функии. ЦБРФ явл-я органом ден.-кредитного регулирования эк-ки, объема и стр-ры ден. массы в обращении и явл-ся самостоятельным эк. субъектом, участвующим в фин.-эк. процессах. ЦБ явл-ся собственностью гос-ва, и данное право собственности не подлежит передаче др. субъектам эк-ки. Цели д-ти:
1) защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательной способности и курса по отношению к ин. валютам.
2) развитие и укрепление банк системы РФ.
3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Функции:
1) разработка и проведение единой гос. ДКП, направленной на обеспечение устойчивости нац. валюты и защиту ее позиций. Данная политика проводится совместно с Пp-вом РФ;
2) эмиссия нал. денег и opг-ция их обращения;
3) формирование системы рефинансирования (межбанк. кредитование);
4) кредитор последней инстанции для кред. организаций; 5) установление правил осуществления расчетов на тер-ии РФ; 6) осуществляет гос. регистрацию кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом; 7) устанавливает правила проведения банк.операий ,бух учета и форм отчетности для банк.сферы де-ти; 8) осуществляет надзор за де-тью кред.организацций; 9) осуществляет процесс регулирования эмиссии цен.бумаг кред.организациями в соответствии с существующим ФЗ; 10) осуществляет непосредственные банк.операции, необходимые для выполнения основных задач БР; 11) осущ-ет валютное регулирование, включая процесс купли и продажи ин.валюты; 12) определяет порядок осуществления расчетных операций с ин.гос-ами; 13) производит организацию и непосредственное исполнение системы валютного контроля как самостоятельно, так и ч/з уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ; 14) принимает непосредственное участие в процессе разработки прогноза платежного баланса РФ и осуществляет процесс составления платежного баланса ; 15) производит анализ и прогнозирование общего состояния экономики в целом и по регионам. В данном случае прежде всего прогнозируется и анализируется ден.-кредитные, валютно-фин. И ценовые отношения. По получению определенного итога осущ-ется публикация соотв.материалов и стат-ческих данных. ЦБ может выполнять и иные функции в соответствии с ФЗ. Основными направлениями ден.-кредитного регулирования разрабатываются ЦБ и утверждаются Фед. Собранием . объектом регулирования выступает ден.масса в ее нал-ом и безнал-ом выражении.
2.14. Денежно-кредитная политика : содержание, цели и типы.
ДКП – совокупность мероприятий в области ден.обращения и кредитом, направленные на стабилизацию ден. и эконом. отношений. ДКП явл.частью гос.эконом. политики. Главная ель ДКП: достижение макроэконом.равновесия и достижение фин.стабильности. Объекты: предложение денег(ден.масса, находящаяся в обращении);спрос на деньги( спрос на ср-ва обращения, ср-ва платежа, спрос на деньги как ср-во накопления). Субъекты : ЦБ и кред.орг-ции. Типы ДКП : 1)рестрикционная(доргих денег)- сокращение ден.массы; 2) экспансионистская (дешевых денег)- увеличение ден.массы.