Необходимость и значение госрегулирования
Тема 6. Государственное регулирование страховой деятельности.
1. Необходимость и значение госрегулирования.
2. Лицензирование страховой деятельности.
3. Договора страхования и их особенности.
Необходимость и значение госрегулирования.
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой систему средств и методов, осуществляемых на правовой основе с целью определения правил ее осуществления и деятельности страховщиков на страховом рынке. При этом государство использует прямые и косвенные методы воздействия на формирование и функционирование рынка страховых услуг.
Прямое вмешательство в механизм страхования государство осуществляет средством законодательной базы и надзора за осуществлением страховой деятельности.
К косвенным методам государственного регулирования страхового бизнеса относится инвестиционная, денежно-кредитная, фискальная и другая политика, которую проводит государство.
Правовыми основаниями государственного регулирования страховой деятельности в Украине общие и специальные нормы формирования и функционирования страхового рынка.
Общие нормы определены Конституцией Украины, Хозяйственным кодексом Украины, Гражданским Кодексом Украины.
Специальные нормы установленные Законом Украины «О страховании».
Правовое регулирование страховой деятельности делится на:
государственно-правовое регулирование, которое осуществляется государственными органами законодательной, исполнительной и судебной власти,
институционально-правовое регулирование, которое осуществляется отдельными институтами-регуляторами, в частности объединениями страховщиков.
К таким объединениям в Украине относятся: Лига страховых организаций Украины, Моторное (транспортное) страховое бюро Украины, Авиационное страховое бюро, Морское страховое бюро, Ядерный страховой пул.
Государственное регулирование страховой деятельности возможно при условии сочетание правовых, экономических и административных средств. При этом в правовых средств целесообразно отнести разработку и применение законов и других нормативно-методических актов, регламентирующих страховую деятельность; к экономическим - стимулирование развития страхования через осуществление государством налоговой, инвестиционной, фискальной и денежно-кредитной политики в административных - лицензирования страховой деятельности, применения нормативов деятельности страховых компаний и контроль за их соблюдением.
Основными формами проявления регулирующей функции государства в сфере страхования являются:
- Принятие законодательных актов, регулирующих страхование;
- Установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования;
- Проведение специальной налоговой политики;
- Установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности;
- Создание особого правового механизма, который бы обеспечивал надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.
К основным формам государственного надзора за страховой деятельностью относятся:
- Лицензионная: цель - формирование института страховщиков, соответствующую установленному законодательством стандарту предпринимательской деятельности;
- Контрольная: цель - соблюдение интересов субъектов страховой деятельности (требования к формированию страховых резервов, размещения активов, платежеспособности страховщиков);
- Статистическая: цель - осуществление на основе проверки финансовой отчетности, предоставляемой страховщиком.
Мировой практикой выработаны два основных подхода (модели) по государственному регулированию страхового рынка:
1) Континентальная модель государственного регулирования рынка страховых услуг (Германия, Франция, Италия, Испания, Япония), которая предусматривает:
- Утверждение органами страхового надзора страховых тарифов или установление границ колебания тарифов;
- Утверждение содержания типовых форм договоров страхования;
- Проверку выполнения бизнес-планов;
- Надзор за текущим операциям;
- Регулярные проверки страховых компаний.
2) Англо-американская модель, состоит из США, Великобритании, Австралии, Канады:
-Децентрализованная модель (США) – «экономический феодализм»;
-Централизованная модель (Великобритания) – «унитарное наблюдение».
Заслуживает внимания система регулирования страхового рынка в Европейском Союзе. В 1994 г. органами надзора за деятельностью в сфере страхования более 100 стран было создано IAIS (Международная ассоциация органов надзора за страхованием).
Основными задачами IAIS стали:
- Обеспечение лучшего надзора за деятельностью в сфере страхования как на уровне конкретной страны, так и на международном уровне с целью поддержания эффективных, законных, надежных и стабильных страховых рынков для обеспечения помощи и защиты полисодержателей;
- Объединение усилий по разработке практических стандартов для страхового надзора, должны быть определены членами IAIS и использованы ими во время их деятельности;
- Поддержание отношений с другими учреждениями, занимающимися аналогичным видом деятельности;
- Обеспечение взаимной поддержки с целью сохранения целостности рынков;
- Обмен важной информацией и опытом с целью дальнейшего развития внутренних рынков страхования.
Деятельность IAIS предусматривает разработку международных принципов, стандартов и управления страхованием, обеспечения поддержки и изучения документов, касающихся страхового надзора, организацию конференций и семинаров для наблюдателей по страхованию.