Какие же возможности предлагает мобильная коммерция?
Достаточно широкий класс формируют мобильные банковские услуги. Согласно аналитической компании Durlacher, еще в 1999 году свыше 90 % европейских банков уже предлагали своим клиентами некоторые формы мобильного банкинга. Пионером в сфере финансовых услуг стал банк MeritaNordbanken, предложивший мобильные платежи по счетам еще в 1992 году. Сегодня крупнейшим мобильным банком в Европе по числу пользователей считается английский The Woolwich, который позволяет клиентам проверять свой баланс, просматривать совершенные транзакции, платить по счетам, совершать денежные переводы с помощью мобильного телефона. В США лидерство принадлежит таким брокерским фирмам, как E*Trade, Fidelity, DLJ Direct и Ameritrade, предлагающих торговлю акциями через беспроводные сети AT&T Wireless, Spring PCS и Palm.net. Ситуация складывается таким образом, что американские банки уже всерьез занялись развитием своих мобильных сервисов. Возможно, это объясняется положительными прогнозами аналитиков: согласно Jupiter, к 2003 году беспроводным доступом к Интернет будет пользоваться около 10 млн. американцев, а по прогнозам IDC, их число будет в четыре раза больше. Уже сейчас банк FleetBoston, который оптимизировал свой сервис HomeLink для доступа с устройств типа Palm, имеет весьма высокий уровень проникновения: 36% его клиентов пользуются услугами беспроводного банкинга. Банк Wells Fargo, в свою очередь, за месяц работы привлек 1.2 тыс. мобильных клиентов, которые могут совершать банковские транзакции в режиме реального времени с возможностью продолжить процесс в случае неожиданного обрыва соединения.
В Европе же ситуация даже более благоприятная. Если в Северной Америке, по подсчетам аналитической компании TowerGroup, в конце 2000 года насчитывалось только 500 тыс. пользователей мобильных финансовых услуг, то в Европе эта цифра составляла 3,9 млн. Для некоторых европейских стран предоставление банками мобильных услуг может стать чуть ли не условием конкурентоспособности. По мнению Durlacher, немецкие финансовые институты, которые в ближайшие годы не интегрируют системы мобильного банкинга, рискуют быть вытесненными с рынка. Аналитики Durlacher считают, что Германия, где всегда был избыток банков и недостаток сервисов, является идеальным местом для развития мобильных финансовых операций и видят Германию крупнейшим рынком беспроводных услуг. По их мнению, именно Германия будет приносить самый большой доход от мобильных транзакций в Европе, который по предварительным подсчетам достигнет 485 млн. долл. уже в этом году, а в 2005 поднимется до отметки в 11,3 млрд.
А потерять такой "лакомый кусок" рынка банкам явно не хочется. Между тем, у финансовых институтов уже появляются серьезные конкуренты, с которыми надо считаться. В настоящее время сдержанность банковских организаций в области электронных платежей уже привела к тому, что лидером данного сегмента рынка стала компания CheckFree, провайдер финансовых услуг электронной коммерции, программного обеспечения и родственных продуктов. Кроме того, угрозу для банков представляет также и группа SIMalliance, в которую вошло несколько компаний-разработчиков приложений для SIM-карт, используемых в мобильных телефонах.
В странах же, где Интернет еще не получил должного развития, ситуация и вовсе может сложиться таким образом, что вместо онлайновых банковских услуг развитие получат как раз мобильные банковские услуги. Это, например, может произойти в арабских странах.
На ранних стадиях развития рынка мобильных банковских услуг владельцам мобильных устройств предлагались главным образом информационные услуги: проверка баланса счета и совершенных транзакций, доступ к котировкам. В настоящее время уже получили широкое распространение услуги оплаты по счетам, денежные переводы. Одним из перспективных направлений многие аналитики называют мобильные брокерские услуги. К примеру, новая служба позволит клиентам Barclays Stockbrokers получить доступ к ценам на акции и проводить сделки на биржах Великобритании. Разработку этой службы, начиная от создания концепции, и заканчивая техническим воплощением, обеспечила компания Accenture (прежнее название - Andersen Consulting). Кроме того, пользователи мобильных услуг смогут через свои телефоны получить доступ к информационной системе Barclays Stockbrokers, которая непрерывно отслеживает ситуацию на рынке и сообщает о самых выгодных ценах.
Вообще, одной из главных сильных сторон мобильной коммерции является персонализация, возможность выстраивания отношений с каждым отдельным клиентом. Предлагая брокерские услуги, компании в полной мере могут воспользоваться этими преимуществами. Специалисты аналитической компании IDC утверждают, что для обслуживающих частных инвесторов брокерских фирм предложение доступа к своим услугам через устройства мобильной связи является объективной необходимостью. В сфере инвестиций, по мнению аналитиков, мобильный интернет-доступ представляет основную ценность скорее как средство персонификации оказываемых клиенту услуг, нежели как средство привлечения новых клиентов и получения большой прибыли. В конечном итоге, беспроводные устройства могут стать основным каналом взаимоотношений с большей частью наиболее ценных для компании клиентов.
Особняком среди финансовых услуг стоят мобильные платежи. Они являются основой мобильной коммерции, и ситуация на этом рынке непосредственно зависит от степени их развития и распространения.
Мобильные платежи можно разделить на два класса: карточные и бескарточные. Первый способ заключается в использовании мобильного телефона вместе с традиционной банковской дебетовой или кредитной карточкой. Так в июне 2000 года компания France Telecom Mobiles предложила систему мобильных платежей под названием "Paiement CB sur mobile". Покупатель, заказывая товар по телефону, через некоторое время получает текстовое сообщение с ценой выбранного товара. Для совершения платежа покупатель должен был вставить кредитную карточку в телефон, ввести пароль и направить запрос в банк, чтобы деньги со счета покупателя были переведены на счет продавца. Однако эта инициатива не была слишком успешной. Двухслотовые телефоны, необходимые для считывания информации с кредитной карты, довольно громоздкие и неудобные, не прижились даже во Франции, которая считалась наиболее подходящим для этого рынком. Тем не менее, компания связывает отставание числа пользователей от прогнозируемого с поздним появлением новых телефонов на рынке, и рассчитывает на рост популярности этой услуги.
Итак, карточные мобильные платежи предлагают высокую степень безопасности, однако обладают одним серьезным недостатком - требуют наличия специального двухслотового телефона. В то же время, бескарточные платежи более эффективны, но пока не дают должного уровня безопасности. Примером этого вида услуг может служить система "pay-by-GSM", предложенная финской компанией Sonera, в которой оператор является клиринговой палатой и снимает деньги со счета пользователя. Merita Nordbanken также проводит испытания своей системы, с помощью которой пользователи могут совершать финансовые транзакции и переводить деньги со своих банковских счетов на счета 700 коммерческих компаний, используя имя пользователя, пароль и специальный единовременный платежный номер.
Удобство мобильных платежей - в сокращении времени на обслуживание клиента. Так, сеть ресторанов McDonald's, наибольшая привлекательность которых заключается именно в быстроте обслуживания, для уменьшения очередей приступила к тестированию систем беспроводной оплаты компаний Exxon Mobil и Freedom Pay. Комплект Speedpass - разработка компании Exxon Mobil, владеющей автозаправками, - состоит из электронного устройства, внешне очень напоминающего обычную шариковую ручку, и компактной системы считывания данных, заменяющей кассовый аппарат. Принцип действия заключается в том, что в электронной "ручке" содержится вся информация о кредитных и дебетовых карточках владельца, откуда, после подтверждения оплаты в операционном центре, и переводятся деньги на счет заправки или McDonald's. Взаимодействие между "ручкой" и "кассой" происходит по инфракрасным портам. Достаточно только взмахнуть этой "волшебной палочкой" перед устройством для считывания данных, чтобы мгновенно получить свой оплаченный заказ.
Принцип действия системы беспроводной оплаты MicroTrak компании Freedom Pay несколько другой. Покупателям сначала необходимо перевести с кредитной карточки через Интернет некоторую сумму денег на специальный счет Freedom Pay. Затем, при совершении покупок, деньги будут списываться именно с этого счета. Эти системы оплаты пока работают в тестирующем режиме и только в США, но удобство и простота в обращении, уже существующий положительный опыт использования Speedpass на автомобильных заправках говорят скорее о будущем успехе начинания.
Ожидается, что технология Bluetooth будет играть важную роль в мобильных платежах. На ее основе, например, можно будет реализовать продажу через торговые автоматы. При использовании этого способа соединения не нужно делать телефонного звонка и не придется оплачивать трафик в сети оператора.
Так же одним из направлений мобильных платежей является мобильная наличность. Однако разработки в этой области пока еще находятся на начальной стадии, и сказать что-то определенное о будущем этого направления пока еще сложно, но многие аналитики считают его наиболее перспективным.