Организационно-правовые полномочия ЦБ
Тема 1. Центральный Банк Российской федерации (ЦБ РФ) и его организационно-правовые полномочия.
1. Денежные системы.
2. Система и структура банков.
3. ЦБ РФ и его организационно-правовые полномочия.
Денежные системы.
Смешанная денежная система в России из 2-х параметров (частей):
1) деньги ЦБ
2) безналичные деньги, которые создаются банками (ограниченное преимущество)
банк = кредитный институт
банки ↔ небанки (все кроме банка)
Монеты (важнее) и купюры – признак государственности, престиж, обеспечение денежного обращения. Монетный двор в Петербурге, Монетный Двор в Москве (главный)
Купюра (банкнота) – ценная бумага, имеющая определенную нарицательную стоимость, защищенная от подделки. В России купюры высокого качества. Россия также занимает первое место в мире по качеству, степени защиты, износостойкости и дизайну монет.
К деньгам безналичного расчета в широком смысле относятся вклады внутренних небанков в банках.
Товарищество с ограниченной ответственностью (ТОО): учредительный договор (участники), устав (виды деятельности), открытие счета в банке, регистрация в фондах, налоговая регистрация, запись на вашем счете → безналичные деньги. Только 60 тыс. руб. на хозяйственные нужды выдаются банком наличными.
Полналичные деньги – пластиковая карта
Объем денег в обращении регулирует ЦБ, т.к. главный бич – инфляция
Скорость обращения денег: чем быстрее, тем лучше, т.к. при этом уменьшается объем.
Объемы денег в обращении, контролируемые ЦБ – денежные агрегаты:
1. М1 – классическая величина, состоящая из оборота наличных денег за вычетом кассовой наличности банков + вклады внутренних небанков в банках (текущие, несрочные)
2. М2 = М1 + срочные до 3 лет вклады внутренних небанков в банках
3. М3 = М2 + сберегательные вклады (вклады для накопления состояния)
4. деньги ЦБ
Система банков и структура
- Универсальные (раньше назывались системообразующие) банки производят все виды операций (ипотека, вклады), их мало: Сбербанк, ВТБ.
- Специализированные банки производят ограниченное количество операций или обслуживают одну отрасль, их больше, чем универсальных банков
Всего 1 200 банков (было 2 700)
Виды банков с точки зрения организационно-правовой формы:
1. паевые (или долевые) товарищества – формируются за счет взносов (долей)
2. АО
3. частные банки
Больше всего паевых банков, т.к. способ их создания и регистрации очень простой. АО меньше из-за очень сложного способа их организации и регистрации. Частных банков очень мало.
Все банки РФ – коммерческие, кроме ЦБ России.
(Сберегательный банк берет НДС за монеты 18%!)
Организационно-правовые полномочия ЦБ
ЦБ имеет «крышу» – совет банка. Председатель правления - Игнатьев.
ЦБ России – охранитель нац. валюты, обязан ее укреплять, обеспечивая денежное обращение.
Ликвидность – платежеспособность всех КБ
Сбербанк – КБ с большим участием государства
ЦБ РФ как охранитель национальной валюты, т.е. рубля, который он обязан укреплять. В этих целях ЦБ переданы соответствующие полномочия и и институты.
Инструменты и полномочия:
1. организационно-правовые полномочия – ЦБ является единственным лицензиатом банковской деятельности в РФ всех видов (генеральная, учетные, разрешение на вхождение в систему страхования вкладов, валютных…) (только он дает разрешение на ведение банковской деятельности) и устанавливает минимальный размер уставного капитала (не менее 5 млн. евро, причем в первые полгода можно внести половину, т.е. 2,5 млн. евро). ЦБ влияет на кол-во банков в стране
2. (позиция, право) – регулирование всего финансового рынка с помощью ставки рефинансирования («денежный тормоз»)
3. ЦВ является единственным иминентом монет и отвечает за количество денег
4. Инструменты: ставка рефинансирования (цена денег ЦБ), ставка резервирования (в банк входят деньги (вкдалы), банк обязан сделать отчисления в фонд обязательного резервирования)
Валютное регулирование ЦБ: ЦБ – главный игрок на валютном рынке, формирует междунар. резервы (золото, палладий, платина в слитках, валюта др. гос-в ($, евро))
Регулирование платежного оборота (эмиссия и ремиссия денег)
R – цена денег ЦБ
Кредит КБ под проценты
Ставка рефинансирования = 11,5% (2006). Повышают для сдерживания инфляции. Ставка рефинансирования при Гайдаре = 210%
Поднимают ставку рефинансирования → дорого → денег в обращении меньше, кредитов меньше → инфляция низкая
Индикатор инфляции – изменение цен
P = C/C + прибыль
Прибыль = накопления + потребление. Урезаем накопления
Снижение ставки рефинансирования (в последнее время 2 раза в год) способствует доступности кредита. Инфляцию с помощью снижения ставки увеличивают → надо стимулировать производство, т.е. увеличивать объем денег в обращении за счет товаров
Инструкции по отнесению расходов на себестоимость выдаются Минфином
5. по резервной политике ставка резервирования = 3,5% (2006)
Каждая валютная единица, входящая на счет в любой КБ облагается этой нормой (3,5 копейки от каждого рубля уходит на счет обязательного резерва ФОР ЦБ)
Единственная страна, где это бесплатно
Ставка резервирования влияет на количество денег в обращении и на инфляцию (обратная зависимость)
валютно-политическое. Устанавливает
ü правила торговли иностранной валютой на территории РФ
ü валютный контроль
ü главный торговец на валютном рынке (главный покупатель и главный продавец валюты)
Влияет на курс отечественной и других валют не валютной бирже
$ и € - главные валюты
Выбрасывая то рубли, то инвалюту влияет на их курс.
Парамонова: спекуляция → клиентовый счет в резервный фонд с $ центы, но она рубли.
Рынок денег
На рынке денег оперируют следующими формами денег ЦБ:
1 однодневные деньги – кратчайший по сроку вклад, при котором полученные сегодня деньги должны быть возвращены вкладчику (или кредитору) на следующий день до полудня
2 ежедневные деньги - кратчайший по форме вклад, при котором не назначается определенный срок возврата, однако эти средства могут быть затребованы к возврату в любое время с предупреждением за 1 день
3 месячные, квартальные, полугодовые, годовые деньги
Выше ставки рефинансирования банки выдавать не могут, т.к. облагается налогом
4 Деньги последнего дня года (деньги годового «ультимо», «прихорашивания»). В конце квартала насчитывают зарплату за следующий месяц после квартала, на не выплачивают. Баланс поэтому нужно отслеживать по кварталам, а не по году.
Рынок ценных бумаг
Виды ценных бумаг:
ü долговые банковские бумаги – выпуск позволяет банку получить средства, которые он предлагает к заему. Сумма средств по долговым бумагам = сумме средств, предложенных к заему.
ü Промышленные облигации – с твердой процентной ставкой, которые служат для финансирования производства выпускаются предприятием
ü государственные займы для финансирования краткосрочных проектов (выпускаются с 1918). До 1956 года считались высококачественными бумагами. Позволяет получить средства для реализации крупных инфраструктурных проектов
ü кассовые государственные облигации – с тв. % ставкой, служат для решения текущих задач государства
ü долговые бумаги – один покупатель на всю сумму
ü иностранные займы (евробонусы) займы на ин.рынках
Роль и задачи банков
Банки – предприятия, которые осуществляют банковские операции, если объемы тех операций требуют коммерчески организованного делопроизводства.
Функции:
1) прием посторонних денег, т.е. операции по вкладам
2) предоставление кредитов – кредитные или дисконтные операции (деньги, которые банк накапливает, он их продает)
3) операции с ценными бумагами – фондовые или депозитные операции
4) операции по инвестициям
5) предоставление поручительств, гарантий и прочего обеспечения
6) проведение безналичного расчета
Роль банков заключается в том, чтобы помещенные в них деньги вкладывать в те отрасли экономики, где достигается максимальный эффект
Принцип деятельности банков – извлечение максимальной прибыли
Платежный оборот
Платежный оборот или оборот платежных операций – совокупность платежных операций определенной экономической сферы или валютной единицы. При этом внутренний платежный оборот ограничивается пределами одной валютной единицы (для РФ это рубль). Участники платежного оборота – все, кто на основе существующего платежа является плательщиками и получателями.
Элементы платежного оборота – валютная единица, средство платежа, транспортировка (перемещение денег).
Группы платежного оборота:
1. ПО наличных денег – охватывает все предпринимаемые движения денег с использованием установленных законом средств платежа
2. ПО полуналичных денег – с помощью карт (кредитные и дебетовые)
3. ПО безналичных денег – все предпринимаемые движения денег, при этом вместо передачи наличных денег осуществляется перевод денежного выражения платежных требований к банкам.
Записи. Рейсы.
ПО осуществляется с помощью стандартизированных инструментов (3): 1) платежное требование (перевод), 2) требование, 3) чек
1. Перевод – перенос суммы денег в банковских документах со счета должника на счет получателя. Инициатор отношений – получатель.
2. Требование (операция инкассо) – документ по взысканию платежа, с помощью которого через банки получатель инициирует перечисления суммы со счета плательщика на счет получателя. Использует налоговая служба, коммунальные платежи. Инициатор платежа – плательщик.
3. Чек – указание банку выплатить определенную сумму на основании выставленного счета.
Операции по вкладам
Вклады-посторонние средства, которые передаются банком по инициативе вкладчиков , это деньги на текущих, срочных, сберегательных счетах.
Вклады клиентов: текущие, срочные, сберегательные.
Вклады банков: текущие, срочные.
Текущие вклады-суммы на контокоррентных и жиро-счетах.
Они могут быть ежедневно затребованы и выплачены.
Вкладчик не должен предупреждать банк о снятии денег.
Все банки имеют лимит на выдачу наличных денег за раз.
Плюсы текущих счетов:
- С помощью текущих счетов обеспечивается платежный оборот.
- Гарантия сохранности денег.
Зачем это делать человеку: деньги на текущем счете приносят доход от денег на текущем счете.
Для предприятия: за хранение денег на текущем счете тоже получает деньги.
Банки заинтересованы, чтобы счетах (текущих) клиентов лежало как можно больше денег, Чтобы осуществлять кредитование и др.
Срочные вклады-суммы на срочных счетах, как правило, крупных округленных размеров они предоставляют банку на определенный срок; вкладчики пренебрегают пользованием этими деньгами на срок для получения более высокого %, чем по текущим счетам.
Срочные вклады делятся на две группы:
· Вклады на твердооговорный срок.
· Вклады с предупреждением о снятии.
Процент определяется:
1. Чем больше срок, тем выше ставка.
2. Чем больше сумма тем больше ставка.
Например: 10% годовых на наш срок:10/365* на количество дней нашего срока.
Плохо, когда банк дает % больше чем ставка рефинансирования(11,5%)
10% годовых 14% инфляция -4%
Сберегательные вклады-суммы на сберегательных счетах.
СЛУЖАТ для:
- накопления и помещения состояния
- характеризуются составлением документа.
Не могут пользоваться предприятия и юридические лица.
Ими пользуются физические лица( домашние хозяйства) для накопления состояния.
В РФ он начинается с 10 руб.
В Германии 1 Евро
Получаешь сберегательную книжку, чтобы получить деньги, нужно предъявить книжку.
Копить на будущие цели: случай, болезни, образование и др.
%-ты на вкладе небольшие.
Кредитные операции.
1. Кредит- доверие, готовность и способность выполнить долгосрочное обязательство в соответствии с предписанием.
Предписание- кредитный договор.
2.Под кредитом понимается также оговоренная сроком передача покупательной силы.
3.Кредит-передача капитала в виде денежных средств.
Для банка самое главное- это вера в кредитоспособность клиента.
Кредитор (банк) пренебрегает пользованием своими деньгами на определенное время и передает их дебитору (заемщику), получая за это ссудные % (вознаграждение банка).
% по кредитам > ставка рефинансирования > % по вкладам
Кредиты:
- краткосрочные
- среднесрочные и долгосрочные
Кредитом пользуются все
Краткосрочные кредиты
1. Контокоррентный кредит – кредит, которым дебитор (заемщик) может пользоваться в течение определенного времени благодаря наличию счета. Чтобы взять кредит, нужно открыть расчетный счет. Если на счету нет денег, банк выплачивает сумму, когда мы ее погасим, банк восстанавливает лимит
2. Ломбардный кредит – заем не твердую сумму, которая предоставляется и гарантируется залогом вещей и прав (второклассная ипотека)
3. Дисконтный кредит
Вексель – ценная бумага, которая представляет собой ничем не обусловленное обязательство выплатить определенную сумму владельцу векселя
- простые
- переводные – можно переводить из рук в руки
Дисконтный кредит на оговоренное время и сумму, который обеспечивается за счет продажи векселей
Банк покупает еще не подлежащие оплате векселя и предоставляет таким образом продавцу кредит на время со дня продажи до дня уплаты по векселю. Продавец получает наличную стоимость векселя на день продажи на свой счет. Разница между наличной и номинальной стоимостью – дисконт, является вознаграждением банка за предоставление кредита.
По векселю передается номинал, деньги
4. Акцептный кредит – кредит, который предоставляется банком в пределах твердо остановленного объема за счет акцептирования (учета) выставленных заемщиком векселей. Через акцептирование финансируется, прежде всего, краткосрочные товарные сделки большого объема. Банк фиксирует сделку (разрешает получать товар). Заемщик продает товар → происходит возврат денег.
5. Гарантийный кредит – кредит, по которому банком предоставляется гарантия через поручительство. В качестве поручителей могут выступать банки и страховые компании.
Среднесрочные и долгосрочные и долгосрочные кредиты
1. Кредит в рассрочку (потребительский) – займы, которые берут физические лица для приобретения потребительских товаров. Гасится равными долями, обычно помесячно
2. Реальный кредит – долгосрочный целевой кредит, который обеспечивается первоклассной ипотекой (залогом) или зачетом и предоставляется в объеме предельной величины. Как правило, выдается на 25-35 лет (в России на 10 лет). Заемная предельная величина составляет, как правило, 60% от заемной ценности объекта. Заемной ценностью является ценность, в которую соответствующий институт оценивает земельный участок и равноценное ему право (недвижимость).
БТИ – бюро технической инвентаризации
Если не рассчитались, то собственность отнимается
Можно получить и больше 60%, если есть гарантия государства
- первоклассная ипотека – земля, недвижимость
- второклассная ипотека – движимые вещи и права
3. Строительный кредит – долгосрочный, целевой кредит, который выдается банками и обеспечивается как правило второклассной ипотекой. Как правило в размере 80% от заемной стоимости. Обязательным условием выдачи этого кредита является наличие строительного договора. 80% а не 60% т.к наличие банковской гарантии (т.е. часть рисков берет на себя строительная компания
4. Инвестиционные кредиты – предоставляются банками из собственных и посторонних средств для финансирования производства → банк покупает акции предприятия
5. Промысловый кредит – для финансирования производства и как правило приобретения оборудования и увеличения запасов (до 15 лет на срок). Срок кредита соответствует сроку амортизации
6. Коммунальные займы. Для РФ – комитеты, субъекты федерации, сама федерация