Личное страхование и его роль в стабилизации социальной сферы
Экономическая сущность личного страхования, так же как и других видов страхования, — замкнутое перераспределение страховых платежей через специализированный страховой фонд. Однако особенность личного страхования в том, что оно связано с уникальными объектами страховой защиты — жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека, не имеющими стоимости. При личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, как в имущественном страховании, а оказывается денежная помощь гражданам и их семьям в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти застрахованного.
Объективная необходимость личного страхования вытекает из рискованного характера процесса воспроизводства рабочей силы. Существуют бытовой и транспортный травматизм, производственный травматизм, особенно в таких отраслях, как горнорудная промышленность, атомная энергетика и т.п., имеет место заболеваемость и смертность населения. Актуальной является и проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением пожилого возраста. Эти обстоятельства порождают необходимость страховой защиты населения, которая, прежде всего, принимает форму общественной страховой защиты и материализуется в общественных фондах потребления, значительную долю в которых занимают фонды социального страхования, пенсионного обеспечения и обязательного медицинского страхования. Эти фонды составляют фундамент страховой защиты населения.
Однако государство не в состоянии полностью удовлетворить соответствующие социальные потребности людей только за счет общественных фондов потребления (поскольку фонды эти ограничены, а потребности человека, как известно, безграничны). Это создает объективные условия для дополнения общественной страховой защиты за счет части денежных доходов самих трудящихся. Дополнение осуществляется либо за счет сбережений (индивидуальная форма страховой защиты), либо с помощью личного страхования как коллективной формы страховой защиты. Таким образом, существующее противоречие между возрастающими социальными потребностями населения в сфере страхования своей жизни, здоровья, трудоспособности и ограниченными возможностями удовлетворения этих потребностей за счет общественных фондов объективно порождают экономические интересы граждан по дополнению за свой счет общественной страховой защиты, используя для этой цели личное страхование.
Поскольку личное страхование служит дополнением социального, между ними как двумя формами проявления категории страхования, которые материализуются в виде соответствующих страховых фондов и составляют совокупный страховой фонд общества, существует взаимосвязь. Они взаимно дополняют друг друга в осуществлении страховой защиты населения. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию и пенсионному обеспечению должны, прежде всего, удовлетворять минимальный уровень социальных потребностей населения. Социальное страхование производится в обязательном порядке. Личное же страхование осуществляется в добровольном порядке и направлено на расширение и повышение минимально возможного уровня этих потребностей с учетом материального благосостояния каждой семьи.
Страхование жизни сочетает две функции страхования — рисковую и сберегательную. При этом доминирующую роль играет страхование на дожитие, как составная часть страхования жизни, в процессе которого происходит накопление обусловленной страховой суммы к концу срока страхования. Если такие события, как наступление смерти, несчастный случай, потеря здоровья, сохраняют свой чрезвычайный характер, то факт дожития застрахованного до окончания срока страхования трудно отнести к чрезвычайным событиям, хотя дожитие в зависимости от возраста, состояния здоровья и других факторов является вероятностным событием и поэтому может рассматриваться как страховой случай.