Финансирование под уступку денежного требования
По договору финансирование под уступку денежного требования (договор факторинга) одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнение им работ или оказание услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.
Договор возмездный и м.б. как реальный так и консенсуальный.
В качестве финансового агента могут выступать банки и иные кредитные организации, а т.ж. др. комерческие организации, имеющие специальную лицензию на деятельность такого рода. Клиентом м.б. любое лицо.
Предмет договора –денежное требование, уступаемое в целя получения финансирования.
85. договор финансирования под уступку денежного требования
Несмотря на широкое использование факторинга в предпринимательском обороте, специальные нормы о договоре факторинга в большинстве развитых правопорядков отсутствуют, а для его регулирования используются общие нормы обязательственного права, прежде всего о цессии (в континентальном европейском праве). С этой точки зрения ГК представляет здесь самый передовой современный опыт, хотя и не всегда буквально следует всем сложившимся представлениям о факторинге.
По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.
По своей юридической природе данный договор всегда является возмездным и двусторонним. Рассматриваемый договор может предусматривать как передачу денег финансовым агентом клиенту (по модели договора займа), так и обязательство передать их (по модели кредитного договора).
Точно так же и клиент в зависимости от условий конкретного договора либо уступает определенное денежное требование, либо обязуется уступить его. В соответствии с этим можно говорить о возможности существования факторинга как реального или консенсуального договора и вести речь о возможности или невозможности понуждения стороны к выдаче кредита или передаче права требования. Форма договора факторинга подчиняется общим правилам о форме, в которой должна быть совершена уступка права требования.
Предметом договора финансирования под уступку денежного требования может быть:
· передача денежного требования финансовому агенту в обмен на предоставление клиенту денежных средств;
· уступка клиентом фактору своего денежного требования в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, имеющегося у клиента перед фактором (обычно по кредитному договору фактора с клиентом). В этом случае требование может переходить к фактору только при условии невыполнения клиентом своего основного обязательства.
В обеих ситуациях финансовый агент, по сути, так или иначе кредитует своего клиента, получая право требования по некоторым его обязательствам в качестве возврата или обеспечения своего кредита. Именно поэтому факторинговые обязательства включены законом в группу обязательств по предоставлению кредитно-финансовых услуг, а не рассматриваются в качестве особого случая уступки права требования (цессии).
Вместе с тем на эти отношения распространяются и общие правила об уступке требования в части, не противоречащей специальным предписаниям о данном договоре и существу возникающих на его основе обязательств.
Предоставление фактором клиенту дополнительных финансовых услуг, связанных с уступаемыми денежными требованиями, включая ведение бухгалтерского учета, возможно, но по нашему закону не является необходимым элементом данного договора. Очевидно, что такие услуги становятся целесообразными в случаях, когда отношения сторон факторингового договора не сводятся к однократной уступке требования взамен предоставления кредита.
Договоры факторинга используются исключительно в предпринимательском обороте, поэтому их участниками могут стать только коммерческие организации или индивидуальные предприниматели. Закон требует обязательного лицензирования факторинговой деятельности. При этом банки и другие кредитные организации могут выступать в качестве финансовых агентов без лицензии, тогда как для иных коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей необходима лицензия на эту деятельность.
Договор банковкого вклада
По д-ру банк. вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от др.стороны ( вкдадчика) или поступ-ую для нее денеж. сумму(вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить %-ты на нее на условиях и в порядке предусмотренных д-ром. Д-р- реальный, односторонний , возмездный.Д-р банк. вклада, в кот-ром вкладчиком явл-ся гр-н, признается публич. д-ром. Стороны д-ра – банк и вкладчик. З-н допускает возм-ть заключения д-ров др. кредит. орг-циями (должны иметь лицензия ЦБ РФ, дающую им право привлекать денеж. ср-ва во вклады).
Предметом д-ра явл-ся деньги (вклад). Он возможен в виде рублей или иностр. валюты; налич. деньгами или в безналич. порядке. После внесения вклада банк приобретает право соб-ти на него, а вкладчик приобретает обязательственно право или право требования, вытекающее из д-ра банк. вклада. Д-р банк. вклада д.б. заключен в письмен. форме, кот-рая реализуется 2 способами:1) открытие депозит. счета, в к-том отражаются денж. ср-ва вкладчика (выдается сбер. книжка);2)счет не открывается, но вкладчику выдается сбер. книжка или депозитный сертификат. Не соблюдение письм. формы влечет его недействительность. Сбер. книжка м.б. именной (на имя опр. лица) и на предъявителя (в этом случае она явл-ся ценной бумагой,предоставляющей владельцу все права по д-ру банк.вклад).
Сберегат. депоз. сертификат – именная или предъявительская ценная бумага, удоств-щая сумму вклада в банке и предъявление к-рой явл-ся основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и %-тов по нему.
Осн. обяз-ть банка – возвратить вкладчику сумму вклада и %-ты.
Виды вкдладов:1)вклады до востребования – банк обязан выдать его по первому требованию вкладчика; 2) срочные – вкладчик не м. треб-ть возврата внесенных им ср-в ранее наступления опр. в д-ре срока, сроч. вклад м. по инициативе вкладчика б. преобразованным во вклад до востребования;3) условные – платеж приурочивается к наступлению опр. об-ва указ-го в д-ре.
Отсутсвтие в д-ре условий о выплате %-тов не приводит к его недействительности(ставка рефинансирования - банк. %-т). Сроки и порядок выплаты %-тов по вкладу д.б. согласованы сторонами д-ра.