Система страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации. Функции Агентства по страхованию вкладов
Вступила в действие 1.01.2004.
Целями системы страхования вкладов (ССВ) является:
· Защита прав и законных интересов вкладчиков банка
· Укрепление доверия к банковской системе
· Стимулирование и привлечение сбережений населения на банковские счета.
Объектом страхования являются банковские вклады в валюте РФ или в иностранной валюте, размещенные физ. лицами на территории РФ на основании договора банковского вклада и банковского счета, включая капитализированные проценты.
Страхование вкладов не требует заключения договора страхования вкладов.
Не подлежат страхованию следующие денежные средства:
· Размещенные на банковских счетах денежные средства физ. лиц, занимающихся предпринимательской практикой без образования юр лица
· Размещенные физ. лицами банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя.
· Денежные средства, переданные физ. лицами коммерческому банку в доверительное управление
· Денежные средства, размещенные во вклады в филиалах банка, находящихся за пределами РФ.
Страховым случаем признается:
· Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций
· Введение БР моратория на удовлетворение требований кредиторов банка
· Размер возмещения по вкладам устанавливается каждому в кладчику в зависимости от суммы обязательств банка по вкладам и выплата производится в размере не превышающем 700 тыс. руб. (с 1.10.2008).
Если кладчик имеет несколько вкладов водном банке, то общая сумма возмещения не должна превышать 700 т.р.
Если вклады размещены в нескольких банках, в отношении которых наступил страховой случай, то сумма компенсации в каждом банке недолжна превышать 700 т.р.
Если вкладчик имеет задолженность по кредитам в банке, то сумма его страхового возмещения уменьшается на сумму имеющийся задолженности по вкладу.
Если обязательства банка выражены в иностранной валюте, то сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу на день наступления страхового случая.
Банки, вступившие в ССВ обязаны ежеквартально перечислять страховые платежи в Фонд Обязательного Страхования Вкладов, средства которого хранятся в БР на отдельном счете. Размер отчислений в фонд устанавливается единый для всех банков, вначале он был установлен 0,15% от суммы средств подлежащих страхованию. Максимальная величина – 0,3%. В 2007 был снижен до 0,13, а в 2008 до 0,1%
ФОСВ формируется не только за счет страховых отчислений коммерческих банков, но и за счет других источников:
· Первоначальный имущественный взнос (2 млрд. руб.)
· Денежные средств аи иное имущество, полученное в результате удовлетворения требований агентства со стороны коммерческих банков по результатам выплаты возмещения вкладчикам.
· Средства федерального бюджета (в особых случаях)
· Доходы от размещения или инвестирования временно свободных средств ФОСВ
Средства ФОСВ должны размещаться с соблюдением таких принципов как прибыльность вложения, возвратность этих средств, ликвидность приобретаемых финансовых инструментов.
В соответствии с законом «О страховании вкладов»,средства ФОСВ могут быть размещены:
· В государственные ценные бумаги РФ
· Гос ценные бумаги субъектов РФ
· Облигации российских эмитентов
· В акции российских эмитентов, которые существуют в форме ОАО
· Паи индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, в акции и облигации эмитентов иностранных государств.
· Ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством РФ
· Депозиты БР
Коммерческие банки для вступления в ССВ после получения лицензии банковских операций с физ. лицами должны пройти специальную проверку на соответствие требованиям агентства по страхованию вкладов, а именно они должны иметь:
· Устойчивое финансовое положение (должны быть отнесены к 1 или 2 группе банков по экономическим признакам)
· Должны выполнять обязательные экономические нормативы, регулирующие деятельность банков
· Достоверность учета и отчетности
· Не иметь взысканий со стороны ЦБ как надзорного органа.
Есть банки, которые не имеют лицензии на работу с физ. лицами и его страхует сам БР (паевой банк).
Те банки, которые участвуют в ССВ, должны помещать информацию на специальных стендах, открытых для обзора вкладчиков.
Выплаты компенсаций по застрахованным вкладам производятся агентством по страхованию вкладов через специальные уполномоченные банки, которые проходят специальный отбор, участвуют в конкурсе. В этот банк переводятся необходимые суммы, необходимые для выплаты компенсаций вкладчика, обанкротившегося банка. По месту нахождения банка делается объявление в печатных изданиях, радио и т.д. Компенсации производятся в течение 1 года.
Вкладчики обязаны предъявить уполномоченному банку паспорт или другой документ, удостоверяющий личность и договор банковского вклада. На основании этих документов они получают компенсацию. Выплаты производятся через 14 дней после наступления страхового случая.