ДЕНЬГИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

В курсе «микроэкономика» мы знакомились с деятельностью частных фирм в условиях рыночной системы: с различными типами создаваемой фирмами продукции, с издержками производства продукта фирмы, с понятием экономической и бухгалтерской прибыли, которую получает фирма, с поведением фирмы в условиях совершенной конкуренции или в условиях монополистической конкуренции, с тем, как себя ведет фирма-монополист и фирмы, которые действуют в условиях олигополистической структуры. Все эти фирмы производили те или иные виды товаров и услуг. Но есть особый вид фирм. Это фирмы, деятельность которых сводится исключительно (или почти исключительно) к операциям с деньгами. Речь идет о банках. Для того чтобы разобраться в решении некоторых задач, связанных с деятельностью банков, и возможными последствиями этой деятельности, необходимо понять природу самих денег и правильно оценить ту роль, которую деньги играют в рыночной экономике.

Поэтому мы прежде всего должны уточнить, в чем заключается сущность денег, какие функции они выполняют, избежать возможных ошибок и неточностей в понимании природы денег и их роли в экономике. Это позволит нам легче достигнуть успеха в решении задач, связанных с деятельностью банков.

РОЛЬ ДЕНЕГ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

Ключевые понятия и термины

Для каждого из приведенных здесь понятий и терминов найдите соответствующее определение.

1. Средство обмена.

2. Средство измерения стоимости товаров и услуг.

3. Средство образования и накопления сбережений.

4. Средство платежа.

5. Бартерная экономика.

Определения

A. Функция денег, состоящая в том, что при помощи денег устанавливается пропорция, в которой один товар или услуга обменивается на другой товар или услугу.

Б. Экономика, в которой обмен товаров и услуг происходит без посредства денег.

B. Функция денег, состоящая в том, что при их помощи осуществляются трансфертные платежи, т.е. операции, не связанные с оплатой товаров и услуг.

Г. Функция денег, состоящая в том, что домашние хозяйства образуют и накапливают свои сбережения.

Д. Функция денег, состоящая в том, что при посредстве денег осуществляется обмен товарами и услугами.

Тесты

1. Укажите, какую функцию выполняют деньги, когда безработный получает пособие по безработице. В этом случае деньги выполняют функцию:

а) средства обмена;

б) средства платежа;

в) средства накопления сбережений.

2. Какую функцию выполняют деньги, когда дантист говорит своему пациенту: «За пломбирование каждого зуба вам придется заплатить 500 рублей». В этом случае деньги выполняют функцию:

а) средства платежа;

б) средства обмена;

в) средства измерения стоимости.

3. Укажите, какую функцию выполнили деньги, когда пациент заплатил дантисту 1000 р. за два запломбированных зуба. В этом случае деньги выступили в роли:

а) средства измерения стоимости услуги врача;

б) средства платежа;

в) средства обмена.

4. Какую функцию выполнили деньги, когда домашняя хозяйка, получив месячную заработную плату мужа 1 тыс. р. и израсходовав 800 р., 200 р. отложила на то, чтобы в будущем приобрести стиральную машину. В этом случае 200 р., отложенные на покупку стиральной машины, выступили в роли:

а) средства платежа;

б) средства накопления сбережений;

в) средства обмена.

Проблемы

В экономической литературе, посвященной проблеме денег, имеется немало определений денег. Это служит подтверждением того, что очевидность и простота понимания сущности денег являются кажущимися. Прочитайте внимательно приведенные здесь определения денег. Какое из них, на ваш взгляд, наиболее точно отражает природу денег?

«Эта банкнота является законным средством платежа для всех видов обязательств, государственных и частных» (надпись на банкнотах США любого номинала).

«Деньги — средство оплаты товаров и услуг, средство измерения стоимости и средство сохранения (накопления) стоимости» (Д о л а н Эд. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М.-Л., 1991).

«Деньги — признаваемое всеми средство обращения, которые принимаются в обмен на товары и услуги и могут быть использованы для накопления богатства и использования в будущем» (Любимов Л. Основы экономической теории. — М, ВШЭ, 1995).

«Деньги — это определенная материальная субстанция, принимаемая людьми в качестве оплаты за продукты и услуги, и для погашения долгов» (Львов Ю. А. Основы экономики и организации бизнеса. СПБ, 1992).

«Деньги — общепризнанное средство платежа, которое принимается в обмен на товары и услуги, а также при уплате долгов» (Фишер Ст. и др. Экономика. М.: Дело, 1993).

ВИДЫ ДЕНЕГ И ИХ СВОЙСТВА

Ключевые понятия и термины

Укажите, какое определение выражено в перечисленных терминах и понятиях.

1. Товарные деньги.

2. Кредитные деньги.

3. Золото-монетный стандарт.

4. Золото-слитковый стандарт.

5. Золото-валютный стандарт.

6. Депозит до востребования.

7. Срочный депозит.

8. Безналичные деньги.

9. Ликвидность денег.

10. Денежный агрегат Ml.

11. Денежный агрегат М2.

12. Денежный агрегат МЗ.

Определения

А. Денежный вклад в банк, который предусматривает, что банк обязан вернуть вкладчику принадлежащие ему деньги по первому требованию вкладчика.

Б. Все виды депозитов, выполняющие те или иные функции денег.

В. Денежная система, предполагающая, что выпускаемые в обращение Центральным банком банкноты свободно размениваются на золотые монеты.

Г. Долговые обязательства Центрального банка данной страны, являющиеся общепризнанным средством платежа и выполняющие функции денег.

Д. Способность наличных и безналичных денег непосредственно служить в качестве средства платежа или быстро и с минимальными издержками превращаться в средство платежа.

Е. Имеющаяся в экономике сумма наличных денег, вкладов до востребования и всех видов срочных и сберегательных вкладов.

Ж. Товар (например, золото или серебро), который выполняет функции денег.

3. Денежный вклад в банк, по условиям которого устанавливается точная дата, когда вкладчик получает возможность без штрафных санкций со стороны банка снять деньги со своего вклада.

И. Денежная система, при которой Центральный банк данной страны разменивает выпускаемые им банкноты на золотые слитки весом 12,35 кг чистого золота.

К. Сумма находящихся в экономике наличных денег и вкладов до востребования.

Л. Денежная система, при которой банкноты обменивались на иностранную валюту (например, доллары США), разменную на золото.

М. Показатель денежной массы, включающий денежную наличность, депозиты до востребования и небольшие срочные и сберегательные депозиты.

Тесты

1. Укажите на правильное определение товарных денег. Товарные деньги — это:

а) товар, пользующийся повышенным спросом;

б) товар, выполняющий функции денег;

в) редкий товар, имеющий очень высокую стоимость (например, крупные бриллианты, произведения выдающихся мастеров живописи и т. п.).

2. Укажите, какие признаки являются неотъемлемой принадлежностью кредитных денег. Кредитные деньги:

а) являются долговыми обязательствами Центрального банка данной страны;

б) это банкноты, которые в XIX в. и в начале XX в. разменивались на золотые монеты;

в) способны выполнять функции денег, находясь в виде депозитов до востребования;

г) это циркулирующие в обращении банкноты;

д) это все виды безналичных денег.

3. Укажите, какие виды денег входят в качестве составляющей части во все виды денежных агрегатов (Ml, M2, МЗ и L):

а) краткосрочные государственные обязательства;

б) наличные деньги;

в) все виды депозитов;

г) депозиты до востребования.

4. Укажите, какие виды денег не входят в агрегат Ml:

а) банкноты;

б) наличные деньги;

в) срочные депозиты;

г) сберегательные депозиты;

д) иностранная свободно конвертируемая валюта;

е) депозиты до востребования.

Упражнения и задачи

1. В вашем распоряжении имеются следующие виды активов: легковой автомобиль новейшей модификации, разменные монеты, бывшая в употреблении зубная щетка, записанные вашей мамой конспекты лекций по курсу «История КПСС», банкноты Центрального банка России, доллары США, полученная вами из Сбербанка чековая книжка по вкладу до востребования, ГКО, акции АЗЛК («Москвич»). Расположите эти активы по уровню их ликвидности.

2. Предположим, что в экономике современной Франции имеются следующие виды денег (цифры условные):

— краткосрочные казначейские и коммерческие векселя — 100 млн фр.;

— срочные и мелкие сберегательные вклады — 20 млн фр.;

— крупные срочные депозиты — 150 млн фр.;

— вклады до востребования — 200 млн фр.;

— луидоры (старинные французские золотые монеты) — 1 тыс. фр. (эквивалент стоимости франков);

— разменная монета — 1 млн фр.;

— наличные доллары США — 2 млн долл. (1 долл.= 5 фр.);

— английские фунты стерлингов — 1 млн ф. ст. (1 ф.ст. = 9 фр.);

— немецкие марки — 3 млн DM (1DM = 3,5 фр.);

— банкноты Банка Франции — 100 млн фр.;

— разменная монета иностранных государств — 1 тыс. фр. (эквивалент стоимости франка).

Определите величину денежных агрегатов МО, Ml, M2, МЗ и L.

Проблема

Евгений Онегин «...читал Адама Смита и был глубокий эконом, то есть умел судить о том, как государство богатеет, и чем живет, и почему не нужно золота ему, когда простой продукт имеет». Укажите, рассматривая представления Онегина с позиций современной экономической теории, в чем он был прав и с чем бы вы с ним не согласились.