Современное состояние банковской системы РФ, основные проблемы и направления дальнейшего развития
Современная двухуровневая банковская система в России начала складываться с начала 90-х годов.
При характеристике современного состояния банковской системы следует говорить о нескольких временных периодах: показателях, характеризующих развитие банковской системы до мирового финансового кризиса и отдельно, о показателях, начиная с середины 2008 года, т.е. уже в условиях финансового кризиса, а затем фазе выхода из кризиса.
Среди показателей, характеризующих состояние банковской системы, нужно выделить основные. Прежде всего, это количество банков и НКО, их филиалов и ВСП.
Также это объем и динамика активов, капитала , кредитов и вкладов. Важны также относительные показатели, такие как соотношение активов и ВВП, капитала и ВВП, доля кредитов в активах и др. Ознакомиться с этими показателями можно на сайте ЦБ РФ .
Одним из главных показателей, характеризующих развитие банковской системы, является величина совокупного капитала и ее динамика.
Для докризисного периода была характерна тенденция высоких темпов наращивания капитала. Этот рост обеспечивался за счет роста прибыли и ее капитализации. Т.е. основным источником роста капитализации банков выступал достаточно высокий уровень рентабельности их деятельности.
Высокие темпы роста капитала сохранились и в условиях финансового кризиса. Однако по сравнению с докризисным периодом существенно изменились источники наращивания банковского капитала. В условиях кризиса рентабельность деятельности банков существенно снизилась, а на рост капитала во 2 половине 2008 года и в 2009 году оказали влияние предоставленные Центробанкам субординированные кредиты крупным банкам. На 1.01.2013 собственный капитал банковской системы превысил 6 трлн.руб.
В рейтинге 500 крупнейших компаний мира по уровню капитализации (на 1 апреля 2012 г.) присутствовали только два российских банка - ОАО «Сбербанк России» с капитализацией 72 млрд. долл. (86 место) и ОАО Банк ВТБ с капитализацией 24 млрд. долл. (366 место)
Несмотря на определённый рост, совокупный размер капитализации российской банковской системы в 2012 г. был меньше, чем размер капитализации таких американских банков, как «Bank of America» и «Citibank».
Сохраняется тенденция снижения у коммерческих банков показателя достаточности капитала. За 2011 г. указанный показатель снизился на 3,4 процентного пункта - до 14,7%, в 2012 г. сократился до 13,6
Второй важнейший показатель, характеризующий состояние и развитие банковской системы, объем активов.
.На 1.01.2013 активы банков достигли 50 трлн.руб. Соотношение Активы/ВВП приближается к80%.
Привлеченные средства клиентов имели тенденцию к росту. Причем опережающими темпами по сравнению с привлеченными средствами юридических лиц росли вклады физических лиц. . На 1.01 2010 года вклады физических лиц составили 7,5 трлн. руб. На 01.01.13 – уже 15 трлн. или 29% всех пассивов банков ..
Финансовый результат банковского сектора за 2012 г. превысил 1 трлн.руб.
До настоящего времени роль банков в финансировании инвестиционных проектов предприятий реального сектора экономики не очень велика. Так, в 2011г. доля банковских кредитов в источниках финансирования инвестиций в основной капитал составила 8,6% Таким образом, роль банковского сектора в инвестиционном процессе остается по-прежнему незначительной, в то время как в развитых странах доля банковского кредитования в капиталовложениях составляет в среднем 20-30%. В основном коммерческие банки предпочитают кредитовать оборотные фонды предприятий.
Активно кредитуя население, банки поддерживают достаточно высокие темпы роста кредитного портфеля, но риски такого кредитования весьма высокие.
Факторы уязвимости банковской системы РФ и основные ее проблемы - рост просроченной задолженности по кредитам, недостаточная капитализация и высокие риски кредитования.
Официальный объем просроченной ссудной задолженности на 1 января 2010 года составил более 1 трлн. руб., т.е. 5,1 % от совокупного кредитного портфеля банков. Реальные показатели по просрочке значительно выше декларируемых, поскольку банковская отчетность не совсем адекватно отражает существующую реальность.
Реальная доля проблемной задолженности в банковской системе по оценкам рейтинговых агентств составляет от 10 до 15% от кредитного портфеля.
2 важная проблема – низкая капитализация отечественной банковской системы. Несмотря на рост капитала (цифры мы привели раньше), уровень капитализации нашей банковской системы остается очень низким, значительно ниже, чем в развитых странах.
В марте 2009 года был принят ФЗ «О внесении поправок в Закон "О банках и банковской деятельности". В соответствии с этими поправками с 1.01.2010 года для действующих банков установлены требования по минимальному капиталу на уровне 90 млн. руб. С 2012 г. они увеличиваются до 180 млн. руб. А с 2015 до 300 млн.руб. Тем банкам, которые не смогут выполнить эти требования, предстоит присоединиться к другим банкам или реорганизоваться в прочие кредитные организации.
Правительство будет стимулировать консолидацию в банковской сфере, чтобы создавались крупные и устойчивые структуры, конкурентоспособные на международном уровне и способные обеспечивать длинное финансирование. Это значит, что от проблемных банков система должна быть очищена, путем присоединения поглощения слияния и наконец банкротства банков, которые не могут быть подвержены санации. В марте 2011 г.ЦБ РФ и Правительством была принята Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2015 г.
Тема «Коммерческие банки – основное звено банковской системы. Правовые основы и государственное регулирование деятельности коммерческого банка»
1. Нормативная база, регулирующая деятельность КБ, принципы работы КБ
2. Порядок создания и прекращения деятельности КБ.
3. Государственное регулирование деятельности КБ, методы и инструменты
4. Взаимоотношения коммерческих банков с клиентами