Кредитование в форме кредитной линии. Овердрафтный. резервный и консорциальный кредит
В настоящее время получили распространение относительно новые виды кредитов, новые формы кредитования. Одной из них является кредитная линия.Она широко применяется западными банками.
Кредитная линия может открываться только предприятиям с устойчивым финансовым положением.
Между банком и клиентом юридически оформляется соглашение, по которому банк обязуется предоставлять заемщику кредит в течение определенного периода. При этом могут быть 2 вида кредитных линий: невозобновляемая и возобляемая .
1/ При невозобновляемой кредитной линии устанавливается лимит выдач ссуд, общая сумма выданных ссуд не может превышать этот лимит
2/ При возобновляемой кредитной линии устанавливается не лимит выдач кредита, а лимит задолженности. В период действия договора размер единовременной ссудной задолженности не должен превышать этого лимита. ссудной задолженности
Суммы лимитов выдач кредитов и ссудной задолженности при каждом из рассмотренных видов кредитных линий устанавливается банком и заемщиком совместно с учетом потребности и финансового положения заемщика. В случаях ухудшения финансового состояния предприятия банк может пересмотреть свое решение и отказать в кредитной линии.
Основные достоинства кредитной линии – оперативность получения кредита, сокращение объема кредитных документов и работы по оформлению выдачи и погашения кредитов.
Овердрафтный кредит. Овердрафт – это особый вид краткосрочного кредита, при котором банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента. Под кредитованием счета согласно ст. 850 ГК (ч.2) понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.
Овердрафтный кредит - бланковый кредит. И его можно рассматривать как льготную форму кредитования. Т.е. данный кредит может предоставляться только устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или кратковременном отсутствии у них на счете средств для совершения платежей на относительно непродолжительный срок.
Срок кредита по овердрафту обычно небольшой.
Между банком и клиентом заключается договор о предоставлении кредита сверх остатка средств на расчетном или текущем счете и в пределах оговоренной суммы и оговоренного срока.
Лимит по овердрафту определяется потребностями клиента, как правило, за основу расчета принимается среднемесячная сумма поступлений на расчетный счет за последние 3-6 месяцев и берется определенный процент от исчисленной величины.
Все платежи за материальные ценности производятся с расчетного счета предприятия, если образуется дебетовое сальдо, т.е. средств на расчетном счете недостаточно, то это сальдо рассматривается как банковский кредит.
Погашаются предоставленные кредиты по овердрафту ежедневно путем списания средств с расчетного счета в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня.
Преимущества овердрафта: взаймы у банка клиент берет именно ту сумму, которая ему необходима в данный момент и выплачивает проценты только по этой сумме.
Консорциальные (синдицированные) кредиты. Банки предпочитают иметь дело с крупными заемщиками. Но крупным клиентам могут понадобиться крупные кредиты. Но, во –первых, банки могут выдавать кредиты только в пределах имеющихся кредитныхресурсов (кредитного потенциала), а во-вторых, имеются административно устанавливаемые ограничения на размеры крупных кредитов, поэтому могут возникнуть случаи, когда банк не может полностью удовлетворить кредитную заявку заемщика. В этих случаях банки могут прибегать к так называемому синдицированному кредиту (консорциальному).
Синдицированный кредит предоставляется заемщику за счет объединения ресурсов нескольких банков. Наиболее распространен вариант, когда банк, в который обратился заемщик, организует кредитный консорциум (пул) из 2-х или более банков. Между ними заключается договор о цели кредитования, сумме и сроках, а также доли каждого банка их правах и обязанностях..
Банк заемщика обычно выступает исполнителем, т.е. банком-аггентом. Его функции: выдать кредит, проверив кредитоспособность заемщика, проверив наличие обеспечения. Осуществлять контроль за погашением кредита и уплатой процентов по нему. Он же предоставляет другим банкам гарантии по погашению ссуд и несет ответственность при непогашении в срок.
Другие банки – члены консорциума открывают активы в банке- исполнителе, т.е. перечисляют средства на корреспондентский счет банка-агента.
Консорциальные кредиты позволяют распределять кредитные риски между банками, ну и конечно увеличивать объемы выдаваемых кредитов.
Тема «Оценка кредитоспособности заемщика»
1. Понятие кредитоспособности, необходимость и задачи анализа. Общая схема анализа кредитоспособности.
2. Источники информации для анализа кредитоспособности заемщика.
3. Методы оценки кредитоспособности заемщика
4. Особенности анализа кредитоспособности заемщика- физического лица