По форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным
Инициатором обязательного страхования выступает государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.
Обязательное страхование производится на основе соответствующих законодательных актов, в которых прописаны: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; права и обязанности сторон; порядок установления тарифных ставок и страховых платежей, условия и правила страховых выплат и т.д.
В нашей стране обязательными являются:
1. Обязательное социальное страхование состоит из четырех частей:
- обязательное медицинское страхование;
- обязательное пенсионное страхование;
- обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности (болезни) и материнства;
- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
2. Обязательное государственное личное страхование отдельных категорий госслужащих – застрахованными лицами являются военнослужащие, военнообязанные, призванные на военные сборы, сотрудники полиции, сотрудники налоговых инспекций, судьи, судебные приставы, присяжные заседатели, таможенные служащие, космонавты, пожарные, спасатели МЧС и др.
3. Обязательное личное страхование пассажиров - страхованию подлежат пассажиры, перевозимые воздушным, железнодорожным, водным, автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Пассажиры городского и пригородного транспорта, а также международного сообщения страхованию в обязательном порядке не подлежат. Страховая сумма 120 МРОТ на дату приобретения билета.
4. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) – страхуется гражданская ответственность лица, управляющего транспортным средством перед третьими лицами за причинение вреда их здоровью или имуществу. Стало обязательным 1 июля 2003 г.
5. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП) – страхуется гражданская ответственность перевозчика перед пассажирами за причинение вреда их жизни, здоровью или имуществу при перевозках любыми видами транспорта (за исключением перевозок метрополитеном). Стало обязательным с 1 января 2013 г.
6. Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц – банки обязаны страховать вклады физических лиц, при наступлении страхового случая (отзыв лицензии, банкротство) выплачивается полный размер вклада, но в размере, не превышающем 700 тыс. руб. Для целей страхования создана специальная государственная организация – Агентство по страхованию вкладов.
7. Обязательное страхование опасных производственных объектов (ОСОПО) – страхуется гражданская ответственность владельцев опасных производственных объектов за причинение вреда здоровью, имуществу третьих лиц, а также окружающей среде в результате аварии.
Существуют и другие виды обязательного страхования в РФ.
Добровольное страхование возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователями и страховыми организациями. Правила и порядок добровольных видов страхования определяет сама страховая организация, главное условия – они не должны противоречить общему законодательству. Все виды страхования проходят лицензирование органами страхового надзора.
СТРАХОВАЯ ТЕРМИНОЛОГИЯ
Страхователь – физическое или юридическое лицо, заключающее договор со страховой организацией и уплачивающее страховую премию (взносы).
Страховщик – страховая организация, юридическое лицо, имеющее лицензию на право осуществления страховой деятельности, за денежную плату принимающее на себя обязательство возместить убытки, возникающие при наступлении страхового случая, или выплатить страховую сумму.
Застрахованный (застрахованное лицо)– либо физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования (требуется письменное согласие данного лица), либо, в случае страховании ответственности, – физическое или юридическое лицо, чья ответственность перед третьими лицами застрахована.
Выгодоприобретатель (бенефициарий) – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем в договоре личного страхования, или определяемое в момент наступления страхового случая в договоре страхования ответственности, которое претендует на получение страхового возмещения.
Страхователь назначает выгодоприобретателя при заключении договора личного страхования и может заменять его по своему усмотрению до наступления страхового случая. Если он не назначен явно, то им становится ближайший наследник.
Выгодоприобретатель по договорам страхования ответственности – это пострадавшее от действий страхователя лицо, которому причитается выплата страхового возмещения.
Страховая сумма – определённая договором или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру страховой выплаты. Исходя из страховой суммы устанавливается размер страховой премии. Страховая сумма в договоре страхования не может превышать страховую стоимость.
Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость имущества, принимаемого на страхование, это рыночная стоимость нового объекта за вычетом его износа в процессе эксплуатации.
Договор может заключаться на страховую сумму меньше страховой стоимости, тогда возмещение ущерба может осуществляться двумя методами:
1. Пропорциональное возмещение, когда возмещается часть ущерба, заниженная относительно его оценки на столько же, на сколько занижена страховая сумма относительно страховой стоимости.
Пример: Автомобиль, страховая стоимость 1 млн., застрахован на страховую сумму 500 тыс. (занижено на 50%). Если ущерб 200 тыс., то пропорциональное возмещение составит 100 тыс., т.е. занижено на те же 50%.
2. Система первого риска. Ущерб возмещается полностью, пока он меньше страховой суммы и ограничивается страховой суммой, если она меньше величины ущерба.
Пример. Тот же автомобиль. Если ущерб составит 200 тыс., он меньше страховой суммы – возмещается полностью. Если ущерб составит 700 тыс. руб., то возмещение составит 500 тыс., т.е. размер страховой суммы.
Сюрвейер– инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. На основании его оценки принимается решение о заключении договора.
Страховой тариф – это цена страховой услуги, устанавливается обычно как процент от совокупной страховой суммы по договору страхования.
В международной практике тарифная ставка называется брутто-ставкой.
Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставка и нагрузки.
Нетто-ставка выражает цену страхового риска. В ее основе лежит вероятность наступления страхового случая, исходя из статистики прошлых лет. Она определяется из условия равенства вносимых в страховой фонд платежей и выплат за определенный период времени.
Нагрузкапокрывает расходы страховщика по организации и проведению страховых операций, содержит прибыль. Достигает 30% от общей величины страхового тарифа.
Страховая премия– это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховой компании по договору или закону, в том размере и в те сроки, которые указаны в договоре страхования.
Страховая премия может уплачиваться единовременно, в момент заключения договора, а может выплачиваться периодически, определенными частями, тогда части страховой премии называют страховыми платежами или взносами.
Страховая премия определяется исходя из страховой суммы и страхового тарифа.
Пример: Страховая сумма по договору страхования дома от пожара 3 млн. руб. Тариф по страхованию от пожара 1%. Страховая премия составит: 1% от 3млн. руб. = 0,01*3 млн. = 30 тыс. руб. – это цена заключаемого договора.
Страховой полис – документ выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяет факт заключения договора страхования и содержит некоторые его условия.
Страховой случай – событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.
Перечень страховых случаев оговаривается в договоре или законе. Существует два метода определения перечня страховых случаев:
1. Метод включений – в договоре (законе) перечислены случаи, которые считаются страховыми;
2. Метод исключений – в договоре (законе) перечислены исключения, при наступлении которых выплата не производится. Если событие не относится к исключениям, то оно является страховым случаем.
Страховой акт – документ с указанием места, времени, размеров и причин ущерба застрахованного имущества, а также заключение экспертов. Составляется страховой организацией с участием страхователя и служит основанием для выплаты страхового возмещения.
Аджастер– эксперт, который проводит расследование всех обстоятельств страхового случая, его соответствия договору, определяет сумму страхового возмещения, составляет экспертное заключения для страховщика или страхователя.
Аварийный комиссар – более узкое понятие, чем аджастер, устанавливает характер, причины, величину убытков в результате аварии и нанесения ущерба только застрахованным грузам и транспортным средствам.
Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.
Страховое возмещение – часть или полная сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю. Оно всегда меньше или равно страховой суммы.
ПРИНЦИПЫ СТРАХОВАНИЯ
Принцип эквивалентности выражает стремление к равновесию между общей суммой вносимых в страховой фонд платежей, рассчитанных исходя из нетто-ставки, и общей суммой выплаченных страховых возмещений за определенный период времени.
Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, в отношении которых не известно наступит ли это событие вообще и в какой момент это произойдет. Известна только вероятность данного события, исходя из статистики.