ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Лицензия – это документ, удостоверяющий право ее владельца на занятие определенной деятельностью на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных в лицензии.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора. Страховщики должны иметь лицензию на каждый вид страховой деятельности. Как правило, лицензия не имеет ограничений на срок действия. Исключения составляют новые виды страхования, на которые выдаются временные лицензии сроком на 1 год.
Лицензия действует на определенной территории, заявленной страховщиком.
При выявлении нарушений со стороны страховщиков органы надзора могут дать им предписания по устранению недостатков, ограничить или приостановить действие лицензии, принять решение об отзыве лицензии.
Предписание – это письменное распоряжение, обязывающее страховщика устранить выявленные нарушения в установленный срок и представить отчет. Если он этого не сделает, то возможно ограничение или приостановление лицензии.
Ограничение лицензии означает запрет заключать и продлять договора по отдельным видам страхования или на некоторых территориях.
Приостановление лицензии означает запрет на заключение и продление договоров по всем видам страхования.
При неоднократных и грубых нарушениях страховщиком страхового законодательства и неприятия мер по их устранению может быть принято решение об отзыве лицензии.
Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязанностей по действующим договорам.
Решение об ограничении, приостановлении и отзыве лицензии публикуется в печати, как и сообщении о возобновлении деятельности в случае устранения нарушений.
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию (страховые взносы) в установленные сроки.
Договор присутствует как в добровольном, так и в обязательном страховании. Он оформляется на основании письменного или устного заявления страхователя.
Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования).
Условия договора делятся, с одной стороны, на существенные и обычные, с другой стороны, на обязательные и инициативные.
Существенные условия – такие условия, которые необходимы для договоров определенного типа. К существенным условиям договора страхования относятся:
- объект страхования;
- перечень страховых случаев;
- размер страховой суммы;
- срок действия договора.
Обычные условия договора – это условия, имеющиеся в каждом договоре, к ним относятся сведения о месте заключения договора, форме договора, времени вступления его в силу и т.п.
Обязательные условия договора предписываются законодательством.
Инициативные или индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Они позволяют учесть особенности каждого отдельного риска. В договор можно вносить любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.
Условия, на которых заключается договор страхования, должны быть определены в правилах страхования. Условия, содержащиеся в этих правилах, даже не будучи включенными в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре есть прямая ссылка на них. Вручение страхователю правил страхования фиксируется и удостоверяется его подписью в договоре.
В договор могут быть включены форс-мажорные обстоятельства.
Форс-мажорные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы – это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору.
В частности, из объема ответственности страховщика исключаются события, вызываемые:
- военными действиями, вооруженными конфликтами;
- забастовками и другими противоправными социально-политическими актами;
- стихией.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса (если договором или законом не предусмотрено иное).
Права и обязанности страхователя:
Страхователь по договору страхования имеет право:
- на получение страховой суммы при страховании жизни, страхового возмещения при имущественном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лица при страховании гражданской ответственности – в пределах страховой суммы и с учетом условий договора;
- на изменение страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
- на досрочное расторжение договора в порядке, оговоренном правилами страхования.
Страхователь обязан:
- своевременно вносить страховые взносы;
- при заключении договора сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;
- в течение срока действия договора информировать о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства или юридического адреса;
- в период действия договора принимать необходимые меры, направленные на уменьшение риска или предотвращения опасности.
При возникновении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения.
При этом он обязан:
- принять необходимые меры для предотвращения или устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
- в установленные сроки известить о происшествии страховщика;
- подать в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения с приложением документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, и акта оценки размеров ущерба;
- при отсутствии документов, подтверждающих страховой случай, оказать содействие страховщику в их получении;
- дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также вести расследование в отношении причин страхового случая и размера ущерба.
Права и обязанности страховщика:
Обязанности страховщика подразделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).
Принимая на себя обязанности по несению риска, страховщик должен:
- ознакомить страхователя с правилами страхования;
- четко охарактеризовать в договоре страхуемый риск;
- указать исключения из страхового покрытия;
- обеспечить неразглашение информации;
При наступлении страхового случая страховщик обязан:
- обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;
- составить акт о страховом случае при участии страхователя;
- определить величину ущерба;
- произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом;
Страховщик имеет право:
- проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений действительным обстоятельствам;
- направлять запросы в компетентные органы о предоставлении информации по страховому случаю;
- участвовать в спасении и сохранении застрахованного имущества, принимая для этого необходимые меры или указывая страхователю на необходимость их принятия.
При ряде обстоятельств страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно, если страховщик:
- сообщил заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для оценки риска, при заключении договора страхования;
- не известил страховщика о существенных изменениях в риске в ходе действия договора страхования;
- не проинформировал страховщика в установленном порядке о наступлении страхового случая или препятствовал представителю страховщика при определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
- не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;
- не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к дополнительным убыткам;
- получил соответствующее возмещение ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в наступлении страхового случая;
- если страховой случай произошел по вине или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением страхования гражданской ответственности.
Страховщик обязан письменно сообщить страхователю об отказе в страховой выплате и обосновать причины этого решения. Страхователь вправе обжаловать решение страховщика в суде.
Договор страхования прекращает своё действие в случаях:
- истечения его срока;
- исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
- неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;
- прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
- ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;
- ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
- принятия судом решения о признании договора недействительным.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором, а также по соглашению сторон.
Если досрочное прекращение договора связано с прекращением существования страхового риска, то страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовал договор страхования.
Частичный возврат премии в виде выкупной суммы предусмотрен в долгосрочном страховании жизни. Если страхователь перестает платить страховые взносы, то договор теряет силу, но он получает право на выплату выкупной суммы, которая зависит от того, сколько он платил и на сколько был заключен договор. Но, чаще всего, она выплачивается, если договор действовал не менее 6 месяцев, и все платежи за первые 6 месяцев действия договора выступают как штрафные санкции за досрочное расторжение и не возвращаются.
В прочих ситуациях досрочного отказа страхователя или выгодоприобретателя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату.
Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения, если:
- он заключен после наступления страхового случая;
- договор страхования имущества заключен при отсутствии страхового интереса в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя;
- отсутствует письменное согласие застрахованного лица на заключение договора личного страхования;
- страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объектах страхования;
- произошло завышение страховой суммы вследствие обмана со стороны страхователя;
- объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации. Недействительность договора устанавливается судом.
ВИДЫ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ
Страховая компания – организационно обособленная структура, которая осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.
Страховые компании подразделяются:
- по сфере деятельности: на универсальные и специализированные;
- по величине активов: на крупные, средние и мелкие;
- по способу формирования уставного капитала: на национальные, иностранные и совместные;
- по гражданско-правовой форме организации: на акционерные, государственные и частные страховые компании, общества взаимного страхования и страховые корпорации;
- по зоне обслуживания: на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные).
Для универсальных страховых компаний характерен широкий объем операций (личное, имущественное страхование, страхование ответственности и др.)
Специализированные страховые компании ориентированы на заключение договоров одного типа, например только личного, или только имущественного страхования, либо договоров перестрахования.
В настоящее время открыт доступ на российский страховой рынок иностранным страховщикам. Однако при этом был введен ряд ограничений. Страховым организациям с преобладающим иностранным участием (более 49%) запрещается:
- страхование жизни;
- все виды обязательного страхования;
- страхование имущества государственных и муниципальных организаций.
Акционерной страховой компанией признается коммерческая организация, уставной капитал которой разделен на определенное число акций. Как и прочие акционерные общества, страховые компании бывают акционерными обществами открытого и закрытого типа. ОАО – акции свободно продаются, ЗАО – акции распределяются только внутри компании.
Акционерная страховая компания в своей структуре может иметь подразделения. К ним относят:
Представительство – создается для представления интересов страховщика в каком-то регионе или на предприятии, занимается сбором информации, рекламой, поиском клиентов, но не продает страховые услуги.
Агентство – ему разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции, такие как заключение и обслуживание договоров страхования, но оно не решает вопросов о выплатах возмещений.
Филиал (отделение) – может осуществлять все виды деятельности в пределах выданной лицензии.
К особым разновидностям акционерной страховой компании относится кэптив– акционерная страховая компания, обслуживающая целиком корпоративные интересы. В Российской Федерации в качестве примера можно привести страховую компанию «Лукойл», функционирующую в системе одноименной нефтяной компании.
Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Страховые пулы создаются для страхования крупных рисков, единоличное несение которых не под силу даже крупным страховым компаниям. Это авиационные, космические, экологические риски, риски атомной энергетики и т.д.
СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ
Страховые посредники – это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента заключается в продаже страховых продуктов. Он оформляет страховую документацию и в отдельных случаях может выплачивать страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).
Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским договором. Деятельность страхового агента оплачивается в форме комиссионных от объёма заключенных договоров или страховых премий по ним.
Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя.
Особенность брокерской деятельности, в отличие от агентской, состоит в том, что он представляет интерес страхователя, а не страховщика. Его задача – подобрать для страхователя наилучший вариант страхования рисков и наиболее подходящую страховую компанию.
Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент оплачивает страховщику, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии.
В обязанности брокера может входить не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и консультационные услуги, участие в оформлении документации при наступлении страхового случая, организация страховых выплат.