Банки и финансы: банк – это каждый из нас
Предсказания – очень сложное дело, особенно если они касаются будущего.
Нильс Бор
Джон Мерримен – исполнительный директор банка и один из пятидесяти граждан США, которым в руку вживлен чип радиочастотного идентификатора. Фирма мистера Мерримена выступает в роли консультанта для VeriChip, производителя имплантатов для домашних животных и медицинских браслетов с радиочастотными идентификаторами. Если с мистером Меррименом (которого друзья, по-видимому, называют «Чип») когда-либо произойдет несчастный случай, врачам понадобится только отсканировать полученные с приемника данные. В чипе содержится вся необходимая информация, от банковского счета и сведений по страховкам до медицинских карт и нужных адресов. Я сам бы не против заиметь нечто подобное.
По мнению исследователей из компании AC Nielson, к 2020 г. только 10% всех финансовых операций будет производиться с наличными. Все остальные станут виртуальными– смесь из микрорасчетов, бесконтактных выплат, карточек-аккредитивов и пластиковых карт. Для правительств практически всех стран мира это очень выгодно, так как 25% наличных денег, находящихся в обороте во всем мире в целом, используется в преступных целях, поэтому любые ограничения на использование наличных могут иметь исключительно положительные последствия.
Наличные деньги анонимны, и их очень сложно отследить. Электронные финансовые операции значительно более прозрачны. Точно так же общество без наличных денег придется по душе всем, кто занимается бизнесом, так как их отсутствие ускорит прохождение финансовых операций и сэкономит банкам и другим организациям большие суммы. Как ни странно, против «общества без наличности» будут только некоторые простые законопослушные граждане, которым нравится вид бумажных денег и само прикосновение к ним. Собственно, по той же причине, по которой многие люди предпочитают настоящие газеты и книги их электронным версиям.
Таково, по сути, будущее денег. Мы станем свидетелями появления бесчисленного количества новых способов оплаты. Конечно же, неизбежны столкновения между старыми и новыми способами. Многие новые варианты оплаты будут навязывать людям без их согласия. Некоторые очень быстро смирятся с виртуальными операциями, осуществляемыми посредством различных устройств, от компьютеров до мобильных телефонов. Кто-то дойдет до таких крайностей, как, например, вживление чипов в челюсть или в руку. Подобные чипы будут использовать для получения доступа к сейфам, для осуществления выплат и как удостоверение личности. Для помешанных на технических новшествах экстравертов и параноиков, одержимых идеей безопасности, банки и национальные валюты очень скоро перестанут иметь какое-либо значение.
На противоположном полюсе окажутся традиционалисты. Они будут всеми возможными способами защищать физические деньги и станут бороться за сохранение валют, которые, по их мнению, являются символом национальной идентичности. Тогда и начнется битва между международным и местным, между техникой и чувствами, и для правильно угадавших победителя в названных битвах уже не будет призов наличными деньгами. Нравится нам подобная перспектива или нет, к 2050 г., по всей вероятности, возникнет одна международная виртуальная валюта.
Чтобы представить, насколько велико отторжение идеи единой международной валюты, достаточно вспомнить о банке Morgan Stanley, предлагающем кредитные карты с изображением одного из четырех национальных флагов на ваш выбор: английского, уэльского, шотландского или ирландского. И если вы полагаете, что я привел крайний пример национализма, то могу сообщить вам, что American Express выпустил кредитную карту «IN», которая может использоваться только теми, кто проживает в («in») Лос-Анджелесе, Нью-Йорке или Чикаго. Владельцы таких карт получают скидки на местную продукцию и услуги.
Скоро банки вообще станут предлагать карты, изготовленные по эскизам, присланным самими клиентами (как уже делает банк ANZ в Австралии), и будут привязывать их к еще более локальной продукции и услугам. Банки и компании, выпускающие кредитные карты, начнут постепенно осознавать, что каждое поколение, по сути, состоит из разного рода неформальных объединений – трайбов.
Эти трайбы отличаются близкими интересами и взглядами. В результате продукты и услуги будут нацелены, к примеру, на сообщество людей, «подвинутых» на компьютерах, на любителей музыки, на заядлых автолюбителей и на «книжных червей».
Горячие деньги
Как всегда, если оглянуться по сторонам, то можно заметить первые признаки перемен. Среди моих знакомых в Великобритании есть люди, которым до такой степени надоело иметь при себе монеты, что они раздают их или даже выбрасывают. Конечно, в первую очередь это свидетельство высокого уровня жизни, но, во вторую, определенного неудобства наличных денег. Содержимое карманов и портфелей среднего гражданина в наше время весит в два-три раза больше, чем двадцать лет назад, и если кто-то не изобретет альтернативу в виде более легкой наличности, скоро появятся программы по сбрасыванию денежного веса или же повсеместными станут микрорасчеты.
Монеты и банкноты могут очень быстро исчезнуть и еще по одной причине. В бесконечных дискуссиях последнего времени относительно возникновения глобальных пандемий упускается одна, на мой взгляд, существенная деталь: банкноты и монеты – вещи довольно грязные, и поэтому, если у людей возникнет хоть малейшее подозрение, что через деньги может передаваться инфекция, от них немедленно откажутся. В некоторых банкоматах в Японии банкноты прогревают в качестве специальной гигиенической меры. В эпоху постоянных страхов «горячие деньги» могут стать весьма популярной идеей.
В такой стране, как Южная Корея, можно познакомиться еще с одной тенденцией в развитии денег. Здесь сотни тысяч телефонов уже снабжены специальными устройствами, которые позволяют превратить мобильный телефон в бумажник элементарным нажатием кнопки. Мелкие финансовые операции, такие как покупка банки прохладительного напитка или билета на электричку, производятся мгновенно, для более крупных операций требуется ввести четырехзначный защитный код. Почему это происходит именно в Южной Корее? По очень простой причине – там самое высокое использование широкополосной сети, и она находится на втором месте в мире по распространению услуг беспроводной передачи данных.
В Японии популярность электронных денег постоянно растет. Уже более 43 000 учреждений розничной торговли установили системы, принимающие расчеты по мобильным телефонам – вы можете оплатить повседневные покупки с помощью телефона и отослать деньги членам вашей семьи и друзьям посредством обычного текстового сообщения. На телефон можно перевести до 500 долларов США, а так как деньги на нем не связаны непосредственно ни с вашим телефонным счетом, ни с кредитной картой, то проблем с мошенничеством при подобных расчетах, как правило, не возникает.
Следует отметить, что количество монет, выпускаемых в Японии (около 91 миллиарда), впервые за все время сократилось. Примерно то же самое происходит и во всем остальном мире. В декабре 2005 г. впервые в истории в США электронные расчеты (включая расчеты по кредитным и дебетовым картам) в количественном отношении превзошли расчеты по чекам, а в Австралии использование чеков вообще сходит на нет. Более того, в Австралии в настоящее время есть дорожные тоннели и счетчики времени на стоянках, которыми вы можете воспользоваться только в том случае, если у вас имеется транспортное средство, обеспеченное бесконтактным устройством оплаты (известным под названием e-tag), или мобильный телефон.
Идея электронных микрорасчетов уже много лет рекламируется в качестве самого прогрессивного нововведения. Однако до самого последнего времени с очень мелкими расчетами существовала одна существенная проблема – не было ничего такого, что стоило бы подобным способом покупать. Все изменила Apple. iTunes удвоили процент сетевых финансовых операций с суммами менее 5 долларов. И, хотя микрорасчеты по-прежнему составляют пока не более 2,8% всей электронной коммерции, их доля быстро растет. Онлайновые микрорасчеты за виртуальный контент в настоящее время в США составляют 15–30 миллиардов долларов, и есть основания полагать, что к 2015 г. их объем увеличится до 60 миллиардов долларов.
Еще один признак перемен демонстрируют рестораны McDonald’s. До самого последнего времени эти рестораны во всем мире принимали только наличные. В настоящее время в США они принимают оплату по кредитным картам и в некоторых ресторанах пробуют принимать оплату по системе MasterCard PayPass. В названных схемах электронных расчетов используется такая же технология, что и в e-tag – клиенты не только делают покупки, не выходя из автомобиля, но им и бумажник не нужно вынимать. В выигрыше от данного нововведения будут прежде всего различные фастфудовские кафешки. Однако данная технология может породить и новое поколение целого ряда разновидностей малого бизнеса, принимающих такой вид оплаты услуг: заправочных станций, круглосуточных магазинчиков и, возможно, даже банков.
Ни одна из перечисленных идей ни в малейшей степени не покажется утопической двадцатитрехлетнему геймеру по прозвищу Deathifier, потратившему однажды 13 700 фунтов на несуществующий Остров Сокровищ. Названный остров фигурирует в ролевой игре под названием «Проект Энтропия». Deathifier занимался тем, что продавал наделы виртуальной земли на своем виртуальном острове другим геймерам с целью строительства на них виртуальных домов.
И он в своем деле не одинок. В 2005 г. Джон Джекобс по прозвищу Бессмертный заплатил 57 тысяч фунтов стерлингов за виртуальную космическую станцию с тем, чтобы в будущем продавать виртуальные билеты виртуальным астронавтам. По некоторым оценкам, общая стоимость описанной виртуальной экономики в реальных деньгах приближается к 800 миллионам долларов, и названный рынок демонстрирует все признаки стабильности. Более того, не исключено, что в ближайшие два десятилетия мы станем свидетелями появления виртуальных банкиров, виртуальных страховых агентов и виртуального финансового планирования.
Самым серьезным аспектом происходящего является стирание граней между реальным и виртуальным, и финансовая сфера здесь вовсе не исключение. Повсюду уже имеет место обмен реальных денег на виртуальные товары и наоборот, так отчего бы не изобрести новые продукты и услуги для этого рынка? Несколько американских учреждений розничной торговли (включая и один настоящий банк) открыли виртуальные подразделения внутри виртуальных игр, поэтому почему бы не организовать обмен валюты, в котором геймеры могли бы обменивать золотые монеты EU из «World of Witchcraft» или линден-доллары из «Second Life» на реальное золото и реальные доллары?
Если подобная перспектива представляется вам несколько странной, то как вы отнесетесь к возможности начисления на реальную кредитную карту виртуальной валюты по вашему выбору при условии, что вы покупаете пару реальных джинсов или iPod? А можно и наоборот – на реальную карточку, персонализированную с помощью изображения вашей аватары, начисляются очки каждый раз, когда вы тратите реальные деньги на виртуальные товары (виртуальную одежду или виртуальную недвижимость для вашей аватары). Подобные карты и игровые схемы представляют собой великолепный пример личных валют, и в будущем мы станем свидетелями увеличения их числа по мере того, как цена на их поддержание будет падать. Создатели игры «Entropia Universe» планируют снабдить 400 000 своих игроков специальными кредитными картами для реальных банкоматов, чтобы они могли видеть объем своей виртуальной наличности. Вот здесь-то перед нами вырисовываются очертания совсем уж фантастического будущего.
Конечно, нельзя полагать, что будущее у денег исключительно виртуальное. Многие не возражают против виртуальной оплаты небольших сумм и против получения виртуальных займов, но у большинства сразу возникают возражения, когда им предлагают осуществить виртуальный перевод крупной суммы или сделать большое виртуальное вложение. Такова человеческая природа. Когда в 1967 г. впервые появились банкоматы, немедленно распространился слух, что при первой же попытке снять с них деньги вас ограбят. Собственно, и в наши дни только примерно 5–10% пользователей считают, что вкладывать деньги через банкомат безопасно, остальные полагают, что электронные финансовые операции отслеживаются какими-то злоумышленниками, или что банки продадут эту информацию кому-то, или что вас потом завалят спамом.
А поскольку половина американцев заявляют, что сталкивались со случаями, когда компании нарушали принцип конфиденциальности предоставляемых им данных, описанная ситуация не кажется столь уж удивительной. Реальные банки и работающие в них реальные люди почему-то представляются гораздо более надежными. По названной причине они будут спокойно существовать и впредь при всех успехах виртуальной коммерции.
Как я уже говорил, чем более компьютеризированным, виртуальным и отчужденным становится окружающий мир, тем больше некоторые люди стремятся к эмоциональной близости и личному общению. У человечества всегда существовала потребность в доверии, и один из лучших способов формирования подобного доверия заключается в поддержании теплых дружеских отношений с близкими людьми. Эту потребность нельзя назвать повседневной. Большую часть времени главными двигателями нашего бытия остаются деньги и стремление к удобству, но ситуация меняется, когда ставки резко возрастают.
К примеру, когда со счета снимают крупные суммы денег или когда нужно принять серьезное решение относительно судьбы собственных средств (например, в случае получения кредита или обсуждения судьбы пенсионных вложений), большинство предпочитает общаться с реальными, а не виртуальными сотрудниками банков. Конечно, это можно отнести за счет особенностей только данного поколения. Но готов поспорить, что даже самые молодые клиенты бросятся в ближайший отделение своего банка, как только в экономике возникнут нелады, а у них появятся основания для беспокойства по поводу сохранения рабочего места и возможности задержки выплат по кредитам.
Иными словами, в будущем возникнут разные варианты банковского обслуживания. Многие будут гораздо реже посещать свой банк, но ценность такого посещения резко возрастет. Так же, как и ценность человеческого общения при этом. В результате банки будут вкладывать деньги в новые подразделения и в обновление старых и особенно в то, что сделает банковские процедуры более удобными, быстрыми и человечными.
У сотрудников физических отделений банков светлое будущее и еще по одной причине – банки очень дорого создавать и еще сложнее налаживать в них работу. Поэтому хорошо работающие банки сами по себе лучший барьер для конкурентов. Но что еще готовит нам будущее, помимо устойчивого существования физических отделений банков? Ответ на этот вопрос будет определяться различными новшествами в обслуживании, в само й банковской процедуре, но главным образом будет зависеть от внешних событий, а в наибольшей степени от состояния мировой экономики.
Короче говоря, если процессы глобализации и экономический подъем продолжатся и далее, сохранится и общее процветание, что поспособствует дальнейшему развитию финансовых инноваций, в особенности связанных с онлайновыми услугами. Если же мировая экономика войдет в период спада, или процентные ставки начнут расти, или разовьется новый виток инфляции, то велик шанс, что государства, компании и отдельные граждане станут всеми способами защищать свое состояние.
Развитые страны традиционно выступали в защиту свободного рынка, исходя из весьма эгоистических причин – из стремления продавать больше товаров другим странам. Однако по мере того, как страны вроде Китая и Индии вступают в число главных экономических сверхдержав, западные страны смещаются в сторону более националистической и протекционистской политики. Это, в свою очередь, повлечет за собой возврат к регионализму и взлету доверия к известным маркам и институтам. Короче говоря, люди будут держаться того, что им уже хорошо известно и чему они доверяют. В большинстве случаев подобная тенденция будет означать поворот от машин к людям.
Самая серьезная опасность для экономик США, Великобритании и Австралии исходит не извне, а изнутри (т. н. «эндогенные угрозы»), то есть финансовые пирамиды, или дефляция, или стагнация евро при одновременной инфляции, вызванные стареющей и малопродуктивной рабочей силой. В быстро развивающемся глобализированном мире доминирует любовь к новому. Но в случае спада верх возьмут соображения безопасности, и банки-новички, а также иностранные банки будут отвергнуты в пользу давно и хорошо известных местных банков. Бездумные траты прекратятся, и начнется ренессанс бережливости, хотя в настоящее время очень многие вообще плохо представляют, что значит откладывать на черный день.
Однако даже в этом коренится угроза. Большинство современных банков и других финансовых институтов создаются с ориентацией на выдачу кредитов или, по крайней мере, стремятся к балансу между вкладами и ссудами. Тем не менее если возникнет резкий рост вкладов, а кредитование практически прекратится, для банков могут возникнуть серьезные проблемы.
В Австралии средний уровень задолженности населения в настоящее время равен общей средней полуторагодовой зарплате. В Соединенном Королевстве данный показатель достигнет цифры в 150% общего годового дохода к 2010 г., а значит, задолженность населения увеличится с 1 триллиона фунтов до 1,6 триллиона.
При таком положении вещей скоро станут обычными пятидесятилетние или межпоколенческие кредиты и займы, и более четверти домовладельцев будут продолжать выплачивать кредиты за жилье и после выхода на пенсию. Точно таким же образом, если бы США были не государством, а корпорацией, их бы много лет назад объявили банкротом, но сейчас в общих интересах поддерживать международный статус-кво.
США заимствуют 75% мировых сбережений и импортируют на 50% больше товаров, чем экспортируют. В результате Государственным казначейством США ежегодно выпускаются облигации на 600 миллиардов долларов. Большая часть этого долга финансируется азиатскими странами, такими как Китай и Япония. Но если любая из названных стран прекратит оплату, американский доллар и рынок облигаций рухнут, что приведет американскую экономику к глубочайшему спаду, который затянет и другие страны – тот же Китай. Как заметил Ларри Саммерс (секретарь Государственного казначейства США при президенте Клинтоне), мы все получаем определенную выгоду от «баланса финансового террора» – системы обоюдно поддерживаемого финансового разложения. Данная «устойчивая» структура, однако, может развалиться в том случае, если США совершат нечто такое, что вызовет резкое недовольство Китая.