Направления совершенствования расчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов услуг для юридических лиц
Для повышения эффективности осуществления расчетно-кассового обслуживания ООО «Экспобанк» предлагается организовать открытие операционных касс вне кассового узла, в том числе и на территории предприятий, занимающихся розничной и мелкооптовой торговлей или оказанием услуг населению. Для розничных магазинов, в особенности крупных или торгующих автомобилями, бытовой техникой, ювелирными изделиями и т.п., наличие операционной кассы дает ряд значительных выгод, хотя и сопряжено с определенными затратами.
Операционная касса на предприятии розничной торговли позволяет клиентам оплачивать товар в иностранной валюте, не беспокоясь о предварительном обмене ее на рубли, поскольку сумма в валюте конвертируется по курсу банка и ее рублевый эквивалент зачисляется на счет магазина. Или же покупатель может оплатить товар безналичным способом - перевести денежные средства со своего счета в банке на счет продавца.
Для самого предприятия выгодно ускорение оборачиваемости средств, поскольку деньги зачисляются на счет предприятия в тот же день, а не на следующий, как это обычно происходит при инкассации выручки. Естественно, магазину сложно полностью отказаться от собственной кассы, но наличие операционной кассы позволяет повысить безопасность работы с денежными средствами, избежать или значительно сэкономить на расходах по инкассации, приобретению и обслуживанию кассовых аппаратов и прочих технических средств, оплате труда кассиров и т.д.
Обычно график работы операционной кассы совпадает с графиком работы магазина. В ООО «Экспобанк» можно предложить рассмотреть кандидатуры сотрудников предприятия на должности работников оперкассы.
ООО «Экспобанк» берет на себя все заботы, связанные с получением разрешения Центрального банка, и расходы на оборудование места для операционной кассы в соответствии с установленными законодательством требованиями. Обязательным условием открытия оперкассы является заключение договора аренды с собственником помещения или договора субаренды (если нет соответствующего запрета в договоре аренды) между банком и организацией.
В качестве вознаграждения за проведение расчетов с магазина удерживается определенный процент от суммы платежа. Тарифы за обслуживание операционной кассы устанавливаются банком индивидуально для каждого предприятия с учетом оборота и других факторов. Более того, для снижения затрат на содержание операционной кассы можно организовать обслуживание сразу нескольких организаций, расположенных, например, в крупном торговом центре.
Приведем пример работы операционной кассы на предприятии розничной торговли. После выбора товара продавец выписывает клиенту счет, который покупатель предъявляет в операционную кассу. Кассир открывает текущий счет покупателю, принимает денежные средства и переводит их на расчетный счет предприятия платежным поручением. Покупателю выдается чек. При оплате товара в валюте кассир конвертирует ее и зачисляет сумму в рублях на расчетный счет предприятия. Весь процесс занимает несколько минут.
Сведения об операционной кассе вне кассового узла вносятся территориальным учреждением Банка России, осуществляющим надзор за деятельностью ООО «Экспобанк», а также территориальным учреждением по местонахождению оперкассы (если они различаются), в Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Кроме того, операционную кассу ставят на учет в налоговой инспекции.
В соответствии с распорядительным документом ООО «Экспобанк» денежная наличность и ценности по окончании работы операционной кассы либо ежедневно сдаются в кассу ООО «Экспобанк», либо хранятся в оперкассе, в хранилище ценностей или в сейфе, который закрывается кассовым работником операционной кассы и сдается под охрану. В случае хранения денежной наличности и ценностей в операционной кассе в нерабочее время ООО «Экспобанк» устанавливает для своей кассы размер минимально допустимого остатка наличных денег. Он определяется в пределах минимально допустимого остатка наличных денег, установленного для кредитной организации.
Подкрепляется операционная касса денежной наличностью на основании письменной заявки кассира. Каждый день ему выдается аванс при условии ежедневной сдачи денег в кассу банка. Либо выдается аванс по мере необходимости при условии хранения наличных денег в операционной кассе.
В конце операционного дня кассир сверяет имеющийся у него остаток денежной наличности с суммами, указанными в приходных и расходных кассовых документах по произведенным операциям, и авансом или фактическим остатком наличных денег в кассе на начало операционного дня, составляет сводную справку о кассовых оборотах и подписывает ее. Если денежная наличность хранится в операционной кассе, то кассир ведет книгу учета денег (ценностей), в которую записывает общую сумму прихода и расхода за день с выведением остатка кассы на начало следующего рабочего дня.
Одной из важных составляющих банковских пассивов являются остатки средств на счетах клиентов, поскольку они занимают значительную долю в общих ресурсах банковской системы. Банк, имеющий устойчивую, обширную клиентскую базу, способен извлекать прибыль как от использования остатков средств на расчетных счетах в своих активных операциях, так и от расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, повышая тем самым свою рентабельность. Использование таких средств привлекательно, поскольку данные средства для банка, как правило, являются бесплатными или их стоимость достаточно низка по сравнению с другими привлеченными средствами. Поэтому банку важно предоставить клиентам высокачественное техническое и информационное обслуживание.
Существуют различные способы привлечения банком клиентов. Наиболее эффективными из них, по нашему мнению, являются привлечение, основанное на рекламе «имени» (торговой марки) банка, и привлечение, основанное на финансово-хозяйственных связях уже существующих клиентов с потенциальными (линейно-связанное привлечение).
Применение первого способа характеризуется значительными затратами на рекламу в СМИ. Кроме того, банк должен иметь достаточную филиальную сеть, приближенную к потенциальным и существующим клиентам банка, а также узнаваемое «имя». При этом применение некрупным банком такого способа потребует дополнительных затрат для проведения более агрессивной рекламной кампании по продвижению своей торговой марки. В связи с этим для некрупных банков предпочтительнее второй способ привлечения клиентов, так как он не требует значительных вложений в рекламу.
Для применения линейно-связанного способа привлечения клиентов в некрупном банке определяются финансово-хозяйственные связи существующих клиентов с потенциальными. Такую задачу может выполнить любой отдел, непосредственно работающий с клиентами банка. На наш взгляд, целесообразно поручить указанную задачу операционному отделу как имеющему наиболее тесный контакт с клиентами. Для того чтобы заинтересовать клиента, банку необходимо знать размеры и структуру бизнеса клиента и в зависимости от значимости данного клиента для банка предложить ему различные бонусы: более низкие тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, снижение ставок по предоставляемым кредитам и т.п.
Для крупных банков более подходит первый способ привлечения клиентов, основанный на продвижении и рекламе «имени» (торговой марки) банка. Это связано с тем, что для крупных банков «линейно-связанное» привлечение клиентов требует высоких затрат из-за большого числа клиентов, принадлежащих часто к различным отраслям экономики. Как следствие, возникает необходимость формировать огромный штат клиентских менеджеров, эффективность работы которых ввиду сложности выявления линейных финансово-хозяйственных связей существующих клиентов с потенциальными при большом объеме разнородной информации будет скорее всего низкой.
Для формирования более устойчивых пассивов из остатков средств на расчетных счетах клиентов банк должен диверсифицировать клиентскую базу, учитывая необходимость наличия в ней организаций, отличающихся друг от друга величиной оборота по расчетному счету. Данная диверсификация позволит значительно снизить зависимость банка от одного или группы клиентов и, как следствие, уменьшить его риски. Ведь остатки средств на расчетных счетах клиентов банка фактически являются денежными ресурсами, привлеченными до востребования, и использование их в краткосрочных, а тем более в среднесрочных активных операциях банка без определения параметров их устойчивости представляется крайне рискованным.
При определении параметров устойчивости необходимо провести разделение средств на расчетных счетах на рублевые и валютные, а также градацию клиентов банка по виду их деятельности согласно балансовым счетам второго порядка. Это связано с тем, что средства клиентов обычно концентрируются на расчетных счетах в рублях, поскольку в рублях проводится наибольшее количество операций. К тому же средства в валюте клиенты предпочитают держать в высоколиквидных активах.
Градация клиентов банка по виду их деятельности согласно балансовым счетам второго порядка связана с большей устойчивостью остатков средств на расчетных счетах финансовых (в основном страховых компаний) и некоммерческих организаций по сравнению с коммерческими организациями. Таким образом, при определении параметров устойчивости остатков средств на расчетных счетах финансовых и некоммерческих организаций помимо расчетных параметров устойчивости остатков средств необходимо учитывать специфику деятельности данных организаций.
Для проведения банком активных операций с использованием денежных средств на расчетных счетах клиентов необходимо сделать прогноз остатка средств на расчетных счетах клиентов в конкретном месяце.
Автоматизация банковской деятельности должна проводится на нескольких уровнях. Использование автоматических кассовых машин (банкоматов) стало попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:
- выдает наличные денежные средства со счета или принимают наличные, или чек клиента в депозит;
- сообщает баланс счета;
- выдает отчет о движении средств на счете за определенный период;
- осуществляет переводы средств со счета на счет;
- выполняет периодические платежи;
- дает справки о последних банковских инструкциях, нововведениях ;
- принимает заявления на ссуды.
Применение автоматизированных сетей кассового обслуживания клиентов для относительно простых операций высвобождает банковских служащих от рутинного труда, позволяет сосредоточиться на оказании более специализированных услуг, сокращает затраты на предоставление услуг населению. Кроме того, банки получают прекрасную возможность сократить персонал отделений, сохранить позиции на потребительском рынке, получить преимущества в конкурентной борьбе, увеличить прибыль. С точки зрения расходов банка на создание банкоматов, их применение считается эффективным, поскольку в этих условиях отпадает необходимость в дополнительных расходах на помещение и обслуживающий персонал.
Внедрение новых технологий обеспечивающих снижение издержек:
1) Использование эффекта масштаба путем тиражирования технологических решений во все региональные подразделения банка;
2) Снижение трудозатрат за счет построение систем, обеспечивающих высокую скорость проведение клиентских и собственных платежей на базе использования современных технологий и централизованных решений;
3) Внедрение спутниковой системы связи позволяет организовать голосовое взаимодействие и передачу данных между подразделениями Банка.
Большое внимание должно уделяться внедрению новых технологий, которые позволяют оптимизировать издержки на проведение операций и использовать эффект масштаба за счет тиражирования технологических решений во все региональные подразделения. Это касается как автоматизации отдельных направлений банковской деятельности (например, совершенствование осуществления вкладных операций или платежей населения), так и внедрения комплексных централизованных решений (развитие собственной Расчетной системы, Процессингового центра). Особое внимание должно уделяться развитию инфраструктуры телекоммуникаций: от применения высокоскоростных оптоволоконных и проводных каналов связи до спутниковой системы. Внедряются современные решения для массового зачисления средств на счета получателей - уникальные для российского розничного рынка (ежегодно банком обрабатывается около 820 млн. платежей населения в пользу юридических лиц и бюджетов всех уровней и зачислений на счета зарплат, пенсий). В целях повышения эффективности операций по приему платежей в ряде регионов созданы или создаются биллинговые центры, внедряется технология с использованием штрих - кодов и т.д.
Таким образом, на сегодняшний день наличие у ООО «Экспобанк» широкой базы клиентов - юридических лиц является важным фактором развития розничных услуг для населения, формирования культуры использования банковских продуктов.
Индивидуальный подход к обслуживанию: работа с VIP – клиентами:
1) Разработка индивидуальных программ обслуживания;
2) Формирование пакетов банковских продуктов;
3) Развитие информационно – консалтинговых и сервисных услуг;
4) Применение информационных технологий и современных средств коммуникаций для обслуживания VIP - клиентов;
5) Создание специальных зон VIP – обслуживания (специализированные филиалы, VIP залы, кабинеты, комнаты переговоров).
ООО «Экспобанк» должен развивать отношения с клиентами данной категории, создавая комфортные, надежные, и экономически эффективные условия сотрудничества. Одной из задач ООО «Экспобанк» должно являться создание современной системы обслуживания VIP-клиентов, основанной на реализации принципов клиентоориентированности, технологичности и оперативности работы. Название VIP, в данном случае, достаточно условно и является скорее выражением подхода, отличного от реализации массового продукта, - индивидуализации обслуживания.
Создание данной системы предусматривает организацию обслуживания VIP-клиентов физических и юридических лиц на основе института персональных менеджеров. С учетом специфических потребностей VIP-клиентов разрабатываются индивидуальные программы обслуживания, идет работа по формированию пакетов банковских продуктов, особое внимание уделяется развитию информационно-консалтинговых и сервисных услуг, применению информационных технологий и современных средств коммуникаций для обслуживания VIP-клиентов. Для создания максимально-комфортных условий обслуживания банк должен создать специальные зоны VIP-обслуживания (специализированные филиалы, VIP-залы, кабинеты, комнаты переговоров).
Наблюдаемый в последние годы значительный рост доходов населения, восстановление (пусть медленное) доверия населения к банковской системе, стабилизация общей экономической ситуации формирует рост спроса на новые банковские продукты и услуги, которые из разряда «экзотики» переходят в область ритейла, т.е. массового продукта. Одновременно, совершенствование технологий и законодательной базы расширяют возможности банков для предоставления новых продуктов и услуг, снижают риски, делают их доступными по цене для широкого круга клиентов. Отвечая на эти вызовы ООО «Экспобанк» активно должен внедрять такие новые продукты и услуги как интернет-банкинг, мобильный банкинг, операции через точки самообслуживания, реализация пенсионных и страховых полисов, финансовое консультирование и т.п.
Заключение
Расчётные операции банков — операции в рамках системы организации безналичных платежей юридических и физических лиц по денежным требованиям и обязательствам.
Кассовые операции – операции, связанные с приемом, хранением и выдачей денег и денежных документов.
ООО «Экспобанк» - динамично развивающийся банк, работающий на российском рынке банковских услуг с 1994 года (Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 2998 от 06.02.2012 года).
Всего ООО «Экспобанк» обслуживает около 6 тыс. юридических лиц, представляющих различные отрасли экономики, а также примерно100 тыс. частных клиентов.
Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) предприятий малого и среднего бизнеса в ООО «Экспобанк» – это полный комплекс услуг для комфортного и успешного ведения Вашего бизнеса, индивидуальный подход к каждому клиенту и отсутствие очередей в офисах Банка, а также:
- Оперативное открытие счета в российских рублях и иностранной валюте;
- Гибкая и доступная тарифная система;
- Выпуск корпоративных пластиковых карт;
- Открытие и исполнение аккредитивов в рублях и иностранной валюте;
- Бесплатное проведение платежных поручений внутри Банка;
- Высокая скорость отправки платежей;
- Возможность управления счетом удаленно;
- Услуги хранения ценностей в банковских сейфах;
- Прием и пересчет денежной наличности;
- Конкурентная стоимость за перечисление денежных средств со счета.
Для открытия счета необходимо представить в Экспобанк полный пакет документов в соответствии с организационно-правовой формой вашей компании, а также заключить договор.
Одним из путей повышения эффективности расчетно–кассового обслуживания является организация дополнительных операционных касс на предприятиях торговли и сервисного обслуживания. Также было предложено VIP обслуживание корпоративных клиентов, реклама в печатных изданиях.