Страхование домашнего имущества
Это вид добровольного страхования, охватывает страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи. Страхуются также элементы отделки и оборудования квартиры страхователя. Страховая сумма определяется по желанию страхователя, но в пределах стоимости имущества по розничным ценам. Договоры заключаются сроком от 2-х месяцев до 5 лет. Страховые ставки дифференцированы в зависимости от огнестойкости строений, в которых находится имущество.
Страховое возмещение выплачивается в случае уничтожения и повреждения домашнего имущества в результате стихийных бедствий и техногенных воздействий на него.
При страховании отдельных групп домашнего имущества могут составляется специальные договоры страхования. Например, при страховании изделий из драгоценных металлов, антиквариата и др.
Страхование средств транспорта
На страхование принимаются средства транспорта: автомобили, мотоциклы, мотонарты, мотороллеры, мопеды, моторные лодки, гребные и парусные суда, яхты.
Страховые случаи: аварии, последствия стихийных бедствий, похищение, пожар, неправомерные действия третьих лиц.
Договоры страхования КАСКО заключаются от 2-х месяцев до 1 года. Размеры страховых сумм устанавливаются по согласованию со страхователем в пределах стоимости средства транспорта с учетом его износа и исходя из государственных розничных цен.
По договору авто-комби одновременно считаются застрахованными: багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике.
Страхователями могут быть лица, достигшие 18-летнего возраста, которым автомобиль принадлежит на правах личной собственности; лица с доверенностью и лица, получившие автомобиль от органов социального обеспечения.
Перечень страховых случаев по страхованию авто-комби шире страхования КАСКО и охватывает все риски, связанные с эксплуатацией автомобиля. По каждому объекту комбинированного страхования страховые суммы устанавливаются отдельно.
При страховании комби существует возможность выбора одного из двух вариантов страхования:
· с условием возмещения ущерба в любых размерах без ограничения (в пределах страховой суммы);
· с собственным участием страхователя в покрытии ущерба (франшиза);
В отличие от договора КАСКО страхование авто-комби заключается сроком на год.
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Отрасль личного страхования разделяется на две подотрасли (см. рис.4): страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Страхование жизни проводится на дожитие страхователя до определенного срока или события, на случай смерти страхователя или застрахованного, либо потери здоровья застрахованным от несчастного случая. Эти договоры заключаются на любые страховые суммы и долголетние сроки.
В договорах страхования жизни сочетаются рисковая и сберегательная функции страхования. Последняя связывает их с деятельностью банков по привлечению вкладов населения. Однако сберегательная функция страхования, как правило, отражает более долгосрочные интересы населения.
Отдельным видом личного страхования является страхование дополнительной пенсии. Строго говоря, оно не относится к подотрасли страхования жизни, но по сложившейся традиции относится к ней.
В отличие от страхования от несчастных случаев, где тарифные ставки строятся по принципам рискового страхования (см. гл.3) , тарифные ставки страхования жизни основаны на методах актуарных расчетов. Эти методы базируются на теории вероятностей, демографии и долгосрочных финансовых исчислениях.
Теория вероятностей применяется потому, что размеры тарифной ставки в первую очередь зависят от степени вероятности страхового случая; сведения по демографии нужны при расчетах для дифференциации тарифов в соответствии с возрастом застрахованного; с помощью долгосрочных финансовых расчетов в тарифах учитывается тот доход, который получит страховщик от использования в качестве кредитных ресурсов аккумулированных взносов страхователей.