Обязательное и добровольное медицинское страхование
Медицинское страхование - вид страхования, в котором его объектом являются расходы на оказание медицинской помощи, расходы, связанные со здоровьем. Обязательная форма организации медицинского страхования должна служить гарантией предоставления всем гражданам страны медицинской помощи на одинаковых условиях.
Система медицинского страхования действует в большинстве развитых стран.
В России до 1917 года существовали больничные кассы - первичные ячейки страховой медицины. Предприниматели были обязаны вносить деньги в страховой фонд. Больничные кассы возродились при НЭПе. Возвращение в настоящее время к системе обязательного медицинского страхования можно расценивать как восстановление существовавшего ранее характера медицинских услуг.
Введение обязательного медицинского страхования позволяет создать фонды строго целевого назначения. Таких фондов существует два: федеральный и территориальный. Источники их формирования: бюджет (района, города, области) и отчисления предприятий и организаций (3.6 процента от фонда заработной платы).
Страхователем неработающего населения является администрация района, города; страхователем работающего населения - предприятия, учреждения и организации независимо от форм собственности.
Страховщиками могут быть юридические лица любой формы собственности, осуществляющих свою деятельность на некоммерческой основе (т.е. прибыль обязательного медицинского страхования строго регламентируется и не превышает 2.0 процента). Страховая компания выдает каждому гражданину страховой полис с указанием стандарта медицинских услуг.
Между страхователем и страховщиком заключается договор страхования не менее чем на 1 год. Он предусматривает обязательства страховщика при наступлении страхового случая, которым является обращение застрахованного в медицинское учреждение с целью получения медицинской помощи, предусмотренной территориальной программой обязательного медицинского страхования.
Фонды финансируют страховщиков по дифференцированным подушевым нормативам. Полученные от фондов средства обязательного страхования страховщики используют для оплаты медицинских услуг, формирования резервов на оплату расходов по обязательному медицинскому страхованию.
Медицинскую помощь в системе обязательного медицинского страхования оказывают медицинские учреждения любой формы собственности, имеющие соответствующие лицензии. Отношения между медицинскими учреждениями и страховщиком строятся на основании договора на предоставление медицинских услуг по обязательному медицинскому страхованию, где дан перечень этих услуг. Страховщик оплачивает лечебно-профилактическую помощь по установленным тарифам, на основе счетов медицинского учреждения.
Кроме обязательной системы медицинского страхования и наряду с ней существует система добровольного медицинского страхования, что обеспечивает застрахованному дополнительные услуги, не входящие в перечень обязательного медицинского страхования.
Заболевание может привести к возникновению финансовых расходов двух видов:
· утраты части дохода или его полная утрата, а также расходы на дополнительное питание;
· расходы по оплате лечения.
Отсюда возникает две разновидности добровольного медицинского страхования:
· страхование не связанное со стоимостью лечения;
· страхование, предусматривающее выплаты в виде компенсаций расходов на лечение.
Первая разновидность страхования включает в себя:
· страхование на случай не установления диагноза;
· страхование на случай заболевания в связи с травмой;
· страхование на случай потери дохода в связи с заболеванием.
Ко второй разновидности относятся:
· страхование расходов на амбулаторное лечение;
· страхование расходов на пребывание в больнице;
· страхование хирургических расходов;
· страхование расходов по послеоперационному уходу.