Страхование гражданской ответственности
Страхование гражданской ответственности предусматривает страхование ответственности: водителей автотранспорта, предпринимателей перед работниками по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев, домовладельцев, опекунов, экологической ответственности.
Особое значение имеет страхование ответственности водителей транспорта. В России с 1994 года этот вид страхования стал обязательным.
При страховании гражданской ответственности наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, одежды, багажа, витрин магазинов, домашних животных и др. имущества, а также в случае причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся многочисленные долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца.
Размер ущерба определяется исходя из фактически причиненного вреда по согласованию сторон или в соответствии с решением суда.
Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности водителей автотранспорта дифференцированы: учитывают мощность мотора (или рабочий объем цилиндров двигателя) средства транспорта, сложившуюся в данной местности аварийность и убыточность страховых сумм, и другие факторы.
Наряду со страхованием ответственности водителей все большее значение приобретает страхование экологической ответственности.
Она предусматривает ответственность страховщика за риски, связанные с аварийным загрязнением окружающей среды. К ним относятся страхование ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод побережья; страхование ответственности за ядерный ущерб, причиненный третьим лицам в процессе мирного использования ядерной энергии; страхование ответственности за загрязнение грунтовых вод, земли и воздуха; страхование ответственности от горнодобывающей деятельности.
Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный окружающей среде, являются:
· строгий учет степени риска, что связано с предварительными обследованиями и определением вероятности убытков и их возможных размеров;
· строгое соблюдение страхователем мер по предотвращению убытков, что связывается с выплатой страхового возмещения;
· дифференциация размеров страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;
· ограничение размеров возмещения, которые не превышают, как правило, 3-4 млн. долларов США;
· исключение из страхования ущерба от постоянных либо повторных выбросов;
· исключение из ответственности расходов за превентивную очистку.
Тарифные ставки страхования экологической ответственности чаще всего устанавливаются в процентах от объема годовой реализации продукции предприятия и дифференцируются в зависимости от степени риска на том или ином предприятии и проведения превентивных мероприятий. При расчете тарифных ставок можно использовать также материалы судебных процессов (данные о размерах возмещений по случаям причинении вреда).
Страховое возмещение должно покрывать убытки, связанные с причинением вреда здоровью, повреждением и гибелью имущества, ухудшением условий жизни, затраты на отчистку загрязненной территории. Однако на практике до этого еще далеко.
Страхование экологического риска производится как на добровольной основе, так и на обязательной.
Обязательное страхование охватывает предприятия и производства, внесенные в перечень экологически опасных объектов; в банке данных кроме перечня имеются сведения о размерах страховых ставок, страховых премий и суммах страхового возмещения для каждого типа объекта или страховых событий.
Добровольное страхование не имеет ограничений ни для страховщика, ни для страхователя.
Служба экологического аудирования определяет величину риска аварийного загрязнения и величину потенциального экологического ущерба.
Величина экологического ущерба от аварийного загрязнения окружающей среды служит базой группировки предприятий и производств в экологически особо опасные (группа А) - вероятность аварии 0.09 и потенциальный экологический ущерб от аварии - 110 тыс. долларов США в год; экологически опасные (группа Б) - вероятность аварии 0.085 и потенциальный экологический ущерб от загрязнения 80.0 тыс. долларов США в год; Экологически малоопасные (группа В) - вероятность аварии 0.059 и потенциальный экологический ущерб > 1.0 тыс. долларов США в год.
Предприятия групп А и Б подлежат обязательному страхованию по экологической ответственности.