Начало и конец действия договора страхования. Основания для его прекращения и признания недействительным
Дог-р стр-ния счит. заключенным с момента выдачи страхователю стр. полиса и, как было указано выше, вступает в силу с момента уплаты стр. премии либо первого стр. взноса, если условиями дог-ра или действующим законодательством не предусмотрено иное. Таким образом, это реальный дог-р.
Дог-р стр-ния счит. недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством, а также по основаниям, указанным в ст. 24 Закона об организации стр. дела. К таким основаниям относятся:
а) если дог-р заключен после стр. случая;
б) если объектом стр-ния является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.
Недействительным дог-р стр-ния признается судом, арбитражным судом или третейским судом.
Дог-р стр-ния прекращается в случаях:
а) истечения срока действия;
б) исполнения стр-щиком обязательств перед страхователем по дог-ру в полном объеме;
в) неуплаты страхователем стр. взносов в установленные дог-ром сроки;
г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом. Кроме случаев, предусмотренных ст. 19 Закона об организации стр. дела;
д) ликвидации страх-ка в порядке, установленном законодательством РФ;
е) принятия судом решения о признании дог-ра стр-ния недействительным;
ж) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ
Дог-р стр-ния может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страх-ка, если это предусмотрено условиями дог-ра стр-ния, а также по соглашению сторон.
В этих случаях о намерении досрочного прекращения дог-ра стр-ния стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения дог-ра стр-ния, если дог-ром не предусмотрено иное.
В случае досрочного прекращения дог-ра по требованию страхователя стр-щик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок дог-ра за вычетом понесенных расходов.
При досрочном прекращении дог-ра по требованию страх-ка, он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если же требование страх-ка обусловлено невыполнением страхователем правил стр-ния, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок дог-ра за вычетом понесенных расходов
Досрочное прекращение дог-ра в одностороннем порядке также возможно:
а) по инициативе страхователя - если после вступления дог-ра в силу возможность наступления стр. случая отпала и существование стр. риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем стр. случай. (Например, гибель застрах. имущества по причинам иным, чем стр. случай; прекращение в установленном порядке предпринимательской деят-ти лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответ-ти, связанной с этой деят-тью.) В данной ситуации стр-щик имеет право на часть стр. премии пропорционально времени, в течение которого действовало стр-е.
Страхователь вправе отказаться от исполнения дог-ра стр-ния в любое время по любым иным основаниям, но при этом уже уплаченная стр-щику стр. премия не возвращается, если дог-ром не предусмотрено иное;
б) по инициативе страх-ка - стр-щик вправе потребовать расторжения дог-ра в случае, если страхователь или выгодоприобретатель не уведомили его об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень стр. риска. Стр-щик не вправе требовать расторжения дог-ра, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение стр. риска, уже отпали.
Особым образом регул. порядок досрочного прекращения дог-ров стр-ния жизни, предусматривающих обязанности страх-ка по выплате сумм стр. обеспечения в случае дожития застрах. до срока (возраста), установленного дог-ром стр-ния. В этом случае стр-щик обязан возвратить страхователю выкупную сумму, которая представляет собой сумму сформированного с целью выполнения стр-щиком указанных обязательств стр. резерва по дог-ру стр-ния когда такой дог-р прекращается досрочно по требованию страх-ка, обусловленному нарушением страхователем его условий, величина данного резерва может быть уменьшена на оговоренную сумму неустойки, если это предусмотрено в дог-ре).
Дог-р стр-ния, как и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству есть основания признать его таковым, т. е. если он не соответствует каким-либо нормат. актам; заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; заключен недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. В зависимости от осн-ний признания сделки недействительной могут наступать различные последствия: стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке; одна из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке; все полученное сторонами либо одной из них взыскивается в доход государства и т. д. Помимо установленных законодательством общих осн-ний для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным стр. дог-ра. Такими основаниями, в частности, являются:
а) заключение дог-ра личного стр-ния, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрах. лица. Такой дог-р признается недействительным по иску застрах., а в случае его смерти — по иску наследников;
б) заключение дог-ра стр-ния имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрах. имущества;
в) заключение дог-ра стр-ния предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь;
г) сообщение страхователем стр-щику при закл. дог-ра заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по дог-ру;
д) заключение дог-ров стр-ния имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;
е) заключение дог-ра после стр. случая;
ж) заключение дог-ра стр-щиком, не имеющим лицензии на право заключать дог-ры по данному виду стр-ния;
з) несоблюдение письменной формы дог-ра.