Страхование: понятие, формы, виды. Понятие страхового обязательства
По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне(страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая)выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобрета телю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
· по объекту страхования (объект страхования - всегда имущественный интерес):
o имущественное страхование:
§ страхование имущества (ст.930) - страхуется риск утраты, недостачи или повреждения определенного имущества. Ограничения: застраховать имущество можно только если у лица, в пользу которого осуществляется страхование, есть законный интерес в сохранении имущества.
§ страхование риска гражданской ответственности:
· страхование риска деликтной ответсвенности
· страхование риска договорной ответственности
§ страхование предпринимательского риска (ст.933) - страхвание риска убытков от предпринимательской деятельности из-за арушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов. Допускается страховать предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
o личное страхование. Объект: имущественный интерес, связанный с личностью страхователя или иного лица. Разновидности:
§ страхование от несчастных случаев - страхование от повреждения, на случай болезни, смерти на производстве, и т.д.
§ страхование жизни\накопительное страхование - страховой случай - позитивное, нормальное событие, например, при рождении ребенка, при вступлении в брак, при достижении определенного возраста и т.д. Разновидностью такого страхования является Пенсионное страхование.
Договор личного страхования является публичным. Помимо выделения имущественного и личного страхования выделяют иные классификации страхования, в частности формы страхования:
· Добровольное страхование, принцип свободы договора. Не обязательно для страхователя.
· Обязательное страхование, предусматривается законом. Обязательно для страхователя. Обязательное страхование т.ж. требует заключения договора.
Отдельные виды страхования:
Ø обязательное государственное страхование - страхование жизни, здоровья и имущества отдельных категорий госслужащих.
Ø спец.виды страхования:
o морское страхования;
o страхование иностранных инвестиций и т.д.
Ø сострахование - один объект страхуется несколькими страховщиками по одному договору. По общему правилу - солидарная ответственность страховщиков
Ø перестрахование - одна страховая компания страхует риск выплаты страхового возмещения в другой страховой компании.
Ø взаимное страхование - страхование осуществляется специальной некоммерческой организацией, именуемой "обществом взаимного страхования" и страхователи являютя членами этой органиации.
Субъектный состав:
· страхОвщик (сраховая компания) только ЮЛ (+лицензия). Страховщик обладает спец.правоспособ ностью - они могут заниматься только страховой деятельностью. Закон об организации страхового дела устанавливает протекционистские меры на рынке российского страхования. Протекционистские меры устанавливают определенные ограничения иностранных организаций (установление квоты на участие иностранного капитала, не более половины долей уставных капиталов российских страховщиков) для поддержки российских страховщиков.
· страхователь (тот, кто страхует). Страхователем м.б. любое лицо с соблюдением правил о право- и дееспособности. Участвуют иные лица, связанные со страхованием:
o застрахованное лицо. Выделяется в личном страховании и в страховании деликтной ответственности (всегда). С фигурой застрахованного лица связан страхуемый интерес.
o выгодоприобретатель - это третье лицо (или страхователь), в пользу которого заключен договор страхования. Существуют ограничения для личного страхования: если в личном страховани фигуры застрахованного лица и выгодоприобретателя не совпадают, то договор м.б. заключен только с письменного согласия застрахованного лица. В договоре страхования предпринимательского риска не м.б. отдельной фигуры выгодоприобретателя.
o страховые агенты и брокеры;
o страховые актуарии
Форма: обязательно письменная. Последствие несоблюдения - недействительность. Способы соблюдения простой письменной формы страхования: составление единого документа; вручение страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.
Существенные условия договора страхования:
· объект страхования\имущественный интерес (в имущ.страх.) либо застрахованное лицо (в личн.страх.).
· характер страхового случая. Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Наряду с понятием страховой случай используется понятие страхового риска. Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. признаки: вероятность и случайность. Страховой случай определяет события с качественной стороны, а страховой риск с количественной стороны. Чем выше риск, тем выше страховая премия. При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенные значения для наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Несообщение таких сведений - договор страхования м.б. признан недействительным как совершенный под влиянием обмана.
· размер страховой суммы. Размер страховой суммы - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости. Страховая стоимость - это действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Если страховая сумма превышает страховую стоимость, договор в этой части недействителен.
· срок действия договора. Например, срок жизни.
Страховое обязательство — это обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) может получить денежную сумму при наступлении обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязуется выплатить указанную сумму и вправе требовать уплаты страховых платежей.
65. Договор имущественного страхования: понятие, виды, содержание.
По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные в следствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах, определенных договором. ГПХ: консенсуальный, возмездный, взаимный, публичный. В зависимости от «имущественных интересов» можно выделить три вида имущественного страхования:
1) Страхование имущества, объектом которого является имущественные интересы, связанные с обеспечением сохранности отдельных видов вещей, с возмещением убытков, связанных в утратой, повреждением определенного имущества.
2) Страхование гражданско-правовой ответственности (в том числе профессиональной) имущества, объектом которого является имущественные интересы, связанные с обеспечением выплат третьим лицам, в связи причинением им страхователями внедоговорного вреда здоровью, имуществу либо вреда вследствие ненадлежащего исполнения (или неисполнения) договорных обязательств.
3) Страхование предпринимательского риска. Имущественные интересы здесь связаны с возмещением убытков от предпринимательской деятельности, по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ежегодных доходов.
Страховщик вправе:
· осмотреть имущество;
· при необходимости проверить сведения, предоставленные страхователем об имуществе;
· оценить имущество или привлечь экспертов к установлению действительной стоимости имущества
Страховщик обязан:
· выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
· перезаключить договор имущественного страхования, если страхователь провел мероприятия, уменьшившие риск наступления страхового случая, если изменилась действительная стоимость застрахованного имущества;
· возместить страхователю произведенные им расходы по предотвращению или уменьшению ущерба застрахованному имуществу, если эти расходы были вызваны разумно необходимыми мерами
Страхователь обязан:
· сообщить страховщику обо всех заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса
· при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков;
· воздерживаться от любых действий, провоцирующих страховой случай, соблюдать осторожность;
· бережно относиться к застрахованному имуществу, не понижать его стоимости бесхозяйственным отношением и неряшливым содержанием;
· передать страховщику все документы и доказательства, необходимые ему для доказательства суброгации
Особенности договора имущественного страхования:
· наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора;
· имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов;
· суброгация (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба);
· сокращенный срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования – 2 года
· срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, — 3 года;
· сохраняет силу в случаях перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу