Договор банковского вклада. Это соглашение, в силу которого банк принимает и размещает ден
Это соглашение, в силу которого банк принимает и размещает ден. суммы, поступившие от вкладчика и обязуется возвратить ден. сумму и уплатить начисленные %.
Договор реальный, односторонне обязывающий, возмездный.
Стороны: заемщик и банк.
Вклады м.б.:
1. до востребования
2. срочные: целевые и условные
Условные – вклады, которые вносятся на имя другого лица, которому предоставлено право распоряжаться суммой вклада по наступлении оговоренного события.
Если вкладчиком является гражданин то договор является публичным и на отношения распространяются нормы З О ЗПП, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада. Отказ м.б. обоснованным в случае:
1. у банка отозвана лицензия на выполнение данных операций.
2. банк публично в СМИ объявил о приостановлении или прекращении приема вкладов у населения.
При необоснованном уклонении банка гражданин вправе требовать заключения договора в судебном порядке.
Публичный характер договора не позволяет оказывать предпочтения вкладчикам гражданам, Это правило действует для вклада каждого вида, следовательно банк не вправе установить более высокую % ставку по вкладам своих сотрудников.
Дифференцированный % ставок в зависимости от суммы правомерно.
Д.б. заключен в простой письменной форме под угрозой недействительности. В подтверждение некоторые банки м. выдавать сберкнижку или сберсертификат которые являются ценными бумагами. В ряде случаев банк м. выдать пластиковую дебиторскую карту, как правило это вклад до востребования.
Выплата % перечисленных ден. средств по вкладу третьим лицам допускается только по распоряжению вкладчика. При размещении вклада м. составить завещательное распоряжение на вклад, указав лицо которое вправе после его смерти распоряжаться средствами данного вклада.
Права вкладчика зависят от вида вклада:
1. По вкладу до востребования сумма вклада и % д.б. выплачены по первому требованию вкладчика.
2. По срочному вкладу установлены договором более высокие % выплачиваются вкладчиком только в том случае, если вклад б. им востребован по истечении обусловленного срока. Гражданин – вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать возврата срочного вклада до истечения срока действия договора, но он утрачивает право на более высокие %. В этом случае банк выплачивает % по той ставке, которая установлена по вкладам до востребования..Эти правила не распространяются на вклады ЮЛ. В договоре м/у банком и ЮЛ м. установить и иное правило.
В случаях когда срок действия договора истек и сумма вклада не б. востребована, то договор автоматически пролонгируется на неопределенный срок на условиях вклада до востребования.
Если договор не предусматривает % начисления на сумму вклада то применяется правило только к рублевым вкладам: банк д. начислять % в размере официальной учетной ставки банковского % по валютным кредитам на момент исполнения ден. обязательства по месту нахождения кредитора.
Размер % начисляемый за срочный вклад не подлежит уменьшению в одностороннем порядке банком. При этом условия о праве банка на односторонне уменьшение % по срочным вкладам банка является ничножным и в этой связи закон о банках входит в противоречие с ГК, т.к. закон принят до вступления ГК, то нормы ГК применяются диспозитивно в непротиворечащей части, т.о. банк м. изменять % ставки.
В срочном договоре с ЮЛ стороны м. предусмотреть условия об уменьшении % ставки.
Правила начисления:
1. % на сумму вклада начисляется со дня следующего за днем поступления суммы в банк и до дня ее возврата вкладчику включительно.
2. если вкладчик – ЮЛ, то со дня списания со счета
3. % на сумму вклада выплачивается вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованный % увеличивает сумму вклада, на которую начисляется %.
Интересам вкладчиков соответствует правило, в соответствии с которым на счет вкладчика начисляются ден. суммы поступившие в банк на его имя от 3х лиц, здесь презюмируется, что вкладчик выразил согласие на поступление средств от 3х лиц фактом сообщения реквизитов своего вклада.
Ответственность банка наступает общему правилу за несвоевременный возврат вклада. В силу З о страховании вкладов физических лиц в банках установлена обязанность банка страховать вклады граждан. Банк – страхователь, а страховщик – агенство по страхованию вкладов – это госкорпорация созданная в целях обязательного страхования вкладов.
Страховыми случаями являются:
1. Отзыв у банка лицензии
2. Введение ЦБ маратория на выплату банковских вкладов.