American Express станом на 06.01.2006 р. 12 страница
У системі PayPal реалізовані такі типи переказів:
· між рахунками користувачів системи (наприклад, оплата реклами користувачем в системі електронного маркетингу);
· з рахунку клієнта на банківський рахунок;
· з банківського рахунку на рахунок клієнта.
У більшості випадків при переказі грошей система стягує відсотки від переведеної суми. Розмір відсотка залежить від типу рахунку клієнта і від типу операції.
На сьогоднішній день американська платіжна система PayPal відкрила свої сервіси для деяких країн СНД. Жителі Росії і України тепер можуть переказувати гроші через PayPal, проте поки не можуть приймати їх. Ця можливість дозволить російським і українським користувачам інтернету здійснювати оплату в багатьох міжнародних сервісах і робити покупки на он-лайн аукціонах. Також PayPal додала до списку дозволених до переказу валют ще 10 нових. Раніше з міркувань безпеки платіжна система PayPal не приймала платежі з території країн колишнього СРСР.
Система PayPal, завдяки своєму широкому розповсюдженню, сумісна з дуже багатьма службами електронної комерції. Крім популярності, широке використання PayPal-платежів пояснюється зручним і простим програмним інтерфейсом до системи.
7.4.Електронна платіжна система PayCash
Платіжна інтернет-система PayCash- це проект банку
„Таврійський”, ВАТ Корпорація „Аерокосмічне устаткування” і групи компаній „Алкор”. Вона дозволяє проводити через Інтернет економічні, безпечні, миттєві, приватні і, незважаючи на приватність, абсолютно доказові платежі. PayCash – перша російська система, заснована на класичній технології цифрової готівки (digital cash), яка була запропонована голландським вченим Девідом Чаумом (David Chaum). Суть поняття „цифрової готівки” полягає в тому, що для Інтернет- розрахунків використовуються грошові зобов’язання на пред’явника, емітовані у формі захищених цифрових сертифікатів. Вони забезпечуються звичайними грошовими коштами в той момент, коли цифрова готівка пред’являється її емітенту.
PayCash є російською розробкою системи анонімних on-line електронних грошей і єдиною системою, яка офіційно просувається на українському ринку.
Представництва системи відкриті в Україні, Росії, Латвії, США та Великобританії. Технологія РауСаsh запроваджена в Україні в серпні 2001 року товариством з обмеженою відповідальністю “Пейкеш Україна”, яке є емітентом відповідних електронних грошей, номінованих у гривнях. З 2 квітня 2003 року система Інтернет-розрахунків РауСаsh в Україні здійснює свою діяльність під торговою маркою „Інтернет.Гроші” і обслуговує більше 50 Інтернет-магазинів.
У Росії за технологією РауСаsh функціонує система –
„Яндекс.Деньги”, в Білорусії – „Ргіог.Е-mопеу”, в Латвії – „РауСаshLаtvіа”,
у Вірменії – „DramСаsh”, а у США – „СурhermintРауСаsh”.
У Росії система за технологією РауСаsh („Яндекс.Деньги”) за даними представників проекту РауСаsh має близько 200 000 користувачів і обслуговує до 600 торговців. Емітентом відповідних електронних грошей, номінованих у російських рублях, є банк „Таврический” (Санкт-Петербург), який отримав реєстраційне свідоцтво Центрального банку Російської Федерації на емісію наперед оплаченого фінансового продукту. Мережа розповсюдження наперед оплачених карток, за допомогою яких відбувається введення грошей до системи, налічує близько 2 500 пунктів.
Учасниками платіжної системи є Банк (компанія-оператор системи) і клієнти. Клієнтами можуть бути як фізичні, так і юридичні особи, а також роботи (автономно функціонуючі комп’ютерні програми, що грають роль магазинів, казино, ділінгових центрів, букмекерських контор і т. д.), які діють від імені тих чи інших (чи фізичних чи юридичних осіб). Всі клієнти рівні для банку рівні. Зокрема, щоб мати нагоду приймати платежі клієнту не вимагається ніякого особливого статусу „магазину”. Всі свої операції в рамках системи PayCash клієнт проводить за допомогою спеціального програмного забезпечення „Гаманець”. Учасники системи взаємодіють між собою за допомогою пересилки повідомлень Інтернетом.
Система працює за такою схемою: майбутній клієнт за допомогою Гаманця відкриває рахунок в банку (відкриття (реєстрація) рахунку проводиться по мережі Інтернет „з дому”), і переказує гроші на свій рахунок (внесенням готівки в касу банку, банківським або поштовим переказом, за допомогою кредитної картки, і, нарешті, інший клієнт може заплатити йому в рамках системи PayCash). Після цього він стає клієнтом системи.
Щоб мати нагоду розплачуватися в рамках системи PayCash, клієнт створює у себе в комп’ютері за допомогою Гаманця одну або декілька платіжних книжок. Потім знову ж таки за допомогою Гаманця, переказує будь-яку суму грошей із свого рахунку на одну з книжок, тобто в свій комп’ютер. При цьому банк не може визначити, на яку книжку перекладаються гроші. Крім того, банк не знає, кому належать конкретні платіжні книжки. Після цього клієнт готовий розраховуватися в Інтернеті, причому анонімно, тими грішми, які лежать на його платіжних книжках. Кожний платіж авторизується банком.
Ланцюжок повідомлень під час платежу має такий вигляд: продавець
– покупець – продавець – банк – продавець – покупець. На першому кроці продавець запитує гроші у покупця, причому в запит включений підписаний контракт операції. На другому кроці покупець надсилає продавцю дані платежу. Далі продавець надсилає дані платежу в банк для авторизації. Банк проводить необхідні перевірки і надсилає продавцю квитанцію, а також квитанцію для покупця. Продавець повідомляє покупцю своє рішення і пересилає йому дані, зашифровані банком на ім’я покупця.
Слід мати на увазі, що в системі PayCash клієнт одержує в своє розпорядження електронну готівку, яку, як і звичайні паперові гроші, можна втратити. Наприклад, якщо комп’ютер клієнта „згорить” або його вкрадуть, клієнт позбавиться всіх грошей, які він переказав в свій комп’ютер і не встиг витратити. Проте, якщо клієнт збереже резервні копії параметрів Гаманця останнього переказу грошей з рахунку в комп’ютер, він зможе відновити свої гроші.
Таким чином, система PayCash – це система анонімних електронних грошей (ЕГ), а не просто система клієнт-банк. Це виражається ще і в тому, що банк не може (наприклад, на вимогу суду) перешкодити клієнту витрачати ЕГ, які він встиг переказати в свій комп’ютер, не інакше, як припинити всі платежі в системі. Якщо клієнтові необхідно вивести свої гроші за межі системи PayCash, він подає команду переказати (частину або всі кошти) зі свого рахунку в банку системи на рахунок в будь-який невіртуальний банк, де він сам або його представник може фізично їх отримати.
При пересилці мережею Інтернет всі дані шифруються відкритими ключами не коротше, ніж 1024 біт, і симетричними ключами, не коротше, ніж 128 бітів, тому перехоплення зашифрованих повідомлень обчислювально неможливе. При реалізації системи передбачені також запобіжні засоби, що захищають клієнта від спроб викрасти інформацію безпосередньо з його комп’ютера.
Функціонування платіжної системи на основі цифрових грошей
PayCash – Україна
Для роботи із системою PayCash користувачу необхідно скопіювати з сайта платіжної системи PayCash (imoney.com.ua) інсталяційний пакет
„Інтернет.Гаманець” версії 2.4.2.5 (програма розповсюджується безкоштовно, розмір інсталяцій-
ного файла 1,8 МБ) і встановити його на своєму комп’ютері.
Щоб встановити про- граму „Інтернет.Гаманець” на своєму комп’ютері, необхідно після запуску інсталяційного пакету заповнювати усі поля,
які вимагатиме програма і натискати кнопку Далі (рис. 7.1).
Рис. 7.1. Початкове вікно програми
Інтернет-Гаманець
Спочатку програма попросить вказати тип установки – чи програма встановлюється вперше, чи для оновлення попередньої версії. Потім потрібно уважно прочитати умови ліцензійної угоди на використання
„Інтернет.Гаманця”, і якщо користувач згідний з усіма пунктами угоди, вибрати пункт „Приймаю”→ „Далі”.
У наступному вікні слід вказати каталог для встановлення програми, після чого програма
повідомить про успішне встановлення Гаманця. Після натиснення кнопки
„Далі” програма буде здійснювати налаштування параметрів рахунку (рис. 7.2. 7.3) і
відкриття рахунку (рис. 7.4) в платіжній системі (при відкритті
Рис. 7.2. Вікно для задання паролів для
доступу до гаманця (пароль повинен містити не менше вісьми символів)
рахунку він автоматично потрапляє в тарифний пакет „Imoney-Classic”. Окрім цього, користувачам пропонуються тарифні пакети „Imoney- Professional” і „Imoney-Discont”. Залежно від вибраного пакету змінюються тарифи на обслуговування в системі). Після цього з’явиться вікно з повідомленням про завершення настройки Інтернет-Гаманця (рис. 7.5) та вікно для поповнення рахунку (рис.7.6).
У процесі налаштування і відкриття рахунку в системі буде запропоновано вказати персональні дані. Надання достовірної інформації є обов’язковою умовою використання системи. Система, в свою чергу, зобов’язана зберігати конфіденційність отриманої інформації.
Рис. 7.3. Вікно для вибору банку та валюти
Для того, щоб оплачувати товари і послуги в Інтернеті, необхідно поповнити відкритий рахунок реальними грошима.
Зарахування
реальних грошей відбувається одним із можливих способів –
поштовий/банківський переказ, внесення готівки, покупка наперед оплаченої картки і ін. (табл. 7.1).
Після зарахування грошей на рахунок системи PayCash, клієнт має створити одну або декілька платіжних книжок у Гаманці та переказати на них електронні гроші з рахунку (PayCash перетворила реальні гроші в
електронні). У системі PayCash користувач Гаманця одержує електронні гроші анонімно. Проте банк може пов’язати всі платежі, що надійшли з однієї книжки. Тому тим, хто турбується про анонімність, слід частіше
Рис. 7.4. Вікно для створення електронного ключа для управління рахунком
Рис. 7.5. Вікно з повідомленням про завершення настройки Інтернет-Гаманця
Рис. 7.6. Вікно для поповнення
Рахунку
знищувати платіжні книжки та створювати нові.
Маючи електронні гроші на своєму комп’ютері в „Гаманці”, клієнт може здійснювати платежі через Internet (після формування замовлення у вибраному Інтернет-магазині потрібно вибрати спосіб оплати
„Інтернет.Гроші” і натиснути на кнопку „Сплатити”).
Система PayCash дозволяє оплачувати через Internet точно задану суму грошей (від 0,01 коп.) незалежно від того, яка сума зберігається на пла- тіжній книжці. Тобто грошові кошти, що є на книжці, можуть легко ділитися і поєднуватися зовсім непомітно для власника гаманця. Власнику відома лише інформація про загальну суму грошей на платіжній книжці.
Продавець приймає платежі у свій гаманець тільки на підставі договорів, переданих потенційним покупцям. Для Гаманця можна визначити період, протягом якого він прийматиме платежі на основі відісланих договорів. Таким чином, магазин може вилучати зі своєї бази даних застарілі неоплачені замовлення. Після перевірки цих умов він відсилає електронні гроші до банку для авторизації. Банк, у випадку успіху
авторизації, зараховує відповідну суму грошей на рахунок продавця в сис- темі PayCash. За послуги за такою схемою система бере 1% з трансакції.
Система PayCash надає також послуги прийому платежів (замість продавця), у такому випадку комісійні становлять 2% з трансакції, а послуги розміщення магазину на сайті PayCash – 3 % з трансакції.
Таблиця 7.1
Способи введення грошей для фізичних осіб та приватних підприємців
Видоперації Комісія трансфер агента
*
Введення грошей для фізичних осіб
1. 
Попередньо оплачені картки
Попередньо оплачені картки Інтернет.Гроші, PayCash до 9%
2. Банківський переказ * *
| через "Ощадбанк" | 3% |
| через відділення банку "Надра" | 1% |
| через відділення "Ва-банка" | 1% |
| через відділення інших банків | Комісія банку |
Поштовий переказ
| Простий поштовий переказ | Від 1,2до 4%(+ПДВ) залежно від суми |
| Електронний поштовий переказ | Від 1,5до 4,5%(+ПДВ) залежно від суми |
| Терміновий електронний переказ - додатково до тарифів | 2,75 грн. |
4. 
Оплата готівкою в офісі
Оплата готівкою в офісі Безкоштовно
Введення грошей для юридичних осіб і приватних підприємців
1. Банківський переказ
Банківський переказ Комісія банку
* Трансфер агент– юридична або фізична особа (банк, пошта або інший суб'єкт господарської діяльності), що здійснює передачу грошей від клієнта до оператора системи Інтернет.Гроші і назад.
* *При передачі квитанції операціонисту вимагайте обов'язкової вказівки в платіжному дорученні номера рахунка в системі Інтернет.Гроші, зазначеного в полі призначення платежу, інакше зарахування грошей може затягнутись. Рахунок повинен мати вигляд: УНР
№ 41004xxxxxx[31].
За допомогою „Інтернет.Грошей” можна оплатити:
• комунальні та Інтернет послуги;
• мобільний зв’язок (SimSim, Ace&Base, UNI, Startime);
• кабельне і супутникове ТВ (НТВ+, Volia);
• товари і послуги в більше 1000 магазинах, підключених до систем
„PayCash”, „Яндекс.Деньги”, „Cyphermint”, „WebMoney”, „e-port” та ін.
З погляду користувача (продавця або покупця), система PayCash - це сукупність електронних гаманців, кожний з яких є захищеною клієнтською програмою, що дозволяє переказувати і одержувати електронну готівку з інших гаманців, зберігати її в Інтернет-банку, виводити з системи на банківські рахунки або в інші платіжні системи.
Сьогодні система Інтернет-розрахунків PayCash вважається швидким, зручним і безпечним засобом обміну грошовими коштами в Інтернеті.
7.5. Платіжна система WebMoney
Платіжна система WebMoney Transfer – це універсальна,
глобальна, небанківська інформаційна система трансферу майнових прав на основі електронних грошей, яка свою історію розпочала у 1998 році. Система відкрита для вільного використання всіма бажаючими і не має територіальних обмежень.
Система WebMoney Transfer створювалась спеціально для мережі Інтернет, вона має універсальну гнучку структуру, яка надає можливість користувачам здійснювати безпечні розрахунки в режимі реального часу.
Клієнтами системи є продавці і покупці товарів та послуг. З одного боку, це WEB-магазини, з іншого – користувачі Інтернету. За допомогою WebMoney Transfer можна здійснювати миттєві трансакції з оплати за товари та послуги і проводити розрахунки з іншими учасниками системи.
Технологія WebMoney Transfer запроваджена в Україні в грудні 2003 року товариством з обмеженою відповідальністю „Українське Гарантійне Агентство”, яке виконує функції гаранта по відповідних електронних грошах, номінованим у гривнях, і фактично є емітентом електронних грошей в Україні. В системі WebMoney Transfer використовуються також електронні гроші, номіновані в доларах США, євро, російських та білоруських рублях та узбецькі суми, гарантами (емітентами) яких є установи-нерезиденти.
За даними представників групи компаній WebMoney Transfer, за останні три роки в системі щорічно відбувалося подвоєння кількості користувачів та обсягу платежів. У жовтні 2006 року зафіксовано 2900000 користувачів. Загальний щоденний обсяг операцій з електронними грошима
в системі WebMoney Transfer сягнув 5300000 доларів США (в еквіваленті) [42].
За допомогою системи WebMoney Transfer можна:
• проводити розрахунки з іншими користувачами, оплачувати товари і послуги в мережі;
• обговорювати з партнерами умови торгових операцій за допомогою голосового сервісу, відеоконференції, захищеної WM-пошти;
• одержувати і видавати позики в титульних знаках;
• автоматизовувати управління бюджетом спільної діяльності або мережного підприємства;
• оплачувати послуги мобільних операторів, провайдерів Інтернет і
TV, оплачувати підписку на ЗМІ;
• створювати власні цифрові чеки Paymer для оплати товарів і послуг в Інтернет-магазинах;
• проводити обмін електронних валют за вигідним курсом;
• поширювати програмні продукти й електронні книги в захищеному від копіювання форматі;
• проводити розрахунки електронною поштою, використовувати мобільний телефон як гаманець.
Система WebMoney Transfer забезпечує проведення розрахунків в реальному часі за допомогою електронних грошей (облікових одиниць) – так званих титульних знаків WebMoney (WM) декількох типів, що зберігаються на відповідних електронних „гаманцях” їх власників:
· WMR– RUR (еквівалент одного рубля) – R-гаманець;
· WME– EUR (еквівалент одного євро) – Е- гаманець;
· WMZ– USD (еквівалент одного долара) – Z- гаманець;
· WMU– UAH (еквівалент однієї української гривні) U- гаманець;
· WMY– UZS (еквівалент однієї узбецької суми) Y-гаманець;
· WMB– (еквівалент одного білоруського рубля) B-гаманець;
· WMCі WMD– еквівалент WMZ для кредитних операцій на С і D-
гаманцях.
При переказі коштів використовуються однотипні гаманці, а обмін (конвертація) різних титульних знаків проводиться в спеціальних обмінних пунктах. Титульні знаки, що зберігаються в „Гаманці” WebMoney, перебувають у повному розпорядженні клієнта й у будь-який момент можуть бути використані для розрахунків.
Емісію титульних знаків визначеного типу здійснює Гарант– організація, яка зберігає і управляє забезпеченням емісії і встановлює еквівалент обміну.
Гарантом по WMR-операціях є ТзОВ „ВМР”, компанія, яка представляє WebMoney Transfer на території Росії. Гарантом по WMZ- і
WME-операціях виступає компанія Amstar Holdings Limited, S.A. Гарантом по WMU-операціях виступає компанія ТзОВ „Українське Гарантійне Агентство”. Гарантом по WMY-операціях виступає компанія Узбецьке гарантійне агентство ТзОВ „TILLO-GARAN”, а по WMB–операціях виступає ВАТ „Технобанк”.
Власником і адміністратором системи, що забезпечує її організаційну і технологічну цілісність, є компанія WM Transfer Ltd., яка є розробником системи WebMoney Transfer. Розробкою програмного забезпечення і технічною підтримкою функціонування системи займається компанія ЗАТ „Вычислительные Силы”.
Технологія роботи й програмне забезпечення
Для того, щоб працювати з платіжною системою WebMoney Transfer і стати її учасником, необхідно встановити на ПК (мобільному телефоні) програму для користувача та зареєструватися в системі.
Залежно від технічних можливостей роботи WebMoney безкоштовно надає інструменти для роботи із системою і здійснення платежів, а саме:
– Telepat(для здійснення розрахунків за допомогою мобільних телефонів);
– WM Keeper Lіght, яка не вимагає встановлення програми на комп’ютер користувача й виконується безпосередньо на сервері додатків системи. Результати роботи передаються в броузер клієнта по захищеному HTTPS-з’єднанню. Для роботи з WM Keeper Lіght достатньо встановити на комп’ютер персональний сертифікат WebMoney Transfer і запустити броузер. WM Keeper Lіght підтримує різні версії броузерів, тому можлива робота на будь-якій платформі. Перед початком роботи необхідно зареєструватися в системі);
– програма для клієнта WM Keeper Classіc.
WM Keeper Classіc виконаний у вигляді окремої програми, яка встановлюється на комп’ютер користувача.
Щоб працювати з платіжною системою WebMoney і стати її учасником, необхідно зареєструватися в системі. Для цього необхідно скопіювати з сайту WebMoney безкоштовне програмне забезпечення “WebMoney Keeper Classic” у вигляді саморозпаковуючого інсталяційного архіву на свій комп’ютер (http://www.webmoney.ru/download/wm2.EXE). Процедура встановлення програмного забезпечення на комп’ютер дуже проста і відбувається за чіткими інструкціями системи. Після інсталяції програми необхідно зареєструватися в системі. Під час реєстрації в системі необхідно вказувати достовірні свої дані. Обов’язково потрібно вказати свій
e-m ail. На нього буде надіслано реєстраційний код, який необхідний для подальшої реєстрації (рис. 7.7).
Під час реєстрації користувач призначає пароль (його потрібно запам’ятати) і визначає місце в пам’яті комп’ютера для зберігання файлів із секретним ключем (*.kwm) та гаманцями (*.pwm). Файли гаманців і файл- ключ представляють собою код для доступу до системи. Без цих файлів користувач не зможе отримати доступ. Потрібно зберегти їх в себе на диску і обов’язково зробити копії на дискету, компакт-диск і т.п.
Кожний учасник системи отримує свій унікальний 12-значний номер WM-ідентифікатор (WMID) і декілька гаманців для зберігання грошей. Номер гаманця теж складається із 12 цифр, але він відрізняється від WM- ідентифікатора. Крім того, перед номером гаманця додається буква, що вказує тип валюти, яка є в гаманці.
Наприклад, WMID: 250919642183.
Приклади гаманців: U305194301107, Е253456789012,
R753735234735, Z211119832509, Y987654321758.
Секретний ключ – це бінарна послідовність, записана в пам’ять комп’ютера користувача (на дискету або інший носій). Ключ складається з двох частин: секретного ключа і відкритого ключа. Секретний ключ зберігається тільки у користувача, і використовується при виконанні ЕЦП, шифрування, розшифрування. Відкритий ключ може зберігатися на сервері сертифікації системи і доступний для читання всім користувачам системи WebMoney Transfer. Відкритий ключ використовується для перевірки ЕЦП, шифрування і розшифрування.
Рис. 7.7. Вікно для вводу реєстраційного коду (його потрібно скопіювати із надісланого системою листа)
Для того, щоб отримати повний доступ до всіх послуг, користувач повинен пройти атестацію. Річ у тому, що всі користувачі системи спочатку повністю анонімні. Процес атестації передбачає видачу цифрових атестатів (WM-атестат), що засвідчують особу користувача. Атестація - справа суто добровільна. Користувач відмовляється від своєї анонімності в системі, тим самим заявляючи про намір не порушувати правил системи і своїх зобов’язань перед іншими користувачами.
Дані про користувача, які система вимагає при реєстрації, не накладають ніяких обмежень на функціональність системи, за винятком можливості здійснювати кредитні операції. Дані користувача можуть бути навіть вигаданими.
Кожний учасник системи має визначений бізнес-рівень (BUSINESS LEVEL). BL - це публічна інтегральна характеристика рівня ділової активності власника WM-ідентифікатора, яка обчислюється на основі даних про тривалість активного використання WebMoney Transfer, кількості кореспондентів, з якими у користувача були трансакції, об’єми проведених трансакцій, наявності претензій або позитивний відзив на адресу користувача. Значення BL можна побачити в діалозі програми WM Keeper при роботі з конкретним контрагентом, а також на сторінках сервісів системи.
Система WebMoney Transfer дозволяє здійснювати миттєві захищені трансакції, а діючий у системі порядок ідентифікації дозволяє однозначно визначати й фіксувати всі проведені операції. За допомогою вбудованої служби конфіденційних повідомлень клієнти можуть вести захищену переписку з іншими учасниками, обговорювати деталі угод, коментувати проведення трансакцій.
Всі платежі між учасниками системи здійснюються тільки між однотипними електронними „гаманцями” учасників. Тобто, з „гаманця” типу U не можна зробити переказ в „гаманець” типу Z або іншого типу, а тільки в „гаманець” типу U.
Платежі в системі можна умовно поділити на чотири типи:
Простий платіж –здійснюється з одного "гаманця" в інший шляхом вказання платником номера рахунку одержувача й суми трансакції. Як правило, такі платежі здійснюють між собою фізичні особи.
Платіж з виставленням й оплатою рахунку – використовують Інтернет-магазини. Покупець вказує на сайті магазина реквізити свого "гаманця", а продавець виставляє йому рахунок на оплату замовлення.
Платіж з виставленням і оплатою рахунку та автоматичною обробкою платежу – для організації такої системи оплати магазину необхідно інтегрувати у свою систему програмне забезпечення WebMoney Transfer. Клієнт відвідує сайт магазина, робить замовлення, йому
автоматично виставляється рахунок, він його оплачує, платіж автоматично проходить обробку й товари або послуги (якщо вони електронні) автоматично відправляються покупцеві. Така схема роботи застосовується віртуальними казино, автоматичними інтернет-біржами й продавцями електронних товарів.
Платежі із протекцією угоди – якщо покупець не впевнений у чесності продавця або сумнівається у правильності наявних у нього реквізитів продавця. При такому платежу гроші будуть зараховані на рахунок продавця, але одержати до них доступ продавець зможе тільки після того, як введе у відповідне поле код протекції, що йому повинен повідомити покупець. Якщо протягом деякого часу, обумовленого платником, угода не підтверджена, гроші повертаються на рахунок покупця.