Характеристика системы регулирования страхования в России
Как показывают итоги 9 месяцев 2015 года, страховой рынок не уменьшается в объеме, и даже чуть-чуть развивается. С одной стороны, это «пиррова победа», потому что рынок вырос на 2 %, а инфляция составляет больше, чем 2 %. С другой, многие другие рынки просели гораздо сильнее. Кроме того, можем похвастаться, что по прибыльности рынок показал хорошие результаты (хотя мы понимаем, что здесь есть элементы случайности и это носит временный характер). Поэтому, как мне кажется, у рынка есть вполне реальные внутренние резервы для развития, а нам нужно его в этом деле правильно сориентировать.
Постепенно растет концентрация рынка. Количество компаний непрерывно уменьшается, это не блажь Центробанка, а объективная тенденция, концентрация рынка происходит почти естественно. Сейчас выделяется 22 системно значимые страховые компании, на их долю по итогам 9 месяцев приходится 77 % собираемой премии. Если добавить к ним компании, входящие в первую сотню – это уже более 90 % страховой премии. Понятно, что такая тенденция исторически сложилась уже довольно давно, и наверное, никакого другого тренда в ближайшее время не будет.
Доля иностранных собственников в совокупном уставном капитале российских страховых компаний составляет на данный момент менее 20 %. Как известно, некоторое время назад квота иностранного участия была повышена с 25 до 50 % (причем не как окончательный вариант, а как переходный шаг к полной либерализации доступа иностранцев). Квота не выбрана, так что мы ждем иностранный капитал, который должен прийти на развитие нашего страхового рынка, но пока почему-то не приходят, несмотря на то, что рынок стал зарабатывающим и повысилась рентабельность.[7]
Основным направлением в надзорной деятельности считается контроль качества капитала, активов, собственных средств, резервов. 15 из 22 системно значимых компаний так или иначе имеют вопросы от Банка России и находятся в зоне риска. Из первой сотни 31 компания находится в зоне особого контроля. Это не говорит о том, что компании плохие, это не прямая дорога к отзыву лицензий, но вопросы к их активам и управлению рисками имеются.
В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2014 года зарегистрировано 411 страховых организаций. По итогам 2013 года на рынке действовало 420 компании, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 9 компаний или на 2,1 %. Концентрация страхового бизнеса в основном снизилась.
Важный момент – изменение количества компаний: на начало января 2015 года их было 404, по состоянию на 12 ноября 2015 года – 356, до конца года уйдут еще минимум 2-3 компании. Количество других субъектов рынка также уменьшается: из 150 страховых брокеров на начало года сейчас осталось 138, из 12 ОВС – 11. А работать будет тот, у кого есть активы. Наверное, если местные компании уходят с рынка, это не очень хорошо для экономики региона, важно наличие у компании реальных активов. (прил. Б)
В 2015 году появилось несколько новшеств в сфере контроля – это институт ответственных актуариев и спецдепозитарии. Те актуарии, которые подписали заключения компаниям, которые потом с рынка ушли, также будут в зоне особого контроля со стороны Банка России.
В 2015 году появился электронный полис. У гражданина теперь есть возможность купить ОСАГО по интернету.
В этом году появилось также Бюро страховых историй, как некий легитимный инструмент для того, чтобы дать лучшие условия законопослушному, не приносящему проблем клиенту, учитывать профиль риска конкретного клиента. На банковском рынке бюро кредитных историй существуют давно, на страховом аналогичный механизм заработал только сейчас.
Человек получает тариф в соответствии со своим профилем риска, в том числе потому, что рост тарифов по каско и добровольным видам очень сильно настораживает. Одна из причин, почему потребитель получает более дорогую услугу – мошенничество, в очередной раз активизировавшееся в этом году. Другая причина – это по-прежнему неоднозначная трактовка судами тех или иных норм закона, вынуждающая страховые компании делать выплаты, не предусмотренные условиями договора страхования, исполняя решения судов. Мы считаем, что страховая компания должна платить только по тем рискам, которые она брала на ответственность, если она платит по другим случаям – это ослабляет ее финансовую устойчивость и заставляет повышать тарифы.
Еще из новаций 2015 года является пересмотр Банком России тарифов по ОСАГО и ОПО. Повышение тарифов по ОСАГО повлияло на доходность страхового рынка в лучшую сторону. Что касается ОПО, с 1 сентября тариф в среднем был понижен в 2,5-3 раза, по 19 из 22 групп объектов мы посчитали тариф избыточным, по остальным группам тариф повысился. В итоге даже по таким регионам, как Кемеровский, где много шахт, по которым тариф повышен, в целом по всем опасным объектам все равно будет снижение уплачиваемой премии. Банк России готов продолжать корректировать тарифы по обязательным видам страхования в ту или иную сторону, если будут предоставлены соответствующие экономические обоснования.
Заработал институт кураторов. Куратор – это не надсмотрщик, на территории страховой компании, а просто человек, имеющий канал оперативного обмена информацией со страховой компанией.
Продолжается работа по стандартным продуктам, в частности, разработаны стандартные условия ДМС мигрантов. Это хороший пример продукта, который понятен и потребителю, и страховым компаниям, и надзору, где прописано все, за что страховщик отвечает и за что можно предъявить ему претензии.
Еще одна из проблем рынка – неадекватное информирование населения о том, что и как делают страховые компании. Население не знает, что собой представляет такая финансовая услуга, как страхование. Наибольшая нехватка информации по страховому рынку ощущается в регионах. И это в то время, как в Банке России создана специальная служба по защите прав потребителей, она действует уже второй год. Это важно, что Банк России не просто развивает рынок страхования, но и занимается повышением образованности и защищенности потребителей.[8]
Итак, сделаем следующий вывод: Центробанк продолжил "чистку" на рынке страхования: у трех компаний уже отозваны лицензии, а у еще четырех страховщиков действие лицензий приостановлено.
Сначала своих лицензий лишились: компания МРСК, Национальная противопожарная страховая компания, и страховая компания "Рост". За ночь было приостановлено действие лицензий у страховой группы "Компаньон", "Моя страховая компания", а также компании "Сотис" и "Русский альянс".
Центробанк объявил 2015 — годом регулирования страхового рынка. Соответственно, множество новаций будут именно в этой сфере. В начале года был применен ряд мер к 50-ти страховым компаниям, были введены временные администрации для улучшения качества работы. Потом до 30 апреля всем компаниям было вменено, чтобы они провели актуарное оценивание собственных резервов на предмет их соответствия и качества. И Центральный банк намеревается дальше тоже продолжить работу непосредственно по внедрению требований качества активов в работе страховых компаний.
Дело в том, что в отношении страхового рынка достаточно длительное время не применялись жесткие меры регулирования. Были определенные стандарты работы, было достаточно большое количество лицензий, были результаты взаимодействия страховых компаний с регулятором. Но реально таких жестких мер не применяли, только в случае, если возникали из ряда вон выходящие ситуации. Учитывая, что Центральный банк вводит меры регулирования такие же, как у банков, то, конечно, за страховыми компаниями сейчас следят довольно пристально. Конечно, это пойдет на пользу, во всяком случае, потребитель будет получать более квалифицированную работу страховых компаний. Те игроки, которые останутся на рынке, они, безусловно, будут соответствовать новым требованиям качества со стороны регулятора. [13]