Тема5. Динамика развития договорных страховых отношений
1. Выплата страховщиком страхового возмещения.
Основная обязанность страховщика по договору страхования - осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховщик обязан:
· при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок;
· возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если такие расходы были необходимы или проводились для выполнения указаний страховщика (ст. 962 ГК РФ).
Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Как видно, общий порядок рассмотрения заявления страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате и порядок ее осуществления установлены Законом о страховании и предусматривают, что основными документами, необходимыми для осуществления страховой выплаты, являются:
· заявление страхователя или третьих лиц, имеющих право на страховую выплату (выгодоприобретателей);
· страховой акт, составленный страховщиком;
· в отдельных видах страхования такой акт часто заменяется аварийным сертификатом, который составляет специально уполномоченный страховщиком аварийный комиссар;
· иные документы, подтверждающие как факт наступления страхового случая, так и размер ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя.
В конкретных видах страхования содержание этих документов различается: например, в страховании имущества страховой акт связан с калькуляцией оценки стоимости ремонта, или неповрежденных остатков застрахованного имущества, или собственно ущерба, а в страховании от несчастных случаев - с установлением на основе специальных таблиц или в зависимости от продолжительности лечения определенных сумм выплаты и т. д.
Различен и состав документов, необходимых для установления факта несчастного случая: от справки медицинского учреждения до подтверждения сейсмологической станции. Их конкретная форма и содержание определяются в договоре страхования при его заключении. В личном и имущественном страховании страховая выплата именуется по-разному: при страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.
2. Переход права суброгации страховщику.
Суброгация представляет собой переход к страховщику, который уже выплатил страхователю страховое возмещение по договору страхования, права требования, которое страховщик (выгодоприобретатель) в силу закона имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком в результате наступления страхового случая.
Согласно положениям п. 1 ст. 965 ГК право требования возмещения убытков, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком в результате страхования, переходит в пределах выплаченной суммы к страховщику, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное. Таким образом, обязательными условиями такого перехода прав (суброгации) являются:
· выплата страховщиком страхового возмещения;
· волеизъявление страхователя, который свои права требования передает в том же объеме, в каком они могли бы быть осуществлены им самим, если договором страхования не предусмотрено иное.
Указанное выше волеизъявление страхователя должно быть установлено условиями договора. При этом, условие договора страхования, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, признается ничтожным.
Применительно к договорам страхования ответственности рассмотренное право может действовать только в тех случаях, когда виновным в причиненных убытках является сам страхователь.
В соответствии с нормой п. 3 ст. 965 ГК страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Право страховщика в подобных ситуациях будет исчерпано на момент возмещения ущерба в пределах выплаченного страхового возмещения. Если после этого убытки страхователя остались возмещенными не в полном объеме, то на оставшуюся невозмещенной сумму у страхователя право требования к лицу, виновному в причинении убытков, сохраняется.
Перешедшее к страховщику право требования может быть осуществлено им с соблюдением правил, которыми регулируются отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за причиненные убытки. Таким образом, страховщику надлежит соблюдать требования законодательных актов, регламентирующих правоотношения, в которых находились страхователь и лицо, ответственное за убытки.
Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной страхователю суммы страхового возмещения. Данное правило может быть применено, если такие права страховщика не исключены условиями договора. Освобождение от ответственности лица, ответственного за убытки, в подобных ситуациях невозможно без согласия страховщика даже в тех случаях, когда это инициируется страхователем.
В то же время требования к лицу, ответственному за убытки, признаются неправомерными по вине страхователя, если им нарушены сроки и порядок предъявления претензий, нарушен порядок их предъявления; отсутствуют необходимые документы; не установлено лицо, ответственное за причиненные убытки. Данное правило распространяется на все случаи применения суброгации, за исключением тех, которые специально предусмотрены законом или международными договорами (например, по различным международным договорам может быть установлена различная максимально возможная сумма взыскания убытков с ответственного лица, в том числе и меньшая, чем размер действительных убытков).
3. Порядок и последствия прекращения договора страхования.
Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен и досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.
Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д.
В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.
В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации.
В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).
Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.
Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:
а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;
б) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;
в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного, чем страхователь;
г) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;
д) заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;
е) заключение договора после страхового случая;
ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;
з) несоблюдение письменной формы договора.
4. Основания для отказа в выплате страхового возмещения и страховой суммы.
Законодательство устанавливает общие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату. Так, основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:
· умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
· совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
· сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
· получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
· другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает следующее:
1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов" (ст. 964 ГК РФ).
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Если страховщик не усматривает в наступившем событии факта наступления страхового случая, он должен направить страхователю отказ в страховой выплате. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в арбитражном или третейском судах.
5. Порядок заключения договора страхования: оферта и акцепт.
Процедура заключения договора страхования в значительной степени зависит от того, каким образом он заключается: путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Заключение договора страхования производится на основе двух юридических актов: оферты и акцепта.
В роли оферента (т.е. лица, предлагающего заключить договор) могут выступать как страховщик, так и страхователь. Отметим, что если договор страхования оформляется в виде страхового полиса, то в литературе высказаны разные точки зрения по поводу того, что считать офертой, а что акцептом. Так, существует мнение, что офертой является устное или письменное заявление страхователя с просьбой застраховать определенный объект, а акцептом - вручение страховщиком страхователю страхового полиса. Другие считают, что заявление страхователя является лишь предложением к переговорам заключить договор, офертой выступает вручение страховщиком полиса, акцептом - принятие этого полиса страхователем. Последнее мнение представляется более правильным.
В случае если договор страхования оформляется в виде единого документа, подписанного обеими сторонами, процедура заключения договора может быть несколько иной. Здесь обращение страхователя к страховой организации с просьбой застраховать тот или иной объект также не будет выполнять роль оферты, а лишь выступит в качестве предложения заключить такой договор, не связывая обязанностью его заключения ни страхователя, ни страховщика. В качестве оферты здесь выступит проект договора, подготовленный страховщиком в соответствии с предложением заявителя. Следовательно, в данном случае в роли оферента будет выступать страховщик. Акцепт страхователя выразится здесь в виде подписания им проекта договора.
Несколько иная картина будет иметь место в том случае, если предложение страховщика заключить договор страхования играет роль публичной оферты. В этой ситуации обращение страхователя заключить договор на указанных в предложении страховщика условиях выполняет функцию акцепта. В целом же, говоря о страховщике и страхователе как оференте или акцептанте, следует учитывать, что они легко меняются местами. Скажем, если страховщик направил страхователю проект договора о страховании того или иного объекта на определенных условиях, выступив тем самым в роли оферента, а страхователь вместо подписания договора (т.е. его акцепта) выдвинул страховщику встречные предложения, то оферентом становится уже страхователь.
Таким образом, первоначальная оферта страховщика при заключении договора страхования выражается, как правило, в письменном виде (в виде проекта договора страхования либо в виде страхового полиса, вручаемого страхователю в ответ на его заявление).
Акцепт страхователем оферты страховщика может быть выражен как в письменной, так и в устной форме. При оформлении договора страхования одним документом, подписанным сторонами, роль акцепта выполняет подписание стороной проекта договора, ранее подписанного другой стороной. Считается, что при оформлении договора страховым полисом (свидетельством, сертификатом, квитанцией) акцепт страхователя выражается в принятии этих документов, т.е. акцепт не имеет письменной формы. Однако вряд ли такое положение можно считать правильным, и в литературе высказано предложение, согласно которому страховщик в данном случае должен иметь подписанное страхователем письменное подтверждение о том, что ему страховой полис страховщиком вручен. Иначе говоря, акцепт страхователя должен быть письменным. Данное предложение вполне разумно, так как позволяет достичь большей определенности в оформлении договорных отношений. Однако все это свидетельствует о том, что механизм, заложенный ст. 940 ГК, нуждается в совершенствовании, а сама статья - в изменении.
Следует иметь в виду, что независимо от способа оформления договорных отношений (одним документом или полисом) в силу требования п. 1 ст. 432 ГК договор страхования считается заключенным, если сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.