Сутність і структура страхового ринку України
Содержание и структура страхового рынка
Страховой рынок - часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на него. Главной функцией страхового рынка является аккумулирование и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества. Объективная необходимость возникновения и развития страхового рынка предопределяется наличием общественной потребности в страховых услугах и наличием страховщика, способного их удовлетворить. В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуру.
Институциональная структура основывается на разграничении частной, публичной или комбинированной форм собственности, на которой создается страховая организация. Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями. Закон Украины "О хозяйственных обществах" регламентирует конкретное использование различных организационно-правовых форм хозяйственных объединений.
В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Местный (региональный) рынок удовлетворяет страховые интересы региона; национальный - интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации (государства), мировой - удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.
По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страхования. Каждая из названных звеньев имеет свою структуру (сегментацию).
Организационная структура страхового рынка может быть представлена так.
1. Страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и пе реплитаються индивидуальные, коллективные и групповые интересы.
2. Страховые общества могут объединяться в союзы, ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их образование не противоречит законодательству Украины. Они не имеют права заниматься страховой деятельностью.
3. Общества взаимного страхования - юридические лица - страховщики, созданные в соответствии с Законом Украины "О страховании" с целью страхования рисков этого общества. Оплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, остающейся в распоряжении членов общества, кроме случаев, предусмотренных законодательством Украины.
4. Страховые агенты и страховые брокеры - посредники, - через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. Страховое законодательство определяет их функции таким образом: консультирование; экспертно-информационные услуги, подготовка, заключение и сопровождение договоров страхования (перестрахования), в том числе относительно урегулирования убытков в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений соответственно со страхователем или перестраховщиком , другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установленным уполномоченным органом.
Страховые агенты - граждане или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.
Страховые брокеры - граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке за вознаграждение от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры - граждане, которые не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.
5. Перестраховочные компании (перестраховщики) - организации, которые не выполняют прямых страхо вых операций, а принимают в перестрахование ризы ки других страховщиков и могут передавать часть из них в ретроцессии.
6. Перестраховочные брокеры - юридические лица, осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, который нуждается в перестраховании как посредник.
7. Моторное (транспортное) страховое бюро - юридическое лицо, которое содержится за счет средств страховщиков, которым разрешено заниматься страхованием ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам, и по условиям, предусмотренным международными договорами Украины относительно указанного вида страхования.
8. Специальный Уполномоченный орган по делам надзора за страховой деятельностью, который осуществляет надзор со стороны государства с целью соблюдения требований участниками страхового рынка законодательства Украины о страховании, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей.