Признаки страхования и его функции
Понятие и роль страхования
Страхование —отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) —сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием.
Страхование - это отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Материальным воплощением экономической категории страховой защиты является страховой фонд.
Роль страхования:
· Страхование - стабилизатор рынка.
· Формулирование инвестиционного капитала.
· Страхование формирует рынок труда
· Страхование вносит существенный вклад в формирование платежеспособного спроса.
· Стимулирование развития НТП
· Страхование - социально значимая отрасль.
· Успешная деятельность страховщиков способствует увеличению доходной части бюджета
Признаки страхования и его функции.
Для страхования характерны следующие признаки:
- наличие страхового риска
- случайный характер наступление стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы.
- объективная потребность возмещения ущерба
- наличие перераспределительных отношений в пространстве и во времени
- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков
- выражение ущерба в натуральной или денежной форме
- реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события
- возвратность страховых платежей
- самоокупаемость страховой деятельности
Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное значение:
· рисковая
· предупредительная
· перераспределительная
· сберегательная
· контрольная
Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим. Именно в рамках этой функции происходит перераспределение стоимости среди участников страхования в связи с наступлением случайных страховых событий.
Несмотря на то, что страхование сейчас несколько изменилось (наряду с государственными страховыми организациями постоянно образуются коммерческие страховые компании), рисковая функция не утратила своего значения. Основная цель коммерческого страхования — извлечение дохода, максимизация прибыли. Однако главная цель любого страхования — это финансовая помощь при наступлении рискового события. Суть страхования в любой формации остается неизменной.
Предупредительная функция отражает еще один аспект страховой деятельности: финансирования за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Эта функция предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска.
Перераспределительная функция направлена финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
Сберегательная функция: в случае сбережения страховых сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. В настоящее время, когда приближается реформа пенсионного обеспечения, данная функция становится весьма актуальной. Предполагается разделение пенсии на составляющие: минимальную, трудовую страховую и дополнительную добровольную. При достаточно отработанном механизме пенсионное страхование в страховой организации позволит присоединить к основной пенсии так называемые «рисковые выгоды».
Контрольная функция страхования предусматривает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. На практике эта функция проявляется посредством формирования страховщика страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств; обеспечением платежеспособности путем соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами; открытостью информации по страховым организациям и т.д.
Административный контроль за деятельностью страховщиков осуществляется Росстрахнадзором. Он выдает лицензии компаниям, производит необходимые проверки их деятельности, устанавливает нормативы и правила размещения резервов и т.п.